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Berufsunfähigkeitsversicherung Student

 

Wenn Sie sich als Student für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) interessieren, sind Sie nicht besonders früh dran, sondern vielleicht schon zu spät.

Iris: "Zu viele Vorerkrankungen, oder ein "falscher" Studiengang: Und schon ist die BUV nur noch schlecht, oder aktuell gar nicht zu bekommen."

Inhalt

 

Als Student schon den besten Zeitpunkt für eine BUV verpasst?

In zwei Lebenslagen kann das zutreffen:

  • Erstens, wenn Sie bereits einige Vorerkrankungen in Ihrer Gesundheitshistorie haben und die Versicherer dankend ablehnen. Vielleicht gehören Sie ja zu den über 21,4% Studierenden mit einer Psycho-Diagnose? Auch wenn damit nicht automatisch eine Ablehnung droht: Wahrscheinlich müssen Sie mit einem Leistungsausschluss für psychische Erkrankungen rechnen, wenn sie nun gerade Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen. Alldieweil psychische Erkrankungen die Nummer 1 der Ursachen für Berufsunfähigkeit darstellen ;
Berufsunfähigkeitsversicherung Student jeder fünfte mit psychischer Diagnose

21,4% der Studierenden haben eine psychische Diagnose. Bei Studentinnen über 30 Jahre steigt der Anteil auf über 40%.

  • Zweitens, wenn Sie einen Studiengang belegen, der aus Sicht der Versicherer geradewegs zur Erhöhung des Berufsunfähigkeits-Risikos führt. Sie studieren auf Lehramt, Pädagogik, Musik oder gar Sport? Oh, oh. Das kostet bei vielen Versicherern extra. Ebenfalls, was die Vertragsgestaltung angeht, müssen Sie mit Einschränkungen hinsichtlich der Höhe und der Dauer rechnen.
Berufsunfähigkeitsversicherung Kunststudent Musikstudent

Teilweise werden Kunst- und Musikstudenten nicht so lang und nicht in der Höhe versichert wie andere Studenten. Quelle: Tarifrechner eines Versicherers.

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Bekomme ich als Student mit Vorerkrankungen keine BUV mehr?

Weil es immer auf alle Details des Einzelfalls ankommt, kann man die Frage so pauschal nicht beantworten. Auf jeden Fall müssen Sie gegenüber dem Versicherer alle Angaben vollständig und korrekt machen. Anderenfalls risikieren Sie einen BU-GAU. Das heißt ganz pragmatisch: Bevor Sie lange grübeln und überlegen, lassen Sie Ihre Versicherbarkeit ganz konkret durch eine anonymisierte Risikovoranfrage testen. So gelangen Sie nicht auf die „schwarze Liste“ der Versicherer, dem HIS.

Wir bieten Risikovoranfragen als kostenlosen Service an. Somit brauchen Sie nicht im Dunkeln zu tappen, sondern bekommen eine sehr gute Entscheidungsgrundlage für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung.

 

Wie ist man als Student überhaupt versichert?

Studentinnen und Studenten sind gesetzlich unfallversichert. Dafür ist Voraussetzung, dass sie an einer staatlich anerkannten Universität, Hochschule oder Fachhochschule eingeschrieben sind. Für den Fall, dass der Student gerade promoviert: Auch Doktoranden sind bei ihrer Arbeit an der (Fach-) Hochschule gesetzlich unfallversichert. Wie verhält es sich aber, wenn ein Student nicht wegen eines Unfalls an der Uni, sondern in der Freizeit oder wegen einer lang andauernden Krankheit nicht mehr studieren kann? Dann gibt’s nichts. Auch nicht aus der Gesetzlichen Rentenversicherung – es sei denn, man hat dort bereits eingezahlt und erfüllt die Kriterien hinsichtlich der Wartezeit.

Gilt „Student“ für die Berufsunfähigkeitsversicherung als Beruf?

Als berufsunfähig gelten Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er zu gesunden Zeiten ausgestaltet war – ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. So lautet (etwas verkürzt) die gesetzliche Berufsunfähigkeit Definition. Nur: Gilt Student überhaupt als Beruf, oder gelten für Studenten Sonderregelungen?

In den Versicherungsbedingungen Deutscher Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es kaum etwas, was es nicht gibt. Da macht eine „Studentenklausel“ aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Da gibt es für Studenten mit einmal eine abstrakte Verweisung – oder auch gar keine Regelung. Wie man da als Student versichert ist, muss sich dann wohl im Leistungsfall klären?

Nur wenn in den Versicherungsbedingungen eindeutig steht, dass man die Tätigkeit von Studenten als Beruf ansieht, sind Sie in diesem Punkt auf der sicheren Seite!

Ebenfalls von besonderer Bedeutung ist die konkrete Verweisung. Hier sollte sich nach Möglichkeit eine Regelung finden, dass ab einem bestimmten Zeitpunkt, beispielsweise ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit, die Lebensstellung herangezogen wird, die an sich erst mit dem erfolgreichen Abschluss des Studiums erreicht wird.

Bye the way: Da Studenten ja erst später überhaupt Geld verdienen und (hoffentlich) Karriere machen, sollten möglichst viele Nachversicherungsgarantien und sehr gute Dynamikregelungen vereinbart werden. Nur so kann die Absicherung mit dem steigenden Einkommensniveau ohne erneute Gesundheitsprüfung mithalten.

 

Auf dem Campus vom 3-Buchstaben-Vertrieb geködert?

Akademiker gelten in der Versicherungs- und Finanzbranche als attraktive Zielgruppe. Wer sich da einen Vorsprung verschaffen will, akquiriert am besten schon Studies auf dem Campus. Im Grunde genommen spricht da ja auch nichts dagegen. Wenn Ihnen aber jemand bereits zu Studentenzeiten eine Basisrente mit BUZ auf’s Auge drücken will, sollten Sie vielleicht noch einmal überlegen. Sowie unseren Beitrag zur Altersvorsorge lesen. Trennen Sie Sparen und Risikovorsorge. Kombiverträge werden schnell zu unflexibel. Nicht ohne Grund sind gut 10% unserer Kunden Leute mit BU-Kombiverträgen, denen diese Kombination gar nicht mehr recht ist. Hingegen haben wir exakt bislang Null Anfragen von Leuten, die bereuen, keine Kombination aus Sparvertrag und Berufsunfähigkeit zu haben und nun unbedingt einen Kombivertrag wollen.

Fazit: Alles nicht so einfach mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten. Es gibt, was die Vertragsgestaltung angeht, sogar eher noch mehr zu beachten als bei Erwerbstätigen.

 

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Zuletzt aktualisiert am 03.10.2017 Berufsunfähigkeitsversicherung Student