Berufsunfähigkeitsversicherung Zahnarzt

Auf welche Klauseln sollten Zahnärzte in ihrer BU achten?

Die Versicherungsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind umfangreich und enthalten diverse Klauseln. Sie regeln nicht nur, unter welchen Umständen man als Zahnärztin oder Zahnarzt eine Berufsunfähigkeitsrente bekommt, sondern auch, wie man den Vertrag während der Laufzeit gestalten kann.

Hier nennen wir einige der bedeutendsten Klauseln, auf die Sie vor dem Abschlusss einer BU für Zahnärzte achten sollten.

Abstrakte Verweisung

Der Verzicht auf eine abstrakte Verweisung verhindert, dass ein Versicherer die Anerkennung Ihrer Berufsunfähigkeit verweigern kann, weil Sie theoretisch noch in einem vergleichbaren Beruf arbeiten könnten.
Bedeutung: Hoch, eine der wichtigsten BU-Klauseln.
Verbreitung: Stark, fast alle aktuellen BU-Tarife verzichten bei Erwerbstätigen inzwischen auf eine abstrakte Verweisung.

Konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung ermöglicht es einem Versicherer, die Anerkennung Ihrer Berufsunfähigkeit zu verweigern, weil Sie tatsächlich in einem vergleichbaren Beruf freiwillig arbeiten.
Bedeutung: Unterschiedlich, hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Wenn Sie trotz Tätigkeit in einem Vergleichsberuf zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsrente wünschen, solange Sie im bisherigen Beruf berufsunfähig sind, sollten Sie auf einen Verzicht auf eine konkrete Verweisung achten.
Verbreitung: Fast alle BU-Tarif enthalten grundsätzlich die Möglichkeit einer konkreten Verweisung. Positiv ist eine Klarstellung, dass dabei das Einkommen nicht um mehr als 20% im Vergleich zum bislang ausgeübten Berufs gesunken sein darf. In der Berufsunfähigkeitsversicherung des HDI wird vollständig auf die konkrete Verweisung verzichtet.

Umorganisation

Wird ein Selbstständiger oder Freiberufler berufsunfähig, prüfen die Versicherer zusätzlich, ob durch eine Umorganisation des Betriebs die Berufsunfähigkeit verhindert werden kann und man weiter als Betriebsinhaber tätig sein kann.
Bedeutung: Hoch, wenn Sie freiberuflich tätig sind, oder es irgendwann einmal werden möchten.
Verbreitung: Die Prüfung einer betrieblichen Umorganisation ist bei fast allen BU-Anbietern im Rahmen der Leistungsprüfung von Selbstständigen und Freiberuflern üblich. Den Verzicht einer solchen Prüfung bei Betrieben mit weniger als 5 Mitarbeitern erklären inzwischen viele Versicherer. Manche Tarife verzichten explizit auf die Prüfung einer Umorganisation bei Betrieben von Akademikern, wie Rechtsanwälten.

Berufswechsel

Den Wechsel eines Berufs oder die Änderung eines Tätigkeitsbereichs brauchen Sie Ihrem BU-Versicherer nicht mitzuteilen. Selbst wenn Sie es tun, können sich die Konditionen Ihres Vertrags dadurch nicht verschlechtern. Bei immer mehr BU-Tarifen können Sie einen Berufswechsel aber melden und den Versicherer prüfen lassen, ob sich dadurch Ihr BU-Risiko reduziert – was zu günstigeren Beiträgen bei identischen Leistungen führen kann.
Bedeutung: Eher am Anfang einer Karriere oder im Medizinstudium von Bedeutung. Oft bekommen Zahnärzte eine günstige Einstufung, bei der weitere Einsparungen durch einen Berufswechsel unwahrscheinlich sind.
Verbreitung: Immer mehr Versicherer bieten eine solche Berufswechsel-Klausel an.

Arbeitsunfähigkeitsklausel

Die Vereinbarung einer Arbeitsunfähigkeitsklausel bewirkt, dass man Leistungen aus seiner BU bereits bei einer Krankschreibung von mehr als sechs Monaten erhalten kann. Der Nachweis ist deutlich einfacher als der Nachweis einer Berufsunfähigkeit.
Bedeutung: Hoch, vor allem, wenn Sie keine Krankentagegeldversicherung haben. In unseren BU-Leistungsfällen zeigt sich immerwieder ihr überragender Nutzen für die Versicherten. Eine der besten Verbesserungen der BU-Bedingungen seit dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung.
Verbreitung: Viele Versicherer bieten eine solche AU-Klausel i.d.R. als Zusatzbaustein, manchmal auch als festen Tarifbestandteil an. Die Qualität unterscheidet sich deutlich.

Dynamik und Nachversicherungsgarantie

Ihre BU-Absicherung braucht einen Inflationsausgleich, wenn das Absicherungsniveau erhalten bleiben soll. Dazu dient die Beitragsdynamik. Steigt der Bedarf sprunghaft, z.B. durch einen Karrieresprung, die Familiengründung oder ein Darlehn für eine Praxisfinanzierung, kann die BU-Rente in einem Schritt durch eine Nachversicherung erhöht werden. Wird die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt, sorgt die Leistungsdynamik für eine garantierte Rentenerhöhung und damit i.d.R. für einen Inflationsausgleich im Ernstfall.
Bedeutung: Alle drei Erhöhungsmöglichkeiten sind von hoher Bedeutung, damit eine BU-Absicherung nicht nur anfangs gut ist, sondern auch gut bleibt.
Verbreitung: Sehr viele Versicherer bieten alle drei Erhöhungsmöglichkeiten an – jedoch von stark unterschiedlicher Qualität. Wenn Sie ein hohes Einkommen haben (oder erwarten), macht es trotz dieser Erhöhungsmöglichkeiten Sinn, die gesamte BU-Absicherung auf 2 Berufsunfähigkeitsversicherungen aufzuteilen.

Mitteilungspflichten während der Berufsunfähigkeit

Versicherungsbedingungen können den Berufsunfähigen verpflichten, eine Verbesserung des Gesundheitszustands und/oder eine Minderung der Berufsunfähigkeit mitzuteilen. Es ist positiv, wenn es keine solche Mitteilungspflichten im Vertrag gibt.
Bedeutung: Hoch, weil Laien i.d.R. beides nicht als solches erkennen können. Beispiel: Reduzierung eines Medikaments = verbesserter Gesundheitszustand. 50% Berufsunfähigkeit (Rente wird gezahlt) oder 49% Berufsunfähigkeit (Rente wird nicht gezahlt).
Verbreitung: Noch immer weit verbreitet.

So unterstützen wir Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

• Wir analysieren sorgfältig Ihre Ausgangssituation und überprüfen auf Wunsch auch bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungen im Rahmen des kostenlosen BU Vertrags-Checks;
• Aufarbeitung Ihrer Gesundheitshistorie: Wir helfen Ihnen, Ihre Gesundheitshistorie korrekt und vollständig zu dokumentieren, inklusive der Überprüfung Ihrer Krankenkassen- und Patientenakten, insbesondere auch bei Abrechnungsdiagnosen;
• Kostenlose und anonyme Risikovoranfragen: Wir führen für Sie kostenfrei anonyme Voranfragen bei mehreren Versicherern durch. So wissen Sie bereits vor dem Abschluss, wie Ihre Gesundheits- und Berufsdaten von den Versicherern bewertet werden und ersparen sich unangenehme Überraschungen;
• Besondere Angebote: Wenn es für Sie sinnvoll ist, suchen wir nach passenden Angeboten für eine „Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen„;
• Langfristige Betreuung: Auch nach dem Abschluss betreuen wir von uns vermittelte Verträge kontinuierlich weiter, weisen Sie auf wichtige Fristen hin und bieten regelmäßige Check-ups, damit Ihr Schutz aktuell bleibt.
• Unterstützung im Ernstfall – zuverlässig und erfahren: Wenn Sie berufsunfähig werden, setzen wir uns aktiv für Sie ein und unterstützen Sie. So haben in den vergangenen 20 Jahren 9 von 10 unserer berufsunfähigen Kundinnen und Kunden im Leistungsfall ihre Berufsunfähigkeitsrente bekommen.