Die Beitrags- Dynamik sollte Bestandteil einer jeden Berufsunfähigkeitsversicherung sein, um die Kaufkraft der Rente über die lange Laufzeit zu erhalten.

Es ist empfehlenswert, wenn man sie mit 5 Prozent Steigerung und mindestens bis Alter 60 vereinbaren kann.

Besonders kundenfreundlich ist die Beitragsdynamik, wenn man ihr beliebig oft widersprechen kann. Das sorgt für maximale Flexibilität.

Was ist die Beitrags- Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Beitrags- Dynamik ist das meist jährliche Angebot des Versicherers, etwas mehr zu bezahlen, um ohne erneute Gesundheitsprüfung etwas höher versichert zu sein. Möchte man die Erhöhung in einem Jahr nicht, kann und muss man ihr widersprechen.

Warum Dynamik? Ein kleiner Blick zurück

Als 1989 die Berliner Mauer fiel, hatten Besucher aus der DDR Anspruch auf ein „Begrüßungsgeld“ in Höhe von 100 DM. Das war damals viel Geld – und entsprechend lang waren die Schlangen vor den Auszahlungsstellen. Ein halber Liter Bier kostete ungefähr 1 DM, umgerechnet gut 0,50 Euro. Ein Kilo Brot kostete ungefähr 3,25 DM, umgerechnet also etwa 1,66 Euro. Den Liter Super gab es für ca. 1,20 DM, umgerechnet 0,61 Euro.

Eine damals 18 Jährige, die im Frühjahr 1990 eine Berufsunfähigkeitsrente über 1.000 DM abgeschlossen hat, hätte zu der Zeit im Fall des Falles immerhin viele der wichtigsten Grundbedürfnisse damit abdecken können. Im Jahr 2024 wäre sie mit 52 Jahren genau in dem Alters-Jahrzehnt, in dem die meisten BU-Leistungsfälle eintreten. Aber ohne jegliche Dynamisierung ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung müsste sie nun im Ernstfall mit ganzen 511 Euro BU-Rente im Monat auskommen: Sie wäre vermutlich ein Fall für Hartz IV (seit 01.01.2023 Bürgergeld).

Jungen Leuten fällt es bestimmt schwer, solche Zahlen nachzuvollziehen. Die Älteren von uns werden es rückwirkend bestätigen können. Bis Anfang 2022 mochte sich kaum jemand vorstellen, dass hoher Kaufkraftverlust und eine hohe Inflation wieder unsere Wegbegleiter sein würden. Spätestens, seitdem die Infaltationsrate 2022 auf 6,9 Prozent in Deutschland geklettert ist, sollte klar sein, wie wichtig die Dynamik in der BU-Versicherung tatsächlich ist.

Inflationsrechner: Wie wirkt sich die Inflation auf Preise und Renten aus?

Das ist ein sehr nützlicher Rechner, um die Auswirkung der Inflation zu erfassen. Welche Kaufkraft hat zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 Euro / Monat noch nach 20 Jahren? Wie müsste sich die Dynamik entwickeln, damit sie in 30 Jahren noch die gleiche Kaufkraft hat? Rechnen Sie selbst.

Die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist Ihr Recht

Irrtümlicherweise halten viele Verbraucher die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung für eine Verpflichtung. Dabei ist das Gegenteil der Fall: Die Dynamik ist ihr Recht auf Erhöhung der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wie wichtig und wertvoll dieses Recht sein kann, können diejenigen bezeugen, die wegen ihrer Krankenakte keine neue Berufsunfähigkeitsversicherung mehr bekommen können.

Wie hoch die Dynamik ausfällt, wird bereits beim Abschluss des Vertrages festgelegt. Üblich sind Prozentwerte von 3 bis 5 Prozent oder entsprechend des Verbraucherpreisindex. 5 Prozent Dynamik bieten großen Gestaltungsspielraum, wenn Gehaltserhöhungen erwartet werden, oder die Inflation wieder auf 5 Prozent oder mehr steigen sollte.

Widerspruch ist möglich

Wem die Erhöhung seiner BU-Rente nicht gelegen kommt, der kann der dynamischen Erhöhung formlos widersprechen. Wie oft kann man der BU-Dynamik widersprechen? Bei den meisten Versicherern zweimal direkt hintereinander.

Im dritten Jahr muss man die Dynamik einmal mitmachen. Ansonsten würde dieses Recht erlöschen. Anschließend kann man wieder zweimal hintereinander widersprechen. Einige Anbieter erlauben inzwischen einen 4-maligen oder gar beliebig häufigen Widerspruch.

Beliebig häufig kann man der Dynamik zum Beispiel in BU-Tarifen der folgenden Anbieter widersprechen, teilweise jedoch nur in der besten Tarifvariante:

Große Unterschiede bei den Dynamik -Regelungen

Wer meint, Dynamik sei Dynamik, irrt. So gewähren manche Versicherer dieses Recht, so lange der Vertrag läuft. Andere hingegen nur 10 Jahre lang nach Abschluss. Wie groß die Unterschiede seien können, haben wir vor Jahren schon im Beitrag „Gefürchtet, missverstanden, ignoriert: Die BU-Dynamik“ berichet.

Wie wichtig die Dynamik trotz Nachversicherungsgarantien ist

Wenn man die Medien zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ansieht, stößt man öfter auf den Hinweis, wie wichtig Nachversicherungsgarantien seien. Dabei handelt es sich um das Recht, meistens bei bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt eines Kindes, die Berufsunfähigkeitsrente auf einen Schlag zum Beispiel um 500 Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Was aber die meisten übersehen: Bei BU-Rentenhöhen von 2.500 Euro bis 3.000 Euro / Monat laufen diese Nachversicherungsgarantien oftmals ins Leere. Bei dieser Höhe deckeln die meisten Versicherer nämlich die Nachversicherung. Man kann sich dann also ohne erneute Gesundheitsprüfung nicht mehr höher versichern. Einzige Chance: Man hat bereits bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Beitrags-Dynamik vereinbart.

Fazit zur Dynamik in der BU-Versicherung

Folglich kann die Antwort auf die Frage „Wie wichtig ist die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?“ nur lauten: Sie ist extrem wichtig und sollte Bestandteil jeder Berufsunfähigkeitsversicherung sein.

Am besten sollte sie 5 Prozent betragen und mindestens bis zum Alter von 55 Jahren, besser 60 Jahren, gewährt werden.

Wie wichtig ist die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das Wichtigste im Überblick

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