Berufsunfähigkeitsversicherung: So wichtig. So komplex. So klappt’s.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Denn wer lange Zeit zu krank zum Arbeiten ist, stürzt finanziell ab. Weil der Staat zu wenig hilft. Sorgen Sie selbst für Rettung. Je eher, desto besser. Den besten Schutz bietet eine gute private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Die zahlt Ihnen eine Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.

Berufsunfähigkeitsversicherungen sind unsere Leidenschaft. Seit 2013 geben wir Stiftung Warentest Nachhilfe zum Thema. Wegen uns ändern Versicherer ihre Arbeitsweise. Als Kundin oder Kunde profitieren Sie von jahrzehntelanger Erfahrung und unserem beispiellosen Non-Stop-Service: #BUQualität made by Helberg.

Basics zur BU-Versicherung

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I. So klappt es am besten mit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung

Vor dem Abschluss:

Gesundheitshistorie aufarbeiten

• Wenn Sie sich versichern wollen, stellen die Versicherer viele Fragen. Alle müssen Sie vollständig und korrekt beantworten. Sonst kann die Versicherung noch viele Jahre später Leistungen verweigern. Sie sollten daher als erstes bei Ihrer Krankenkasse und mindestens bei Ihrem Hausarzt anfragen, welche Diagnosen dort über Sie gespeichert sind.
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir stellen Ihnen Musterschreiben für die Anfragen zur Verfügung, helfen Ihnen bei der Auswertung Ihrer Patientenakte und knacken ICD-Codes. Sie wissen nicht, was Sie angeben müssen und in welcher Form das am besten geschieht? Wir geben Ihnen Tipps, die funktionieren – egal, welcher Versicherer es letztlich wird. Damit alles bequem, sicher, einfach und ohne Terminvereinbarung funktioniert, nutzen Sie zum Chat und zum Dokumentenaustausch am besten unser EXTRANET, natürlich rund um die Uhr online.

Versicherbarkeit checken

• Wenn Sie einfach einen Antrag stellen, können Sie schnell Ihr blaues Wunder erleben. Die Risikoprüfer bei den Versicherungsgesellschaften nehmen es genau. Manchmal sind sie geradezu pingelig. Schnell kann es zu einem Ausschluss einer Vorerkrankung kommen, manchmal zu einer Ablehnung, immer wieder zu einem Eintrag in der „schwarzen Liste“, dem HIS.
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir führen für Sie anonymisierte Risikovoranfragen durch, teilweise mit Bearbeitung direkt durch Gesellschaftsärzte oder die Leitung der Risikoprüfungsabteilung der Versicherer. Das erhöht erfahrungsgemäß Ihre Chancen auf vollständigen Versicherungsschutz gegenüber einer reinen Datenbankentscheidung, wie sie inzwischen häufig erfolgt. So erfahren Sie, wie welcher Versicherer Sie wirklich versichern würde – noch bevor Sie überhaupt einen Antrag unterschrieben haben.

Vergleichen

• Die „beste“ Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht. Alle Versicherer, alle Versicherungen, alle Tarife, alle Angebote haben Vor- und Nachteile. Ein BU-Vergleich macht am meisten Sinn dann, wenn Sie vorher Ihre Versicherbarkeit gecheckt haben. Sonst ist der Vergleich graue Theorie.
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir erstellen Ihnen eine Analyse, welcher Versicherer und Tarif anhand Ihrer Angaben am ehesten in Frage kommt. Alle Angebote müssen unsere 8 K.O.-Kriterien erfüllen. Je nach Fall enthält die Analyse etwa 40 bis 60 weitere Detail-Kriterien.
  • Sie wollen wissen, was Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kostet? Probieren Sie unseren neuen BU-Rechner aus:

Details festlegen

• Wie hoch sollte die Rente sein, welche Zusatzbausteine wirken sich auf den Beitrag aus? Bis zu welchem Lebensjahr muss die Laufzeit sein, damit man seinen Lebensstandard halten kann? Kann man die vereinbarten Rentenhöhe während der Laufzeit noch erhöhen? Versicherungen lieber monatlich oder jährlich zahlen? Kann man den Antrag online stellen?
  • Nutzen Sie unseren Service: Die Details Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung legen Sie am besten fest, wenn alles andere im Vorfeld abgeklärt ist. Wir informieren, wie Sie die Höhe Ihres Beitrags beeinflussen können, ohne deswegen einen Vertrag mit schlechteren Bedingungen nehmen zu müssen. Wir erstellen Angebote für Sie, bis es passt. Ihre Fragen beantworten wir, bis Sie keine mehr haben.

Antrag stellen

• Jetzt kommt es drauf an – bloß keinen Fehler machen!
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir helfen Ihnen, das Antragsformular auszufüllen und geben Ihnen wichtige Tipps dazu. Anschließend schauen wir, ob Sie alles ausgefüllt und angegeben haben (wovon wir wissen und was der Versicherer erfragt). Stimmen Ihre Angaben mit denen aus der Risikovoranfrage überein? Auch das prüfen wir, denn dieses genaue Hinsehen ist Voraussetzung dafür, dass es nun exakt so kommt, wie bereits durch die Voranfrage abgeklärt. Unser Ergebnis der letzten Jahre:
    • Nahezu 100 Prozent Übereinstimmung zwischen Risikovoranfrage und späterer Antragsannahme.
    • Rund 80 Prozent der über uns eingereichten BU-Anträge führten zu vollem Versicherungsschutz -also ohne Ausschluss einer Vorerkrankung.
    • Seit 2016 haben 99,9% derjenigen, die über uns einen Antrag gestellt haben, auch Versicherungsschutz bekommen. Zaubern können aber auch wir nicht. Wenn Sie gegenwärtig aus unserer Sicht nicht versicherbar sind, sagen wir Ihnen das so früh wie möglich und nicht erst, wenn eine Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag ablehnt.

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Nach dem Abschluss:

Daten aktuell halten

• Ändert sich Ihre Anschrift, Ihre E-Mailadresse, Ihr Name, Ihre Bankverbindung?
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir erinnern Sie einmal im Jahr an solche Meldepflichten gegenüber dem Versicherer, damit Sie nichts vergessen. Damit Sie alles stets im Blick haben, stellen wir Ihnen auf Wunsch die wichtigsten Daten und Dokumente zu Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung digitalisiert und aktuell in unserem EXTRANET zur Verfügung.

Fristen beachten

• Manchmal müssen Sie innerhalb bestimmter Fristen die Kündigung einer Vorversicherung nachweisen. Oder das Ende der Schulausbildung oder des Studiums. Musste eine Vorerkrankung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden, kann es einen bestimmten Zeitpunkt geben, an dem eine Überprüfung möglich ist.
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir erinnern Sie rechtzeitig an solche Fristen und begleiten Sie beim weiteren Vorgehen. Außerdem schauen wir auch auf die Fristen, die ein Versicherer einhalten muss.

Verbesserungschancen Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nutzen

• Ihr Leistungsausschluss oder Risikozuschlag kann überprüft werden und gegebenenfalls wieder entfallen. Ihre Qualifikation oder Ihr Beruf ändert sich. Vielleicht können Sie von günstigeren Beiträgen profitieren? Sie sollten handeln. Ihr Kind wird von Klasse 10 nach Klasse 11 des Gymnasiums versetzt – und Sie können 10.000 Euro an Beiträgen im bestehenden Vertrag sparen. Hätten Sie das auf dem Schirm gehabt?
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir fragen Sie auch nach solchen Änderungen, mindestens einmal im Jahr. Hat sich wirklich etwas geändert, prüfen wir für Sie, ob es sich auf Ihren Vertrag positiv auswirkt. Eine Verschlechterung ist ausgeschlossen.

Absicherungshöhe im Auge behalten

• Wächst die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente mit Ihrem Einkommen? Oder muss sie einmal reduziert werden? Nichts ist im Leistungsfall unbefriedigender als die Feststellung, dass man den Vertrag 20 Jahre lang nicht mehr angetastet hat – und 1.000 DM versichert sind.
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir fragen Sie einmal im Jahr, ob Sie die Dynamik mitmachen wollen und kümmern uns auch darum, wenn das nicht der Fall ist. Stellt ein Versicherer Fragen, die keine Rechtsgrundlage haben, gehen wir für Sie schon mal auf die Barrikaden, wie neulich erfolgreich beim HDI. Auf Erhöhungsmöglichkeiten durch die Nachversicherungsgarantie weisen wir Sie hin, wenn wir von einem dafür notwendigen Anlass erfahren. Und wenn es finanziell einmal eng wird, beraten wir Sie, welche Möglichkeiten Sie in Ihrem Vertrag haben.

Im Leistungsfall einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

(Voraussetzung für unsere Hilfe ist, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung über uns abgeschlossen haben.)

Immer Profi-Hilfe nutzen

• Im Leistungsfall geht es um’s Ganze, um die Rente für viele Jahre, oft um hunderttausende Euro. Die Versicherung zahlt nicht auf Zuruf und nur, wenn sie muss. Beim Versicherer arbeiten Profis. Versuchen Sie es als Laie nicht „auf gut Glück“, auf eigene Faust. Holen Sie sich auch einen Profi. Aber einen, der auf Ihrer Seite steht.
  • Nutzen Sie unseren Service: Für uns ist es eine Selbstverständlichkeit, dass wir Ihnen auch im Fall des Falles helfen. Das machen wir auch gern. Schließlich können wir unsere Erfahrungen aus den Leistungsfällen sehr gut für die Beratung beim Abschluss nutzen. Hier finden Sie ein paar Beispiele: Berufsunfähigkeitsrente bekommen. In wirklich schwierigen und komplexen Fällen kooperieren wir mit einem Netzwerk von anderen Experten (Versicherungsberater, Rechtsanwälte), die auf BU-Leistungsfälle spezialisiert sind. Wir informieren Sie, worauf es nun ankommt und was genau der Versicherer verstehen können muss. Oder welche ärztlichen Unterlagen nützlich sein können, was noch fehlt. Das Ergebnis kann sich sehen lassen: Seit 2002 haben rund 90% unserer Kundinnen und Kunden im Leistungsfall eine Rente aus ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten. Zum Vergleich: Die veröffentlichten Zahlen der Branche schwanken zwischen 60 und 80 Prozent. In einem Optimalfall bei uns gab es 14.000 Euro innerhalb von 6 Tagen. Im Juni 2022 hat ein Versicherer die Berufsunfähigkeit eines unserer Kunden binnen 3 Wochen anerkannt.

Frühzeitig melden

• Wann sollten Sie den Versicherer informieren, dass Sie vielleicht berufsunfähig sind? Wie ist das mit einer eventuellen Krankentagegeldversicherung, Leistungen vom Arbeitsamt oder dem Krankengeld der Krankenkasse? Je früher Sie sich melden, desto mehr Gestaltungsmöglichkeiten haben Sie, wenn Sie Ihre private Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen müssen. Am besten nicht gleich beim Versicherer anfragen, sondern bei einer unabhängigen Vertrauensperson.
  • Nutzen Sie unseren Service: Vielleicht haben Sie Anspruch auf Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung – und wissen es gar nicht? Wenn Sie sich bei uns melden, klären wir das gern für Sie ab – ohne gleich einen Versicherer zu informieren. Denn bei manchen Versicherern reicht bereits eine solche Information, um später keine Nachversicherung mehr zu bekommen. Hätten Sie es gewusst?

Am Ball bleiben

• Wissen Sie, warum viele Betroffene ihre Berufsunfähigkeits- Rente nicht bekommen? Weil sie im Leistungsfall aufgeben und sich nicht mehr beim Versicherer melden.
  • Nutzen Sie unseren Service: Wir lassen Sie nicht allein. Wenn es sein muss, erinnern (und motivieren) wir Sie immer wieder, am Ball zu bleiben. Damit Sie die Leistungen bekommen, für die Sie sich versichert haben. Manchmal gehört dazu auch, den Versicherer zu bitten, sich zu gedulden.

Pflichten beachten

• Ist Ihre Berufsunfähigkeit erst einmal anerkannt, ist es damit noch nicht vorbei. Die Versicherer können später immer wieder prüfen, ob Sie noch berufsunfähig sind. Viele Versicherungsbedingungen schreiben vor, wann Sie sich als Versicherter bei Änderungen eigenständig melden müssen.
  • Nutzen Sie unseren Service: Auch wenn die Nachprüfung Ihrer Berufsunfähigkeit durchgeführt wird, passen wir auf, was der Versicherer fragt und was Sie angeben müssen. Sobald wir von einer Änderung Ihrer beruflichen Tätigkeit oder einer Verbesserung Ihres Gesundheitszustand erfahren, checken wir gern für Sie, ob der Versicherer darüber informiert werden muss. Am liebsten würden wir ja gerne mitteilen, dass ein Versicherter wieder gesund ist und im alten Beruf arbeitet. Das aber kommt nur selten vor. Die meisten Berufsunfähigen bleiben es bis zum (bitteren) Ende.

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II. Grundsätzliches zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Hinweis: Alle Infos beziehen sich ausschließlich auf die Situation in Deutschland.

1. Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ihre Arbeitskraft ist vielleicht das Wertvollste, was Sie haben: Wenn Sie 3.000.- Euro im Monat verdienen und noch 35 Jahre lang arbeiten müssen, ergibt das eine Summe von 1,26 Millionen Euro. Vor den finanziellen Folgen des Verlusts der Arbeitskraft schützt Sie am besten eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Denn die zahlt Ihnen eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie Ihren Beruf mindestens zu 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Egal, welcher Beruf das beim Eintritt der Berufsunfähigkeit ist.

Solange Sie berufsunfähig bleiben, müssen Sie keine Beiträge mehr für den Vertrag bezahlen. Werden Sie wieder gesund genug, stellt die Versicherungsgesellschaft die Zahlung der Rente ein. Ihr Versicherungsschutz bleibt erhalten, denn vielleicht erleiden Sie einen Rückfall. Oder Sie werden nochmal aus einem anderen Grund berufsunfähig. Sind Sie nicht mehr berufsunfähig, müssen Sie wieder Beiträge bezahlen.

In guten Verträgen kann kein Versicherer von Ihnen erwarten, einen vergleichbaren anderen Job auszuüben. Das wäre eine abstrakte Verweisung. Darauf verzichten inzwischen die meisten Versicherungsgesellschaften bei aktuellen Verträgen.

Wie hoch Sie sich versichern wollen und für wie lange, können Sie mit dem Anbieter aushandeln. Davon sind auch die Kosten abhängig. Jeder Versicherer hat dabei eigene Richtlinien.

Erklärvideo „Warum eine Berufsunfähigkeits-Versicherung?“

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2. Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Wenn Sie arbeiten müssen, um Ihren Lebensunterhalt zu verdienen, brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn wenn Sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten werden, ist die staatliche Absicherung unsicher und viel zu gering. Je länger Sie nicht arbeiten können, desto größer wird Ihr finanzieller Verlust. Je höher Sie qualifiziert sind, je mehr Sie verdienen, desto tiefer ist der finanzielle Absturz.

Etwa jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Manchmal nur einige Monate oder wenige Jahre lang. Oft für das restliche Berufsleben.

Dazu haben wir 2021 exklusiv Zahlen eines der größten deutschen Lebensversicherer veröffentlicht. Demnach ist mehr als ein Drittel der Berufsunfähigen auch noch nach 10 Jahren berufsunfähig. Mehr dazu unter Die meisten BU-Leistungsfälle laufen bis zum (bitteren) Ende.

a) Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer

Seit 2001 gibt es für Arbeitnehmer*innen, die nach 1960 geboren sind, keine gesetzliche, staatliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Stattdessen können Sie bei der Deutschen Rentenversicherung eine sogenannte Erwerbsminderungsrente beantragen, falls Sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten sind. Aber die bekommen Sie nur, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr arbeiten können. Auf Ihren eigentlichen Beruf und Ihre Qualifikation kommt es nicht an. Im Jahr 2020 bekamen neue Erwerbsminderungs-Rentner*innen durchschnittlich 882.- Euro Erwerbsminderungsrente ausgezahlt. Jedoch lehnt die Deutsche Rentenversicherung ungefähr die Hälfte der Anträge auf diese Rente ab. Unsere Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Rentenversicherung in Zahlen 2021 (Download, PDF, 795 KB).

b) Selbstständige

Es gibt Selbstständige, die Pflichtmitglied in der Deutschen Rentenversicherung sind. Für sie gilt das, was oben bei Arbeitnehmer*innen steht. Die Selbstständigen, die nicht Mitglied der gesetzlichen Deutschen Rentenversicherung sind, müssen komplett selbst vorsorgen. Auch für den Fall, dass sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten werden. Eine private BU-Versicherung ist dafür oft am besten geeignet. Aufpassen muss man aber beispielsweise auf die Umorganisationsklausel.

c) Freiberufler und Freiberuflerinnen

Freiberufler*innen sind meistens einer Kammer zugehörig und müssen einen Beitrag in das entsprechende Versorgungswerk ihrer Kammer einzahlen. Das gilt zum Beispiel für Ärztinnen und Ärzte, Architektinnen und Architekten, Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte, Steuerberaterinnen und Steuerberater. Zwar beinhalten die Leistungen der Versorgungswerke auch eine Berufsunfähigkeits- Rente. Jedoch wird sie regelmäßig erst dann gewährt, wenn der Beruf vollständig aus gesundheitlichen Gründen aufgegeben werden musste. Hingegen zahlt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel die volle Berufsunfähigkeitsrente bereits bei einer Einschränkung von 50 Prozent.

d) Beamtinnen und Beamte

Beamtinnen und Beamte sind wohl von allen Berufsgruppen am besten gegen die Folgen langer Krankheiten abgesichert. Aber erst nach 5 Jahren Wartezeit. Und niemals vollständig. Ihre BU-Versicherung sollte nach Möglichkeit eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten. Denn diese „DU-Klausel“ macht aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Entsprechende Anbieter orientieren sich dann mehr oder weniger an der Entscheidung des Dienstherren. Jedenfalls, soweit es darum geht, eine Beamtin oder einen Beamten vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand zu versetzen.

e) Studentinnen und Studenten

Studentinnen und Studenten verdienen meistens noch kein eigenes Geld. Aber auch sie können schon so schwer erkranken, dass sie ihren angestrebten Beruf später nicht ausüben können. Denken Sie an Multiple Sklerose oder auch an psychische Erkrankungen. Gegen die finanziellen Folgen sind sie überhaupt nicht abgesichert. Für Studierende geht es beim Thema BU in erster Linie aber darum, ihr zukünftiges Einkommen abzusichern. Und zwar so lange sie noch nicht zu viele ernstere Vorerkrankungen haben. Da die Kosten eines Vertrags auch vom Alter beim Abschluss abhängig sind, gilt: Je früher desto günstiger.

f) Azubis

Azubis sind trotz Einzahlung in die Deutsche Rentenversicherung nur gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten abgesichert. Für Freizeitunfälle und Krankheiten, die nicht als Berufskrankheit anerkannt sind, erhalten Azubis keine Erwerbsminderungsrente. Deswegen ist eine BU-Versicherung für Azubis so wichtig. Denn die leistet, egal ob ein Unfall oder eine Krankheit dazu führt, dass Azubis ihre Ausbildung abbrechen müssen. Und wie bei den Studierenden gilt: Je früher desto günstiger.

g) Schülerinnen und Schüler

Für Schülerinnen und Schüler ist alles rund um Beruf und Versicherung natürlich noch in weiter Ferne. Dennoch gibt es mindestens drei gute Gründe, weshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll sein kann:

1. Mit viel Pech kann ein Unfall oder eine schwere Krankheit schon in sehr frühen Jahren den weiteren beruflichen Werdegang erschweren;
2. Andererseits ist eine gute Gesundheitshistorie in jungen Jahren mit wenigen ernsthaften Vorerkrankungen eine große Chance auf vollständigen Versicherungsschutz;
3. Strebt die Schülerin oder der Schüler einen Beruf im Handwerk, eine soziale oder künstlerische Tätigkeit an? Dann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung inzwischen leider oftmals die letzte Chance auf bezahlbare Beiträge.

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3. Was sind die Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Grundsätzlich ist es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung egal, ob eine Krankheit oder ein Unfall dazu führt, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Es ist egal, ob es sich um einen Freizeitunfall oder einen Berufsunfall handelt. Grundsätzlich ist es auch egal, um welche Krankheit es sich handelt. Es gibt keine Liste versicherter Krankheiten, weil im Prinzip alle Krankheiten versichert sind. Außer, wenn die Erkrankung schon beim Abschluss des Vertrags bestand und extra vom Versicherungsschutz ausgeschlossen wurde. Oder wenn es sich um einen besonderen Grund wie eine absichtlich herbeigeführte Erkrankung handelt.

a) Die häufigsten Ursachen können jeden in jedem Beruf treffen

Nach der neuesten Statistik des Analysehauses Morgen&Morgen aus April 2022 waren im Jahr 2021 die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit:

1. Psychische und Nervenkrankheiten (33,51 Prozent)
2. Erkrankungen des Skeletts und Bewegungsapparates (20,05 Prozent)
3. Krebs und andere bösartige Geschwülste (17,42 Prozent)

Es mag in Bürojobs weniger Erkrankungen des Bewegungsapparates geben. Aber mit einer ernsten psychischen Erkrankung oder Krebs kann man wohl in keinem Beruf mehr arbeiten. In einem Bürojob mit viel Bildschirmarbeit kann man auch schon wegen einer Augenkrankheit berufsunfähig werden.

b) BU-Versicherung und Corona

Weil grundsätzlich alle Krankheiten im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung versichert sind, gilt das auch für neue Krankheiten. So, wie jetzt bei Corona / COVID-19 mit Long-COVID-19 oder Post-COVID-19. Oder falls ein Impfschaden tatsächlich zu einer Berufsunfähigkeit führen würde. Sie können bei vielen Versicherern aktuell (Mai 2022) auch noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn Sie eine Corona-Infektion hatten. Dafür ist Voraussetzung, dass Sie bereits seit ein paar Monaten keine Symptome mehr haben und wieder normal arbeiten.

c) BU-App: Ich werde doch nicht berufsunfähig…

Klicken Sie auf das Bild, um die App zu starten.

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4. Wann leistet eine BU?

Damit eine gute BU-Versicherung leistet, ist folgendes erforderlich:

• In Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf müssen Sie
• mindestens 6 Monate lang
• wegen einer ärztlich nachgewiesenen Krankheit, eines Unfalls oder Kräfteverfalls
• außerstande sein, Ihren Beruf zu mehr als 50 Prozent auszuüben.

50 Prozent Berufsunfähigkeit bedeutet nicht einfach nur, die Hälfte der Arbeitszeit nicht mehr arbeiten zu können. Das ist zwar ein Anhaltspunkt. Letztlich kommt es aber darauf an, dass Sie die prägenden Tätigkeiten Ihres Berufs nicht mehr zu 50 Prozent ausüben können.

Übrigens kann man trotz Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf weiterarbeiten – wenn es die Gesundheit erlaubt. Nur falls Sie freiwillig einen vergleichbaren Beruf mit ähnlicher Lebensstellung ausüben und wieder mehr als 80% Ihres Einkommens im bisherigen Beruf verdienen, gelten Sie in den meisten Tarifen nicht (mehr) als berufsunfähig. Weil Sie in diesem Fall bereits konkret eine bestimmte andere Tätigkeit ausüben, nennt sich das konkrete Verweisung. Der BU-Versicherer braucht dann nicht (weiter) zu leisten.

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente beantragen, startet die Versicherungsgesellschaft eine umfangreiche Leistungsprüfung. Dazu gehört dann auch die Prüfung, ob Sie beim Abschluss im Antrag alle Angaben vollständig und korrekt gemacht haben. Auch deswegen können mehrere Monate und manchmal auch ein Jahr vergehen, bis der Versicherer die Berufsunfähigkeit anerkennt und leistet. Ist das der Fall, zahlt der Versicherer bei einem guten Vertrag rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.

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5. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hängt von zahlreichen Faktoren ab: Dem Alter bei Abschluss der Versicherung, der Laufzeit des Vertrages, der Höhe der abzusichernden Berufsunfähigkeits- Rente und dem Beruf. Aber auch von Zuschlägen wegen Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys und zusätzlichen Leistungen wie Wiedereingliederungshilfen oder einer garantiert steigenden BU-Rente. Und natürlich auch von der Qualität der Versicherungsbedingungen.

Wie sehr sich allein der Beruf auswirkt, sehen Sie hier unten an unserer Tabelle der gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe. Wir haben alle Berufe für einen 30-Jährigen berechnet, der 1.500 Euro monatliche Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter von 65 Jahren absichern will. Ob Mann oder Frau wirkt sich nicht aus. Alles ohne Extras, ohne Qualitätsansprüche. Dargestellt sind die gerundeten zu zahlenden Monatsbeiträge in Euro. Berechnet mit der Vergleichssoftware von Morgen & Morgen. Die Zahlen stammen aus Februar 2022.

Kosten einer BU für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe

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BU Rechner (Preisvergleich)

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie kostet, können Sie ganz einfach, anonym und gratis mit unserem BU Rechner selbst berechnen.

Was kann man machen, wenn das BU-Angebot zu teuer ist?

Vielleicht werden Sie staunen, was eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie kostet. Das kann ein Zeichen dafür sein, wie riskant die Lebensversicherer Ihren Beruf einschätzen. Zum Glück helfen einige Stellschrauben, an denen man drehen kann, um den Beitrag zu reduzieren. So müssen Sie nicht auf einen Vertrag mit schlechteren Bedingungen zurückgreifen.

Man kann beispielsweise die Beiträge jährlich zahlen, oder die garantierte Rentensteigerung reduzieren. Oder eine Karenzzeit vereinbaren, die BU-Rente anfangs niedriger wählen. Oder die Versicherungsdauer (eher nicht die Leistungsdauer!) reduzieren. Gerade in der Situation ist eine gute Beratung viel wert.

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6. Was passiert mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man sie nicht in Anspruch nimmt?

Wenn Sie Ihre BU nicht in Anspruch nehmen, gibt es meistens kein Geld zurück. Es sei denn, Sie bezahlen höhere Beiträge, als die Versicherungsgesellschaft für die Absicherung benötigt. Also einen Mehrbeitrag. Das nennt sich manchmal „Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr“. Oder Sie zahlen freiwillig den vollen Garantiebeitrag statt des geringeren Nettobeitrags. Bruttobeitrag, Nettobeitrag, Garantiebeitrag, Zahlbeitrag – was ist das? Nur dann kann der Versicherer Geld für Sie ansparen und es bei Vertragsende auszahlen. Aber eigentlich ist es wie bei einer Gebäudeversicherung: Da gibt es auch kein Geld zurück, wenn das Haus nicht brennt.

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7. Bleibt man weiter versichert, falls man nur vorübergehend berufsunfähig ist?

Ja. Wenn Sie nur vorübergehend einige Monate oder Jahre berufsunfähig sind, läuft anschließend der Vertrag weiter. Sie müssen wieder Beiträge zahlen und bleiben bis zum Ende der vereinbarten Versicherungsdauer versichert. Bei manchen Versicherern ist dann keine weitere Nachversicherung oder Dynamik mehr möglich.

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8. Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur die beste, sondern die einzige Versicherung gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Aber es gibt andere Möglichkeiten, sich gegen die finanziellen Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls abzusichern.

Krankentagegeldversicherung

Eine Krankentagegeldversicherung ist für Arbeitnehmer*innen, Selbstständige und Freiberufler*innen sinnvoll. Sie zahlt pro Tag einer Krankschreibung eine festgelegte Summe: Das Krankentagegeld. Allein reicht sie zur Absicherung der Arbeitskraft aber nicht aus. Denn arbeitsunfähig bleibt man nur vorübergehend. Wird man nicht gesund, endet die Krankschreibung, endet das Tagegeld, und man wird berufsunfähig oder erwerbsunfähig, oder pflegebedürftig.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Sie sind bereit, in jedem anderen Beruf zu arbeiten? Sie brauchen erst dann Geld, wenn Sie überhaupt nicht mehr arbeiten können? Dann ist eventuell eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative für Sie. Für Akademiker*innen lohnt sie sich nur nicht. Denn für sie sind die Beiträge fast genauso hoch wie bei einer BU. Da bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung die höherwertige Absicherung für das gleiche Geld.

Dread Disease Police und Grundfähigkeitsversicherung

Außerdem gibt es noch die Dread Disease Police und die Grundfähigkeitsversicherung. Beiden Versicherungsprodukten ist gemeinsam, dass allein der Verlust der Arbeitskraft nicht zu Geld für die Versicherten führt. Vielmehr muss man bei der Dread Disease Police eine Art Punktlandung schaffen, damit die erlittene Krankheit auch wirklich versichert ist.

Für eine Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung muss man in aller Regel extrem stark gesundheitlich eingeschränkt sein – nahezu ein Pflegefall. Die meisten Berufsunfähigen scheiden aber schon wegen deutlich geringerer Einschränkungen aus dem Beruf aus: Mit der Folge, dass sie dann bereits kein Geld mehr verdienen. Und wovon zahlen Sie dann die Beiträge für so eine Versicherung? Deswegen sehen wir diese beiden Versicherungsprodukte eher als mögliche Ergänzung einer BU. Aber nicht als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung leistet, wenn nach einem Unfall dauerhafte Schäden zurückbleiben. Das nennt sich dann Invalidität. Man kann eine einmalige Versicherungssumme bekommen oder auch eine Unfallrente. Da nur die Wenigsten wegen eines Unfalls nicht mehr arbeiten können und die Meisten wegen einer Krankheit, ist eine Unfallversicherung kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Schließlich gibt es noch die Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Das ist aber kein spezielles Versicherungsprodukt. Vielmehr nutzen einige den Ausdruck als andere Bezeichnung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeits-Klausel.

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9. Wo finden Sie weitere Grundlageninformationen?

Entdecken Sie viele weitere Grundlageninformationen und FAQ zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Zum Beispiel zu Definitionen, Statistiken, BU-Alternativen, Fehleinschätzungen und Problemen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr Grundlageninformationen.

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III. Wichtiges zur Auswahl und Vertragsgestaltung

1. Vertragsformen SBU, BUZ, Kombiverträge, Startertarife

Eine BU Versicherung können Sie als eigenständigen Vertrag abschließen. Das nennt sich Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz SBU. Wenn die BU mit einer Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung kombiniert wird, spricht man von einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ.

Solche Kombiverträge mögen Vorteile haben, sie haben aber auch Nachteile. Zum Beispiel, weil eine BUZ der Hauptversicherung untergeordnet ist und sich Änderungen stets auf beide Verträge auswirken können. Oder weil ein Versicherer vielleicht eine tolle BU hat, aber im Bereich Kapitalanlage nicht so klasse ist. Besonders schlecht ist das bei einer Basisrente („Rürup-Rente“), denn dort darf der BU-Anteil 50 Prozent des Gesamtbeitrags nicht überschreiten. Flexibler bleiben Sie auf jeden Fall mit einer SBU.

Eine Besonderheit stellen Startertarife für junge Leute dar. Dort erscheint der Beitrag anfangs besonders günstig. Aber der Beitrag ändert sich: Entweder in mehreren Stufen oder von Jahr zu Jahr. In der Summe können die Beiträge dann deutlich höher sein als bei einem normal kalkulierten BU-Tarif. Bei Letzterem bleibt der Beitrag über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Wenn Sie sich aber nur einen Startertarif leisten können, ist das sicherlich besser, als gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben.

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2. Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?

Wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) versichert werden sollte, hängt von vielen Faktoren ab. Eine zu geringe Höhe kann zur Anrechnung auf Hartz IV führen. Deswegen sollte man auch anfangs nicht weniger als 1.000.- EUR BU- Rente im Monat versichern. Besser ist es, sich gleich näher am Nettoeinkommen zu orientieren. Allerdings setzen die Versicherungsgesellschaften Grenzen.

Bitte berücksichtigen Sie:

• Bei höheren Einkünften kann Einkommenssteuer auf die ausgezahlte BU-Rente erhoben werden.
• Wer privat krankenversichert ist, muss die Beiträge dafür auch weiterzahlen, wenn er berufsunfähig ist.
• Ob man als gesetzlich Krankenversicherter Beiträge auf die BU-Rente zahlen muss, hängt vom dann festgelegten Status ab: Als Pflichtmitglied in der GKV nein, als freiwilliges Mitglied ja.
• Wenn Sie Ihre BU über Ihren Arbeitgeber im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge abschließen, werden so gut wie immer Steuern und GKV-Beiträge auf die BU-Rente fällig.

Außerdem sollten Sie berücksichtigen, dass Sie vermutlich von der BU-Rente auch noch weiter für die Altersvorsorge sparen müssen. Ansonsten droht der finanzielle Absturz beim Übergang in die Altersrente. Denn niemand zahlt mehr dort für Sie ein, wenn Sie nicht mehr arbeiten können.

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3. Wie lange sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen lassen?

Noch bevor Sie sich versichern, müssen Sie überlegt haben, wie lange Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung laufen soll. „Verlängern“ kann man eine BU nämlich nicht ohne Weiteres.

70% der leistungspflichtigen BU Verträge enden erst durch den Ablauf des Vertrags. Schließen Sie den Vertrag daher so lange wie möglich ab. Jedes Jahr längere Leistungsdauer sichert Ihnen bei Berufsunfähigkeit im Zweifelsfall das Einkommen – und schont Ihre Ersparnisse und Ihre Altersvorsorge. Wer 2.000.- Euro BU- Rente im Monat zwei Jahre länger erhält, hat 48.000 Euro mehr. Das sind die Größenordnungen, um die es geht.

Wenn Sie bereits früher „ihre Schäfchen im Trockenen“ haben, können Sie Ihren BU-Vertrag einfach kündigen.

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4. Warum Nachversicherungsgarantie und Dynamik?

Ihr Versicherungsschutz muss mit Ihrem steigenden Einkommen (und Ansprüchen) mitwachsen können. Und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Denn mit wachsendem Alter nimmt oft auch die Anzahl und Schwere der Krankheiten zu. Allein schon wegen der Inflation muss sich Ihre Absicherung erhöhen können. Dafür gibt es zwei Möglichkeiten:

1. Die dynamische Erhöhung der Rente und des Beitrags. Das ist das jährliche Angebot der Versicherungsgesellschaft, etwas mehr zu bezahlen ( zum Beispiel 3% oder 5%), um etwas höher versichert zu sein. Also bevor man berufsunfähig ist. Passt Ihnen die Erhöhung gerade nicht, können Sie ihr widersprechen. Manchmal maximal zweimal hintereinander, manchmal beliebig oft.
2. Nachversicherungsgarantien ermöglichen eine deutliche Erhöhung der versicherten BU- Rente in einem Schritt, z. B. um 500.- Euro. Sie müssen sie selbst beantragen. Meistens ist dafür ein bestimmter Anlass erforderlich: Die Geburt eines Kindes, eine Heirat, eine Baufinanzierung, eine deutliche Lohnerhöhung usw.

Sowohl die Dynamik als auch die Nachversicherungsgarantien sind an bestimmte Voraussetzungen geknüpft und meistens in der Höhe gedeckelt. Daher ist es gut, wenn Ihr Vertrag beide Möglichkeiten beinhaltet.

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5. Sinnvolle Zusatzbausteine: AU-Leistung und Leistungsdynamik

Viele Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten Zusatzbausteine an, mit denen man den Vertrag ergänzen kann. Die wichtigsten und sinnvollsten Zusatzbausteine sind:

AU-Klausel

Leistungen bereits bei langer Arbeitsunfähigkeit (AU-Klausel). Mit einem solchen Zusatz können Sie Leistungen aus Ihrem BU-Vertrag erhalten, selbst wenn Sie (noch) gar nicht berufsunfähig sind. Meistens muss man dafür mindestens 6 Monate krankgeschrieben sein. In den besten Verträgen kann man dadurch schneller an Geld aus dem BU-Vertrag kommen. Denn die Versicherungsgesellschaft muss nicht so viel prüfen. So wie in diesem Leistungsfall: Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit aus einer BU: 14.000.- Euro nach 6 Tagen. Für Schülerinnen und Schüler, Studierende, Hausfrauen und Hausmänner ist ein solcher Zusatzbaustein sogar die einzige Möglichkeit, sich gegen die finanziellen Folgen einer Krankschreibung abzusichern. Das kostet auch nicht viel. In manchen Tarifen ist die AU-Klausel fester Bestandteil und kein Zusatzbaustein.

Leistungsdynamik

Leistungsdynamik nennt man die garantierte Erhöhung der ausgezahlten Berufsunfähigkeitsrente. Also wenn man berufsunfähig ist. Die meisten Berufsunfähigen werden nicht wieder gesund, sondern bleiben berufsunfähig. Ohne Inflationsausgleich würde die Rente Jahr für Jahr an Kaufkraft verlieren. Man müsste sich dann immer weiter einschränken. Früher reichten für Rentenerhöhungen die Überschüsse der Versicherungsgesellschaften. Heute ist das bei Verträgen, die ein paar Jahre alt sind, meistens nicht mehr der Fall. Oft gibt es gar keine Rentenerhöhungen mehr. Durch die Leistungsdynamik können Sie sicherstellen, dass Ihre BU-Rente jedes Jahr z. B. um 2% garantiert steigt. Der Beitrag kann sich dadurch um rund 10% erhöhen.

2% Leistungsdynamik erhöhen anfängliche 2.000.- € BU-Rente binnen 10 Jahren auf 2.438.- €. Die Mehreinnahmen dadurch: Über 28.000.- €. Ohne jegliche Rentenerhöhung schrumpft im gleichen Zeitraum die Kaufkraft von 2.000.- € bei 2% Inflation auf 1.640.- €. Rechnen Sie ruhig selbst mit unserem Inflationsrechner.

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6. Ratings, Rankings, Tests

Der letzte Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Stiftung Warentest stammt aus Mai 2021. In den Jahren zuvor gab es dazu nicht nur von uns deutliche Kritik an Stiftung Warentest und der Redaktion ihrer Zeitschrift Finanztest:

• BU- Test 2011,
• BU- Test 2013 („Avanti dilettanti“),
• Der BU- Test 2015,
• BU- Test 2017,
• BU- Test 2019.

Im Vergleich dazu gibt es im letzten Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2021 von Stiftung Warentest recht nützliche Informationen für Verbraucher*innen. Aber die Test-Kriterien bleiben undurchsichtig – und damit auch die Testergebnisse.

Weitere Tester

Private Berufsunfähigkeitsversicherungen werden auch von Analysehäusern wie Morgen & Morgen oder Franke und Bornberg getestet und die Tarife bewertet. Im Jahr 2018 gab es zuletzt einen BU-Test von Ökotest, allerdings nur zur betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Software von Morgen & Morgen nutzen unseres Wissens auch Verbraucherzentralen zur Beratung. Das Verbraucherportal Finanztip testet hingegen nicht selbst.

Das Problem vieler Ratings und Tests besteht darin, dass oft mehr als die Hälfte der untersuchten Tarife die Höchstbewertung bekommen. Bei Stiftung Warentest / Finanztest ist das ein „Sehr Gut“, bei Morgen & Morgen sind das fünf Sterne, bei Franke und Bornberg ein FFF+. Laien könnten also meinen, bei allen diesen Tarifen eine gleich hohe Qualität zu bekommen. Wir sehen das eher nicht so und finden es wichtig, die Unterschiede zwischen den Tarifen darzustellen.

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7. Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Immer wieder fragen uns Interessenten nach einer BU ohne Gesundheitsfragen, ohne Gesundheitsprüfung. Tatsächlich gibt es ein einziges Angebot dazu. Nur Sie erhalten keine Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Stattdessen können Sie mit der Golden BU Vorsorgeschutz der LV1871 die Kosten für Sparverträge oder die Private Krankenversicherung für den BU-Fall absichern. Oder Ihre Spar-Raten zur Altersvorsorge. Die muss ja auch bei Berufsunfähigkeit weiterlaufen.

Viele Versicherungsgesellschaften ermöglichen immerhin bestimmten Berufsgruppen, Vereinsmitgliedern oder bei bestimmten Anlässen den Abschluss einer BU mit komprimierten Gesundheitsfragen. So nennen wir die Fragen inzwischen. Denn manche Versicherungsgesellschaften machen aus 13 Gesundheitsfragen einfach eine – im Prinzip mit gleichem Inhalt. Auf unserer Übersichtsseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen stellen wir die aktuellen Angebote vor und berichten über Erfahrungen, Vorteile und Nachteile.

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8. Diese acht K.O.-Kriterien schützen Sie vor einer schwachen BU-Versicherung

Im Juli 2021 haben wir 8 K.O.-Kriterien definiert, die Sie vor einer leistungsschwachen Berufsunfähigkeitsversicherung schützen. Wir vermitteln ausschließlich BU-Verträge, die diese Mindestanforderungen erfüllen:

1. Berufsunfähigkeit ist sowohl als Folge einer Krankheit als auch einer Körperverletzung (z.B. Unfall) versichert;
2. Psychische Erkrankungen als Ursache einer Berufsunfähigkeit sind bedingungsgemäß versichert;
3. Zumindest bei Arbeitnehmern verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung in der Erst- und Nachprüfung;
4. Berufsunfähigkeit liegt bereits vor, wenn Sie voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande sind, Ihren Beruf auszuüben;
5. Nach 6 Monaten Berufsunfähigkeit leistet der Versicherer rückwirkend;
6. Der Versicherer leistet auch bei verspäteter Meldung rückwirkend;
7. Der Versicherer verzichtet auf eine Kündigung und auf eine Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht;
8. Der Tarif bietet weltweiten Versicherungsschutz.

Erläuterungen zu diesen Mindestanforderungen finden Sie bei uns im Blog unter Diese 8 K.O.-Kriterien schützen Sie vor einer schwachen BU-Versicherung.

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9. Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Beste?

Ganz ehrlich: „Die beste“ BU gibt es so nicht. Denn die schönsten Versicherungsbedingungen und der attraktivste Preis nützen Ihnen wenig, wenn gerade Ihr Favorit ein Problem mit Ihrer Vorerkrankung oder Ihrer geliebten Sportart hat. Deswegen ist es sinnvoller, nach einer groben Auswahl den Versicherer zu finden, der möglichst wenig Probleme mit Ihnen hat. Wenn dann noch die Versicherungsbedingungen, der Beitrag und das Drumherum passen, ist doch alles in Ordnung. Dann können Sie sich sicher sein, eine BU gefunden zu haben, die sehr gut zu Ihnen passt.

Anbieter für BU- Versicherungen

In den letzten Jahren nimmt die Zahl der Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen ab. Kleinere Anbieter geben auf, Startups scheitern, große Versicherungsgesellschaften schicken ganze Bestände in den Run-off. Auch das ist ein Grund, genauer bei der Auswahl der BU-Anbieter hinzusehen.

Bekannte Namen sind zum Beispiel: Allianz, Alte Leipziger, AXA, Basler, Bayerische, Gothaer, Hannoversche, LV 1871, Nürnberger, Swiss Life, Volkswohl Bund, Zurich.

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10. Wo finden Sie weitere Informationen zur Vertragsgestaltung und Entscheidung?

Entdecken Sie viele weitere Informationen und FAQ in der Entscheidungsphase über eine Berufsunfähigkeitsversicherung: Anbieter, Tipps, Rechner, Auswahlkriterien, Klauseln. Mehr Informationen zur Entscheidung.

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IV. Das Wichtigste vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherungen sind Verträge, die meistens jahrzehntelang halten sollen. Vieles, was in dem Vertrag enthalten ist, kann später nicht mehr geändert werden. Meistens kann man auch nicht einfach auf neuere, bessere Versicherungsbedingungen umstellen. Fehler beim Abschluss rächen sich vielleicht erst viele Jahre später. Deshalb ist es so wichtig, dass Sie die folgenden Tipps vor dem Abschluss beachten.

1. Den „BU-GAU“ vermeiden

Das Allerallerwichtigste beim Abschluss einer BU-Versicherung sind vollständige und korrekte Angaben von Ihnen. Falls Sie das nicht ernst nehmen, können Sie noch nach vielen Jahren Ihren Versicherungsschutz verlieren. Und zwar rückwirkend.

Der Vorwurf des Versicherungsunternehmens lautet dann „vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung“, in schlimmeren Fällen „arglistige Täuschung“. Schlimmstenfalls haben Sie jahrelang Beiträge gezahlt, bekommen im Fall des Falles aber keine Rente. Außerdem ficht der Versicherer den Vertrag an. Ihr Versicherungsschutz ist weg und Sie bekommen auch so schnell keinen neuen. Ihre gezahlten Beiträge kann die Versicherungsgesellschaft hingegen behalten. Deswegen nennen wir das einen BU-GAU (Größter Anzunehmender Unfall). So sieht ein „BU-GAU“ in der Praxis aus:

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2. Gesundheitshistorie aufarbeiten

Wenn Sie eine BU abschließen, müssen Sie auch alle Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten. Mal sind das mehr, mal weniger. Meistens wird nach Unfällen und Krankheiten gefragt, die bis zu 5 oder 10 Jahre her sein können.

Vielleicht können Sie sich nicht mehr an jede ärztliche Behandlung oder Untersuchung erinnern? Vielleicht hat Ihre Krankenkasse ganz andere Diagnosen von Ihnen gespeichert als Ihnen selbst bekannt sind? Stichwort: Abrechnungsdiagnosen. Fragen Sie daher Ihre Ärzte und Ihre Krankenkasse nach den über Sie gespeicherten Diagnosen. Achten Sie darauf, ob etwas dabei ist, was Sie überhaupt nicht nachvollziehen können. Gern stellen wir Ihnen Musterschreiben für die Anfragen zur Verfügung.

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3. Fragen in Ruhe lesen und beantworten

15 Gesundheitsfragen vorgelesen bekommen und alle spontan beantworten? Das wird vermutlich nicht funktionieren. Lesen Sie alle Fragen in Ruhe durch – auch mehrmals. Überlegen Sie, wonach exakt die Versicherungsgesellschaft fragt. Genau das müssen Sie angeben, mehr nicht. Auf gar keinen Fall führt jede mit „ja“ beantwortete Frage zu Problemen. Sie kann aber zu Rückfragen führen. Am besten stellen Sie spätestens jetzt eine anonymisierte Risikovoranfrage. Siehe Punkt 6.

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4. Manchmal hilft nur eine Tätigkeitsbeschreibung

Unsere Berufswelt ist in stetem Wandel. Manche Berufsbezeichnungen sind aus Sicht der Risikoprüfer der Versicherungsgesellschaften nicht eindeutig. Aber sämtliche Details Ihres Berufs können sich auf den Beitrag Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung auswirken. Zum Beispiel, wie viel Sie reisen oder am Schreibtisch arbeiten. Ob Sie Personalverantwortung haben, ob Sie lehrend, im Labor oder körperlich tätig sind. Oder haben Sie vielleicht mehrere Jobs? Manchmal hilft nur eine ausführlichere Beschreibung, was Sie eigentlich in Ihrem Beruf machen. Wie sich das auswirkt, können Sie ebenfalls durch eine anonymisierte Risikovoranfrage herausfinden. Siehe Punkt 6. Denn solche Details kann ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich nicht erfassen.

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5. Bei Sportarten und Freizeitaktivitäten aufpassen

Außer Fragen zur Gesundheit und zum Beruf gibt es in den meisten Antragsformularen auch Fragen zu Freizeitaktivitäten, also Sportarten. Manche Versicherer verlangen höhere Beiträge, wenn jemand klettert, Paintball spielt oder einen Kampfsport ausübt. Wer in seiner Freizeit selbst fliegt, muss mit einem Zuschlag von 100% rechnen. Weil sich auch Ihre Freizeitaktivitäten auf den BU-Beitrag auswirken können, macht auch dazu eine Risikovoranfrage Sinn. Siehe Punkt 6.

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6. Bei Vorerkrankungen und dem kleinsten Zweifel: Anonyme Risikovoranfrage

Wie oben dargestellt, kann sich jede kleinere Abweichung vom Idealfall auf die Bereitschaft des Versicherers auswirken, Sie zu versichern. Das gilt nicht nur für Vorerkrankungen. Keine Versicherungsgesellschaft muss Sie nehmen. Keine muss Sie zu Normalkonditionen versichern.

Aber zum Glück entscheiden die Risikoprüfer der Versicherer oft sehr unterschiedlich und alles andere als einheitlich. Deswegen empfehlen wir regelmäßig eine anonyme Risikovoranfrage parallel bei mehreren Versicherungsgesellschaften. Durch eine Risikovoranfrage erfahren Sie, wie Ihr Antrag voraussichtlich ausgeht – noch bevor Sie ihn überhaupt gestellt haben. Sie landen auf keiner „schwarzen Liste“, nicht im HIS.

Das Ergebnis der Voranfrage liefert Ihnen eine sehr gute Entscheidungsgrundlage. Risikovoranfragen bieten wir als kostenlosen Service an.

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7. So gehen Sie am besten vor: Ratgeber „Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung“

Sie fühlen sich förmlich erschlagen von der Fülle der Informationen zum Thema Arbeitskraftabsicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung? Sie finden immer wieder widersprüchliche Informationen und wissen nicht, wie Sie nun am besten vorgehen sollen?

Exklusiv für unsere Kundinnen und Kunden (und solche, die es werden wollen) haben wir die wichtigsten Tipps vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengefasst. Dieser übersichtliche Ratgeber behandelt Fragen wie „Warum der ganze Aufwand?“, „Wann stellt sich heraus, ob Sie wirklich versichert sind?“ bis „Wie starten Sie nun?“.

Holen Sie sich unseren Ratgeber „Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung“: Am besten lesen Sie ihn vor dem Abschluss – noch bevor Sie einen Antrag unterschreiben. Denn so vermeiden Sie potenzielle Fehler.

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8. Wo finden Sie weitere Informationen zum Abschluss?

Entdecken Sie weitere Informationen zur Vorgehensweise beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung: Anonymisierte Risikovoranfrage, Probeantrag, Invitatio -Anfrage, Online-Antrag. Mehr Informationen zum Abschluss.

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V. Warum Helberg für die Berufsunfähigkeitsversicherung?

1. Wir lassen Sie nicht allein

Wir lassen Sie nicht allein – selbst, wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen müssen. Rund 90% unserer Kundinnen und Kunden haben ihre Berufsunfähigkeitsrente bekommen, nachdem sie berufsunfähig wurden. Stand Januar 2022. Selbstverständlich unterstützen wir Sie im Fall des Falles. Vorausgesetzt, Sie haben Ihre BU über uns abgeschlossen. In unserem Blog finden Sie immer wieder Berichte über entsprechende Leistungsfälle, zum Beispiel:

• Berufsunfähigkeitsrente bekommen? Hier klappt es.
• Berufsunfähig wegen Augenkrankheit
• Im 6-Monats-Prognosezeitraum berufsunfähig
• Berufsunfähigkeit anerkannt – unser traurigster Leistungsfall
• Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit aus einer BU: 14.000.- Euro nach 6 Tagen
• Arbeitskraftabsicherung in der Praxis – wieder ein Kunde berufsunfähig

2. Profitieren Sie von unserer Professionalität

Rund 80 Prozent der Kundinnen und Kunden, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung über uns beantragen, können wir zu vollem Versicherungsschutz verhelfen. Also ohne Ausschluss einer Vorerkrankung. Und das, obwohl oftmals zahlreiche Vorerkrankungen angegeben werden müssen.

Seit 2016 haben 99,9% derer, die einen Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung über uns gestellt haben, auch Versicherungschutz bekommen. Denn wir leiten keine Anträge weiter, wenn die Annahme der Versicherungsgesellschaft ungewiss ist.

Ebenso lange kam es bei der finalen Prüfung der Anträge zu keinem schlechteren Ergebnis, als es die entsprechende Risikovoranfrage versprach. Seit Jahren veröffentlichen wir aus Transparenzgründen unsere entsprechende Statistik.

3. Beratung bequem, auf Distanz und unabhängig von Terminen

Für die Beratung müssen Sie nicht zu uns nach Osnabrück kommen. Denn wir sind es seit langem gewohnt, per Telefon, E-Mail und über unser Extranet auf Distanz zu beraten. Das hat für Sie auch die Vorteile, dass Sie nicht an Termine gebunden sind, dass Sie unsere Aussagen und Antworten schriftlich bekommen und dass Sie alles beliebig oft nachlesen können.

4. Hervorragende Bewertungen

Über 370 Rezensionen und Bewertungen auf ProvenExpert belegen die sehr guten Erfahrungen unserer Kundinnen und Kunden. Machen auch Sie gute Erfahrungen!

5. Die Versicherer bezahlen uns – oder wollen Sie?

Was kostet Sie unsere Dienstleistung? Als Versicherungsmakler vertreten wir keine Versicherungsgesellschaft. Vielmehr beauftragen Sie als Versicherte(r) uns. Dennoch ist es üblich, dass Versicherer uns dafür bezahlen, dass wir ihnen neue Versicherungsverträge vermitteln. So brauchen wir Ihnen unsere Dienstleistung nicht in Rechnung zu stellen. Der identische Vertrag kostet bei uns nicht mehr, als Sie bei einem anderen Vermittler oder der Versicherungsgesellschaft direkt bezahlen würden.

Wenn es Ihnen lieber ist, uns selbst zu vergüten, vermitteln wir Ihnen im Gegenzug gern courtagefrei kalkulierte Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tarife namhafter Anbieter.

VI. Anfrage, Kontakt, Beratung

Fordern Sie jetzt Ihre Beratungs-Unterlagen an und Sie erhalten kostenlos unseren Ratgeber "Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung!"

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