Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ist mindestens genauso wichtig, wie für Angestellte. Falls Sie als Selbstständige(r) Pflichtmitglied in der Deutschen Rentenversicherung sind, bekommen Sie die gleichen unzureichenden Leistungen wie Angestellte. Wenn Sie nicht versicherungspflichtig in der Deutschen Rentenversicherung sind, müssen Sie sich sogar vollständig selbst absichern.

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Selbstständige und Selbstständige

Das ursprüngliche Merkmal eines Selbstständigen war, dass man keinen Arbeitgeber hat und selbst für den wirtschaftlichen Erfolg oder Misserfolg seines Unternehmens und der Absicherung seiner Lebensrisiken verantwortlich ist. Für viele Berufe gilt das mit der eigenverantwortlichen Absicherung der Lebensrisiken heute nicht mehr so ganz.

Selbstständige, die in der Rentenversicherung versicherungspflichtig sind

Lang und länger wird die Liste der Berufe, mit denen man auch als Selbstständiger versicherungspflichtig in der Deutschen Rentenversicherung ist. Zum Beispiel als nicht verbeamteter Lehrer, Erzieher, als Pflegeperson, Hebamme, Seelotze, Künstler, Publizist, Hausgewerbetreibender oder Küstenschiffer.

Auch selbstständige Handwerksmeister, die in die Handwerksrolle eingetragen sind, sind regelmäßig versicherungspflichtig und müssen 18 Jahre lang Pflichtbeiträge einzahlen.

Dazu zählen Maurer und Betonbauer, Ofen- und Luftheizungsbauer, Zimmerer, Dachdecker, Straßenbauer, Wärme-, Kälte- und Schallschutzisolierer, Brunnenbauer, Steinmetze und Bildhauer, Stuckateure, Maler und Lackierer, Gerüstbauer, Schornsteinfeger, Metallbauer, Chirurgiemechaniker, Karosserie- und Fahrzeugbauer, Feinwerkmechaniker, Zweiradmechaniker, Kälteanlagenbauer, Informationstechniker, Kraftfahrzeugtechniker, Landmaschinenmechaniker, Büchsenmacher, Klempner, Installateure und Heizungsbauer, Elektrotechniker, Elektromaschinenbauer, Tischler, Boots- und Schiffbauer, Seiler, Bäcker, Konditoren, Fleischer, Augenoptiker, Hörgeräteakustiker, Orthopädietechniker, Orthopädieschuhmacher, Zahntechniker, Friseure, Glaser, Glasbläser und Glasapparatebauer, Vulkaniseure und Reifenmechaniker.

Hinzu kommen seit ein paar Jahren „Scheinselbstständige“ mit nur einem Auftraggeber. Über eine Ausweitung der Versicherungspflicht auf alle Selbstständige wird seit Jahren immer wieder diskutiert.

Was Sie als entsprechend Selbstständiger aus der Rentenversicherung erwarten können, falls Sie erwerbsunfähig werden? Das Gleiche wie Angestellte und Arbeiter: Durchschnittlich 882 Euro im Monat (Stand 2020), wenn Sie nicht einmal mehr 3 Stunden am Tag irgendetwas arbeiten können.

Selbstständige, die nicht in der Rentenversicherung versicherungspflichtig sind

Wer als Selbstständiger nicht in der Rentenversicherung versicherungspflichtig ist und es auch die letzten Jahre nicht war, kann auch keine Erwerbsminderungsrente erwarten. Also muss man sich dann komplett selbst absichern.

Als eine besondere Gruppe selbstständig arbeitender gelten Freiberufler, also akademische Berufe mit einer Kammerzugehörigkeit. Da deren Absicherung anders aussieht, informieren wir an anderer Stelle. Zum Beispiel unter Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte und Berufsunfähigkeitsversicherung Architekt.

„Selbst wenn ich im Rollstuhl säße…“ Ursachen von Berufsunfähigkeit

Angenommen, Sie sind selbstständig. Welche gesundheitlichen Einschränkungen müssten geschehen, damit Sie nicht mehr arbeiten könnten? Immer wieder hören wir auf diese Frage Sätze wie „Selbst wenn ich im Rollstuhl säße, würde ich in meinem Betrieb weiterarbeiten!“ Einerseits können Sie das natürlich tun. Die Frage ist nur, ob Sie immer in einer Situation sein wollen, dass Sie es auch müssen? Andererseits ist Berufsunfähigkeit nun einmal überhaupt nicht mit einem Rollstuhl-Schicksal gleichzusetzen.

Als berufsunfähig gelten Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er zu gesunden Zeiten ausgestaltet war – ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. So lautet (etwas verkürzt) die gesetzliche Berufsunfähigkeit Definition.

Was sind nun die Ursachen, die zur Berufsunfähigkeit führen? Sehen Sie hier dazu die aktuellste Statistik:

• Laut dieser Statistik von Morgen & Morgen für das Jahr 2021 (veröffentlicht im April 2022) sind Nerven- und psychische Erkrankungen mit einem Anteil von über 33,5 Prozent mit großem Abstand der Hauptauslöser von Berufsunfähigkeit. Jeder Dritte, der Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten hat, bekam sie also deswegen.
• Gut 20 Prozent, also jeder Fünfte, war am Skelett- und Bewegungsapparat erkrankt.
• Mehr als 17 Prozent der Betroffenen waren wegen Krebs zu krank zum Arbeiten.
• Nur gut 6,5 Prozent mussten wegen des Herz- und Kreislaufsystems dauerhaft aus dem Beruf ausscheiden.
• Für knapp 15 Prozent galten „sonstige Gründe“ als Auslöser der Berufsunfähigkeit. Das können z.B. Erkrankungen der Augen oder ein Tinnitus sein.
• Unfälle machen nicht einmal 8 Prozent der Fälle aus.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

So, wie Selbstständige eine Krankenversicherung brauchen, brauchen sie auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Diese Absicherung kann – und muss – Ihre finanzielle Existenz retten, falls Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.

Dabei gibt es einige Besonderheiten zu beachten:

Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Ein besonderes Merkmal der Einkünfte von Selbstständigen ist, dass sie sehr stark schwanken können. Die Versicherer werden vorsichtig, wenn ein Selbstständiger sich hoch absichern will: Zum einen sind beim Abschluss von Berufsunfähigkeitsrenten über 2.500 € im Monat meistens ärztliche Untersuchungen erforderlich.

Zum anderen muss man meistens bereits ab mehr als 1.500 € BU-Rente einen entsprechenden angemessenen Durchschnittsgewinn der letzten 3 Jahre nachweisen. Das fällt insbesondere Existenzgründern natürlich schwer.

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Die Kosten einer BU-Absicherung für Selbstständige richten sich nach dem Alter bei Abschluss, der genauen Tätigkeit sowie nach dem Versicherungsumfang und der Dauer des Vertrages. Auf die Beitragshöhe können sich auch als gefährlich eingestufte, in der Freizeit ausgeübte, Sportarten auswirken. Zum Beispiel Tauchen, Reiten, Gewichtheben, Paintball-Spielen. Falls es beim Abschluss bereits Vorerkrankungen gibt, können diese zu einem Risikozuschlag, also einem höheren Beitrag, führen.

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Verpflichtung zur Umorganisation

Anders als Arbeiter und Angestellte können Selbstständige ihre Tätigkeit selbst gestalten und Betriebsabläufe festlegen. Daher gelten Selbstständige bei den meisten Versicherern erst dann als berufsunfähig, wenn sie ihren Betrieb nicht so umorganisieren können, dass sie weiterhin in ihm tätig bleiben können.

Dieser Punkt wird bei Selbstständigen, die einen Antrag auf eine BU-Rente stellen, zusätzlich geprüft. Gute Versicherungsbedingungen stellen klar, dass eine solche Umorganisation zumutbar und betrieblich sinnvoll sein muss sowie keinen erheblichen Kapitalbedarf erfordern darf. Außerdem sollte klargestellt werden, dass sich der Gewinn des Selbstständigen dadurch nicht auf unter 80% des bisherigen Gewinns reduziert.

Inzwischen verzichten einige Versicherer bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige auf die Prüfung einer möglichen Umorgansiation, wenn der Versicherte Akademiker ist und zu mehr als 90% kaufmännische oder planerische Tätigkeiten ausübt. Ein anderer Maßstab ist die Anzahl der Mitarbeiter. So verzichten ebenfalls einige Versicherer auf die Prüfung einer Umorganisation, wenn der oder die Selbstständige regelmäßig weniger als 5 Mitarbeiter beschäftigt. Sollte doch eine Umorganisation möglich sein, beteiligen sich viele Versicherer an den Kosten und zahlen eine sogenannte Umorganisationshilfe.

Übergang vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsrente

Zur Arbeitskraft-Absicherung eines Selbstständigen gehört normalerweise auch eine Krankentagegeldversicherung. Anfangs sind die meisten Betroffenen „nur“ arbeitsunfähig, also im Volksmund „krankgeschrieben“. In dieser Zeit ersetzt das Krankentagegeld das Einkommen. Sollte die Krankheit oder der Unfall aber dauerhaft dazu führen, dass man nicht mehr arbeiten kann, ist man nicht mehr arbeitsunfähig, sondern berufsunfähig. Dann wird man also ein Fall für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Leider definieren Krankentagegeldversicherer und Berufsunfähigkeitsversicherer die Berufsunfähigkeit jeweils nach eigenen Maßstäben. Folglich kann das im Einzelfall dazu führen, dass man für den Krankentagegeldversicherer bereits berufsunfähig ist, aber für den Berufsunfähigkeitsversicherer noch nicht. In der Zeit dazwischen zahlt dann vielleicht keiner von beiden Versicherern.

Einige Versicherer bieten vor diesem Hintergrund in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige besondere Übergangsklauseln an. Beispielsweise, wenn der Krankentagegeldversicherer zum gleichen Konzern gehört.  Andere Versicherer zahlen ein Übergangsgeld, sobald der Krankentagegeldversicherer seine Leistung einstellt.

AU-Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

In den letzten Jahren haben sich verstärkt sogenannte AU-Klauseln am Markt etabliert. Dadurch sagen einige Versicherer von Berufsunfähigkeitsversicherungen die BU-Rente schon dann zu, wenn man ununterbrochen mindestens 6 Monate lang arbeitsunfähig geschrieben war.

Das kann insbesondere bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige eine sehr wertvolle Leistung sein. Jedenfalls, sofern der Nachweis der Arbeitsunfähigkeit auch klar als Selbstständiger erbracht werden kann. Eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung („gelber Zettel“), wie einige Versicherer sie vorschreiben, erhalten Selbstständige nämlich nicht automatisch.

Gleichzeitig sind dadurch neue Fragen aufgetaucht: Sieht der Krankentagegeldversicherer die AU-Leistung aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Krankentagegeld-Leistung an? Man sollte die Frage mit seinem Krankentagegldversicherer klären.

Fazit: Alles nicht so einfach mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige. Es gibt, was die Vertragsgestaltung angeht, sogar eher noch mehr zu beachten, als bei Angestellten und Arbeitern.

Weiterführende Links

• Was sind die Ursachen für Berufsunfähigkeit?
• Was macht die Altersvorsorge, wenn man BU wird?
• Wie oft wird eine Berufsunfähigkeit anerkannt?
• Vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsrente
• Umorganisationsklausel: Wichtig für Selbständige

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