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Berufsunfähigkeitsversicherung

 

Berufsunfähigkeitsversicherung – das sollten Sie wissen:

395.000 Menschen in einem Jahr

Rund 395.000 – so viele Einwohner haben in etwa die Städte Lübeck und Saarbrücken zusammen. So viele Menschen haben aber auch allein im Jahr 2014 einen Rentenantrag gestellt, weil sie zu krank zum Arbeiten waren. Die meisten davon hatten leider keine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Häufigste Ursache: Psychische und Nervenerkrankungen

Stressige Lern- und Arbeitsbedingungen, Zukunftssorgen und unser sich wandelnder Lebensstil fordern ihren Tribut: Die häufigsten Ursachen für ein vorzeitiges gesundheitsbedingtes Ausscheiden aus dem Berufsleben sind inzwischen psychische Erkrankungen und Nervenerkrankungen. Die können jeden in jedem Beruf treffen. Sogar schon jeder fünfte Student hat eine Psycho-Diagnose.

Aktuell: Coronavirus & Berufsunfähigkeitsversicherung

Der Coronavirus und die Berufsunfaehigkeitsversicherung

Laut unserer Blitzumfrage vom 01.03.2020 wird sich eine überstandene Infektion mit dem Coronavirus COVID-19 wohl nicht negativ auf den Versicherungsschutz auswirken. Erste Versicherer fordern aber einen Zusatzfragebogen Corona / COVID-19 an, wenn man sich versichern will. Lesen Sie den Blogbeitrag zum Coronavirus.

Die staatliche Absicherung: Eine große Enttäuschung

Nur etwas mehr als die Hälfte der Anträge auf eine Erwerbsminderungsrente wird anerkannt. Der Durchschnitt aller im Jahr 2015 ausgezahlten Erwerbsminderungsrenten betrug gerade einmal 731 € im Monat (Quelle: Deutsche Rentenversicherung ⬇). Wer im Jahr 2017 erstmals eine Erwerbsminderungsrente bekam, erhielt durchschnittlich sogar nur 716 € im Monat. Selbst eine solche geringe Rente bekommt man nur, wenn man in gar keinem Beruf mehr voll arbeiten kann. Auf den eigenen Beruf oder die Qualifikation kommt es überhaupt nicht an.

Mehr wert, als Haus & Auto zusammen

Für die meisten Menschen stellt die eigene Arbeitskraft ihr größtes Vermögen dar. Wenn Sie 3.000 € monatlich verdienen und noch 35 Jahre arbeiten müssen, kommt eine Summe von 1,26 Millionen € zusammen. Wovon leben Sie, wenn Sie kein Geld mehr verdienen können? Wie lange reicht Ihr Erspartes?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie, vorausgesetzt…

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine Rente, wenn Sie dauerhaft Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können; maximal Ihr ganzes Berufsleben lang. Vorausgesetzt, Sie machen beim Abschluss keinen Fehler.

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Worauf warten Sie?

Mit jedem Kalenderjahr, das Sie abwarten, steigt der Beitrag für Ihren Schutz. Jede neue Erkrankung, jede (Zufalls-) Diagnose, jeder Unfall kann den Versicherungsschutz erschweren oder gar unmöglich machen. Denn kein Versicherer muss Sie versichern.

  • Starten Sie für erste Infos mit unserem 3 Minuten-Erklärvideo „Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“
  • Oder finden Sie mit der BU-App spielerisch heraus, was sich auf Ihr Risiko auswirkt, berufsunfähig zu werden.  Auch die Höhe Ihrer Erwerbsminderungsrente können Sie damit leicht abschätzen.


Sehen Sie sich unser Erklärvideo an, 'Berufsunfähigkeitsversicherung for beginners, sozusagen.Klicken Sie auf das Bild, um das Video zu starten.

 

Zum Start der BU-App klicken Sie einfach auf das Bild:

Wie hoch ist mein Risiko, berufsunfähig zu werden? Ein Tool des Deutschen Institut für Altersvorsorge DIA.Klicken Sie auf das Bild, um die App zu starten.
Herzlichen Dank an das DIA für die Erlaubnis zur Nutzung. Und an Wikipedia für die Verlinkung.

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Richtige für Sie?

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Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich

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Alles zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung & Arbeitskraftabsicherung:

Informationen

Grundlageninformationen und FAQ / Antworten auf häufig anfangs auftauchende Fragen. Definitionen, Statistiken, BU-Alternativen, Fehleinschätzung und Probleme mit der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Hier gibt es mehr Grundlageninformationen

Berufsunfähigkeitsversicherung Entscheidung: Anbieter, Vergleich, Test, Tipps, Auswahlkriterien

Entscheidung

Informationen und FAQ / Antworten auf häufig gestellte Fragen zur Entscheidung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung: Anbieter, Vergleich, Test, Tipps, Rechner, Auswahlkriterien, Klauseln.

Hier gibt es mehr Infos zur Entscheidung

Berufsunfähigkeitsversicherung Abschluss

Abschluss

Informationen zur Vorgehensweise beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, zu anonymisierten Risikovoranfragen, Probeanträgen, Online-Anträgen.

Hier gibt es mehr Infos zum Abschluss

Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungsphase

Leistung

Informationen und FAQ / Antworten auf häufig gestellte Fragen, wenn es um die Leistungsphase einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht.

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Kündigung

Informationen zum Thema Wechsel oder Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung, Maßnahmen in finanziellen Notsituationen.

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Zum Glossar Berufsunfähigkeitsversicherung, Erklärung von Fachausdrücken

Glossar

Kurzerklärung von Fachausdrücken zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung und Arbeitskraftabsicherung, alphabetisch sortiert.

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Das Wichtigste zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Grafik: So hoch ist die staatliche Leistung, wenn Sie keinerlei Beruf mehr ausüben können

716 Euro / Monat Erwerbsminderungsrente bekamen neue Rentner*innen im Jahr 2017 durchschnittlich, wenn sie keine 3 bzw. keine 6 Stunden am Tag mehr arbeiten konnten. Quelle: Deutsche Rentenversicherung.

 

Was sind die Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Hier die Zahlen aus dem Jahr 2018: Fast 30% wurden wegen psychischen Erkrankungen berufsunfähig, mehr als 20% wegen Krankheiten des Bewegungsapparates, 17% wegen Krebs, keine 8% wegen Unfällen.

Ursachen für Berufsunfähigkeit, Stand 04.2019

 

Kann jeder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Theoretisch ja und egal, welchen Beruf man ausübt. Sogar Schüler, Azubis und Studenten können eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Das macht deswegen in jungen Jahren schon Sinn, weil die Beiträge meistens günstiger sind. Je länger man mit dem Abschluss wartet, desto höher können die Beiträge ausfallen.

Je nach angestrebtem Beruf ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Schüler sogar nahezu die einzige Möglichkeit auf guten und bezahlbaren Versicherungsschutz. Für Künstler, Berufs-Sportler, Sprengmeister, Berufstaucher und andere Berufe ist es hingegen nicht einfach, überhaupt eine Absicherung zu bekommen.

Egal welchen Beruf Sie ausüben: Eine Grund-Voraussetzung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine – aus Sicht der Versicherer – gute Gesundheitshistorie. Damit ist gemeint: Sie sollten möglichst keine Erkrankungen oder Unfälle erlitten haben, die bereits Folgen hinterlassen haben, oder Krankheitsbilder, die sich vermutlich nicht mehr bessern werden.

 

Kann ein Versicherer den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ablehnen?

Ja. Kein Versicherer muss Sie versichern. Je nach Ihrem individuellen Risiko (Beruf, Gesundheitshistorie, Sportarten) kann der Versicherer auch bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausnehmen, oder einen höheren Beitrag verlangen. Annehmen muss man solche Angebote als Kunde dann nicht. Wenn sich jedoch keine bessere Lösung findet, muss man Vor- und Nachteile genau abwägen.

Berufsunfähigkeitsversicherung, Antrag abgelehnt

Was passiert, wenn man berufsunfähig wird?

