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21
Jun
2017

Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017: Stiftung Warentest lernt dazu

Kategorie: Berufsunfähigkeitsversicherung  ·  Autor: Matthias Helberg  ·  2 Kommentare

Der neue Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest ist da. Was viele Branchenkenner nicht mehr für möglich hielten: Bei Stiftung Warentest hat man dazu gelernt.

Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest. Grafikquelle: test.deLang, sehr sehr lang ist die Liste absolut berechtigter Kritik an früheren Tests von Stiftung Warentest und ihrer Finanztest-Redaktion zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung.  Mit den Blogbeiträgen „Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2013: Avanti dilettanti“ und „BU-Test 2015: Stiftung Warentest zeigt sich berufsunfähig“ zähle ich wohl zu den schärfsten Kritikern. Um so erfreuter sehe ich jetzt, dass Stiftung Warentest es auch besser machen kann.

 

Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest

Immerhin 74 BU-Angebote hat man bei Stiftung Warentest bzw. der Redaktion von Finanztest für das Heft 07/2017 untersucht. 31 Angebote erhielten das Finanztest Qualitätsurteil „sehr gut“, 34 „gut“, 7 mal gab es ein „befriedigend“ und einmal ein „ausreichend“.

 

Von Finanztest mit „sehr gut“ bewertete BU-Angebote

Das Finanztest „sehr gut“ – Logo (aktuelle Lizenzkosten: Zwischen 7.700 € und 30.000 €) können in diesem Jahr die folgenden BU-Versicherer (in alphabetischer Reihenfolge) nutzen:

AnbieterTarifTarifstand
AachenMünchenerSBU01.2017
AllianzSBU Plus OBUU12.2016
Alte LeipzigerSBU BV1006.2017
AXASBU ALVSBV12.2016
AXABUZ ALVT212.2016
BarmeniaSBU Solo BU01.2017
BaslerSBU BP 1701.2017
CondorSBU C8001.2017
DBV (AXA)SBU ALVSBV12.2016
DBV (AXA)BUZ ALVT212.2016
DialogSBUABsBu-D prof.01.2017
EuropaSBU E-BU01.2017
FamilienfürsorgeSBU Premium01.2017
GeneraliSBU 1701.2017
GothaerSBU Premium01.2017
HannoverscheSBU 17 B104.2017
Hanse MerkurSBU Profi Care01.2017
Huk24SBU 24 Premium01.2017
Huk-CoburgSBU Premium01.2017
Öffentliche OldenburgSBU Premium LA 3.201-1701.2017
Provinzial HannoverSBU Premium LA 3.201-1701.2017
Provinzial NordwestBUZ Top01.2017
Provinzial RheinlandSBU TopSBV01.2017
R+V a.G.BUZ B/BR D11901.2017
R+V AGSBU BV0401.2017
SV SparkassenversicherungSBU Top-SBV01.2017
Swiss LifeSBU Plus04.2017
Swiss Life KlinikrenteSBU Plus04.2017
Swiss Life MetallrenteSBU Plus04.2017
Volkswohl BundSBU01.2017
WWKSBU Komfort BS0801.2017

Die Versicherungsbedingungen hat Stiftung Warentest im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 zu 75%, die Antragsformulare zu 25% in die Gesamtnote einfließen lassen.

Untersuchte Kriterien in den Versicherungsbedingungen (mit 75% bewertet)

Folgende Kriterien bei den BU-Versicherungsbedingungen will man berücksichtigt haben:

Ob…

  • auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird;
  • Berufsunfähigkeit bereits bei einer prognostizierten Dauer von voraussichtlich 6 Monaten vorliegt;
  • rückwirkend für den 6-Monate-Zeitraum geleistet wird;
  • bei verspäteter Meldung mindestens 3 Jahre rückwirkend geleistet wird;
  • eine Nachversicherungsgarantie gegeben wird;
  • eine garantierte Rentenerhöhung („Leistungsdynamik“) angeboten wird;
  • bei Zahlungsschwierigkeiten die Beiträge mindestens 12 Monate gestundet werden können.
Welche Kriterien werden aus welchem Grund im BU-Test 2017 berücksichtigt? Grafikquelle: colourbox.com

Welche Kriterien werden aus welchem Grund im BU-Test 2017 berücksichtigt? Grafikquelle: colourbox.com

 

Weitere geprüfte Kriterien (ohne dass die Ergebnisse in den Übersichts-Tabellen des Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 sichtbar sind):

  • Können während der Leistungsprüfung die Beiträge gestundet werden?
  • Kann ein Anerkenntnis der Berufsunfähigkeit maximal einmal befristet ausgesprochen werden oder verzichtet der Versicherer gar ganz auf befristete Anerkenntnisse?
  • Verzichtet der Versicherer auf sein Recht, auch bei unverschuldeter vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung den Vertrag zu ändern oder zu kündigen?
  • Gilt der Versicherungsschutz weltweit?
  • Übernimmt der Versicherer bei der Leistungsprüfung Reise- und Untersuchungskosten, wenn der Kunde im Ausland wohnt?
  • Erkennt der Versicherer eine unbefristet anerkannte Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung als Nachweis einer Berufsunfähigkeit an?
  • Ist bei einem vorübergehenden oder dauerhaften Ausscheiden aus dem Beruf der zuletzt ausgeübte Beruf für die Feststellung einer Berufsunfähigkeit maßgeblich?
  • Kann bei Zahlungsschwierigkeiten der Vertrag beitragsfrei gestellt und später ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder in Kraft gesetzt werden?
  • Verzichtet der Versicherer (gemeint ist im Leistungsfall) auf eine unverzügliche Meldung gesundheitlicher Verbesserungen oder Änderung der beruflichen Tätigkeit?

Bei Stiftung Warentest heißt es zur Vorgehensweise:

Wir haben ausgewählte Kriterien bewertet und je nach Bedeutung unterschiedlich gewichtet.

Warum wurden gerade die oben genannten Kriterien ausgesucht und wie wurden sie gewichtet? Das erklärt Stiftung Warentest nicht.

 

Untersuchte Antragsfragen (mit 25% bewertet)

Bei den Antragsfragen will Finanztest im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 bewertet haben, daß…

  • nicht nach bereits abgelehnten oder zu erschwerten Bedingungen angenommen Anträgen bei anderen Versicherern gefragt wird;
  • klar auf die Folgen falscher oder unvollständiger Gesundheitsangaben hingewiesen wird;
  • sich Fragen zu stationären Behandlungen maximal auf die letzten 10 Jahre beziehen;
  • sich Fragen zu ambulanten Behandlungen (auch Psyche, auch ambulante OPs) maximal auf die letzten 5 Jahre beziehen;
  • auf zeitlich unbefristete Fragen nach ärztlich unbehandelten Krankheiten oder Beeinträchtigungen, oder geplanten / angeratenen Behandlungen oder OP’s verzichtet wird;
  • nur nach „objektiven Tatbeständen“ wie Krankheiten, Unfällen oder Behinderungen gefragt wird.

Versicherer können neben den Antworten auf die eigenen Antragsfragen übrigens alternativ auch auf Informationen aus der „schwarzen Liste“ HIS zurück greifen. Auch so erfahren sie eventuell von bereits abgelehnten oder mit Erschwernis bewerteten Anträgen.

Welche Antragsformulare man exakt geprüft hat, geht aus der Veröffentlichung leider nicht hervor. Manchmal verwenden Versicherer unterschiedliche Varianten. Manchmal ändern sich die Antragsfragen. 25% der Testbewertung laufen so ins Leere. Denn niemand kann nachhalten, ob es sich bei den ihm vorliegenden Antragsformular tatsächlich um den bewerteten Antrag oder eine verschlechterte Variante handelt.

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Verbrauchertipps im BU-Test 2017 von Stiftung Warentest

Bemerkenswert am Zusatztext zum Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 in Finanztest 07/2017 finde ich, dass die ganz großen Patzer, Fehleinschätzungen und unverantwortlichen Aussagen vergangener Veröffentlichungen nicht wiederholt werden. Als wichtigste Tipps nennt Finanztest nun (endlich):

Tipps und Tricks zur Berufsunfaehigkeitsversicherung. Grafikquelle: colourbox.com

Stiftung Warentest entdeckt die richtigen Tipps zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Grafikquelle: colourbox.com

 

Test-Design und Wegweiser zum Abschluss

Im Vergleich zu den BU-Tests von 2013 und 2015 hat Stiftung Warentest das Test-Design im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 etwas verfeinert. Immerhin wurden nun mehr als die 9 1/2 Kriterien des Jahres 2013 berücksichtigt. Viele andere, möglicherweise entscheidende, Versicherungsbedingungen bleiben allerdings nach wie vor unberücksichtigt.

 

Beispiele für nicht berücksichtigte Kriterien im BU Test 2017:

  • Verzichtet der Tarif auf eine abstrakte Verweisung auch bei Schülern, Studenten, Azubis und Hausfrauen / -Männern?
  • Gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur in der ersten Prüfung auf Berufsunfähigkeit, oder auch bei den später anschließenden Nachprüfungen?
  • Welche zusätzlichen Anforderungen werden hinsichtlich der Pflicht zur Umorganisation in den Betrieben von Selbstständigen und Freiberuflern gestellt?
  • Verzichtet der Tarif auch auf die konkrete Verweisung? Ist zumindest bei Anwendung der konkreten Verweisung die bisherige Lebensstellung genauer definiert?
  • Wenn ein Tarif eine Leistung bereits bei einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit verspricht: Für welchen maximalen Zeitraum? Ist gleichzeitig auch ein Antrag wegen Berufsunfähigkeit zu stellen?
  • Ob und mit welchen potentiellen Stolpersteinen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler oder Studenten angeboten wird? Immerhin rät Stiftung Warentest ja selber, einen Vertrag möglichst früh abzuschließen.
  • Gibt es spezielle Berufsunfähigkeitsversicherungs-Klauseln für Berufe wie Ärzte, Flugbegleiter, oder Polizisten?
  • Welche Mitwirkungspflichten gibt es durch Arztanordnungsklauseln im Leistungsfall? Ist beispielsweise die Einhaltung einer Diät eine Pflicht?
  • Gibt der Versicherer während der Leistungsprüfung von sich aus verpflichtend innerhalb festgelegter Zeitintervalle Informationen über den Stand der Dinge an den Versicherungsnehmer?

Unberücksichtigt blieb ebenfalls:

  • Verzichtet der Versicherer auf sein Recht zur Erhöhung der garantierten Beiträge, wenn sich der Leistungsbedarf nach § 163 VVG ändert?
  • Ist der Versicherer zur Leistung verpflichtet, wenn die Berufsunfähigkeit eintritt durch innere Unruhen, Kriegsereignisse, durch den Einsatz von ABC-Stoffen, durch radioaktive Verstrahlung im Beruf oder bei Atomkraftunfällen, der Teilnahme an Wettrennen, an Luftfahrten, beim Klettern – oder greifen hier Ausschlüsse?
  • Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn die Berufsunfähigkeit durch grob fahrlässige oder vorsätzliche Verkehrsdelikte verursacht wird?
  • Gibt es besondere Klauseln hinsichtlich des Übergangs vom Krankentagegeld Privat Versicherter zur Berufsunfähigkeitsrente?
  • Gibt es andere Staffelregelungen als den Standard „100% BU-Rente ab 50% Berufsunfähigkeit“?
  • Ist die Vereinbarung einer Karenzzeit möglich?
  • Gibt es eine Option, bei einem Wechsel in einen risikoärmeren Beruf die Berufsgruppe zu überprüfen und damit die Beitragshöhe zu reduzieren?
  • Bleibt nach einem temporären Leistungsfall die durch die Leistungsdynamik erreichte BU-Rentenhöhe weiterhin versichert?
  • Bietet der Tarif das Recht auf eine möglichst lange währende und in der Höhe möglichst großzügige Dynamisierung von Beitrag und Leistung (Beitragsdynamik)?

Auswahl und Wertung solcher Kriterien wirken sich unmittelbar auf das Ranking, also die Reihenfolge in Tests, aus. Schon kleinere Änderungen (auch im Verborgenen) können zu anderen Ergebnissen führen. Letztlich ist das ein wesentlicher Grund für unterschiedliche Testsieger in den BU-Tests diverser Tester wie Stiftung Warentest, Ökotest, Morgen&Morgen, Franke und Bornberg etc..

Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017: Wer ist Testsieger? Grafikquelle: colourbox.com

Unterschiedliche Kriterien führen zu unterschiedlichen Testsiegern.

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Niemand ist Modellkunde – außer im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017

Diplomkaufleute, Industriemechaniker und Medizinische Fachangestellte – das sind im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest die (einzig betrachteten) Modellkunden. Im Text heißt es dazu:

Je nach Beruf orientieren Sie sich an einem der drei Modellkunden in der Tabelle.

Diplomkaufleute, die zu 30% im Außendienst sind, zahlen allerdings meistens einen höheren Beitrag als reine Schreibtisch-Täter. Ein Industriemechaniker mit Fortbildung und Personalverantwortung zahlt bei einigen Versicherern einen niedrigeren Beitrag als der frischgebackene Geselle. Medizinische Fachangestellte mit Kindern und Ehegatten zahlen bei manchen Versicherern einen anderen Beitrag als Singles. Ist einer der Modellkunden Reiter, kann ein Zuschlag fällig werden. Plant die Diplomkauffrau einen mehrmonatigen beruflichen Auslandsaufenthalt in Asien oder Südamerika, kann auch das extra kosten. Industriemechaniker, die gern Motorrad fahren, zahlen bei manchen Versicherern mehr als Autofahrer. Vorerkrankungen können zu Beitragszuschlägen von mehr als 100% führen.

In der Praxis ist niemand Modellkunde. Wenn Sie sich an den Preisen für solche Musterkunden orientieren, noch bevor alle von den Versicherern betrachteten Risikomerkmale geklärt und kalkuliert sind, erleben Sie allzu leicht Enttäuschungen.

NEU! Die große Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung auf www.helberg.info

Die Sache mit dem Wegweiser zum BU-Vertrag

In Zeiten, in denen Krankenkassen aus finanziellem Eigennutz Diagnosen von Versicherten fälschen (lassen), beginnt der Weg zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Aufarbeitung der eigenen Gesundheitshistorie. Dazu benötigt man die Patientenakten von Ärzten, Krankenkasse und / oder Kassenärztlicher Vereinigung. Ich meine, genau so deutlich muss man das sagen. Alles Weitere hängt von den Ergebnissen dieser Recherche ab.

Nicht etwa nur – wie Finanztest schreibt – bei ernsthaften oder chronischen Erkrankungen ist eine anonymisierte Risikovoranfrage bei einem Versicherungsmakler oder Versicherungsberater angebracht: Selbst als normal empfundene Wehwechen können sich negativ auswirken. Beispielsweise zählen gelegentliche Rückenschmerzen oder Migräne dazu und alles, was auch nur im Entferntesten mit Psyche in Verbindung gebracht werden kann, z.B. Schmerzen ohne gefundene organische Ursache. Ebenfalls harmlos empfundene Freizeitvergnügungen wie Klettern, Tauchen, Eishockey oder Paintball. Welcher Versicherer damit am wenigsten ein Problem hat, erfährt man eben durch eine solche Risikovoranfrage.

Warum Finanztest Versicherungsmakler und -Berater nur für die Inanspruchnahme einer Risikovoranfrage empfiehlt, erfährt man nicht.

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Fazit zum Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Finanztest

Aus meiner Sicht hat es in Finanztest 07/2017 ganz klar eine Qualitätsverbesserung bei den Aussagen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gegeben. Dafür darf man Stiftung Warentest auch einmal loben.

Für den Test selber wurden mehr Kriterien als früher betrachtet. Das ist ebenfalls ein Fortschritt. Warum hat Finanztest gerade diese Kriterien berücksichtigt, andere Kriterien gar nicht und welche Gewichtungen gab es exakt? Das bleibt leider intransparent. Darunter leidet die Nachvollziehbarkeit der Testergebnisse. Das gilt ebenfalls für die Bewertung der Antragsfragen, von denen man nicht einmal erfährt, welches Antragsformular überhaupt bewertet wurde.

Unter der Überschrift „Wegweiser – So kommen Sie zu einem Vertrag“ schickt man Verbraucher mit ein paar Tipps, Zahlen zu 3 realitätsfremden Modellkunden und einer wenig transparenten Tabelle allein auf die Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung. Meines Erachtens handelt Stiftung Warentest damit weiterhin wenig verantwortungsbewusst. Zu vielschichtig sind die Versicherungsbedingungen, zu rigoros und komplex ist die Risikoprüfung, zu verborgen sind Stolpersteine und Fallen für Kunden und Gelegenheits-BU-Vermittler. Fehler bei der Absicherung der Arbeitkraft durch eine BU sind einfach zu existenzbedrohend, um es als Laie beim Abschluss auf eigene Faust oder gut Glück zu probieren.

Was halten Sie denn vom Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017? Kommentieren Sie gern hier unten auf der Seite!

 

Reaktionen:

Das Versicherungsjournal berichtet am 21.06.2017 als „Thema des Tages“ – vielen Dank!

Versicherungsjournal Thema des Tages BU-Test

Quelle: Versicherungsjournal vom 21.06.17

Der Versicherungsbote berichtet ebenfalls am 21.06.2017 – vielen Dank!

Versicherungsbote 21.06.2017

Versicherungsbote 21.06.2017

Procontra online berichtet am 22.06.2017 über den Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest und unsere Einschätzung. Vielen Dank!

Procontra: BU-Rating versöhnt Makler... ein wenig

Quelle: procontra-online.de vom 22.06.2017

DasInvestment berichtet am 23.06.2017 – vielen Dank!

Das Investment zum BU-Test 2017 von Stiftung Warentest. "Makler Matthias Helberg: 'Wichtige BU-Bedingungen in Finanztest unberücksichtigt'"

Quelle: dasinvestment.com vom 23.06.2017

Das Versicherungsmagazin erklärt in der Ausgabe 08/2017 Matthias Helberg zum „Testkritiker schlechthin“ und berichtet ausführlich – auch über unsere nicht „enttäuschte Fangemeinde“. Herzlichen Dank!

Versicherungsmagazin: Helberg gilt als der Testkritiker schlechthin

„Helberg gilt mittlerweile als der Testkritiker schlechthin (…)“ Quelle: Versicherungsmagazin 7/2017, Seite 18

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Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017

Kommentare zu diesem Beitrag

Daniela  |   21. Juni 2017 um 11:49 Uhr

Hallo Herr Helberg,
Ihre Erläuterungen sind sehr hilfreich. Dafür möchte ihnen einfach einmal danken. Weiter so!

Matthias Helberg  |   21. Juni 2017 um 15:06 Uhr

Hallo Daniela, schönen Dank!

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