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Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll – oder nicht?

 

Sie überlegen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Sie ist? Wenn Sie arbeiten müssen, um Ihren Lebensunterhalt zu verdienen, lautet die Antwort eindeutig: Ja. Denn die staatliche Absicherung ist zu gering, wenn man dauerhaft nicht mehr arbeiten kann.

Dabei ist es nahezu egal, welchen Beruf Sie ausüben. Denn in jedem Beruf kann man auch auf Dauer zu krank zum Arbeiten werden. Das liegt an den Krankheiten, die zur Berufsunfähigkeit führen können. Statistisch gesehen trifft es jeden vierten im Laufe des Arbeitslebens.

Der größte Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) besteht darin, dass stets Ihr zuletzt ausgeübter Beruf, Ihre ganz konkrete Tätigkeit, versichert ist. Sind Sie darin zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt, zahlt die Versicherung die volle Berufsunfähigkeitsrente. Wie hoch die sein soll, können Sie selbst bestimmen.


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Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen 100 Prozent der Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie zu mindestens 50 Prozent Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Egal, welcher Beruf das beim Eintritt der Berufsunfähigkeit ist, es ist immer der zuletzt ausgeübte gemeint. Berufsfremde Tätigkeiten müssen Sie nicht verrichten. Die Versicherungsgesellschaft zahlt die BU- Rente, solange Sie berufsunfähig sind und es im Vertrag vereinbart ist – maximal ein ganzes Berufsleben lang.

Es ist auch egal, ob Sie wegen eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten können. Es kommt nicht einmal darauf an, ob es sich um einen Berufsunfall, einen Freizeitunfall oder eine anerkannte Berufskrankheit handelt. Sogar für neu auftretende Krankheiten wie jetzt COVID-19 mit Long-COVID und Post-COVID besteht Schutz, sie sind automatisch mitversichert.

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Einmal sind sich alle einig: Von der Verbraucherzentrale über Stiftung Warentest bis „Bild“

Es wird Sie kaum wundern, dass Versicherer die BU- Versicherung klasse finden. Oder wir als Versicherungsmakler, die auf BU & Co. spezialisiert sind. Ausnahmsweise sind sich in diesem Punkt aber einmal ganz viele einig, die in der Regel gern unterschiedlicher Meinung sind.

Hierzu schreibt die Verbraucherzentrale Hamburg:

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für sämtliche Berufsgruppen absolut notwendig.

Indessen heißt es bei Stiftung Warentest zur Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung :

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung gehört zu den wichtigen Versicherungen, die jeder haben sollte.

Richtigerweise fasst man beim Finanztip den Sinn einer BU-Versicherung so zusammen:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist sinnvoll für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben.

Weiterhin heißt es bei der „Capital“:

Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit gehört unwidersprochen zum Risikoschutz für alle, die von ihrer Arbeit leben; im Ernstfall kann sie die Existenz retten.

Schließlich heißt es bei „Bild“:

Selbst absichern ist ein Muss! 


Die 8 wichtigsten Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

Infografik: Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. (c) www.helberg.info
Infografik: Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
  1. Weil Ihre Arbeitskraft ein Vermögen wert ist. Berechnen Sie Ihr Bruttogehalt mal 12, mal die Jahre, bis Sie in Rente gehen können. Schnell kommen Sie auf über eine Million Euro;
  2. Von 4 Erwerbstätigen scheidet einer vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben aus;
  3. Weil sowohl Arbeiter und Büromenschen, Angestellte, Selbstständige und Freiberufler berufsunfähig werden können;
  4. Dabei sind die häufigsten Ursachen Psyche & Nervenleiden sowie Krebs – das kann jeden in jedem Beruf treffen und zur Berufsunfähigkeit führen;
  5. Demgegenüber sind Unfälle eine eher seltene Ursache für Berufsunfähigkeit;
  6. Weil die gesetzliche Rentenversicherung sich nicht für Ihren Beruf interessiert, wenn Sie nach 1960 geboren sind. Falls es doch Geld gibt, ist es viel zu wenig: Durchschnittlich 716 € im Monat (Erwerbsminderungsrente, Stand 2017); Ohne BU- Versicherung müssen Sie an Ihre Rücklagen und Ersparnisse. Aber wie lange reichen die?
  7. Außerdem droht Altersarmut, wenn man kein Geld mehr verdient und nicht mehr für die Altersvorsorge sparen kann. Viele Versicherer bieten daher Kombiverträge aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Alters- Rente zur Altersvorsorge an. Solche Kombiverträge sind eher nicht empfehlenswert, da sie viel zu unflexibel sind;
  8. Oft fehlen auch Alternativen wie hohe Kapitalerträge, Zinsen oder Erbschaften.

Für welche Berufsgruppen ist eine BU sinnvoll?

Vorausgesetzt, das Einkommen aus der Erwerbstätigkeit ist die Haupteinnahmequelle, ist eine private BU-Versicherung besonders sinnvoll für:

Arbeitnehmer, Selbständige und Freiberufler

  • Auszubildende / Azubis, da sie nur in Ausnahmefällen (Arbeitsunfall, Arbeitskrankheit) wenigstens eine Erwerbsminderungsrente bekommen;
  • Arbeiter und Angestellte, weil die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei Weitem nicht ausreicht und die Hälfte aller Anträge abgelehnt wird;
  • Selbstständige, weil sie sich meistens wie bei der Altersvorsorge vollständig selbst absichern müssen;
  • Freiberufler, weil die BU-Rente aus den Versorgungswerken erst bei vollständiger Berufsaufgabe greift. Eine private Versicherung zahlt hingegen 100 Prozent der BU- Rente bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.

Berechnen Sie Ihre staatliche Absicherung, Ihre Erwerbsminderungsrente

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Für Beamte ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll mit Dienstunfähigkeitsklausel

Einen Sonderfall stellen Beamte dar, für die eine private Berufsunfähigkeitsabsicherung ebenfalls empfehlenswert ist. Denn die vergleichsweise gute Absicherung von Beamten auf Lebenszeit beginnt erst nach fünf Dienstjahren. Durch eine Dienstunfähigkeitsklausel wird aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsversicherung.

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Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll selbst für Hausfrauen und Hausmänner

Selbst Hausfrauen und Hausmänner können eine BU-Versicherung bekommen. Sinnig ist sie ebenfalls. Schließlich stellt sich die Frage, wer deren Arbeit machen soll, falls sie dauerhaft zu krank für die Hausarbeit werden? Auch eine Haushaltshilfe kostet schließlich Geld. Bleibt nur die Frage, wer die Beiträge für die Versicherung bezahlen soll.

Berufsunfähigkeitsversicherungen bereits für Studenten und Schüler

Auch für Studentinnen und Studenten und sogar schon für Schülerinnen und Schüler ist eine BU -Versicherung möglich und empfehlenswert. So früh sichert die Versicherung zwar nicht deren aktuellen Bedarf ab, dafür aber das zukünftige Einkommen zu günstigen Konditionen. Für Kinder, die voraussichtlich einen handwerklichen, künstlerischen oder auch sozialen Beruf ausüben werden, ist der Abschluss einer BU-Versicherung noch als Schülerin oder Schüler die letzte Chance auf günstige Beiträge.

Für so gut wie alle Berufe ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. In jedem Fall, wenn Sie arbeiten müssen, um Geld zu verdienen. Der Beitrag ist abhängig von der Höhe der Leistungen, also der BU- Rente. Grafikquelle: colourbox.com
Architekt, Krankenschwester, Zimmermann, Immobilienmaklerin: Für sie alle ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Je früher man den Vertrag abschließt, desto geringer sind meistens die Kosten. Grafikquelle: Colourbox.com

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Wer braucht keine BU?

Wer nicht für sein Einkommen arbeiten muss, braucht auch nicht unbedingt eine BU-Versicherung.

Was Geringverdiener, Minijobber, Hartz IV – Empfänger angeht: Theoretisch kann auch für diese Personengruppen eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn machen. Man weiß ja nie, was kommt und es können auch einmal wieder bessere Zeiten kommen. Allerdings kann sich in der Praxis kaum ein Betroffener die Beiträge für solche Versicherungen leisten.

Sinnvoll wäre eine BU auch nur dann, wenn mindestens 1.000 Euro BU-Rente im Monat versichert sind. Der Grund dafür: Geringe BU-Renten in Höhe weniger hundert Euro werden auf die Sozialleistungen angerechnet. Folglich führen geringe BU-Renten nicht zu einem besseren Leben, sie entlasten den Sozialstaat.

Rentner und Rentnerinnen benötigen ebenfalls keine BU- Versicherungen mehr. Eine Altersvorsorge wie die Altersrente kommt ja auch bei Krankheit. Haben sie eine BU- Versicherung und sind sie berufsunfähig, zahlen die Versicherer die BU-Rente trotzdem, sofern die Leistungsdauer noch nicht abgelaufen ist.


Wann sollte man eine BU abschließen?

Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto niedriger sind meistens die Kosten Ihres BU-Vertrags. Die Konditionen können sich durch einen späteren Berufswechsel bei guten Verträgen nicht verschlechtern. Deswegen können junge Leute jahrzehntelang von einem frühen Abschluss profitieren.

Außerdem muss man aus Sicht der Versicherer gesund genug sein, um noch vernünftigen Versicherungsschutz zu bekommen. Mit zunehmendem Alter hat man meistens auch mehr Vorerkrankungen. Kein Versicherer muss Sie versichern. Deswegen sollten Sie eine BU-Versicherung so früh wie möglich abschließen. Das ist bereits für Schülerinnen und Schüler ab 10 Jahren möglich.


Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?

Diese Frage kann man nur anhand eines konkreten Beispiels beantworten. Oder Sie nutzen direkt unseren BU-Rechner.

Für einen 30-jährigen Musterkunden erstellen wir seit einigen Jahren Musterberechnungen. Der Musterkunde ist Arbeitnehmer, Nichtraucher und hat ansonsten keine Besonderheiten. Ob Mann oder Frau ist für die Beiträge unerheblich. Der Musterkunde will 1.500.- EUR Berufsunfähigkeits- Rente bis zum Alter von 65 Jahren absichern. Der Unterschied liegt nur im Beruf.

Für die Berechnungen haben wir die Vergleichssoftware LVwin von Morgen & Morgen genutzt, ohne jegliche Einschränkungen oder Ansprüche an die Versicherungen. Vom besten bis zum schlechtesten Tarif kann also alles enthalten sein. Sinnvolle Bausteine, wie die garantierte Rentenerhöhung oder Leistung bereits bei lang andauernder Arbeitsunfähigkeit sind nicht enthalten. Das sind die Monatsbeiträge der teuersten und billigsten BU- Versicherungen für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, Stand Februar 2022, jeweils in Euro angegeben:

Tabelle teuerster und billigster Angebote für verschiedene Berufe, Angaben in Euro

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer467 (417)203 (162 )
Dachdecker467 (417)203 (162)
Bergleute467 (417)203 (162)
Pflasterer396 (424)164 (153)
Fleischwarenhersteller334 (392)111 (139)
Estrichleger467 (424)158 (139)
Fliesenleger467 (424)158 (139)
Zimmerer467 (417)158 (139)
Maurer467 (417)203 (139)
Stukkateure467 (417)150 (139)
Sprengmeister467 (417)163 (206)
Isolierer317 (392)140 (119)
Bauhilfsarbeiter467 (424)203 (206)
Bäcker334 (340)140 (139)
Stauer395 (356)158 (153)
Kapitäne240 (223)77 (58)
Manager253 (239)49 (47)
Architekten158 (143)41 (33)
Vermessungsingenieure158 (143)41 (42)
Apotheker158 (143)37 (33)
Verbandsleiter247 (212)41 (42)
Gießerei-Ingenieur158 (143)49 (42)
Tierärzte235 (212)41 (45)
Rechtsvertreter158 (143)37 (33)
Fertigungsingenieure158 (143)37 (42)
Chemiker235 (212)37 (33)
Maschinenbauingenieur158 (143)37 (36)
Physiker158 (145)37 (33)
Kosten einer BU-Versicherung für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, Stand Februar 2022. In Klammern Stand 2017 als Vergleich. Quelle: Eigene Berechnungen mit Morgen & Morgen

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Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll & gewünscht – aber nicht möglich?

Nicht jeder, der einen Vertrag haben will, bekommt auch Versicherungsschutz. Wer aus Sicht eines Versicherers zu viele Vorerkrankungen hat, zu gefährliche Hobbys, oder einen nicht kalkulierbaren Beruf (z.B. Soldat, Berufspilot, Künstler), bleibt dort ohne private BU-Versicherung.

Zum Glück sind sich die Versicherer nicht immer einig. Mitunter hat der eine BU-Versicherer deutlich weniger Probleme mit Vorerkrankungen oder Hobbys als die anderen Versicherer. Manchmal ist der Versicherungsschutz dann doch über spezielle Rahmenvereinbarungen zu bekommen. Um möglichst gute Lösungen für Sie zu finden, führen wir in solchen Fällen eine anonymisierte Risikovoranfrage für Sie durch. Das ist bei uns ein kostenloser Service. Fragen Sie uns einfach!


Welche Ansprüche sollten Sie an eine sinnvolle Berufsunfähigkeitsversicherung stellen?

Wenn Sie den Abschluss einer BU planen, berücksichtigen Sie bei Ihren Überlegungen, dass Ihr Vertrag viele Jahre lang laufen soll. Er soll Sie bis zum Rentenalter begleiten, also derzeit möglichst bis 67. Den Versicherungsschutz sollten Sie immer wieder ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können. Aber auch Zeiten einplanen, in denen das Geld einmal knapp werden kann.

Wollen Sie sich vielleicht einmal selbstständig machen oder kommt eine Beamtenlaufbahn in Betracht? Werden Sie wegen der Kinder längere Zeit in Teilzeit arbeiten oder Angehörige pflegen? Brauchen Sie möglichst schnell Geld aus dem Vertrag, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können?

Das alles sind Umstände im Leben, die Sie bereits beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigen sollten. Denn die Versicherungsbedingungen stehen für die ganze Laufzeit des Vertrages fest. Im „Kleingedruckten“ finden Sie die Klauseln, die in den unterschiedlichsten Situationen greifen. Wir helfen Ihnen gern, sie zu durchschauen.

Am besten beginnen Sie mit unserem Ratgeber zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.


Alternativen zur BU-Versicherung

Wenn Sie Ihre Arbeitskraft absichern wollen, sollten Sie es zunächst immer mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung probieren. Gut ist eine Ergänzung durch eine Krankentagegeldversicherung. Die zahlt, wenn Sie krankgeschrieben sind.

Manche googeln auch, ob eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. Damit ist wohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel gemeint.

Falls zwar Ihre Gesundheitshistorie in Ordnung ist, aber Ihnen eine BU einfach zu teuer, kommt als Alternative eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Frage. Daraus gibt es nur Geld, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr voll arbeiten können. Deswegen ist sie für handwerkliche und soziale Berufe auch günstiger. Hingegen bietet sie für Menschen in akademischen Berufen kaum einen finanziellen Vorteil.

Darüber hinaus gibt es weitere Absicherungsmöglichkeiten. Zum Beispiel die Dread-Disease-Police und die Grundfähigkeitsversicherung. Ob Sie noch arbeiten und Geld verdienen können, ist bei diesen Produkten egal. Aber es ist immer nur eine bestimmte Auswahl an Krankheiten versichert oder Sie müssen extrem stark eingeschränkt sein. Zum Beispiel so stark, dass Sie nicht mehr gehen, knien, Treppen steigen oder sehen können. Psychische Erkrankungen, die inzwischen die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit darstellen, sind entweder nicht oder ebenfalls nur in extremen Formen versichert. Die meisten Menschen scheiden aber schon wegen viel geringfügiger Erkrankungen aus dem Beruf aus. Sie verdienen dann deutlich weniger oder gar kein Geld mehr. Und wovon leben sie dann? Deswegen halten wir Dread-Disease-Policen und Grundfähigkeitsversicherungen für wenig geeignet, um allein dadurch die Arbeitskraft abzusichern.

Berufsunfähigkeitsversicherung? Helberg! Zufriedene Kunden: Pro Jahr stornieren weniger als 0,5 Prozent ihren Vertrag oder wechseln zu einem Kollegen. Schutz ohne Lücken: Im langjährigen Schnitt führen 80 Prozent der BU-Anträge zu Versicherungsschutz ohne Ausschluss einer Vorerkrankung. Verlässliche Zahlungen: Seit Firmengründung im Jahr 2004 zahlen BU-Versicherer in 9 von 10 Fällen. 99,9% Vertragsannahme: Seit 2016 haben mit einer Ausnahme alle, die einen BU-Antrag bei Helberg einreicht haben, auch Versicherungsschutz bekommen. Non-Stop-Service: Weniger zahlen, wenn sich die Tätigkeit ändert, Zuschläge und Ausschlüsse überprüfen lassen, Rentenhöhe im Auge behalten: Jedes Jahr nutzen mehr Kunden die Vorteile des Helberg-Service nach dem Abschluss. #BUQualität made by Helberg

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Detailinfos, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für konkrete Berufs- und Personengruppen ist

Zu folgenden Personen- bzw. Berufsgruppen finden Sie unter den Links weitere Informationen:



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    Zuletzt aktualsiert am 28.03.2022 Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll