21
Jun
2018

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Kategorie: Berufsunfähigkeitsversicherung  ·  Autor: Matthias Helberg  ·  0 Kommentare

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen – gibt es das? Ja. Und es gibt immer wieder BU-Aktionen mit verkürzter Gesundheitsprüfung für bestimmte Personengruppen. Hier finden Sie Vorteile, Nachteile, Erfahrungen und aktuelle Angebote.

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne GesundheitsprüfungBereits seit 2012 informieren wir über Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (fast) ohne Gesundheitsfragen zu bekommen. Sie finden hier sowohl Infos zu bereits abgelaufenen BU-Aktionen, positive wie negative Erfahrungen damit, sowie wie die aktuellsten Angebote.

 

Übersicht zu Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen

 

Warum überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Es gibt mehrere Gründe, weshalb sich Menschen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen oder zumindest mit vereinfachten Risikofragen interessieren:

Aber auch die Versicherungswirtschaft selber muss sich mit dem Thema Gesundheitsfragen auseinandersetzen. Schließlich hat sie es seit 2001, also seit dem Wegfall der staatlichen Berufsunfähigkeitsrente, nicht einmal geschafft, wenigstens der Hälfte der Erwerbstätigen Versicherungsschutz zu bieten. Das liegt zumindest auch an der derzeitigen Art der Gesundheitsprüfung: Denn niemand lässt gern „die Hosen herunter“, die Fragen sind oft missverständlich formuliert, schwer zu verstehen und bergen permanenten Konfliktstoff. Darüber hinaus stellt in Zeiten, in denen Krankenkassen und Ärzte Diagnosen der Patienten manipulieren, die notwendige Recherche der Gesundheitshistorie einen immensen Aufwand für die Versicherungswilligen dar. Daran muss sich etwas ändern.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen? Vorteile, Nachteile, aktuelle Angebote

 

Pro: Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne oder mit verkürzten Gesundheitsfragen

Grundsätzlich kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen folgende Vorteile für Sie als Kunden / Kundin haben:

  • Wo es keine Frage gibt, kann man sie auch nicht falsch beantworten;
  • Sofern Fragen klar und eindeutig formuliert sind, kann es leichter fallen, sie zu beantworten;
  • Oft sind die Abfragezeiträume kürzer als bei normalen Anträgen. Das bedeutet: Ältere ausgeheilte Vorerkrankungen müssen nicht angegeben werden;
  • Manchmal wird nicht nach Freizeitrisiken (z.B. Klettern, Tauchen, Motorsport, Fliegen, Kampfsport) gefragt. Dadurch kommt es nicht zu Ausschlüssen oder Zuschlägen für solche Sportarten;
  • Gelegentlich wird nicht die finanzielle Angemessenheit geprüft. Dadurch kann man sich – als Ergänzung einer bestehenden Absicherung – unter Umständen höher absichern;

Weitere Vorteile:

  • Eine anonymisierte Risikovoranfrage kann als Ergebnis haben, dass eine bestimmte Vorerkrankung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden muss. Nicht immer ist das nachvollziehbar. Je nach konkreter Fragestellung kann es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bzw. mit nur wenigen Fragen zu einer Normalannahme kommen;
  • Meistens handelt es sich um stark standardisierte Antragsprozesse: Sind die Fragen im Antrag entsprechend beantwortet, kann mit einer schnellen Policierung gerechnet werden;
  • Einige Berufsunfähigkeitsversicherungen mit vereinfachten bzw. verkürzten Gesundheitsfragen werden nur Mitgliedern bestimmter Vereine oder Verbände angeboten: Dadurch kann man als Einzelner Gruppenvertragskonditionen, also vergünstigte Beiträge, nutzen.

 

Contra: Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bzw. mit verkürzter Gesundheitsprüfung

Wo es Vorteile geben kann, kann es natürlich auch Nachteile für Sie geben:

  • Grundsätzlich kann der Verzicht auf Gesundheitsfragen oder die Reduzierung von Fragen dazu führen, dass die Hoffnung und Kalkulation des Versicherers nicht aufgeht. Das kann sich auf sein Verhalten im Leistungsfall auswirken und eventuell auch einmal auf Ihre Überschussbeteiligung;
  • In aller Regel begrenzen Versicherer ihr erhöhtes Risiko im Rahmen solcher BU-Aktionen: Meistens wird die versicherbare BU-Rente auf 1.000 bis 1.500 € / Monat begrenzt. Das bedeutet: Manchmal ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen oder mit vereinfachter Risikoprüfung nur ein Baustein Ihrer Absicherung. Dann brauchen Sie vielleicht 2 Berufsunfähigkeitsversicherungen gleichzeitig;
  • Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung und Dynamikrechte werden oft ebenfalls begrenzt oder ganz ausgeschlossen;
  • Viele Angebote stehen nur ausgewählten Berufsgruppen und jüngeren Leuten zur Verfügung;

Weitere Nachteile:

  • Je weniger der Versicherer fragt, desto größer ist das potentielle Risiko, das er eingeht. Das kann nur dann funktionieren, wenn Sie ebenfalls bereit sind, einen Teil Ihres Risikos zu tragen. Hier lautet das Stichwort „Wartezeit“. Bei einigen wenigen Angeboten (Vorsorge-BU der LV 1871 und Basis-BU-Schutz des HDI) beginnt der volle Versicherungsschutz erst 3 bis 5 Jahre nach Versicherungsbeginn.
  • Vielleicht klingt eine Frage nur „vereinfacht“, hat aber durchaus ihre Tücken. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn zu Erkrankungen unbegrenzte Zeiträume abgefragt werden oder auch lediglich nach Beschwerden unabhängig von einer ärztlichen Behandlung gefragt wird;
  • Die Hoffnung, auf den letzten Drücker noch Versicherungsschutz ergattern zu können, kann trügen: Wenn Ihnen bereits klar sein müsste, dass Sie in absehbarer Zeit berufsunfähig werden (oder es quasi schon sind), werten Versicherer es meist als arglistige Täuschung, wenn Sie trotzdem versuchen, sich zu versichern. Noch 10 Jahre nach Abschluss kann der Versicherer den Vertrag dann anfechten, muss keine Berufsunfähigkeitsrente zahlen und kann dennoch Ihre gezahlten Beiträge behalten. Wie das in der Praxis aussehen kann, zeigt unser Bericht über die „spontane Anzeigepflicht“;

Die Frage, ob BU-Anträge mit verkürzten Gesundheitsfragen nun positiv für die versicherten Verbraucher sind oder etwa Teufelszeug, bewegt aktuell viele Marktteilnehmer. Der versicherungstip (vt) aus dem kapital-markt intern Verlag hat zu solchen Aktionsanträgen gerade passend Stellungnahmen verschiedener Rechtsanwälte veröffentlicht.

 

Bereits abgelaufene, nicht mehr angebotene BU-Aktionen

Seitdem wir Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne oder mit nur wenigen Gesundheitsfragen vermitteln, also seit 2012, sind etliche BU-Aktionen planmäßig ausgelaufen oder aus anderen Gründen eingestellt worden. Irgendwann haben wir angefangen, die verschiedenen Varianten durch zu nummerieren. Ziffern, die bei den aktuellen Varianten fehlen, beziehen sich auf solche alten BU-Aktionen. Hier gelangen Sie zu unserer Übersicht solcher nicht mehr verfügbaren Berufsunfähigkeitsversicherungen (fast) ohne Gesundheitsfragen.

 

Erfahrungen aus fünf Jahren Vermittlung von BUV (fast) ohne Gesundheitsfragen

Im Laufe der Jahre haben wir eine dreistellige Anzahl von Berufsunfähigkeitsversicherungen mit verkürzter Gesundheitsprüfung vermittelt. Darunter waren Angebote von Allianz, Alte Leipziger, Basler, Gothaer, HDI, LV 1871, Signal Iduna, Standard Life, Volkswohl Bund und Württembergische. Aus allen BU-Aktionen zusammen resultieren bis jetzt (Stand Juni 2018) exakt vier BU-Leistungsfälle: Einer beim HDI, alle anderen aus der „Aufstocker“-BU-Aktion der Basler. Zwei Leistungsfälle sind aktuell anerkannt (unser traurigster Leistungsfall, berufsunfähig wegen Augenkrankheit), ein Fall angefochten (erst „spontane Anzeigepflicht“, nun „alternative Fakten“), ein Fall ist noch in Bearbeitung.

Als Zwischenfazit stellen wir fest, dass wenig Gesundheitsfragen anscheinend nicht automatisch zu einer kurzfristig höheren Anzahl von Leistungsfällen führen. Es sei denn, man stellt sie wie die Basler bewusst oder unbewusst so leichtsinnig, dass fast jeder auch noch mit schweren Vorerkrankungen die „Risikoprüfung“ schafft. Das kann nicht gut gehen.

 

Aktuelle Angebote: Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Hier nun die Liste der aktuellen uns bekannten BU-Aktionen mit verkürzter Gesundheitsprüfung. Zur besseren Übersicht durchlaufend nummeriert. Fehlende Nummerierungen beziehen sich auf bereits abgelaufene Angebote. Letzte Aktualisierung: 21.06.2018.

 

9. Variante: Signal Iduna mit dauerhaft verkürzter Gesundheitsprüfung für Berufsgruppen A bis A++

Die Signal Iduna Lebensversicherung ermöglicht für Personen der Berufsgruppen A++, A+ und A dauerhaft einen Abschluss mit verkürzter Gesundheitsprüfung, wenn nicht mehr als 1.000.- Euro BU-Rente / Monat abgesichert werden sollen.

Signal Iduna: Teil der Gesundheitsfragen

Signal Iduna: Ein Teil der Gesundheitsfragen für die Berufsgruppen A++, A+ und A.

Klicken Sie hier, um die Details der Signal Iduna Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzter Gesundheitsprüfung zu erfahren.

 

10. Variante: Mit der LV 1871 jetzt ohne Gesundheitsfragen Beiträge zur Altersvorsorge absichern.

Die LV 1871 bietet mit dem Tarif “Golden BU Vorsorgeschutz” eine Möglichkeit, Sparpläne für die Altersvorsorge aber auch Darlehnsverträge oder die private Krankenversicherung gegen den Fall der Berufsunfähigkeit abzusichern: Egal, bei welchem Anbieter, bis zu 250 Euro im Monat und seit Januar 2017 ganz ohne Gesundheitsfragen, dafür mit 3 Jahren Wartezeit.

LV 1871: BU Vorsorgeschutz ohne Gesundheitsfragen

Wartezeit statt Gesundheitsfragen bei der LV 1871

Klicken Sie hier, um Details zum Tarif „Golden BU Vorsorge“ der LV 1871 zu erfahren.

 

16. Variante: Barmenia bei bestimmten Anlässen, unbefristet

Maximal 1.500 Euro BU-Rente können Sie mit verkürzter Gesundheitsprüfung bei der Barmenia beantragen, wenn Ihr Eintrittsalter unter 36 Jahren liegt und Sie einen bestimmten Anlass innerhalb der letzten 6 Monate nachweisen können.

Barmenia Berufsunfähigkeitsversicherung mit wenig Gesundheitsfragen

Barmenia Berufsunfähigkeitsversicherung mit wenig Gesundheitsfragen. Quelle: Barmenia LV a.G. Sonderantrag L3719

Die Barmenia Berufsunfähigkeitsversicherung mit wenig Gesundheitsfragen. Hier gibt es die Details.

 

19. Variante: Allianz für Steuerberater, Rechtsanwälte, unbefristet

Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Unternehmensberater und Patentanwälte, die Mitglied im Bund der Anwälte, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer [BDASW] sind, oder werden, können die BU der Allianz nun mit einfacher Gesundheitserklärung beantragen. Ohne zeitliche Befristung.

Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für BdASW MitgliederGesundheitserklärung_E-0126Z0

Gesundheitserklärung der Allianz für BDASW Mitglieder. Quelle: Allianz, Formular E-0109Z0

Die Allianz BU für Steuerberater und Rechtsanwälte – hier geht’s zu den Details.

 

20. Variante: Das „duale Modell“ der HDI-BU für VWI-Mitglieder, unbefristet

Der HDI hat im Sommer 2017 im Kollektivvertragsbereich eine Wahlmöglichkeit beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eingeführt: Entweder macht man etwas mehr Angaben zur Gesundheit und bekommt umgehend Versicherungsschutz bis 2.000 € BU-Rente / Monat („TOP-BU-Schutz“), oder man spart sich fast alle Angaben zur Gesundheit und bekommt dafür Versicherungsschutz nach einer Wartezeit von 5 Jahren bis zu 1.000 € BU-Rente / Monat („Basis-BU-Schutz“). Für beide Varianten kann der Tarif EGO Top / BV 17 genutzt werden. Das Angebot ist keine Sonderaktion. Es gilt für Wirtschaftsingenieure /-ingenieurinnen im Verband der Wirtschaftsingenieure VWI.

Fuer VWI Mitglieder HDI BU im dualen Modell

Unterschied Top-BU-Schutz und Basis-BU-Schutz im dualen Modell des HDI. Quelle: HDI, „Zusatzerklärung zum Dualen Modell“

Das „duale Modell“ der HDI-BU für VWI-Mitglieder – hier geht’s zu den Details.

 

21. Variante: HDI EGO Top für SteuerberaterInnen und WirtschaftsprüferInnen im DStV

Auch Mitgliedern im Deutschen Steuerberater Verband DStV bietet der HDI nun seine Berufsunfähigkeitsversicherung im dualen Modell an. Der Basis-BU-Schutz darin entspricht beinahe einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen, dafür mit Wartezeit. Ähnlich wie Variante 20 für VWI-Mitglieder.

HDI-BU für DstV-Mitglieder – hier geht’s zu den Details.

 

22. Variante: HDI EGO Top für Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte in einem Anwaltsverein

So wie bei Variante 20 und 21, aber für persönliche Mitglieder in einem Anwaltsverein

HDI-BU für Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte in einem Anwaltsverein – hier geht’s zu den Details.

 

23. Variante: HDI EGO Top für Studenten, Doktoranden, Biotechnologen, Ärzte und andere AkademikerInnen in der btS

Analog Variante 20, 21 und 22 für Mitglieder der Biotechnologischen Studenteninitiative e.V. bzw. des btS Alumni e.V.

HDI-BU für Studenten, Doktoranden, Biotechnologen, Ärzte und andere AkademikerInnen – hier geht’s zu den Details.

 

24. Variante: LV 1871 für junge Leute bis 35 Jahre

Den Berufsunfähigkeitsversicherungstarif Golden BU bietet die LV 1871 mit „vereinfachten“ Gesundheitsfragen jungen Leute bis 35 Jahre an. Vorausgesetzt, sie haben den richtigen (kaufmännischen oder akademischen) Beruf. Die Annahme kann online (vom Vermittler) geprüft werden.

LV 1871 Golden BU für junge Leute – hier geht’s zu den Details.

 

25. Variante: HDI TOP-BU-Schutz bei Arztpraxis- oder Immobilienfinanzierung

Den TOP-BU-Schutz aus dem dualen Modell (siehe Variante 20, 21, 22, 23) kann nun auch beantragen, wer innerhalb der letzten drei Monate eine Arztpraxis- oder Immobilienfinanzierung (Erstfinanzierung) abgeschlossen hat.

HDI TOP-BU-Schutz bei Arztpraxis- oder Immobilienfinanzierung – hier geht’s zu den Details

 

26. Variante: Volkswohl Bund für fast alle Berufsgruppen bis Ende 2018

Der Volkswohl Bund bringt eine Neuauflage seiner BU-Aktion. Bis 31.12.2018 können 750 € BU-Rente „mit nur drei Gesundheitsfragen“ versichert werden.

Die Fragen des Volkswohl Bund im Rahmen der BU-Aktion 2018

Volkswohl Bund BU-Aktion 2018 – hier geht’s zu den Details.

27. Variante: KlinikRente für Ärztinnen & Ärzte sowie Studierende der Humanmedizin und Zahnmedizin – befristet bis 31.07.2019.

Die Eigen-Dienstobliegenheitserklärung der KlinikRente BUÄ, Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärztinnen und Ärzte sowie Studierende der Humanmedizin und Zahnmedizin

KlinikRente BU-Aktion – hier geht’s zu den Details.

 

Vorankündigung

Derzeit sind uns keine angekündigten neuen Aktionen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bekannt.

 

Und so bleiben Sie auch zukünftig auf dem Laufenden:

Vorschlag: Tragen Sie sich in unseren BU-Verteiler „ausgeBUddelt“ ein. Neben ein paar grundsätzlichen Infos zu Beginn bekommen Sie dann auch Nachricht, wenn es neue BU-Aktionen gibt – und verpassen nichts!

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Fazit zum Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen“

Wie immer im Leben: Es gibt Chancen und Risiken. Das gilt auch für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen bzw. mit „vereinfachter“, besser verkürzter Gesundheitsprüfung.

Was nicht funktionieren wird: Bis quasi zur letzten Minute vor dem Versicherungsfall mit dem Abschluss warten. Das funktioniert in der Deutschen Rentenversicherung wegen der allgemeinen Wartezeit nicht und es funktioniert in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wegen des Vorwurfs vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung und arglistiger Täuschung nicht.

Wer hingegen aus Sicht des Versicherers nicht gesund genug für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Leistungsausschluss oder Risikozuschlag ist, oder wegen Freizeitrisiken Probleme erwartet, findet hier vielleicht (Teil-) Lösungen seines Problems. Ob sie passen, ist individuell zu prüfen.

Was die Beantwortung der Fragen in solchen Aktionsanträgen angeht, muss man genau wie bei den normalen Anträgen genauestens aufpassen!

Eine weitere Chance auf Versicherungsschutz bietet noch die Barmenia bis Ende Dezember 2019 mit ihrer mehrfach verlängerten Krankenktagegeld-Aktion.

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Variante 9: Signal IdunaVariante 10: Vorsorge-BU der LV 1871Variante 16: BarmeniaVariante 19: Allianz für Steuerberater und RechtsanwälteVariante 20: HDI für WirtschaftsingenieureVariante 21: HDI für SteuerberaterVariante 22: HDI für RechtsanwälteVariante 23: HDI für Biotechnologen und ÄrzteVariante 24: LV 1871 für Leute bis 35Variante 25: HDI bei Praxis- oder ImmobilienfinanzierungVariante 26: Volkswohl Bund für fast alle BerufsgruppenVariante 27: Klinikrente für Ärzte und MedizinstudentenBerufsunfähigkeitsversicherung allgemeinanderes, siehe Nachricht

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