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Berufsunfähigkeitsversicherung
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler – Schüler BU

 

Wozu eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gut sein soll? Weil Sie Ihrem Kind damit günstige Konditionen für einen Schutz sichern, den es später sowieso braucht. Denn die staatliche Absicherung ist viel zu schlecht, um sich darauf zu verlassen.


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Schüler-BU: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne einen Beruf?

Schülerinnen und Schüler im Alter von Alter 6 bis 18 oder 19 Jahren haben noch gar keinen Beruf. Sie müssen noch kein Geld verdienen. Deshalb haben sie auch keine Einkommensverluste, falls sie krank werden. Wozu soll dann schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Schüler BU, gut sein? Die Versicherung zahlt ja eine Rente nur bei Berufsunfähigkeit.

  • Erstens, weil Ihr Kind, wenn es groß ist und arbeiten muss, um Geld zu verdienen, auf jeden Fall eine eigene Absicherung seiner Arbeitskraft braucht. Denn die staatliche Absicherung reicht absolut nicht aus, wenn man dauerhaft krank wird.
  • Zweitens, wenn Ihre Tochter oder Ihr Sohn vermutlich später im sozialen, künsterlischen, sportlichen oder handwerklichen Bereich berufstätig wird, kann der Abschluss einer BU teuer werden. Ihr Kind bereits im Schulalter zu versichern, ist vielleicht die letzte Chance, einen bezahlbaren Vertrag zu bekommen.
  • Drittens, weil Ihr Kind mit Glück noch nicht so viele oder schwere Vorerkrankungen hat, dass die Versicherungsgesellschaften einen Antrag ablehnen oder Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen wollen.
  • Viertens, wenn Ihr Kind erstmal versichert ist, können sich die Konditionen in guten Verträgen wegen eines späteren Berufswechsels nicht verschlechtern, sondern nur noch verbessern. Das ist teilweise bereits bei der Versetzung in die 11. Klasse eines Gymnasiums möglich, bei Beginn eines Studiums oder beim Berufsstart.

Deswegen sichern Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler Ihrem Kind in vielen Fällen günstige Konditionen, die es später vielleicht nicht mehr bekommen kann. Günstige Konditionen, die über viele Jahrzehnte gelten – so lange der Vertrag läuft.

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Weil Gesundheit und Arbeitskraft so wichtig sind

Das größte Vermögen vieler Menschen ist ihre Arbeitskraft. Rechnen Sie nur einmal 3.000 Euro Einkommen im Monat über 35 Jahre. Das sind 1,26 Mio. Euro.

Die staatliche Absicherung reicht nicht

Wer lange Zeit zu krank zum Arbeiten wird, kann jedoch kein Geld mehr verdienen. Das kann die wirtschaftliche Existenz kosten. Denn die staatliche Absicherung in Deutschland reicht bei weitem nicht aus.

Durchschnittlich 882 Euro Erwerbsminderungsrente bekamen neue Rentner im Jahr 2020 von der Deutschen Rentenversicherung.
882.- Euro im Monat: So „viel“ Erwerbsminderungsrente bekamen neue Rentner und Rentnerinnen im Jahr 2020, wenn sie keine 3 bzw. 6 Stunden am Tag mehr arbeiten konnten. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, „Erwerbsminderungsrenten im Zeitablauf 2021“

Wenn Sie das mit der staatlichen Absicherung genauer wissen wollen, lesen Sie hier den Beitrag Wie ist man staatlich abgesichert, wenn man nicht mehr arbeiten kann?

Der Gesundheitszustand ist ausschlaggebend, wenn man sich versichern will

Eine private Absicherung der Arbeitskraft, wie durch eine Berufsunfähigkeits- Versicherung, bekommt man nur, wenn man aus Sicht der Versicherer beim Abschluss gesund genug ist. Viele Gesundheitsfragen muss man beantworten. Macht man falsche oder unvollständige Angaben, kann man noch nach vielen Jahren den Versicherungsschutz verlieren. Die Versicherer müssen jedoch niemanden versichern, wenn er aus ihrer Sicht zu viele oder zu schwere Vorerkrankungen hat. Je früher Sie Ihr Kind versichern, je jünger es ist, desto gesünder sollte es sein, desto besser sollte seine Gesundheitshistorie aussehen.

Hingegen gefährdet jede neue Diagnose, jeder Unfall potentiell den Versicherungsschutz Ihres Kindes. Deshalb sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind nach Möglichkeit abschließen, so lange es aus Sicht der Versicherungen noch gesund genug dafür ist. Ist der Vertrag einmal unter Dach und Fach, spielen neu eintretende Erkrankungen oder Unfälle keine Rolle mehr. Selbst neu entstehende Krankheiten wie zum Beispiel Corona sind automatisch versichert.

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Wegen der Berufswahl

Wenn jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen will, muss er seine derzeitige berufliche Tätigkeit angeben. Diese Tätigkeit beeinflusst sehr stark den Beitrag und damit die Kosten des Versicherungsschutzes.

Die Versicherer unterscheiden leider immer mehr die beruflichen Tätigkeiten und teilen sie meistens in sogenannte Berufsgruppen ein. Das kann auch schon einmal bis zur Absurdität führen, siehe den Artikel zum Berufsgruppen-Bingo.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Grafikquelle: colourbox.com. Die Beiträge für die Rente bei Berufsunfähigkeit sind für Kinder bei frühem Abschluss der Versicherung günstiger.
Glücklich und gesund: So sollen sie bleiben. Vorsorge ist trotzdem notwendig. Zum Beispiel durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler *innen.
Grafikquelle: colourbox.com

Risikoreiche Berufe aus Sicht der Versicherungen

Als besonders gefährlich und damit teuer im Beitrag stufen die Versicherer nicht nur Berufe wie Gerüstbauer und Dachdecker ein. Ebenfalls Pädagogen, Tischler, Gärtner, Heilpädagogen, Erzieher und Pfleger sollen teilweise ein Mehrfaches an Beitrag für den Schutz bezahlen. Andere Berufe wie Soldat, Künstler oder Pilot werden von den meisten Versicherungen überhaupt nicht mehr im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung versichert.

Wenn der Berufsweg der Schülerin oder des Schülers also in eine solche Richtung zeigt, ist es auf jeden Fall sinnvoll, sich noch zu Schulzeiten um die Absicherung zu kümmern. Das kann über die Jahre gerechnet eine Ersparnis von etlichen tausend Euro bedeuten. Ist der Vertrag erst geschlossen und übt das Kind später seinen Beruf aus, braucht das bei guten Verträgen nicht nachgemeldet zu werden und wirkt sich auf den bestehenden Schutz auch nicht negativ aus. Hingegen kann bei den besten Verträgen sogar der Beitrag sinken, wenn das Kind einen „ungefährlicheren“ Beruf aufnimmt. So wie in diesem Fall, in dem ein Kunde nun über 10.000 € im eigenen Vertrag spart.

Preise für eine BU – einziger Unterschied: Der Beruf beim Abschluss

Hier ein Beispiel, wie sehr sich die Beiträge für eine BU- Versicherung allein wegen des Berufs beim Abschluss unterscheiden können. So haben wir gerechnet: Alles immer für den gleichen Kunden, nur mit unterschiedlichen Berufen. Unser Musterkunde ist 30 Jahre alt, Arbeitnehmer, Nichtraucher und hat ansonsten keine Besonderheiten. Ob Mann oder Frau ist für die Beitragshöhe egal. Der Musterkunde will 1.500.- EUR Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter von 65 Jahren absichern. Keine (sinnvollen) Extras enthalten. Angegeben sind die monatlich zu zahlenden Beiträge in Euro.

Tabelle der billigsten und teuersten BU-Angebote für verschiedene Berufe

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer467 (417)203 (162 )
Dachdecker467 (417)203 (162)
Bergleute467 (417)203 (162)
Pflasterer396 (424)164 (153)
Fleischwarenhersteller334 (392)111 (139)
Estrichleger467 (424)158 (139)
Fliesenleger467 (424)158 (139)
Zimmerer467 (417)158 (139)
Maurer467 (417)203 (139)
Stukkateure467 (417)150 (139)
Sprengmeister467 (417)163 (206)
Isolierer317 (392)140 (119)
Bauhilfsarbeiter467 (424)203 (206)
Bäcker334 (340)140 (139)
Stauer395 (356)158 (153)
Kapitäne240 (223)77 (58)
Manager253 (239)49 (47)
Architekten158 (143)41 (33)
Vermessungsingenieure158 (143)41 (42)
Apotheker158 (143)37 (33)
Verbandsleiter247 (212)41 (42)
Gießerei-Ingenieur158 (143)49 (42)
Tierärzte235 (212)41 (45)
Rechtsvertreter158 (143)37 (33)
Fertigungsingenieure158 (143)37 (42)
Chemiker235 (212)37 (33)
Maschinenbauingenieur158 (143)37 (36)
Physiker158 (145)37 (33)
Kosten einer BU-Versicherung für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, Stand Februar 2022. In Klammern Stand 2017 als Vergleich. Quelle: Eigene Berechnungen mit Morgen & Morgen

Dementsprechend bewerten die Versicherer die verschiedenen Berufe nicht nur insgesamt als sehr unterschiedlich risikoreich, es gibt auch ganz erhebliche Preis- und Leistungsunterschiede zwischen den Anbietern. So können die Kosten bei einem Dachdecker zwischen 203 Euro und 467 Euro im Monat liegen, während sie für die gleiche BU-Rentenhöhe von 1.500.- Euro bei Maschinenbauingenieuren zwischen 37 Euro und 158 Euro liegen.

Die Schüler BU: Länger versichert sein, trotzdem Geld sparen

Nun kommt es ja nicht nur darauf an, wie viel Geld man im Monat zahlt. Vielmehr fragen sich viele, ob man in der Summe über die Jahre nicht deutlich mehr zahlt, wenn das Kind so früh versichert wird?

Auch das haben wir an Beispielen berechnet. Die Preise variieren, je nachdem in welchem Alter und mit welchem Beruf man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Für unsere Tabelle haben wir jeweils 1.000.- Euro BU-Rente bis zum Alter von 67 Jahren gerechnet. Dafür haben wir im Februar 2022 die Vergleichssoftware von Morgen & Morgen benutzt. Wir haben ausschließlich solche Tarife berechnet, die bei einer Berufsunfähigkeit durch Krankheit und Unfall leisten und psychische Erkrankungen nicht schon von vornherein ausschließen. Weitere Vorgaben für besonders gute Versicherungsbedingungen oder sinnvolle Zusatzbausteine haben wir nicht gemacht.

Das kostet eine BU als Schüler, Azubi, Student

 Billigster Tarif 
Abschluss als…Netto-Monatsbeitrag in EuroSumme in Euro bis Alter 67
Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Hauptschule5336.252
Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Realschule4128.044 
Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Gymnasium3523.940
Schüler*in mit 18 Jahren, 13. Klasse Gymnasium3822.344
Azubi Tischler*in mit 18 Jahren5532.340
Azubi Krankenpfleger*in mit 18 Jahren6437.632
Student*in Hebammenkunde mit 23 Jahren5026.400
Student*in Lehramt Sport / Musik / Kunst mit 23 Jahren4221.176
Student*in Architektur mit 23 Jahren2814.784
Quelle: Berechnungen mit Morgen & Morgen, Stand 02.2022

Besser als Schüler, Azubi oder Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Was die Tabelle oben deutlich zeigt: Sogar schon bei Schülerinnen und Schülern differenzieren die Versicherungsgesellschaften sehr stark. Wer eine Hauptschule besucht, wird in der Annahme der Versicherer später auch einen risikoreicheren Beruf ausüben. Also einen, in dem das Risiko höher ist, berufsunfähig zu werden. Das spiegelt sich inzwischen auch in der Höhe der Beiträge deutlich wieder.

Wenn Sie Ihr Kind mit 10 Jahren in der fünften Klasse einer Realschule als Schüler*in versichern, ist das in diesem Fall über 4.000.- Euro günstiger, als wenn Sie warten, bis es 18 Jahre und in der Ausbildung zum Tischler ist.

Wenn Sie Ihre Tochter mit 18 Jahren noch als Abiturientin versichern, spart das laut Tabelle sogar über 15.000.- Euro gegenüber einem Abschluss ein paar Monate später, wenn sie eine Ausbildung zur Krankenpflegerin begonnen hat. Zum Beispiel, um so einen Studienplatz für Humanmedizin zu ergattern.

Hingegen zahlen Sie deutlich weniger, wenn Sie Ihr Kind im Alter von 23 Jahren während des Architektur-Studiums versichern, statt bereits Jahre zuvor als Schüler oder Schülerin. Nur gesund genug muss es noch sein. Also möglichst noch keine Psycho-Diagnose haben, wie bereits 20 Prozent der Studierenden.

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler – worauf achten?

Schüler sollte extra als Beruf genannt sein

Sie können Ihr Kind, wenn es Schülerin oder Schüler ist, ab einem Alter von 10 Jahren mit einer vernünftigen Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Am besten ist die Tätigkeit als Schüler als normaler Beruf in den Versicherungsbedingungen deklariert. Dann landen Sie nicht bei weniger empfehlenswerten Absicherungen wie einer Schulunfähigkeitsversicherung.

Lieber anonyme Risikovoranfrage nutzen, als die Katze im Sack kaufen

Voraussetzung für den Versicherungsschutz ist: Das Kind ist aus Sicht des Versicherers gesund genug. Um dabei auf Nummer sicher zu gehen, bieten wir Ihnen anonyme Risikovoranfragen als kostenlosen Service an. So vermeiden Sie, dass ein Antrag gleich zu einer Enttäuschung führt und kaufen nicht die Katze im Sack.

Möglichst nicht weniger als 1.000.- Euro BU-Rente versichern

Einige Anbieter ermöglichen eine BU-Absicherung von Schülern mit bis zu 1.500.- Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente. Weniger als 1.000.- Euro sollten es möglichst nicht sein, weil es sonst im Ernstfall nicht reicht. Die Kosten sind bei guten Verträgen ähnlich wie bei Erwachsenen. Manche Versicherer bieten sogenannte Startertarife mit anfangs reduzierten Beiträgen an. Dafür steigen dann die Beiträge nach ein paar Jahren deutlich.

Beispiel einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die bis Februar 2074 läuft. Die Beiträge für die Rente bei Berufsunfähigkeit sind für Kinder bei frühem Abschluss der Versicherung günstiger.
Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung: 01.02.2074. So lange soll der Vertrag Schutz bieten.

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Nachversicherungsgarantien, Dynamik, garantierte Rentensteigerung vereinbaren

Da Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler extrem lange laufen, sollten sie viele Gestaltungsmöglichkeiten beinhalten. Beispielsweise Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung, eine Dynamik, eine garantierte Rentenerhöhung, Möglichkeiten zur Beitrags-Reduzierung etc.. Selbstverständlich sollte auch der Anbieter finanziell sehr gut dastehen – denn ihn soll es ja auch noch in 40 oder 50 Jahren geben.

Möglichen beruflichen Werdegang berücksichtigen

Ihre Kinder lassen schon zukünftige Berufswünsche erkennen, oder sollen einmal in die Fußstapfen von Mama oder Papa treten? Tendieren Tochter oder Sohn mehr in Richtung Musik & Kunst oder Medizin, Jura? Werden sie eher als Selbstständige und Freiberufler tätig oder zieht es sie Richtung Beamtenverhältnis?

Je mehr der möglichen beruflichen Oritentierung bereits erkennbar ist, desto besser kann man die BU-Absicherung darauf abstimmen. So bietet zum Beispiel längst nicht jeder Versicherer eine Dienstunfähigkeitsklausel an, wie sie für Beamte auf Lebenszeit nützlich werden kann. Und längst nicht jeder Tarif hat eine vernünftige Umorgansiationsklausel für Selbstständige.

Es gibt zahlreiche Anbieter für eine Schüler-BU

Inzwischen gibt es zahlreiche Versicherer, die eine Schüler BU anbieten. Einige erst ab Alter 15, andere bereits, wenn das Kind 10 Jahre alt ist. Als Anbieter kommen zum Beispiel in Frage: Allianz, Alte Leipziger, Basler, Die Bayerische, HDI, LV 1871, Volkswohl Bund – um nur einige zu nennen.

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Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Wenn eine Schüler-BU aus finanziellen Gründen nicht in Frage kommt, klappt es vielleicht mit einer anderen Absicherung. Eine Alternative kann unter Umständen die Erwerbsunfähigkeitsversicherung sein. Dadurch wird kein besonderer Beruf abgesichert. Erst wenn das Kind keinerlei Erwerbstätigkeit mehr nachkommen kann, gibt es eine Rente.

Vielleicht kommt auch eine Grundfähigkeitsversicherung in Frage. Wir sehen sie eher als eine Alternative zur Pflegeversicherung. Aber es gibt einige Tarife, die eine Option für einen späteren Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung beinhalten. Die kann man sich mal ansehen.

Für junge Kinder zwischen 6 Wochen und 15 Jahren kann auch eine Kinderinvaliditätsversicherung in Frage kommen. Die ist auf jeden Fall besser als eine reine Unfallrente, weil auch Krankheiten versichert sind, wenn sie zu einer Behinderung führen.



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    Zuletzt geändert am 27.06.2022 Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler.