Helbi: Kinderabsicherung bei Krankheit und Unfall – von Anfang an

Sie wollen Ihr Kind absichern – aber richtig.

Nicht mit einer x-beliebigen Versicherung, sondern mit gezieltem Schutz vor den finanziellen Folgen schwerer Krankheiten und Unfälle. Genau dafür haben wir „Helbi“ entwickelt: Unser spezielles Kinderabsicherungs-Programm für Kinder von 0 bis 18 Jahren.

„Helbi“ schützt das, was am meisten zählt – Ihr Kind – und entlastet Sie als Eltern im schlimmsten Fall. Es geht nicht um Krankenversicherung oder Haftpflicht, sondern um dauerhafte Absicherung bei Invalidität, Pflegebedürftigkeit oder Berufsunfähigkeit.

Mit fünf intelligenten Bausteinen hilft „Helbi“, früh den richtigen Schutz aufzubauen – bevor Erkrankungen oder Unfälle Schutz verhindern können.

Denn was Ihr Kind heute bekommt, kann ihm später niemand mehr nehmen.

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Warum frühzeitige Kinderabsicherung so wichtig ist

Kinder werden krank, stolpern, fallen – zum Glück geht das meistens gut aus. Doch manchmal eben nicht.

Die größte Herausforderung: Hat ein Kind eine schwerwiegende Erkrankung oder gesundheitliche Einschränkung, kostet nicht nur die Behandlung Zeit und Geld. Es wird später vielleicht gar nicht finanziell auf eigenen Füßen stehen können Und: Es wird kaum noch wertvollen Versicherungsschutz bekommen.

Wir erleben das regelmäßig: Eltern fragen für ihre 14-jährige Tochter mit ADHS oder ihren Sohn mit Diabetes Typ 1 an – und müssen hören, dass eine gute Absicherung jetzt nicht (mehr) möglich ist.

Manchmal schreiben wir darüber, wie im Blogbeitrag Wenn es für die Tochter mit 12 Jahren schon zu spät für eine BU ist. Dazu muss man nicht Krebs oder Multiple Sklerose haben. Manchmal reicht dafür schon Magersucht oder Drogenkonsum.

Deshalb haben wir „Helbi“ entwickelt: Damit Ihr Kind schon heute geschützt ist – für den Fall der Fälle. Und möglichst mit einem Schutz, den ihm niemand mehr nehmen kann.

Was „Helbi“ wirklich absichert – und was nicht

Viele denken bei Kinderabsicherung zuerst an Zahnzusatz, Krankenversicherung oder Haftpflicht.

Helbi geht gezielt darüber hinaus: Es sichert Ihr Kind gegen die finanziellen Folgen schwerer Krankheiten und Unfälle ab – mit dem Ziel, dass Sie als Familie nicht in Existenznot geraten.

Kein Sammelpaket für alles, sondern fünf gezielte Absicherungs-Bausteine, die genau aufeinander abgestimmt sind. Und: Kein Produkt von der Stange, sondern eine individuelle Empfehlung – basierend auf Alter, Gesundheitslage und Ihren Möglichkeiten.

„Helbi“ hat drei Ziele

• Erstens Ihre finanzielle Entlastung als Eltern, falls dem Kind wirklich frühzeitig etwas zustößt.
• Zweitens dem Kind ein Grundeinkommen verschaffen, wenn es selbst einmal aus gesundheitlichen Gründen kein oder zu wenig Geld verdienen kann.
• Drittens den Zugang zu erst später wichtig werdenden Versicherungsschutz sichern. Und zwar zu Konditionen, die Sie oder Ihr Kind später vielleicht nicht mehr bekommen können.

Fünf Bausteine zur Kinderabsicherung

Es gibt deutlich mehr Möglichkeiten sogar schon Neugeborene und Babys abzusichern, als viele wissen. Aus dem vielfältigen Angebot haben wir für „Helbi“ einzelne, besonders empfehlenswerte Tarife herausgesucht und zu fünf Bausteinen verarbeitet:

• Baustein 1: Spezielle Kinderunfallversicherung
• Baustein 2: Pflegezusatzversicherung für Kinder
• Baustein 3: Sehr gute Kinderinvaliditätsversicherung
• Baustein 4: Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Wechsel-Option
• Baustein 5: Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Sie können nur einen einzigen oder alle Bausteine nutzen oder die Bausteine kombinieren. Auch mit bereits bestehenden Verträgen. Wir beraten Sie gern dazu. Weiter unten stellen wir diese fünf Bausteine detaillierter vor.

Auch so unterstützt „Helbi“ Sie und Ihr Kind

• Je nach Alter und Gesundheitszustand Ihres Kindes, Ihren Wünschen und Möglichkeiten, unterstützen wir Sie, Ihr Kind möglichst sinnvoll zu versichern.
• Wir checken für Sie, ob Ihr Kind mit seiner Gesundheitshistorie zum gewünschten Zeitpunkt im jeweiligen Baustein versichert werden kann. Noch bevor Sie einen Antrag stellen. Falls nötig, machen wir für Sie eine anonymisierte Risikovoranfrage.
• Wünschen Sie einen Wechsel in einen neuen Baustein, unterstützen wir Sie bei der Kündigung oder Anpassung des bestehenden Vertrags – je nachdem, wie Sie es gerne hätten.
• Da kein Versicherer alle fünf Bausteine anbietet, kann sich die Absicherung auf mehrere Versicherungsgesellschaften verteilen. Mit uns als Versicherungsmakler haben Sie dennoch stets nur einen Ansprechpartner.

• Damit Sie immer den Überblick behalten, stellen wir Ihnen alle Daten und Dokumente digitalisiert und aktuell in unserem EXTRANET zur Verfügung.
• Wir bleiben Ihr Ansprechpartner, erinnern an bestimmte Fristen und betreuen den Vertrag für Ihr Kind, solange Sie es wünschen.
• „Helbi“ kostet Sie außer den Beiträgen für die abgeschlossenen Versicherungen nichts zusätzlich. Es reicht aus, die gewünschte Versicherung über uns abzuschließen und betreuen zu lassen.

Interview im Versicherungsboten mit Matthias Helberg

Der Versicherungsbote hat in seiner Printausgabe 01/2025 auf gleich 3 Seiten ein Interview mit Matthias Helberg zur Kinderabsicherung bei Krankheit und Unfall veröffentlicht. Darin geht es um die Absicherungsmöglichkeiten, die Eltern für Ihre Kinder haben: Von der Pflegezusatzversicherung, über die Unfall- und Kinderinvaliditätsversicherung bis zur Grundfähigkeitsversicherung und Schüler-BU.

Herzlichen Dank für das Interview!

Unfallversicherung für Kinder – ab dem zweiten Tag

Warum eine Kinderunfallversicherung wichtig ist

Kinder sind über die gesetzliche Unfallversicherung nur begrenzt geschützt – nämlich dann, wenn sie sich in der Schule oder Kita befinden oder auf dem direkten Hin- oder Rückweg dorthin. Doch ausgerechnet dort, wo die meisten Unfälle passieren – zuhause, in der Freizeit oder im Straßenverkehr – gibt es keine gesetzliche Absicherung.

Eine private Kinderunfallversicherung kann hier entscheidend helfen: Sie bietet weltweiten Schutz rund um die Uhr – vom ersten Lebenstag an. Vor allem dann, wenn es nach einem Unfall zu dauerhaften Beeinträchtigungen (Invalidität) kommt.

Je nach Tarif sind neben klassischen Unfallfolgen auch Vergiftungen, Infektionen, Insektenstiche, Sonnenstich und Hitzeschäden mitversichert. Selbst Zusatzleistungen wie Rooming-in im Krankenhaus oder Beitragsbefreiung bei Tod eines Elternteils sind möglich – ohne dass der Versicherungsschutz für das Kind verloren geht.

Beispiel: Was leistet eine sehr gute Kinderunfallversicherung?

Stellen Sie sich vor, Ihr Kind verliert infolge eines Unfalls dauerhaft die Funktion einer Hand oder eines Auges. Das entspricht einem Invaliditätsgrad von 50 % – bei sehr guten Tarifen bereits die Schwelle für eine lebenslange monatliche Rente, z. B. 1.000 Euro.

Zusätzlich zahlt der Versicherer eine Einmalzahlung – z. B. 250.000 Euro.
Ab einem Invaliditätsgrad von 75 % gibt es dann sogar die volle Versicherungssumme, etwa 500.000 Euro zusätzlich zur Rente.

Diese Beträge sollen helfen, langfristig nötige Umbauten, Pflege oder Verdienstausfälle der Eltern abzufedern – und das Leben des Kindes trotz Einschränkungen selbstbestimmt zu gestalten.

Vorteile einer sehr guten Kinderunfallversicherung

• ✅ Versicherungsschutz ab dem zweiten Lebenstag,
• ✅ Geringe oder keine Gesundheitsfragen – ideal bei Vorerkrankungen,
• ✅ Lebenslange Rentenzahlung ab 50 % Invalidität,
• ✅ Zusätzliche Einmalzahlung je nach Invaliditätsgrad,
• ✅ Weltweiter Schutz, rund um die Uhr,
• ✅ Niedrige Beiträge – oft günstiger als viele denken,
• ✅ Mitversicherung seltener „Unfallarten“ wie Vergiftungen oder Infektionen,
• ✅ Beitragsbefreiung bei Tod eines Elternteils möglich (je nach Tarif).

Nachteile, die Sie kennen sollten

• ❌ Keine Leistung bei Krankheiten, außer ggf. über mitversicherte Infektionen,
• ❌ Kein Umstieg in andere Produkte (z. B. BU) ohne Gesundheitsprüfung,
• ❌ Versicherer darf den Vertrag kündigen (anders als bei Lebensversicherungen),
• ❌ Rente nur bei bleibender Invalidität ab 50 % – darunter meist nur Einmalzahlung.

Für wen ist eine Kinder- Unfallversicherung sinnvoll?

Was kostet eine gute Kinderunfallversicherung?

Beispieltarif für ein Kind von 0 bis 14 Jahren:

• Unfallrente: 1.000 Euro monatlich
• Grundinvaliditätssumme: 100.000 Euro
• Progression: 500 %
• Leistung ab 1 % Invalidität

👉 Preis: unter 150 Euro im Jahr, oder etwa 13 Euro im Monat.

Für viele Eltern ist das eine überschaubare Investition mit großer Wirkung – gerade, wenn noch keine andere sinnvolle Absicherung möglich ist.

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Pflegezusatzversicherung für Kinder – Absicherung für den schlimmsten Fall

Warum eine Pflegezusatzversicherung für Kinder sinnvoll sein kann

Pflegebedürftigkeit bei Kindern ist selten – aber wenn sie eintritt, stellt sie Familien vor enorme Herausforderungen: organisatorisch, emotional und vor allem finanziell.

Die gesetzliche Pflegeversicherung bietet nur eine Grundversorgung. Sie zahlt abhängig vom Pflegegrad und vom Pflegeort (ambulant oder stationär), doch die Leistungen reichen oft nicht einmal für das Nötigste. Der tatsächliche Pflegebedarf – etwa durch notwendige Assistenz, Pflegehilfsmittel oder Ausfälle im Erwerbseinkommen der Eltern – liegt meist weit darüber.

Genau hier setzt eine private Pflegezusatzversicherung an: Sie zahlt ein vereinbartes Pflegetagegeld zusätzlich zur gesetzlichen Leistung – auch dann, wenn Sie Ihr Kind selbst zu Hause pflegen. Und zwar lebenslang, wenn die Pflegebedürftigkeit dauerhaft bestehen bleibt.

Beispiel: Wie sieht eine typische Leistung aus?

Angenommen, Sie sichern 70 Euro Pflegetagegeld pro Tag.
Das Kind wird nach einem Unfall oder einer Krankheit in Pflegegrad 3 eingestuft.
Sie übernehmen die Pflege selbst, ambulant zu Hause.

Dann zahlt der Versicherer:

• 35 Euro pro Tag ambulant = 1.050 Euro im Monat
• 70 Euro pro Tag stationär = 2.100 Euro im Monat

Bei anderen Tarifen wird unabhängig vom Pflegeort die gleiche Leistung gezahlt. Diese Tarife sind entsprechend teurer – bieten aber mehr Flexibilität.

Vorteile einer Pflegetagegeldversicherung für Kinder

• ✅ Versicherungsschutz bei Pflege durch Krankheit oder Unfall,
• ✅ Zahlung auch bei häuslicher Pflege durch die Eltern,
• ✅ Lebenslange Leistung möglich, solange Pflegebedürftigkeit besteht,
• ✅ Abschluss ohne Gesundheitsprüfung direkt nach Geburt möglich, wenn ein Elternteil bereits versichert ist,
• ✅ Versicherer kann den Vertrag nicht kündigen, sofern Angaben beim Abschluss korrekt waren,
• ✅ Günstige Beiträge, auch bei lebenslanger Leistung,
• ✅ Leistung unabhängig vom tatsächlichen Kostenaufwand.

Nachteile, die Sie bedenken sollten

• ❌ Beitragssprünge bei Tarifwechsel (z. B. vom Kindertarif in den Jugendtarif),
• ❌ Beiträge können im Laufe der Jahre steigen (bei höherem Leistungsbedarf),
• ❌ Kein Wechselrecht in andere Absicherungsformen (z. B. BU, Grundfähigkeit),
• ❌ Keine Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit des Kindes außer bei hohem Pflegegrad.

Für wen ist eine Pflegetagegeldversicherung für Kinder sinnvoll?

Was kostet eine Pflegezusatzversicherung für Kinder?

Beispielhafte Absicherung:

• 70 Euro Pflegetagegeld pro Tag
• Pflegegrad 3, ambulante Pflege durch die Eltern

👉 Beitrag: ca. 174 Euro pro Jahr, also rund 14,50 Euro im Monat.

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Kinderinvaliditätsversicherung: Für Kinder ab der 7. Woche

Eine Kinderinvaliditätsversicherung bietet einen deutlich umfassenderen Schutz als eine Unfallversicherung. Der entscheidende Unterschied: Sie leistet nicht nur bei unfallbedingter Invalidität, sondern auch dann, wenn eine Krankheit zur dauerhaften gesundheitlichen Einschränkung führt.

Leistungsgrundlage ist in der Regel ein vom Versorgungsamt anerkannter Grad der Behinderung (GdB) von mindestens 50 Prozent – unabhängig davon, ob die Ursache ein Unfall oder eine Krankheit ist. Das Kind gilt dann als schwerbehindert.

Ein GdB50 führt zwar zu gewissen Erleichterungen (z.B. weniger Einkommenssteuer, kostenloser Personennahverkehr), führt allein aber nicht zu finanziellen Leistungen in Form einer staatlichen Rentenzahlung. Dafür muss man privat vorsorgen.

Kinderinvaliditätsversicherungen zahlen eine monatliche Invaliditätsrente und zwar lebenslang, solange die Beeinträchtigung besteht, oft ergänzt um eine Einmalleistung.

Warum diese Absicherung so wichtig ist

Viele Menschen wissen nicht: Ein anerkannter GdB 50 bedeutet keine automatische staatliche Rentenzahlung – weder für Kinder noch für Erwachsene.
Auch Vorteile wie Steuererleichterungen oder kostenlose ÖPNV-Nutzung helfen bei schwerer Behinderung nicht über den finanziellen Alltag hinweg.

Eltern, die für diesen Fall privat vorsorgen, ermöglichen ihrem Kind ein möglichst selbstbestimmtes Leben – auch bei starken gesundheitlichen Einschränkungen.

Beispiel: Wann zahlt die Kinderinvaliditätsversicherung?

Ein Kind erkrankt an Muskeldystrophie – die Bewegungsfähigkeit nimmt dauerhaft ab, es ist auf Hilfsmittel und Betreuung angewiesen.
Das Versorgungsamt stellt einen GdB 50 fest.

Die Versicherung zahlt:

• 1.000 Euro monatliche Invaliditätsrente lebenslang
• zusätzlich: Einmalleistung von 24 Monatsrenten = 24.000 Euro

Diese Beträge helfen, Pflege, Umbauten oder Hilfsmittel zu finanzieren – oder Eltern zu entlasten, die ihre Berufstätigkeit einschränken müssen.

Vorteile einer empfehlenswerten Kinderinvaliditätsversicherung

• ✅ Versicherungsschutz bei Unfall und Krankheit,
• ✅ Abschluss nach der 6. und ab der 7. Lebenswoche möglich,
• ✅ Lebenslange Rentenzahlung bei anhaltender Invalidität ab GdB 50,
• ✅ Zusätzliche Einmalleistung (z. B. 24 Monatsrenten),
• ✅ Anonyme Risikovoranfrage möglich, ohne Antrag,
• ✅ Kurze Gesundheitsprüfung mit Sofortentscheidung online,
• ✅ Tarife mit garantierter Rentensteigerung (Dynamik),
• ✅ Bis zu 2.000 Euro Invaliditätsrente versicherbar.

Nachteile, die Sie kennen sollten

• ❌ Kein Wechsel in BU oder Grundfähigkeit ohne erneute Gesundheitsprüfung,
• ❌ Vertrag endet i. d. R. mit Alter 30 – keine dauerhafte Lösung,
• ❌ Versicherer darf den Vertrag kündigen,
• ❌ Verwechslungsgefahr mit Unfall- oder Pflegeversicherung – genau hinschauen nötig.

Für wen ist eine Kinderinvaliditätsversicherung sinnvoll?

Was kostet eine Kinderinvaliditätsversicherung?

Beispielhafte Tarife:

• 1.000 Euro monatliche Invaliditätsrente
• mit garantierter Rentensteigerung (Leistungsdynamik)

👉 Ohne Dynamik: ab unter 28 Euro im Monat
👉 Mit Dynamik: ab unter 42 Euro im Monat

Die genauen Beiträge hängen vom Alter des Kindes, der Höhe der Rente und der gewählten Tarifoption ab.

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Grundfähigkeitsversicherung – mit Option auf Berufsunfähigkeitsschutz

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Ihr Kind eine oder mehrere grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten dauerhaft verliert. Dazu zählen z. B.: Sehen, Sprechen, Hören, Greifen, Gehen, Stehen, Treppensteigen, Gleichgewicht halten – aber auch Herz- oder Lungenfunktion.

Einige Tarife ermöglichen durch Zusatzbausteine die Absicherung von Einschränkungen wie nicht mehr selbstständig mit Bus oder Bahn fahren zu können.

Das Besondere an modernen Kinder-Tarifen: Mehrere Versicherer bieten eine spätere Umwandlung in eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) an – ohne erneute Gesundheitsprüfung. So kann schon im Kindesalter die Grundlage für einen späteren, hochwertigen BU-Schutz gelegt werden.

Warum das besonders wertvoll ist

Gerade im Kindesalter kann niemand vorhersehen, welche gesundheitlichen Hürden später eine BU erschweren oder unmöglich machen könnten. Mit der richtigen Grundfähigkeitsversicherung lässt sich heute schon ein „Schlüssel“ zu späterem Schutz sichern – auch wenn heute noch unklar ist, welchen Beruf das Kind einmal ausüben wird.

Beispiel: So kann die BU-Option später genutzt werden

Sie schließen für Ihr 2 Jahre altes Kind eine Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf BU-Abschluss ab. Es gibt nur eine Gesundheitsfrage und eine Kopie des U-Heftes muss vorgelegt werden.

Im Alter von 10 Jahren (bei Versetzung in die 5. Klasse) kann die BU-Option ausgeübt werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Der Schutz wird dann in eine echte BU-Versicherung umgewandelt mit der versicherten Rente von maximal 1.500  Euro.

Wird die Option nicht sofort genutzt, gibt es eine zweite Chance nach Ende des Studiums oder der Ausbildung und Eintritt in das Berufsleben.

Vorteile dieser Grundfähigkeitsversicherung für Kinder

• ✅ Abschluss ab dem 7. Lebensmonat möglich,
• ✅ Bei Abschluss vor dem 3. Geburtstag: Nur eine Gesundheitsfrage und Vorlage des U-Hefts,
• ✅ Verkürzte Gesundheitsfragen bei älteren Kindern,
• ✅ Absicherung grundlegender Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Sprechen usw.,
• ✅ Spätere Option auf BU ohne neue Gesundheitsprüfung inklusive,
• ✅ Garantierte Rentensteigerung (Leistungsdynamik) wählbar,
• ✅ Flexible Nachversicherungsmöglichkeiten (z. B. bei Schulwechsel, Ausbildung, Studium),
• ✅ Tarif ist eine Lebensversicherung – eine Kündigung durch den Versicherer ist ausgeschlossen (außer wenn Sie beim Abschluss falsche Angaben machen).

Nachteile, die Sie kennen sollten

• ❌ Nur klar definierte Fähigkeiten sind versichert – längst nicht alle Gesundheitsprobleme führen zur Leistung,
• ❌ Gesundheitliche Einschränkungen müssen stärker sein als bei BU oder Kinderinvalidität,
• ❌ Rente wird maximal bis Alter 67 gezahlt, nicht lebenslang,
• ❌ Beitrag („Zahlbeitrag“) ist nicht garantiert und kann steigen,
• ❌ BU-Option kann verfallen, wenn die festgelegten Zeitpunkte ungenutzt verstreichen.

Für wen ist diese Grundfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?

Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung für Kinder?

Beispielhafte Tarife (für ein 3-jähriges Kind):

• 1.000 Euro Grundfähigkeitsrente mit 2 % garantierter Rentensteigerung:
  👉 ab ca. 28 Euro pro Monat
• 500 Euro Grundfähigkeitsrente zur Sicherung der BU-Option:
  👉 ab ca. 15 Euro pro Monat

Je jünger das Kind beim Abschluss ist, desto günstiger ist der Beitrag – und desto einfacher sind die Gesundheitsfragen.

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Schüler-BU – der beste Schutz der späteren Arbeitskraft

Was ist eine Schüler-BU?

Die Schüler-BU ist eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung, die bereits für Kinder ab einem bestimmten Alter abgeschlossen werden kann. Sie sichert ab, wenn Ihr Kind später – egal aus welchem Grund – seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.

Der Begriff „Schüler-BU“ bedeutet: Auch Schüler oder Schülerinnen gelten im Vertrag bereits als Berufspersonen. Das heißt, die Versicherung zahlt, wenn das Kind aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zu mindestens 50 Prozent wie bisher die Tätigkeiten eines Schülers ausüben kann.

Diese Absicherung bleibt bei guter Vertragswahl für das gesamte Berufsleben bestehen – unabhängig davon, welchen Beruf das Kind später ergreift.

Warum ist eine frühe BU für Schüler so wichtig?

Die Deutsche Rentenversicherung leistet eine Erwerbsminderungsrente im Allgemeinen erst, wenn man mindestens 5 Jahre eingezahlt hat. Dann ist Ihr „Kind“ vielleicht schon 30 Jahre alt. Kleine Verbesserungen gibt es für Auszubildende. Siehe unsere Seite zur Erwerbsminderungsrente mit Rechner.

Wer sich erst mit Mitte 20 oder später um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmert, hat gar nicht selten schon gesundheitliche Einschränkungen, die zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen – oder sogar zu einer Ablehnung.

Hinzu kommt: Je nach späterem Beruf kann sich der Beitrag beim Abschluss enorm verteuern – gerade in handwerklichen, sozialen oder kreativen Berufen.

Die Schüler-BU ist daher für viele die einzige realistische Chance, langfristig hochwertigen BU-Schutz zu bezahlbaren Konditionen zu bekommen.

Seit wann ist das möglich?

Seit mehr als 10 Jahren weisen wir auf diese Absicherungsmöglichkeit hin: Die Schüler-BU, eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Schülerinnen und Schüler. Für viele spätere handwerkliche, soziale oder künstlerische Berufe ist das die letzte Chance auf bezahlbaren BU-Versicherungsschutz. Inzwischen bieten diverse Versicherungsgesellschaften eine solche Schüler-BU an.

Seit Mai 2023 gibt es in Deutschland erstmals die Möglichkeit, echte BU-Verträge bereits ab einem Alter von 6 Jahren abzuschließen (bei der LV 1871). Andere Versicherer beginnen ab 10 oder 15 Jahren.

Diese Entwicklung bedeutet: Je früher abgeschlossen wird, desto größer ist der Schutz – und desto sicherer ist der Zugang zur wichtigsten Versicherung im späteren Erwerbsleben.

Beispiel: So funktioniert eine Schüler-BU

Sie schließen für Ihre 11-jährige Tochter eine BU mit 1.500  Euro monatlicher Rente und 2 Prozent garantierter Rentensteigerung ab.

Mit 16 wird bei ihr das Fatigue-Syndrom als Folge von Post-Covid-19 diagnostiziert. Sie kann auf absehbare Zeit nicht mehr zur Schule gehen. An den Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums ist ebenfalls nicht zu denken. An Geld verdienen auch nicht.

Ergebnis: Der Versicherer zahlt die vereinbarte Rente – unabhängig vom späteren Berufswunsch, und zwar solange die Beschwerden anhalten und sie werder arbeitet, noch eine Ausbildung oder ein Studium beginnt. Längstens bis zum vertraglich vereinbarten Endalter (z. B. 67 Jahre).

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Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

• ✅ Echte BU-Definition – keine Sonderform,
• ✅ Absicherung aller gesundheitlichen Ursachen (auch Psyche, chronische Krankheiten, COVID etc.),
• ✅ Versicherungsbeginn schon ab 6 Jahren möglich,
• ✅ Früher Abschluss = bessere Beiträge + schnellere Verjährung möglicher Anzeigefehler,
• ✅ Reduzierung des Beitrags möglich, z. B. bei Wechsel in das Gymnasium oder Beginn eines Studiums,
• ✅ Vertrag kann bis zum Rentenalter bestehen bleiben,
• ✅ Spätere Rentenerhöhungen sind ohne erneute Gesundheitsfragen möglich,
• ✅ Kein Kündigungsrecht durch den Versicherer (wenn Sie beim Abschluss korrekte Angaben machen).

Nachteile, die Sie kennen sollten

• ❌ Beiträge sind höher als bei anderen Bausteinen – da es sich um echten Berufsschutz handelt,
• ❌ Rente endet in der Regel mit Alter 67 – lebenslange Zahlung nur in Ausnahmefällen möglich,
• ❌ Nicht alle Tarife beinhalten Sonderklauseln (z. B. Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte),
• ❌ Zahlbeitrag ist nicht garantiert – kann im Laufe der Jahre angepasst werden.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bzw. Schüler sinnvoll?

Was kostet eine Schüler-BU?

Beispielhafte Beiträge für sehr gute Tarife mit 1.000 Euro BU-Rente und 2  Prozent garantierter Rentensteigerung:

• Sekundarstufe I (Klassen 5–10):
  👉 ca. 50–90 Euro pro Monat
• Sekundarstufe II (Klassen 11–13, Gymnasium):
  👉 ca. 40–60 Euro pro Monat

Einige Anbieter bieten auch Startertarife mit reduzierten Anfangsbeiträgen an. Obwohl diese oft über die gesamte Laufzeit etwas teurer sind, bieten sie gerade Eltern mit mehreren Kindern die Chance, ihre Kinder vernünftig abzusichern. Wenn die Kinder groß sind und selbst Geld verdienen, können sie die Beitragszahlung übernehmen.

Tipp: In manchen BU-Verträgen kann der Beitrag geprüft werden, wenn sich die Tätigkeit ändert (z. B. bei Versetzung in die 11. Klasse, oder bei Beginn eines Studiums). Der Beitrag kann dann sinken – aber niemals steigen.

FAQ Häufige Fragen zur Kinderabsicherung mit „Helbi“

Hier finden Sie Antworten auf häufige Fragen von Eltern, die sich mit der Absicherung ihres Kindes befassen.

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Zuletzt aktualisiert am 13.05.2025 Kinderabsicherung Helbi