Menü
Die grosse Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung auf www.helberg.info

Arbeitsunfähigkeitsklausel

 

Wozu eine Arbeitsunfähigkeitsklausel gut ist? Sie führt dazu, dass man Leistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen kann, obwohl man nicht berufsunfähig, sondern „nur“ arbeitsunfähig ist.

Anja: "Die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist ein nützlicher Baustein der BU-Absicherung. Jedenfalls, wenn die Klausel kundenfreundlich formuliert ist."

Inhalt

 

Arbeitsunfähigkeitsklausel, weil Berufsunfähigkeit schwer zu verstehen ist

Können Sie mit einem Satz sagen, wann Sie berufsunfähig sind? Vermutlich nicht. Berufsunfähigkeit ist schwer greifbar, weil ganz viele Faktoren zusammen kommen müssen. Dass man 6 Monate lang nicht arbeiten konnte, bedeutet eben nicht automatisch, dass man auch berufsunfähig ist.

Mehr zu den Unterschieden zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit finden Sie im Artikel Unterschied arbeitsunfähig berufsunfähig erwerbsunfähig.

Das mag mit eine Motivation gewesen sein, warum um das Jahr 2000 (wer weiß es exakt?) die Condor Lebensversicherung als erster Versicherer eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in die Versicherungsbedingungen aufnahm: Für die Versicherten sollte klarer sein, ab wann sie mit Leistungen aus ihrem Vertrag rechnen konnten. Im Zweifelsfall übergangsweise auch dann, wenn sie trotz Arbeitsunfähigkeit 50% Berufsunfähigkeit nicht erreichten.

Arbeitsunfähigkeitsklausel: Schneller an’s Geld kommen

Die Prüfung, ob Berufsunfähigkeit vorliegt, kann monatelang dauern. Der Nachweis, über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig gewesen zu sein, ist hingegen einfacher zu erbringen und schneller zu überprüfen. Also können Versicherte mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel unter Umständen schneller an ihre Rente kommen. Das kann jedenfalls dann der Fall sein, wenn mit dem Antrag auf Zahlung der Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit nicht automatisch auch die Berufsunfähigkeit beantragt werden muss.

 

Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung Muster 2016. Sie gilt in der Arbeitsunfähigkeitsklausel oftmals als Nachweis.

Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung Muster 2016. Sie gilt in der Arbeitsunfähigkeitsklausel oftmals als Nachweis. Grafikquelle: kvno.de

 

„Entweder oder“ auch mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

Auch wenn in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Arbeitsunfähigkeitsklausel enthalten ist, trennen die Versicherer strikt zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit. Die Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit zahlen die Versicherer zwar in gleicher Höhe wie die versicherte Berufsunfähigkeitsrente. Aber nicht doppelt. Wenn die Versicherer die Rente wegen Arbeitsunfähigkeit zahlen und sich später doch ein Anspruch auf die Berufsunfähigkeit bestätigt, ersetzt die BU-Rente sozusagen rückwirkend die Rente wegen Arbeitsunfähigkeit.
Online-Vergleich » Zur Anfrage »

 

Es gibt solche und solche Arbeitsunfähigkeitsklauseln

Inzwischen bieten rund 20 Lebensversicherer zu ihren Berufsunfähigkeitsversicherungen „AU-Klauseln“, also Arbeitsunfähigkeitsklauseln an. Sie unterscheiden sich in folgenden Punkten:

  • Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel kann automatisch in den Tarif einkalkuliert sein, sodaß man sie nicht abwählen kann. Andere Versicherer bieten sie als kostenpflichtigen Zusatzbaustein an;
  • Die Versicherer begrenzen in der Regel die maximale Zahldauer der Rente wegen Arbeitsunfähigkeit für die gesamte Vertragsdauer. Die Dauern liegen zwischen 12 und 36 Monaten;
  • Die Dauer der voraussichtlichen oder tatsächlichen Arbeitsunfähigkeit kann 4 oder 6 Monate betragen;
  • Kann man bereits nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit von der Pflicht zur Beitragszahlung befreit werden?
  • Gilt die Dauer eines Arbeitsversuchs nach dem Hamburger Modell schon als Unterbrechung der Arbeitsunfähigkeit?
  • Wie die Arbeitsunfähigkeit nachzuweisen ist, unterscheidet sich: Reichen „gelbe Zettel“, also die vom Arzt ausgestellten AU-Bescheinigungen? Muss ein Facharzt etwas bestätigen? Muss das ein Arzt aus Deutschland sein? Wie sollen Schüler, Studenten, Hausfrauen und Selbstständige ihre Arbeitsunfähigkeit nachweisen, wo sie doch keine AU-Bescheinigung erhalten?
  • Muss mit dem Antrag auf AU-Leistungen zeitgleich auch der Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente gestellt werden?

 

Berufsunfähigkeitsversicherung? Helberg. ✔ Gleicher Vertrag = gleicher Preis wie direkt beim Versicherer *) ✔ Über 40 BU Anbieter ✔ Alle Dienstleistungen inklusive: ✔ Beratung bequem per Mail & Telefon ✔ Individuelle Analyse & Tarifvergleich ✔ Anonymisierte Risikovoranfragen ✔ Antrags-Ausfüllhilfe ✔ Betreuung auch nach dem Abschluss, auch im Leistungsfall *) Oder: Provisionsfreie Nettotarife, wenn Sie uns direkt bezahlen.

 

Ersetzt die Arbeitsunfähigkeitsklausel eine Krankentagegeldversicherung?

Das eigentliche Versicherungsprodukt zur Absicherung einer Arbeitsunfähigkeit ist die Krankentagegeldversicherung. Sie wird durch die AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht überflüssig. So kann eine Arbeitsunfähigkeit ja auch „nur“ 5 1/2 Monate andauern. Noch nicht abschließend geklärt ist die Frage, inwiefern sich Krankentagegeld und Rente wegen Arbeitsunfähigkeit aus der BUV gegenseitig tangieren. Denn während die Berufsunfähigkeitsrente in der versicherten Höhe (und dann unabhängig vom Einkommen) gezahlt wird, soll das Krankentagegeld nur den Einkommensverlust wegen der Arbeitsunfähigkeit ausgleichen. Mindert aus Sicht des Krankentagegeldversicherers die Rente wegen Arbeitsunfähigkeit vielleicht den Einkommensverlust? Wird da etwas verrechnet? Es empfiehlt sich jedenfalls, den Krankentagegeldversicherer im Vorfeld entsprechend zu informieren und zu befragen, wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel abschließen will.

 

Weiterführende Links

Starten Sie jetzt, fordern Sie Ihre Beratungs-Unterlagen an und Sie erhalten kostenlos unseren Ratgeber "Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung"!

Vertrauens- Garantie





Ihr Absicherungswunsch? (Mehrfachauswahl möglich)

KrankentagegeldversicherungBerufsunfähigkeitsversicherungErwerbsunfähigkeitsversicherungAbsicherung schwerer Krankheiten (Dread Desease)Risiko-Lebensversicherunganderes, siehe Nachricht

Zustimmung zur Datenschutzerklärung und AGB, damit die Anfrage bearbeitet werden kann (erforderlich).

Bitte Sicherheitscode captcha wiederholen:

Nach erfolgreichem Absenden erhalten Sie hier unterhalb des Buttons "Senden" einen Bestätigungshinweis (nach dem Absenden gegebenenfalls etwas nach unten scrollen).


Zuletzt aktualisiert am 03.10.2017 Arbeitsunfähigkeitsklausel