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Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll – oder nicht?

 

Sie fragen sich, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Sie ist? Oder sogar notwendig?

Wenn Sie bereits genug Geld verdient oder geerbt haben, um damit für den Rest Ihres Lebens gut klar zu kommen, lautet die Antwort „Nein“. Wenn Sie sich auf Hartz IV und Grundsicherungs-Niveau eingependelt haben, lautet die Antwort ebenfalls „Nein“. Falls Sie bereits in Altersrente sind, lautet die Antwort auch „Nein“. Für so gut wie alle anderen Situationen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sinnvoll.

Anja "Sie müssen arbeiten, um Geld zu verdienen? Dann ist für Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll."

Inhalt

 

Warum sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt sinnvoll sein?

Neun Gründe, warum eine BU-Versicherung sinnvoll für Sie sein kann:

  1. Weil Ihre Arbeitskraft ein Vermögen wert ist. Berechnen Sie Ihr Bruttogehalt mal 12, mal die Jahre bis Sie in Rente gehen können. Schnell kommen Sie auf über eine Million Euro;
  2. Von 4 Erwerbstätigen scheidet einer vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen aus;
  3. Weil Berufsunfähigkeit sowohl Arbeiter und Büromenschen, Angestellte, Selbstständige und Freiberufler trifft;
  4. Dabei sind die häufigsten Ursachen Psyche & Nervenleiden sowie Krebs – das kann jeden in jedem Beruf treffen;
  5. Demgegenüber sind Unfälle eine eher seltene Ursache;
  6. Weil die gesetzliche Rentenversicherung Ihren Beruf nicht interessiert, wenn Sie nach 1960 geboren sind. Falls es doch Geld gibt, ist es viel zu wenig: Durchschnittlich 731 € im Monat (Erwerbsminderungsrente, Stand 2015); Ohne BU-Absicherung müssen Sie an Ihre Rücklagen und Ersparnisse. Aber wie lange reichen die?
  7. Außerdem droht Altersarmut, wenn man kein Geld mehr verdient und nicht mehr sparen kann;
  8. Oft fehlen auch Alternativen wie hohe Kapitalerträge / Zinsen oder Erbschaften;
  9. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, weil sie schützt: Die Berufsunfähigkeitsrente ermöglicht regelmäßige Einnahmen und verhindert, dass Sie Ersparnisse und Vermögen für den Lebensunterhalt verbrauchen müssen.

Infografik: Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung? (c) helberg.info


Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Das meinen die Anderen:

Es wird Sie kaum wundern, dass Versicherer die Berufsunfähigkeitsversicherung für sinnvoll halten. Oder wir als Versicherungsmakler, die auf Berufsunfähigkeitsversicherungen spezialisiert sind. Ausnahmsweise sind sich in diesem Punkt aber einmal ganz viele einig, die ansonsten gern auch unterschiedlicher Meinung sind.

So schreibt die Verbraucherzentrale Hamburg:

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für sämtliche Berufsgruppen absolut notwendig.

Bei Stiftung Warentest heißt es zur Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung :

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung gehört zu den wichtigen Versicherungen, die jeder haben sollte.

Beim Finanztip fasst man den Sinn einer BU-Versicherung zusammen:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist sinnvoll für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben.

„Capital“ schreibt:

Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit gehört unwidersprochen zum Risikoschutz für alle, die von ihrer Arbeit leben; im Ernstfall kann sie die Existenz retten.

Bei „Bild“ heißt es:

Selbst absichern ist ein Muss! 

Selbst die „Bürgerbewegung Finanzwende“ des ehemaligen Grünen Bundestagsabgeordneten Dr. Gerhard Schick hält anscheinend eine Berufsunfähigkeitsversicherung grundsätzlich für sinnvoll. Nur nicht gerade in Kombination mit einer Rüruprente, wie sie gern vom Finanzvertrieb MLP vermittelt wird.

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Für welche Berufsgruppen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Vorausgesetzt, das Einkommen aus der Erwerbstätigkeit ist die Haupteinnahmequelle, halten wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für:

  • Auszubildende / Azubis, da sie nur in Ausnahmefällen (Arbeitsunfall, Arbeitskrankheit) wenigstens eine Erwerbsminderungsrente bekommen;
  • Studenten, da sie meistens gar nicht abgesichert sind;
  • Arbeiter und Angestellte, weil die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung längst nicht ausreicht;
  • Selbstständige, weil sie sich vollständig selber absichern müssen;
  • Freiberufler, weil die BU-Absicherung aus den Versorgungswerken erst bei vollständiger Berufsaufgabe greift.

Übrigens kommt es beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) auch auf das Alter an. Zum Beispiel zahlen Ältere mehr als Jüngere. Ebenfalls müssen Handwerker und Menschen in sozialen Berufen mit hohen Beiträgen rechnen. Das ist der Grund, warum es sinnvoll sein kann, die BU noch als Student, oder sogar eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abzuschließen. Dabei geht es noch nicht um die Absicherung eines konkreten Bedarfs, sondern darum, sich möglichst gute Konditionen zu sichern.

Einen Sonderfall stellen Beamte dar, für die eine Berufsunfähigkeitsabsicherung ebenfalls sinnvoll ist – wegen minimaler Ansprüche insbesondere in den ersten fünf Jahren. Und am besten mit einer Dienstunfähigkeitsklausel.

Selbst für Hausfrauen und Hausmänner kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Schließlich stellt sich die Frage, wer deren Arbeit machen soll, falls sie berufsunfähig werden? Auch eine Haushaltshilfe kostet schließlich Geld.

Egal, ob Architekt, Krankenschwester, Tischler oder Immobilienmaklerin: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für fast alle sinnvoll.

In so gut wie allen Berufen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Grafikquelle: colourbox.com

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Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht sinnvoll?

Wie eingangs erwähnt, benötigen Menschen, die für ihr Einkommen nicht arbeiten müssen, auch keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Das gilt nicht nur für Vermögende, sondern beispielsweise auch für Rentner und Pensionäre.

Zum Beispiel Geringverdiener, Minijobber, Hartz IV – Empfänger: Theoretisch kann auch für diese Personengruppen eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn machen. Man weiß ja nie, was kommt und es können ja auch einmal wieder bessere Zeiten kommen. In der Praxis kann sich kaum ein Betroffener die Beiträge leisten. Sinnvoll wäre eine BU auch nur dann, wenn mindestens 1.000 € BU-Rente im Monat versichert sind. Der Grund dafür: Geringe BU-Renten in Höhe weniger hundert Euro werden auf die Sozialleistungen angerechnet. Folglich führen geringe BU-Renten nicht zu einem besseren Leben, sie entlasten den Sozialstaat.

 

Das gibt es auch: BU Versicherung sinnvoll und nützlich, aber nicht möglich

Nicht jeder, für den eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, bekommt auch Versicherungsschutz. Wer aus Sicht eines Versicherers zu viele Vorerkrankungen hat, zu gefährliche Hobbys, oder einen nicht kalkulierbaren Beruf (z.B. Sprengmeister, Soldat, Pilot, Künstler), bleibt dort ohne BU-Versicherung.

Zum Glück sind sich die Versicherer nicht immer einig.  Mitunter hat der eine BU-Versicherer deutlich weniger Probleme mit Vorerkrankungen oder Hobbys als die anderen Versicherer. Manchmal ist der Versicherungsschutz dann doch über spezielle Rahmenvereinbarungen zu bekommen. Um möglichst gute Lösungen zu finden, führen wir in solchen Fällen anonymisierte Risikovoranfragen für Sie durch. Das ist bei uns ein kostenloser Service. Fragen Sie uns einfach!

Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer

Auch das kommt vor: Jemand weiß, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für ihn sinnvoll ist, er oder sie ist gesund genug – nur der Vertrag ist zu teuer. Für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe haben wir die teuersten und billigsten Angebote in einer Tabelle zusammengestellt. Genauer können Sie das für sich selbst mit unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich berechnen.

 

Weiterführende Links

Wie sinnvoll eine Berufsunfähigkeitsversicherung für konkrete Berufs- und Personengruppen ist, dazu finden Sie unter folgenden Links weitere Informationen:

Starten Sie jetzt, fordern Sie Ihre Beratungs-Unterlagen an und Sie erhalten kostenlos unseren Ratgeber "Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung"!

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Manche Menschen suchen im Netz nach „Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll“. Ist damit wohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung gemeint oder eine Krankentagegeldversicherung?

Zuletzt aktualsiert am 05.05.2020 Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll