Das Wichtigste im Überblick
Durch eine Berufsunfähigkeit kann auch Ihre Altersvorsorge extrem leiden.
Gern werden Kombiverträge aus einem Sparvorgang mit einer angehängten Berufsunfähigkeitszusatzversicherung vermittelt.
Aber die Kombination ist sehr unflexibel und die BU-Absicherung kann leiden, wenn Sie Änderungen am Sparvorgang vornehmen wollen. Zum Beispiel, wenn Sie ein Kind bekommen und deswegen kein Geld mehr zum Sparen zur Verfügung steht.
Trennen Sie daher lieber Sparen und die Absicherung einer Berufsunfähigkeit.
Ich mag keine Versicherungsmakler und interessiere mich nicht für Versicherungen. Das habe ich Herrn Helberg ehrlich kommuniziert und es wäre sehr leicht gewesen, mir einfach irgendetwas anzudrehen, damit das Thema für mich schnell gegessen ist. Stattdessen hat Herr Helberg meine bereits bestehende BU gewissenhaft überprüft und mich extrem vernünftig und fair beraten. Hier geht es nicht wie so oft darum, einem schnell etwas anzudrehen und am besten noch drei Geldanlage-(Verbrennungs)-Optionen oben drauf. Durch seine ehrliche Beratung hat Herr Helberg (vorerst) nichts an mir verdient. Durch wärmste Empfehlung an Freunde und Familie wird sich das aber anderweitig ergeben. Das ist eine deutlich nachhaltigere Herangehensweise als das sonst übliche Andrehen eines Tarifs, der beim Versicherten ein schales Gefühl hinterlässt. Vielen Dank für Ihre Zeit und Aufrichtigkeit!
Dr. Anna S, Ärztin, Mitte 30, ist mit ihrem bestehenden BU-Vertrag trotz Kombivertrag besser dran als mit einem Neuabschluss, auf ProvenExpert.
Inhaltsverzeichnis
- Das Wichtigste im Überblick
- Richtig: Wer berufsunfähig wird, hat zwei Probleme
- Das Verkaufsargument: Ein Kombivertrag löst beide Probleme
- Erstens kommt es anders. Zweitens als man denkt.
- Beide Probleme lösen ohne einen Kombivertrag
- So unterstützen wir Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Weiterführende Links
- Anfrage stellen
Richtig: Wer berufsunfähig wird, hat zwei Probleme
Falls Sie berufsunfähig werden, haben Sie zwei Probleme:
- Wovon wollen Sie dann Ihren Lebensunterhalt bestreiten? Die durchschnittliche Rente wegen Erwerbsminderung aus der Deutschen Rentenversicherung betrug im Jahr 2022 für neue Rentner ganze 950 Euro / Monat. Wie lange reichen Ihre Ersparnisse? Können Sie Ihre Wohnung, Ihr Haus dann noch halten? Wann landen Sie auf Hartz IV- bzw. Grundsicherungs-Niveau?
- Was ist eigentlich mit Ihrer Altersvorsorge, wer zahlt da noch ein? Nur, wenn Ihre Rente wegen voller Erwerbsminderung bis zur Regelaltersgrenze (67) läuft, haben Sie nach derzeitigem Stand die Aussicht, dass die Altersrente auf dem Niveau der Erwerbsminderungsrente bleibt. Und selbst dieses Niveau kann Grundsicherung bedeuten.
Das Verkaufsargument: Ein Kombivertrag löst beide Probleme
Das Verkaufsargument vieler Versicherer und Vertriebe mit 3 bis 4 Buchstaben lautet: Ein Kombivertrag aus Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Rentenversicherung (Basisrente, Privatrente) löst beide Probleme: Werden Sie berufsunfähig, erhalten Sie eine BU-Rente und zusätzlich brauchen Sie keine weiteren Beiträge mehr für die Rentenversicherung zahlen. Das übernimmt der Versicherer für Sie. Teilweise dynamisiert er die Zahlungen in die Altersrente sogar. Und falls Sie nicht berufsunfähig werden, gibt es die Altersrente. Sie gewinnen also auf jeden Fall, könnte man meinen.
Es gibt Versicherer, die solche Kombiverträge dadurch schmackhaft machen, dass die Versicherungsbedingungen dieser angehängten Berufsunfähigkeitsversicherung, nämlich der BUZ, ein bisschen besser erscheinen, als die normalen Versicherungsbedingungen. Manche Versicherer stufen Studenten in einem Kombivertrag günstiger in der BUZ ein, als in einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Richtig schmackhaft machen manche Vermittler einem eine Rürup-, bzw. Basisrente mit BUZ. Die hat nämlich den Vorteil, dass man die Beiträge zum größten Teil steuerlich geltend machen kann. Von diesem Vorteil werden interessanterweise auch bereits Studenten erfolgreich überzeugt, die noch gar keine Steuern zahlen. Genau davor warnt beispielsweise der Verein Finanzwende.
Erstens kommt es anders. Zweitens als man denkt.
Die Verkaufsstories in der Versicherungsbranche enden oft mit dem Glück, eine Police erworben zu haben. Besser gesagt: Oftmals wird die Geschichte nicht bis zum Ende erzählt. Dabei hat alles seine Vor- und Nachteile. Die Nachteile von Kombiverträgen aus BU und Rentenversicherung sind:
- Bei der Basisrente mit BUZ folgt dem Steuervorteil am Anfang die nachgelagerte Besteuerung am Ende. Und zwar zu einem erheblichen Anteil, je nachdem, wann die Rente beginnt. Ab 2040 sind 100 Prozent der Rente zu versteuern. Auch 100 Prozent der Berufsunfähigkeitsrente. Deshalb müsste man die BUZ eigentlich etwa 30 Prozent höher abschließen, damit bei Berufsunfähigkeit das Gleiche herauskommt, wie bei einer normalen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).
- Ähnliches gilt auch bei Rentenversicherungen mit BUZ aus der betrieblichen Altersvorsorge: Wo am Anfang ein Vorteil besteht (pauschale Versteuerung oder Lohnsteuerfreiheit, Sozialabgabenfreiheit), wartet mit nachgelagerter Besteuerung und Beitragspflicht in der Gesetzlichen Krankenversicherung die Überraschung am Ende.
- Wer Berufsunfähigkeit vernünftig absichern will, braucht eine ausreichend hohe Dynamik. In Kombiverträgen führt das regelmäßig dazu, dass man auch einen höheren Beitrag für die Altersvorsorge zahlen muss. Ob man will, oder nicht.
Weitere Nachteile von Kombiverträgen aus BU-Absicherung und Altersvorsorge
- Außerdem laufen Berufsunfähigkeitsversicherungen oft über 30 bis 40 Jahre. Es ist schon nicht leicht dafür einen potentiell geeigneten ausreichend finanzstarken Versicherer zu finden. Ob der Versicherer über einen so langen Zeitraum aber parallel auch gut im Bereich Kapitalanlagen ist? Und darüber hinaus auch noch für die Dauer der Rentenauszahlungsphase? Bei einem Kombivertrag können Sie nicht wechseln.
- Den größten Nachteil aber sehen wir in der Koppelung ansich. Der Hauptvertrag ist der Altersvorsorgevertrag, die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wird daran „angehängt“, eben als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Jede Änderung, Reduzierung, Beitragsaussetzung der Hauptversicherung beeinträchtigt unmittelbar die BUZ. Wer ein paar Jahre lang kein Geld für die Altersvorsorge zurücklegen kann (zum Beispiel weil Kinder kommen), braucht in der Zeit trotzdem den BU-Schutz. Genau das ist in einem Kombivertrag nicht möglich. Dass selbst Optionen zur Trennung der BUZ aus einer Basisrente ins Leere laufen können, darüber haben wir bereits 2011 im Beitrag „Basisrente mit BUZ: Böses Erwachen bei Wechseloption?“ berichtet.
Interview mit Matthias Helberg in Procontra
Im Juni 2024 gab Matthias Helberg der Zeitschrift Procontra ein Interview zum Thema Kombiverträge. Darin ging es darum, weshalb sie für Studierende nicht optimal sind und welche Lösungsmöglichkeiten besser geeignet sind. Hier geht es zum Interview auf Procontra.
Beide Probleme lösen ohne einen Kombivertrag
Ja, Sie haben vermutlich auch diese beiden Baustellen: Wovon leben, falls Sie berufsunfähig werden? Wie für das Alter vorsorgen? Da gibt es sicherlich zig Lösungsansätze. Hier stellen wir einmal drei davon vor, alle ohne Knebelung durch einen Kombivertrag:
- Sie versuchen, die BU-Rente so hoch abzuschließen, dass sie davon im Fall des Falles auch noch weiter in Ihre Altersvorsorge einzahlen können. Wie auch immer die dann aussieht;
- Wenn Sie es für eine gute Idee halten, Altersvorsorge im Rahmen einer Versicherung zu betreiben, hängen Sie nur einen BU-Zusatzbaustein für die Beitragsbefreiung daran. Falls Sie berufsunfähig werden, übernimmt der Versicherer dann die weitere Beitragszahlung. Die eigentliche BU-Rente sichern Sie über einen zweiten, separaten Vertrag ab;
- Sie schließen eine BU-Versicherung mit einer ausreichend hohen BU-Rente ab. Beiträge zur Altersvorsorge sichern Sie separat mit einer Vorsorgeschutz BU ab. Die übernimmt bei Berufsunfähigkeit die weitere Beitragszahlung von Altersvorsorgeverträgen unterschiedlichster Art und beliebiger Anbieter.
Wir vermitteln grundsätzlich keinen Kombivertrag aus BU- und Rentenversicherung mehr. Der Grund ist simpel: Ein erheblicher Anteil der Interessentinnen und Interessenten, die sich an uns wenden, haben solche Verträge und wollen wieder heraus. Entweder, weil die Gesamtkosten zu hoch werden, weil das Geld knapp wird, oder weil sich die Geldanlage in der Rentenversicherung nicht so entwickelt, wie man sich das erhofft hat. Hingegen hatten wir bis heute nicht eine einzige Anfrage von jemandem, der aus seiner selbständigen BU unbedingt einen Kombivertrag machen wollte. Denken Sie mal drüber nach …
So unterstützen wir Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wir analysieren Ihre Ausgangssituation und überprüfen auf Wunsch auch Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen des kostenlosen Vertrags-Checks;
- Bei der Aufarbeitung Ihrer Gesundheitshistorie helfen wir Ihnen einschließlich Sichtung Ihrer Krankenkassenauskunft und Patientenakte, insbesondere auch bei Abrechnungsdiagnosen;
- Wir führen intern eine Einschätzung Ihrer Versicherbarkeit durch, basierend auf Ihren Angaben zu Beruf, Hobbys und Vorerkrankungen;
- Sie bekommen bei uns als freie Versicherungsmakler kostenlos zuverlässige anonyme Risikovoranfragen von mehreren Versicherern, damit Sie beim Abschluss keine unerwarteten Überraschungen erleben;
- Wenn es für Sie sinnvoll ist, suchen wir nach passenden Angeboten für eine „Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen„;
- Auch nach dem Abschluss betreuen wir von uns vermittelte Verträge kontinuierlich weiter und weisen Sie auf wichtige Fristen hin.
- Selbst wenn Sie berufsunfähig werden, sind wir weiterhin für Sie da und unterstützen Sie selbstverständlich. So haben in den vergangenen 20 Jahren 9 von 10 unserer berufsunfähigen Kundinnen und Kunden im Leistungsfall ihre Berufsunfähigkeitsrente bekommen.
Weiterführende Links
- Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden?
- Was macht die Altersvorsorge, wenn man berufsunfähig wird?
- Was ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung Steuern sparen?