Wenn Sie gemäß der Versicherungsbedingungen berufsunfähig werden (in der Regel ab 50% Berufsunfähigkeit), zahlt der Versicherer Ihnen eine Rente und Sie müssen meistens keine weiteren Beiträge mehr bezahlen.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird gezahlt,

• solange Sie berufsunfähig sind UND

• die Leistungsdauer im Vertrag vereinbart wurde UND

• Sie noch leben.

Die Leistungsdauer und die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente werden bereits beim Abschluss des Vertrages festgelegt. Wie lange man berufsunfähig bleibt, weiß man natürlich nicht. Manche bleiben es nur vorübergehend für einige Monate oder wenige Jahre, andere ihr ganzes Berufsleben lang.

Berufsunfähigkeit anerkannt 40.824 € Auszahlung

 

Gibt es Geld zurück, wenn man nicht berufsunfähig wird?

Meistens nein. Es sei denn, Sie bezahlen höhere Beiträge, als der Versicherer für die Absicherung des Risikos eigentlich benötigt. Also wie bei einer Gebäudeversicherung: Da gibt es auch kein Geld zurück, falls das Haus nicht brennt.

 

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) hängt von zahlreichen Faktoren ab: Dem Alter bei Abschluss der Versicherung, der Laufzeit des Vertrages, der Höhe der abzusichernden Berufsunfähigkeitsrente, dem Beruf, Zuschlägen wegen Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys, zusätzlichen Leistungen wie Wiedereingliederungshilfen oder einer garantiert steigenden BU-Rente und natürlich auch der Qualität der Versicherungsbedingungen.

Wie sehr sich allein der Beruf auswirkt, sehen Sie an unserer Tabelle der gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe. Wir haben alle Berufe für einen 30-Jährigen berechnet, der 1.500 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter von 65 Jahren absichern will. Alles ohne Extras, ohne Qualitätsansprüche. Dargestellt sind die zu zahlenden Monatsbeiträge. Die Zahlen stammen aus März 2020:

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer417 €192 €
Dachdecker417 €192 €
Bergleute417 €206 €
Pflasterer356 €167 €
Fleischwarenhersteller311 €98 €
Estrichleger417 €152 €
Fliesenleger417 €152 €
Zimmerer417 €150 €
Maurer417 €180 €
Stukkateure417 €141 €
Sprengmeister417 €176 €
Isolierer392 €134 €
Bauhilfsarbeiter417 €192 €
Bäcker311 €134 €
Stauer356 €153 €
Kapitäne223 €76 €
Manager212 €52 €
Architekten145 €33 €
Vermessungsingenieure145 €42 €
Apotheker145 €33 €
Verbandsleiter212 €42 €
Gießerei-Ingenieur145 €42 €
Tierärzte212 €45 €
Rechtsvertreter143 €33 €
Fertigungsingenieure145 €36 €
Chemiker212 €33 €
Maschinenbauingenieur145 €36 €
Physiker145 €33 €

Wie man schnell sieht, bewerten die Versicherer nicht nur die Berufe sehr unterschiedlich. Vielmehr unterscheiden sich auch die Kosten – und natürlich die Leistungen im Detail – ganz erheblich. Genauer berechnen können Sie Ihren eigenen Beitrag mit unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich.

 

Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Der letzte Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Stiftung Warentest stammt aus dem Jahr 2019. In den Jahren zuvor gab es zu Recht viel fundierte Kritik an Stiftung Warentest und der Redaktion ihrer Zeitschrift Finanztest (zum Berufsunfähigkeitsversicherung-Test 2011, Berufsunfähigkeitsversicherung -Test 2013, Berufsunfähigkeitsversicherung -Test 2015, Berufsunfähigkeitsversicherung  -Test 2017). Im Vergleich dazu gab es im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2019 weniger schlechte Ratschläge für Versicherte und weniger Fehler bei der Tarifanalyse – dafür einfach viel Intransparenz. Private Berufsunfähigkeitsversicherungen werden auch von Analysehäusern wie Morgen & Morgen oder Franke & Bornberg getestet und die Tarife bewertet. Im Jahr 2018 gab es zuletzt einen BU-Test von Ökotest, allerdings nur zur betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung.

 

Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen?

Das Jahr 2020 bietet wieder einige Möglichkeiten, einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tarif mit verkürzter Gesundheitsprüfung oder sogar verkürzter Risikoprüfung abzuschließen. Ein Versicherer hat sogar eine spezielle BU-Versicherung ganz ohne Gesundheitsfragen im Programm. Versicherte profitieren bei solchen Angeboten von der einfachen Beantragung auch sehr guter privater Berufsunfähigkeitsversicherungen.

So gut wie alle Tarife verzichten auf eine abstrakte Verweisung und ein Tarif sogar auf die konkrete Verweisung. Unsere Liste solcher BU Aktionen mit aktuellem Stand 2020, finden Sie auf unserer Übersicht Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

 

Krankenkassen und Ärzte fälschen Diagnose ihrer Patienten, weil das mehr Geld bringt. Das ist auch ein Problem für Menschen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung

 

Was sollten Sie vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt beachten?

Immer wieder liest man in der Presse oder sieht im Fernsehen Berichte über Probleme mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Viele Fehler werden schon beim Abschluss von Berufsunfähigkeitsversicherungen gemacht, die sich später bitter rächen können.

Das Wichtigste ist, dass Sie im Antragsformular korrekte und vollständige Antworten auf die Fragen des Versicherers geben. Wer das nicht ernst nimmt, kann noch viele Jahre später große Probleme bekommen. Schlimmstenfalls kann der Versicherer den Vertrag anfechten, die Berufsunfähigkeitsrente nicht zahlen, aber Ihre gezahlten Beiträge behalten. Wir nennen das einen BU-GAU.

Nicht erst seit dem Skandal um von Krankenkassen und Ärzten gefälschten Diagnosen empfehlen wir daher:

• Arbeiten Sie vor der Antragsstellung ihre Gesundheitshistorie auf jeden Fall penibel auf. Dazu gehören Anfragen bei Krankenkassen und Ärzten nach den über Sie dort gespeicherten Diagnosen.

• Prüfen Sie, ob Sie die Diagnosen nachvollziehen können.

• Nutzen Sie die Möglichkeit, noch vor der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung den voraussichtlichen Ausgang durch eine anonyme Risikovoranfrage zu erfahren. So vermeiden Sie Einträge in die „schwarze Liste“ HIS der Versicherer und weitere Nachteile. Anonymisierte Risikovoranfragen bieten wir als kostenlosen Service an.

Hier nochmals die wichtigsten Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wichtig ist:

• Weil Ihre Arbeitskraft ein Vermögen wert ist;

• Wenn man lange Zeit zu krank zum Arbeiten ist, verdient man kein Geld, kann sich nichts mehr leisten und nicht mehr sparen;

• Weil etwa jeder vierte vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen „in Rente“ gehen muss;

• Da sowohl Arbeiter als auch Angestellte als auch Selbstständige mit Bürojobs und Freiberufler in Praxen betroffen sind;

• Weil häufige Ursachen psychische Erkrankungen, Nervenleiden und Krebs sind, die jeden treffen können;

• Weil Unfälle nur selten Ursache für Berufsunfähigkeit sind und eine Unfallversicherung daher nicht ausreicht;

• Da die staatliche Absicherung kaum nutzt: Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente beträgt 731 Euro / Monat – wenn man keine 3 bzw. 6 Stunden mehr irgendeinen Beruf ausüben kann. Auf die berufliche Qualifikation wird keine Rücksicht genommen;

• Weil durch Berufsunfähigkeit auch Altersarmut droht, da dann kein Geld mehr für die Altersvorsorge da ist;

• Weil man nicht dagegen ansparen kann und Alternativen fehlen.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Infografik von www.helberg.info

So bewerten uns unsere Kundinnen und Kunden auf ProvenExpert:

Erfahrungen & Bewertungen zu Matthias Helberg Versicherungsmakler e.K. anzeigen

Sylvia: 'Wir belästigen Sie nicht am Telefon, schicken keine Spam und klingeln auch nicht an Ihrer Haustür. Versprochen.'

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Zuletzt aktualisiert am 12.05.2020. Die private Krankenversicherung zählt nicht zu den Vorsorge Themen, bei denen wir Ihnen helfen können. #diegrosseweltderberufsunfaehigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung