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Wie wichtig ist die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

 

Wie wichtig die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BUV oder auch BU) ist, zeigt ein Blick in die Vergangenheit: Wer im Jahr 1990 eine BUV mit 1.000.- DM Rente ohne Dynamik abgeschlossen hat, müsste heute mit nur 511 € im Monat auskommen, wenn er im typischen Alter berufsunfähig würde. Die Dynamik sollte Bestandteil einer jeden Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Am besten, wenn man sie mit 3% bis 5% und mindestens bis Alter 60 vereinbaren kann. Besonders flexibel und kundenfreundlich ist sie, wenn man ihr beliebig oft auch widersprechen kann.

Anja: "Achtung: Die hier gemeinte "Beitragsdynamik" wirkt sich aus, bevor man berufsunfähig wird. Die "Leistungsdynamik" oder garantierte Rentenerhöhung erst dann, wenn man berufsunfähig ist. Ich erkläre, wie wichtig beides ist."

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Ein kleiner Blick zurück

Als 1989 die Berliner Mauer fiel, hatten Besucher aus der DDR Anspruch auf ein „Begrüßungsgeld“ in Höhe von 100 DM. Das war damals viel Geld – und entsprechend lang waren die Schlangen vor den Auszahlungsstellen. Ein halber Liter Bier kostete ungefähr 1 DM, umgerechnet gut 0,50 €. Ein Kilo Brot kostete ungefähr 3,25 DM, umgerechnet also etwa 1,66 €. Den Liter Super gab es für ca 1,20 DM, umgerechnet 0,61 €.

Eine damals 28 Jährige, die im Frühjahr 1990 eine Berufsunfähigkeitsrente über 1.000 DM abgeschlossen hat, hätte zu der Zeit im Fall des Falles immerhin viele der wichtigsten Grundbedürfnisse damit abdecken können. Im Jahr 2020 wäre sie mit 55 Jahren genau in dem Alters-Jahrzehnt, in dem die meisten BU-Leistungsfälle eintreten. Aber ohne jegliche Dynamisierung ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung müsste sie nun im Ernstfall mit ganzen 511 EUR BU-Rente im Monat auskommen: Sie wäre vermutlich ein Fall für Hartz IV.

Jungen Leuten fällt es bestimmt schwer, solche Zahlen nachzuvollziehen. Die Älteren von uns werden es rückwirkend bestätigen können – und dennoch mag sich kaum jemand vorstellen, dass Kaufkraftverlust und Inflation unsere Wegbegleiter auch in der Zukunft sein werden.

 

Wie wichtig die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, zeigt die Infaltationsrate in Deutschland 1992 bis 2019, Quelle: Statista

Inflationsrate in Deutschland 1992 bis 2019. Quelle: Statista

 

Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Recht

Irrtümlicherweise halten viele Verbraucher die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Verpflichtung. Dabei ist das Gegenteil der Fall: Die Dynamik ist das Recht auf Erhöhung der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wie wichtig und wertvoll dieses Recht sein kann, können diejenigen bezeugen, die wegen ihrer Krankenakte keine neue Berufsunfähigkeitsversicherung mehr bekommen können.

Wie hoch die Dynamik ausfällt, wird bereits beim Abschluss des Vertrages festgelegt. Üblich sind Prozentwerte von 3% bis 5% oder entsprechend des Verbraucherpreisindex. 5% Dynamik bieten großen Gestaltungsspielraum, wenn Gehaltserhöhungen erwartet werden, oder die Inflation wieder einmal auf über 5% ansteigen sollte.

Widerspruch ist möglich

Wem die Erhöhung seiner BU-Rente nicht gelegen kommt, der kann der dynamischen Erhöhung formlos widersprechen. Wie oft kann der BU-Dynamik widersprochen werden? Bei den meisten Versicherern zweimal direkt hintereinander. Im dritten Jahr muss man die Dynamik einmal mitmachen. Ansonsten würde dieses Recht erlöschen. Anschließend kann man wieder zweimal hintereinander widersprechen. Einige Anbieter erlauben inzwischen einen 4-maligen oder gar beliebig häufigen Widerspruch.

Beliebig häufig kann man der Dynamik in aktuellen (Stand 03.2020) BU-Tarifen der folgenden Anbieter widersprechen, teilweise jedoch nur in der besten Tarifvariante:

  • Alte Leipziger
  • Allianz
  • AXA
  • Basler
  • Canada Life
  • Continentale
  • Europa
  • Signal Iduna
  • Württembergische

 

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Wie wichtig die Dynamik trotz Nachversicherungsgarantien ist

Wenn man die Medien zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ansieht, stößt man öfter auf den Hinweis, wie wichtig Nachversicherungsgarantien seien. Dabei handelt es sich um das Recht, meistens bei bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt eines Kindes, die Berufsunfähigkeitsrente auf einen Schlag zum Beispiel um 500 EUR zu erhöhen.

Was aber die meisten übersehen: Spätestens bei BU-Rentenhöhen von 2.500 EUR / Monat laufen diese Nachversicherungsgarantien in schöner Regelmäßigkeit ins Leere. Bei dieser Höhe deckeln die meisten Versicherer nämlich die Nachversicherung. Man kann sich dann also nicht mehr höher ohne erneute Risikoprüfung versichern. Einzige Chance: Man hat bereits bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dynamik vereinbart.

 

Große Unterschiede bei den Dynamikregelungen

Wer meint, Dynamik sei Dynamik, irrt. So gewähren manche Versicherer dieses Recht, so lange der Vertrag läuft. Andere hingegen nur 10 Jahre lang nach Abschluss. Wie groß die Unterschiede seien können, darüber haben wir im Beitrag „Gefürchtet, missverstanden, ignoriert: Die BU-Dynamik“ berichet.

Folglich kann die Antwort auf die Frage „Wie wichtig ist die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?“ nur lauten: Sie ist extrem wichtig und sollte Bestandteil jeder Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Am besten sollte sie zwischen 3% und 5% betragen und mindestens bis zum Alter von 55 Jahren, besser 60 Jahren, gewährt werden.

 

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    Zuletzt aktualisiert am 11.05.2020 Wie wichtig ist die Dynamik in der Berufsunfähikgeitsversicherung