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Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden?

 

Wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden sollte, hängt von vielen Faktoren ab. Eine zu geringe Höhe führt zur Anrechnung auf Hartz IV. Bei hohen BU-Renten setzen die Versicherer Grenzen.

Christine: "Wenn es einmal so weit sein sollte, möchte auf jeden Fall so viel BU-Rente bekommen, dass ich zur Not allein davon leben kann."

Inhalt

 

Wie hoch sind Sie denn ohne BU-Rente abgesichert?

Im Internet findet man allzu leicht irgendwelche festen Prozentsätze, wie hoch man seine BU-Rente abschließen soll. Sinnvoller ist es, zunächst zu schauen, wie hoch man denn ohne eigene private BU-Rente abgesichert wäre, wenn man lange Zeit oder gar dauerhaft nicht mehr arbeiten kann. Dabei geht es also um Rentenleistungen aus Pflichtversicherungen, in denen man abhängig vom Berufsstatus Mitglied sein muss.

Stark vereinfacht sieht das dann so aus:

  • Schüler, Studenten, Hausfrauen und Hausmänner bekommen nichts;
  • Selbstständige, die nicht in der Gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, bekommen nichts;
  • Freiberufler, die Mitglied eines Versorgungswerkes sind, bekommen eine BU-Rente. Aber erst dann, wenn Sie Ihren Beruf komplett aus gesundheitlichen Gründen aufgeben müssen. Die Höhe ist abhängig von den Einzahlungen und dem jeweiligen Versorgungswerk;
  • Arbeitnehmer, die nach 1960 geboren sind, haben nur dann einen Rentenanspruch, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr voll arbeiten können. Schaffen sie nicht einmal mehr 3 Stunden am Tag, erhalten Arbeitnehmer eine volle Erwerbsminderungsrente in Höhe von knapp 50% vom Nettogehalt. Können sie noch 3 bis 6 Stunden täglich irgendetwas arbeiten, gibt es nur die Hälfte, also knapp 25% vom Netto;
  • Azubis haben nur dann einen Leistungsanspruch ähnlich der Arbeitnehmer, wenn sie wegen einer Berufskrankheit oder eines Berufsunfalls erwerbsgemindert werden;
  • Beamte auf Lebenszeit werden in den vorzeitigen Ruhestand versetzt und erhalten eine Pension. Wer vorher noch als Beamter auf Widerruf oder Beamter auf Probe ausscheidet, bekommt nichts.

Unsere Grafik verdeutlicht das Schema der Absicherung für die größte genannte Gruppe, die pflichtversicherten Arbeitnehmer:

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden? Das ist auch abhängig von der sonstigen Versorgung.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden? Das ist auch davon abhängig, wie man ohne sie abgesichert ist.

 

Mit verschiedenen Szenarien rechnen

Also bedeutet das für Arbeitnehmer, dass sie ganz unterschiedlich hoch abgesichert sein können, je nachdem, wie stark die gesundheitliche Einschränkung ausfällt. Daraus folgt, dass die Höhe der abzusichernden BU-Rente auch davon abhängig ist, für welchen Fall man finanziell gewappnet sein will:

  • Wer auch ohne Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung vernünftig abgesichert sein will, sollte die BU-Rente möglichst nahe am Nettoeinkommen ansetzen.
  • Andersherum kann jemand, der darauf baut, auch eine halbe oder eine volle Erwerbsminderungsrente zu bekommen, die Höhe der BU-Rente niedriger wählen.

Bei vielen unserer Kunden läuft es aus unterschiedlichsten Gründen letztlich auf einen Kompromiss hinaus. So entscheiden sich häufiger Arbeitnehmer-Kunden für die Differenz zwischen halber Erwerbsminderungsrente und Nettoeinkommen als BU-Rentenhöhe.

Wie hoch liegt die empfohlene Mindesthöhe einer BU-Rente?

Wer eine zu geringe BU-Rentenhöhe abgeschlossen hat, muss im Fall des Falles trotz Eigenvorsorge vielleicht zum Sozialamt bzw. zur Arbeitsagentur. Die BU-Rente wird dann auf Hartz IV Leistungen angerechnet. Das bedeutet, dass man zwar den Sozialstaat entlastet, aber selber eigentlich nichts von seiner Berufsunfähigkeitsversicherung hat.

Deshalb sollten Sie eine BU-Rente immer so hoch abschließen, dass Sie im Notfall ohne Sozialhilfe davon leben können. Ein Single sollte demnach die Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung sicherlich nicht unter 1.000 EUR wählen. In manchen Teilen Deutschlands wird man davon gerade einmal die Miete zahlen können, dort also entsprechend mehr.

Wie hoch die BU-Rente in Familien sein sollte? Auf jeden Fall deutlich höher, wenn auch Familienmitglieder finanziell abhängig von einem  Haupternährer oder einer Haupternährerin sind.

Außerdem ist zu bedenken, dass auch auf einen Teil der BU-Renten (dem sogenannten Ertragsanteil) Steuern fällig werden können. Ferner können Krankenkassenbeiträge darauf fällig werden, falls man dann freiwilliges Mitglied der Gesetzlichen Krankenversicherung ist. Wer privat krankenversichert ist, muss seine PKV-Beiträge auch bei Berufsunfähigkeit weiterzahlen. Mehr dazu im Beitrag Krankenkassenbeitrag, Krankenversicherung.

Einzig, wenn es wirklich finanziell überhaupt gar nicht anders geht, kann man anfangs mit einer geringeren BU-Rentenhöhe beginnen. Zum Beispiel, wenn Eltern ihre Kinder absichern wollen, die noch Schüler sind. Spätestens, wenn das Kind dann eigenes Geld verdient, sollte man die Nachversicherungsmöglichkeiten nutzen und auf eine ausreichende Summe erhöhen. Vielleicht sind in der Situation BUV-Startertarife die bessere Alternative?

Armut, Folge von Krankheit und fehlender Vorsorge

Armut: Folge von Krankheit und fehlender oder zu geringer Eigenvorsorge. Grafikquelle: colourbox.com

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Bis zu welcher Höhe macht der Versicherer mit?

Wie hoch man seine BU-Rente abschließen sollte, ist nicht nur von den eigenen Wünschen und Möglichkeiten abhängig. Auch die Versicherer haben recht exakte Vorstellungen, bis zu welcher Höhe sie Versicherungsschutz bieten wollen:

  • Schüler, Studenten und Hausfrauen versichern einige Versicherer nur bis maximal 750 oder 1.000 EUR BU-Rente. Einzelne Versicherer gehen für Schüler bis 1.500 EUR und für Studenten bestimmter Studiengänge sogar bis 2.000 EUR BU-Rente mit.
  • Beamte erhalten eine Dienstunfähigkeitsversicherung oft nur mit geringen Summen in Abhängigkeit von ihrer Besoldungsstufe;
  • Hingegen müssen Selbstständige und Freiberufler häufig zunächst ihren Gewinn der letzten 3 Jahre offenbaren, um eine angemessene BU-Rentenhöhe absichern zu können. Für Existenzgründer kann das ein echtes Problem sein;
  • Auch bei Arbeitnehmern hat jeder Versicherer eigene Annahmerichtlinien und prüft zumindest bei höheren BU-Renten die „finanzielle Angemessenheit“. Einige Versicherer deckeln dabei die Höhe der Absicherung auf 90%, 80%, oder gar 60% vom Nettoeinkommen. Andere sind bereit, 60% vom Bruttoeinkommen abzusichern;
  • Nicht zuletzt sollte man berücksichtigen, dass die Versicherer ab BU-Renten von 2.000 € bis 2.500 € stets eine ärztliche Untersuchung fordern. Das einfache Ausfüllen von Gesundheitsfragen im Antrag reicht dann nicht mehr aus.

Daher lautet die Antwort auf die Frage „Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente versichert werden?“: Auf jeden Fall nicht weniger als 1.000 € im Monat. Wie hoch exakt, ist vom jeweiligen Einzelfall abhängig.

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Zuletzt aktualisiert am 03.10.2017