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Berufsunfähigkeitsversicherung
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler – Schüler BU

 

Wozu eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gut sein soll? Weil Sie Ihrem Kind damit Schutz bieten, den es später als Berufstätiger auf jeden Fall braucht – und den ihm dann niemand mehr nehmen kann.

Die drei wichtigsten Gründe für eine Schüler-BU in Kürze

  • Wenn Ihr Kind einmal einen handwerklichen, sportlichen, künstlerischen oder sozialen Beruf ausübt, ist der BU-Abschluss noch als Schüler oft die letzte Chance auf bezahlbare Beiträge;
  • Ist Ihr Kind aus Sicht der Versicherer gesund genug, kann es jetzt Versicherungsschutz ohne Lücken bekommen. Ob das so bleibt, ist ungewiss.
  • Läuft der Vertrag erstmal, sind alle zukünftigen Krankheiten, Sportarten und Berufswechsel bei guten BU’s automatisch versichert. Teurer wird er dadurch nicht.

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Schüler BU: Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man noch keinen Beruf hat?

Schülerinnen und Schüler haben noch keinen Beruf und müssen noch kein Geld verdienen. Deshalb haben sie auch keine Einkommensverluste, falls sie krank werden. Wozu soll dann schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, eine Schüler-BU, gut sein?

Im Folgenden nennen wir die Gründe.


Eltern sichern die zukünftige Arbeitskraft ihrer Kinder ab

Die Arbeitskraft ist für viele Menschen das größte Vermögen. Wenn man bedenkt, dass ein Einkommen von 4.000 Euro im Monat über 35 Jahre eine Summe von 1,68 Millionen Euro ergibt, wird deutlich, wie wertvoll sie ist.

Obwohl das Haus und das Auto meistens gut versichert sind, bleibt die Arbeitskraft oft ungeschützt.

Die staatliche Absicherung reicht nicht aus

Wer lange Zeit zu krank zum Arbeiten wird, kann kein Geld mehr verdienen. Das kann die wirtschaftliche Existenz gefährden. Denn leider reicht die staatliche Absicherung in Deutschland bei einer durchschnittlichen Erwerbsminderungsrente von 882.- Euro bei weitem nicht aus.

Außerdem geht etwa die Hälfte der Antragsteller auf eine Erwerbsminderungsrente bei der Deutschen Rentenversicherung leer aus, weil ihr Antrag abgelehnt wird.

Durchschnittlich 882 Euro Erwerbsminderungsrente bekamen neue Rentner im Jahr 2020 von der Deutschen Rentenversicherung.
882 Euro im Monat: So „viel“ Erwerbsminderungsrente bekamen neue Rentner und Rentnerinnen im Jahr 2020 durchschnittlich, wenn sie keine 3 bzw. 6 Stunden am Tag mehr arbeiten konnten. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, „Erwerbsminderungsrenten im Zeitablauf 2021“.

Wenn Sie das mit der staatlichen Absicherung genauer wissen wollen, lesen Sie den Beitrag: Wie ist man staatlich abgesichert, wenn man nicht mehr arbeiten kann?


Der Gesundheitszustand ist ausschlaggebend, wenn man sich versichern will

Eine private Absicherung der Arbeitskraft, wie durch eine BU-Versicherung, bekommt man nur, wenn man aus Sicht der Versicherer beim Abschluss gesund genug ist. Dazu muss man im Antrag viele Gesundheitsfragen beantworten.

Macht man falsche oder unvollständige Angaben, kann man noch nach vielen Jahren den Versicherungsschutz sogar rückwirkend verlieren.

Die Versicherer müssen jedoch niemanden versichern, wenn er aus ihrer Sicht zu viele oder zu schwere Vorerkrankungen hat.

Je weniger Vorerkrankungen Ihr Kind jetzt hat, desto größer ist seine Chance auf guten Versicherungsschutz.

Hingegen kann jede neue Diagnose, jeder Unfall, den Versicherungsschutz Ihres Kindes gefährden. Doch sobald der Vertrag abgeschlossen ist, sind neu auftretende Erkrankungen oder Unfälle kein Problem mehr. Selbst ganz neu entstehende Krankheiten wie zum Beispiel Corona / COVID-19 mit ihren möglichen Folgen sind automatisch versichert.

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Wegen der Berufswahl

Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, muss man seine aktuelle berufliche Tätigkeit angeben. Diese beeinflusst den Beitrag und somit die Kosten des Versicherungsschutzes erheblich.

Die Versicherer unterscheiden leider immer stärker die beruflichen Tätigkeiten und teilen sie meistens in sogenannte Berufsgruppen ein. Das kann schon einmal bis zur Absurdität führen, siehe im Artikel zum Berufsgruppen-Bingo.

Schüler BU - eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Schülerinnen. Grafikquelle: colourbox.com
Glücklich und gesund: So sollen sie bleiben. Vorsorge ist trotzdem notwendig. Zum Beispiel durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schülerinnen und Schüler.

Risikoreiche Berufe aus Sicht der Versicherungsgesellschaften

Nicht nur Berufe wie Gerüstbauer und Dachdecker werden von Versicherern als besonders gefährlich eingestuft und sind daher teurer im Beitrag.

Auch Pädagogen, Tischler, Gärtner, Heilpädagogen, Erzieher und Pfleger müssen teilweise ein Mehrfaches an Beitrag für den Schutz bezahlen. Andere Berufe wie Soldat, Künstler oder Pilot werden von den meisten Versicherungen überhaupt nicht im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung versichert.

Wenn der Berufsweg der Schülerin oder des Schülers in diese Richtung führt, ist es auf jeden Fall sinnvoll, sich noch während der Schulzeit um die Absicherung zu kümmern. Das kann über die Jahre gerechnet eine Ersparnis von mehreren tausend Euro bedeuten.

Bei guten Verträgen muss der spätere Beruf nicht nachgemeldet werden und wirkt sich auch nicht negativ aus.

Bei den besten Verträgen kann der Beitrag sogar sinken, wenn das Kind später einen „ungefährlicheren“ Beruf ausübt. So wie in diesem Fall, in dem ein Kunde nun über 10.000 Euro im eigenen Vertrag spart.

Preise für eine BU-Absicherung – einziger Unterschied: Der Beruf beim Abschluss

Hier zeigen wir, wie sehr sich die Beiträge für eine BU-Versicherung allein wegen des Berufs beim Abschluss unterscheiden können.

So haben wir gerechnet: Alles immer für den gleichen Kunden, nur mit unterschiedlichen Berufen. Unser Musterkunde ist 30 Jahre alt, Arbeitnehmer, Nichtraucher und hat ansonsten keine Besonderheiten. Ob Mann oder Frau ist für die Beitragshöhe egal. Der Musterkunde will 1.500.- Euro Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter von 65 Jahren absichern. Es sind keine (sinnvollen) Extras enthalten. Angegeben sind die monatlich zu zahlenden Beiträge in Euro.

Tabelle der billigsten und teuersten BU-Angebote für verschiedene Berufe

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer468 (417)200 (162)
Dachdecker468 (417)188 (162)
Bergleute468 (417)138 (162)
Pflasterer396 (424)163 (153)
Fleischwarenhersteller352 (392)103 (139)
Estrichleger468 (424)159 (139)
Fliesenleger468 (424)159 (139)
Zimmerer468 (417)137 (139)
Maurer468 (417)177 (139)
Stukkateure468 (417)134 (139)
Sprengmeister468 (417)163 (206)
Isolierer343 (392)136 (119)
Bauhilfsarbeiter468 (424)195 (206)
Bäcker352 (340)140 (139)
Stauer396 (356)154 (153)
Kapitäne272 (223)78 (58)
Manager235 (239)48 (47)
Architekten143 (143)41 (33)
Vermessungsingenieure158 (143)40 (42)
Apotheker158 (143)35 (33)
Verbandsleiter257 (212)41 (42)
Gießerei-Ingenieur158 (143)44 (42)
Tierärzte235 (212)41 (45)
Rechtsvertreter158 (143)37 (33)
Fertigungsingenieure158 (143)37 (42)
Chemiker253 (212)37 (33)
Maschinenbauingenieur158 (143)36 (36)
Physiker158 (145)37 (33)
Kosten einer BU-Versicherung für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, Stand Februar 2024. In Klammern Stand 2017 als Vergleich. Quelle: Eigene Berechnungen mit Morgen & Morgen

Dementsprechend bewerten die Versicherer die verschiedenen Berufe nicht nur insgesamt als sehr unterschiedlich risikoreich, sondern es gibt auch ganz erhebliche Preis- und Leistungsunterschiede zwischen den Anbietern.

Zum Beispiel kann ein Dachdecker zwischen 188 Euro und 467 Euro im Monat zahlen, während Maschinenbauingenieure für die gleiche BU-Rentenhöhe von 1.500 Euro zwischen 36 Euro und 158 Euro zahlen.

Schüler BU: Länger versichert sein, trotzdem Geld sparen?

Natürlich ist es nicht nur wichtig, wie viel Geld man monatlich zahlt. Dei Frage ist, ob man insgesamt über die Jahre hinweg deutlich mehr zahlt, wenn man das Kind so früh versichert.

Wir haben dies anhand von Beispielen berechnet. Die Preise variieren je nach Alter und Beruf des Versicherten, der eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt.

In unserer Tabelle unten haben wir jeweils eine BU-Rente von 1.000 Euro bis zum Alter von 67 Jahren berechnet. Im Februar 2024 haben wir die Vergleichssoftware von Morgen & Morgen genutzt, um Tarife zu berechnen, die bei Berufsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall leisten und psychische Erkrankungen nicht von vornherein ausschließen.

Wir haben keine weiteren Vorgaben für besonders gute Versicherungsbedingungen oder sinnvolle Zusatzbausteine gemacht.

Das kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Abschluss als Schüler, Azubi oder Student

 Billigster Tarif 
Abschluss als…Netto-Monatsbeitrag in EuroSumme in Euro bis Alter 67
Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Hauptschule5235.568
Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Realschule4128.044 
Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Gymnasium3725.308
Schüler*in mit 18 Jahren, 13. Klasse Gymnasium3725.308
Azubi Tischler*in mit 18 Jahren6135.868
Azubi Krankenpfleger*in mit 18 Jahren7342.924
Student*in Hebammenkunde mit 23 Jahren4121.648
Student*in Lehramt Sport / Musik / Kunst mit 23 Jahren4121.648
Student*in Architektur mit 23 Jahren2814.784
Quelle: Berechnungen mit Morgen & Morgen, Stand 02.2024

Wann ist der günstigste Zeitpunkt, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Vor über 10 Jahren war die Schüler-BU noch ein Geheimtipp. Damals waren die Beiträge in der Regel niedriger als bei Beginn einer Ausbildung oder Berufsaufnahme. Leider sind diese Zeiten vorbei.

Die Tabelle oben zeigt deutlich, dass die Versicherungsgesellschaften inzwischen sogar bei Schülern differenzieren.

Wenn man eine Hauptschule besucht, gehen die Versicherer davon aus, dass man später auch einen risikoreicheren Beruf ausüben wird. Das Risiko, in einem solchen Beruf berufsunfähig zu werden, spiegelt sich nun auch immer mehr in der Höhe der Beiträge für eine Schüler-BU wider.

Günstigerer Abschluss noch bei Schulbesuch

Immerhin können Sie bei einem frühen Vertragsschluss noch in einigen Fällen richtig Geld sparen.

Beispielsweise, wenn Sie Ihr Kind mit 10 Jahren in der fünften Klasse einer Realschule als Schüler oder Schülerin versichern. Dann ist das im Fall oben in der Tabelle über die gesamte Laufzeit betrachtet über 7.000.- Euro günstiger, als wenn Sie warten, bis es 18 Jahre und in der Ausbildung zum Tischler ist.

Wenn Sie Ihre Tochter mit 18 Jahren noch als Abiturientin versichern, spart das laut Tabelle sogar über 17.000.- Euro gegenüber einem Abschluss ein paar Monate später, wenn sie eine Ausbildung zur Krankenpflegerin begonnen hat. Zum Beispiel, um so einen Studienplatz für Humanmedizin zu ergattern.

Noch vor dem Abi die BU-Versicherung abschließen: Spart bei späterem künstlerischen, sportlichen, handwerklichen oder sozialen Beruf tausende von Euro.

Weniger Kosten bei Abschluss während des Studiums

Hingegen zahlen Sie über 10.000.- Euro weniger, wenn Sie Ihr Kind erst im Alter von 23 Jahren während des Architektur-Studiums versichern, statt bereits Jahre zuvor als Schüler oder Schülerin. Nur gesund genug muss es noch sein. Also möglichst noch keine Psycho-Diagnose haben, wie bereits 20 Prozent der Studierenden.


Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler – worauf achten?

„Schüler“ sollte extra als Beruf genannt sein

Seit Sommer 2023 können Sie Ihr Kind mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern, sobald es eingeschult ist und im gleichen Jahr mindestens sechs Jahre alt wird.

Gut ist es, wenn die Tätigkeit als Schüler als Beruf in den Versicherungsbedingungen deklariert ist.

Dann landen Sie nicht bei weniger empfehlenswerten Absicherungen wie einer Schulunfähigkeitsversicherung.

Beispiel Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler der LV 1871

Die LV 1871 beschreibt in den aktuellen Versicherungsbedingungen detailliert, was man bei der Prüfung einer Berufsunfähigkeit von Schülern beachtet:

„Bei der Beurteilung, ob der Schüler außerstande ist, am regulären Schulunterricht teilzunehmen, stellen wir auf den konkreten Schulalltag des jeweils betroffenen Schülers ab.

Wir berücksichtigen dabei insbesondere, ob der Schüler

  • den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann,
  • dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit),
  • zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist,
  • am Unterricht in bestimmten Fächern (zum Beispiel Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Schulform ein besonderer Stellenwert zukommt,
  • die Hausaufgaben bewältigen kann.“

Ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, hängt von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung ab. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausge-stattet ist.

Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform (Verzicht auf konkrete und abstrakte Verweisung).“

Eine Besonderheit stellt hier die Berücksichtigung des Schulweges, des Schulgebäudes und der Verzicht auf die konkete Verweisung dar. Das machen andere Versicherer so nicht, oder schreiben es zumindest nicht in die Bedingungen. Alle anderen Punkte sollten bei der Prüfung einer Berufsunfähigkeit von Schülern selbstverständlich sein.

Die LV 1871 schreibt erfreulicherweise auch, wann man keine Berufsunfähigkeit eines Schülers mehr als gegeben sieht:

„Berufsunfähigkeit liegt nicht mehr vor, wenn die versicherte Person

  • Auszubildender oder Student im Sinne von Absatz 4 beziehungsweise 5 wird,
  • eine berufliche Tätigkeit aufnimmt.“

Möglichen beruflichen Werdegang berücksichtigen

Zeigen Ihre Kinder bereits Interesse an bestimmten Berufsfeldern oder möchten sie in die Fußstapfen von Mama oder Papa treten? Tendieren sie eher in Richtung Musik, Kunst, Medizin oder Jura? Werden sie später als Selbstständige oder Freiberufler arbeiten oder zieht es sie in den öffentlichen Dienst?

Je klarer die berufliche Orientierung Ihrer Kinder bereits ist, desto besser kann die Berufsunfähigkeitsversicherung darauf abgestimmt werden.

Nicht jeder Versicherer bietet beispielsweise eine Dienstunfähigkeitsklausel an, die für Beamte nützlich sein kann. Auch eine vernünftige Umorganisationsklausel für Selbstständige ist in längst nicht jedem Tarif enthalten.

Möglichst nicht weniger als 1.000 Euro BU-Rente versichern

Einige Anbieter ermöglichen eine Berufsunfähigkeitsabsicherung für Schüler mit bis zu 1.500 Euro monatlicher Rente. Es sollten möglichst nicht weniger als 1.000 Euro sein, da das Geld ansonsten im Ernstfall nicht ausreicht, um ohne Hartz IV / Bürgergeld / Grundsicherung über die Runden zu kommen.

Manche Versicherer bieten sogenannte Startertarife mit anfangs reduzierten Beiträgen an. Allerdings steigen die Beiträge nach ein paar Jahren deutlich an. In der Summe sind die Beiträge oft höher als bei den normalen Tarifen.

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Dieser Vertrag soll bis Februar 2074 laufen. Die Beiträge für die Rente bei Berufsunfähigkeit sind für Kinder bei frühem Abschluss der Versicherung oft günstiger.
Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung: 01.02.2074. So lange soll der Vertrag Schutz bieten.

Nachversicherungsgarantien, Dynamik, garantierte Rentensteigerung vereinbaren

Da Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler extrem lange laufen, sollten sie viele Gestaltungsmöglichkeiten beinhalten. Dazu gehört, dass die Absicherung mit steigendem Einkommen und der Inflation Schritt halten kann.

Beispielsweise durch Nachversicherungsgarantien ohne erneute Risikoprüfung, durch eine Beitragsdynamik und eine garantierte Rentenerhöhung.

Es sollten auch Optionen zur Reduzierung der Beiträge vorhanden sein, falls das Geld mal knapp wird.

Viele weitere Punkte sollten Sie beachten

Zum Glück verzichten mittlerweile viele BU-Tarife auf die abstrakte Verweisung, selbst wenn die versicherte Person noch Schüler ist. Erkennen Sie jedoch wirklich solche Stolperfallen in den Versicherungsbedingungen?

Eine Nachversicherungsgarantie mit Verzicht auf eine erneute Gesundheitsprüfung oder aber auf eine Risikoprüfung? Teilzeitklausel, Arbeitsunfähigkeitsklausel, Berufswechselklausel, „Zukunftsgarantie“, Beitragsüberprüfungsoption – das Kleingedruckte in Versicherungsverträgen ist voller Überraschungen.

Außerdem sollte auch der Anbieter natürlich finanziell gut dastehen – denn ihn soll es ja auch noch in 40 oder 50 Jahren geben.

Lieber anonyme Risikovoranfrage nutzen, als „die Katze im Sack“ kaufen

Voraussetzung für den Versicherungsschutz ist: Das Kind ist aus Sicht des Versicherers gesund genug. Außerdem sollte es nicht gerade eine unversicherbare Fun- Sportart ausüben.

Um auf Nummer sicher zu gehen und Ihnen Enttäuschungen zu ersparen, bieten wir anonyme Risikovoranfragen als kostenlosen Service an. So erfahren Sie, wie Ihr Antrag ausgehen wird, noch bevor Sie ihn überhaupt unterschrieben haben. Außerdem vermeiden Sie, dass Ihr Kind auf einer „schwarzen Liste“ wie dem HIS landet. Anders ausgedrückt, Sie kaufen nicht „die Katze im Sack“.


Zahlreiche Anbieter für eine Schüler BU

Inzwischen gibt es zahlreiche Versicherer, die eine Schüler BU anbieten. Einige erst ab Alter 15, andere bereits, wenn das Kind 10 Jahre alt ist und die weiterführende Schule besucht.

Seit Mai 2023 gibt es einen Anbieter, der eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bereits ab Alter 6 Jahre anbietet.

Beim Kauf haben Sie die Wahl. Anbieter sind zum Beispiel Allianz, Alte Leipziger, Baloise (ex. Basler), Die Bayerische, HDI, LV 1871, Nürnberger, Volkswohl Bund – um nur einige zu nennen.

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Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Wenn eine Schüler-BU aus finanziellen Gründen nicht möglich ist, kann eine andere Absicherung in Betracht gezogen werden. Eine mögliche Alternative ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die keinen speziellen Beruf absichert. Erst wenn das Kind aus gesundheitlichen Gründen keinerlei Erwerbstätigkeit mehr ausüben kann, gibt es eine Rente.

Eine weitere Option könnte eine Grundfähigkeitsversicherung sein. Wir betrachten sie eher als Alternative zur Pflegeversicherung. Es gibt Tarife, die einen späteren Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen.

Eine Kinderinvaliditätsversicherung kann für junge Kinder zwischen 6 Wochen nach der Geburt und 15 Jahren in Frage kommen. Diese ist besser als eine reine Unfallversicherung, da auch Krankheiten versichert sind, die zu einer Behinderung führen. Einige Angebote leisten ein Leben lang. Die exakte Definition ist hierbei entscheidend.


So unterstützen wir Sie, eine gute Schüler BU zu bekommen

  • Wir beraten Sie gerne und finden aus einem Pool von rund 40 potenziellen Anbietern die passende Berufsunfähigkeitsversicherung oder Alternative für Sie und Ihr Kind;
  • Ihre Ausgangssituation analysieren wir und überprüfen auf Wunsch auch bereits bestehende Absicherungen Ihres Kindes;
  • Bei der Aufarbeitung der Gesundheitshistorie Ihres Kindes helfen wir einschließlich Sichtung der Krankenkassenauskunft und Patientenakte, insbesondere auch bei Abrechnungsdiagnosen;
  • Wir führen intern eine Einschätzung der Versicherbarkeit Ihres Kindes durch, basierend auf Ihren Angaben zu Beruf, Hobbys und Vorerkrankungen;
  • Sie bekommen bei uns zuverlässige anonyme Risikovoranfragen von mehreren Versicherern, damit Sie beim Abschluss keine unerwarteten Überraschungen erleben;
  • Wenn es für Sie und Ihr Kind sinnvoll ist, suchen wir nach passenden Sonderangeboten mit verkürzten Gesundheitsfragen;
  • Auch nach dem Abschluss betreuen wir von uns vermittelte Verträge kontinuierlich weiter und weisen Sie auf wichtige Fristen hin.

Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Wenn Sie Ihre Kinder bereits als Schüler mit einer BU-Versicherung absichern, hat das mehrere Vorteile. Der wichtigste Vorteil ist, dass niemand Ihrem Kind diesen wichtigen Versicherungsschutz später nehmen kann.

Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie der Schulform, der Berufseinstufung und der Gesundheit zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.



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    Zuletzt geändert am 27.02.2024 Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler