Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll – oder nicht?

Sie überlegen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Sie ist? Wenn Sie arbeiten müssen, um Ihren Lebensunterhalt zu verdienen, lautet die Antwort: Ja. Denn die staatliche Absicherung ist viel zu gering, wenn Sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten werden.

Dabei ist es fast egal, welchen Beruf Sie ausüben. Denn in jedem Beruf kann man so krank werden, dass man nicht mehr arbeiten kann. Das liegt an den Krankheiten, die zur Berufsunfähigkeit führen können. Statistisch gesehen trifft es jeden vierten im Laufe des Arbeitslebens.

Der größte Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) besteht darin, dass Ihr zuletzt ausgeübter Beruf, Ihre ganz konkrete Tätigkeit, versichert ist. Sind Sie darin zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt, zahlt die Versicherung die volle Berufsunfähigkeitsrente. Wie hoch die sein soll, können Sie selbst bestimmen. In diesem Artikel klären wir die wichtigsten Fragen in Kürze.

Basics zur BU-Versicherung

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Was leistet eine BU-Versicherung?

Eine BU-Versicherung zahlt Ihnen 100 Prozent der Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie zu mindestens 50 Prozent Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Zum Beispiel, wenn Sie statt bislang 8 nur noch weniger als 4 Stunden in Ihrem Beruf arbeiten können.

Dabei ist es egal, welcher es beim Eintritt der Berufsunfähigkeit ist, es ist immer der zuletzt ausgeübte Beruf gemeint. Berufsfremde Tätigkeiten müssen Sie nicht verrichten. Es gibt bei neuen Verträgen kaum noch eine abstrakte Verweisung.

Übrigens können Sie bei vielen Tarifen rund 60 % Ihres Brutto- Einkommens absichern.

Die Versicherungsgesellschaft zahlt als Leistung die monatliche Rente in der versicherten Höhe, solange Sie berufsunfähig bleiben und es im Vertrag vereinbart ist – maximal ein ganzes Berufsleben, in wenigen Fällen auch lebenslang. Selbst wenn Sie Leistungen vom Staat bekommen, wie zum Beispiel eine Erwerbsminderungsrente.

Außerdem ist es egal, ob Sie wegen eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten können. Es kommt nicht einmal darauf an, ob es sich um einen Berufs- Unfall, einen Freizeit- Unfall oder eine anerkannte Berufskrankheit handelt. Sogar für neu auftretende Krankheiten wie jetzt COVID-19 mit Long-COVID und Post-COVID besteht automatisch Versicherungsschutz. Wobei psychische Erkrankungen seit Jahren die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit darstellen. Im Grunde genommen ist das bei der aktuellen Lage kaum verwunderlich.

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Verbraucherzentrale, Stiftung Warentest & Co – einmal sind sich alle einig: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll

Es wird Sie kaum wundern, dass Versicherer die BU Versicherung klasse finden. Oder wir als Versicherungsmakler, die darauf spezialisiert sind. Ausnahmsweise sind sich in diesem Punkt aber einmal ganz viele einig, die in der Regel gern unterschiedlicher Meinung sind.

Hierzu schreibt die Verbraucherzentrale Hamburg:

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für sämtliche Berufsgruppen absolut notwendig.

Indessen heißt es bei Stiftung Warentest zur Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung gehört zu den wichtigen Versicherungen, die jeder haben sollte.

Richtigerweise fasst man beim Finanztip den Sinn einer BU-Versicherung so zusammen:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist sinnvoll für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben.

Weiterhin heißt es bei der „Capital“:

Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit gehört unwidersprochen zum Risikoschutz für alle, die von ihrer Arbeit leben; im Ernstfall kann sie die Existenz retten.

Schließlich schreibt die „Bild“:

Selbst absichern ist ein Muss! 

Acht Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

• Erstens: Weil Ihre Arbeitskraft ein Vermögen wert ist. Berechnen Sie Ihr Bruttogehalt mal 12, mal die Jahre, bis Sie in Rente gehen können. Schnell kommen Sie auf über eine Million Euro;
• Zweitens: Weil statistisch gesehen von 4 Erwerbstätigen einer vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben ausscheidet;
• Drittens: Weil sowohl Arbeiter und Büromenschen, Angestellte, Selbstständige und Freiberufler berufsunfähig werden können;
• Viertens: Dabei sind die häufigsten Ursachen Psyche & Nervenleiden sowie Krebs – das kann jeden in jedem Beruf treffen und zur Berufsunfähigkeit führen;
• Fünftens: Demgegenüber sind Unfälle eine eher seltene Ursache für Berufsunfähigkeit;
• Sechstens: Weil die staatliche Absicherung zu wenig hilft. Die Krankenkasse zahlt das Krankengeld zwar ab der siebten Woche, bietet aber nur für maximal 78 Wochen, also rund 15 Monate, Schutz. Die gesetzliche Rentenversicherung interessiert sich nicht für Ihren Beruf, wenn Sie nach 1960 geboren sind. Es geht nur darum, ob so Sie noch irgendeine Tätigkeit ausüben können. Um Erwerbsunfähigkeit beziehungsweise Erwerbsminderung. Ihre Qualifikation ist egal. Falls es dennoch Geld gibt, ist es viel zu wenig: Durchschnittlich 882 Euro im Monat (Erwerbsminderungsrente, Stand 2020); Ohne BU-Versicherung müssen Sie an Ihre Rücklagen und Ersparnisse. Aber wie lange reichen die im Notfall?
• Siebtens: Außerdem droht Altersarmut, wenn man kein Geld mehr verdient und nicht mehr für die Altersvorsorge sparen kann. Denn die meisten BU-Leistungsfälle laufen bis zum (bitteren) Ende. Dennoch empfehlen wir eher die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung als einen Kombivertrag.
• Achtens: Oft fehlen Alternativen wie hohe Kapitalerträge, Zinsen oder Erbschaften.

Für welche Berufsgruppen ist eine BU-Versicherung sinnvoll?

Vorausgesetzt, das Einkommen aus der Erwerbstätigkeit ist die Haupteinnahmequelle, ist eine BU-Absicherung besonders sinnvoll für folgende Berufsgruppen:

Arbeitnehmer, Selbständige und Freiberufler

• Für Auszubildende / Azubis, da sie nur in Ausnahmefällen (Arbeitsunfall, Berufskrankheit) wenigstens eine Erwerbsminderungsrente vom Staat bekommen;
• Für Arbeitnehmer wie Arbeiter und Angestellte, weil die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei Weitem nicht ausreicht und die Hälfte aller Anträge abgelehnt wird;
• Bei Selbstständigen, weil sie meistens – wie bei der Altersvorsorge – ihr Risiko vollständig selbst absichern müssen;
• Für Freiberufler, weil die BU-Rente aus den Versorgungswerken erst bei vollständiger Berufsaufgabe greift. Eine private Versicherung zahlt hingegen 100 % der BU-Rente bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit.

Berechnen Sie hier die Höhe Ihrer Erwerbsminderungsrente

Für Beamte mit Dienstunfähigkeitsklausel

Einen Sonderfall stellen Beamte dar, für die eine private Berufsunfähigkeitsabsicherung ebenfalls empfehlenswert ist. Denn die vergleichsweise gute Absicherung von Beamten auf Lebenszeit beginnt erst nach fünf Dienstjahren.

Durch eine Dienstunfähigkeitsklausel wird aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung selbst für Hausfrauen und Hausmänner sinnvoll

Selbst Hausfrauen und Hausmänner können eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Sinnig ist sie ebenfalls. Schließlich stellt sich die Frage, wer deren Arbeit machen soll, falls sie dauerhaft zu krank für die Hausarbeit werden. Auch eine Haushaltshilfe kostet schließlich Geld.

Allerdings bleibt die Frage, wer die Beiträge dafür bezahlen soll.

Berufsunfähigkeitsversicherungen bereits für Studenten und Schüler

Auch für Studentinnen und Studenten und sogar schon für Schülerinnen und Schüler ab 10 Jahren ist eine BU-Absicherung möglich und empfehlenswert. So früh sichert die Versicherung zwar nicht deren aktuellen Bedarf ab, dafür aber das zukünftige Einkommen zu günstigen Konditionen, die sie später vielleicht nicht mehr bekommen können. Zum Beispiel wenn es für die Tochter mit 12 Jahren schon zu spät für eine BU ist.

Für Kinder, die voraussichtlich einen handwerklichen, künstlerischen oder auch sozialen Beruf ausüben werden, ist der Abschluss einer BU-Versicherung noch als Schülerin oder Schüler die letzte Chance auf vergleichsweise günstige Beiträge.

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Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht sinnvoll?

Wer nicht für sein Einkommen arbeiten muss, braucht auch nicht unbedingt eine BU-Versicherung.

Was Geringverdiener, Minijobber, Hartz IV- / Bürgergeld- / Grundsicherungs –Empfänger angeht: Theoretisch kann auch für diese Personengruppen eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn machen. Man weiß ja nie, was kommt und es können auch einmal wieder bessere Zeiten kommen. Allerdings kann sich in der Praxis kaum ein Betroffener die Beiträge für solche Versicherungen leisten.

Sinnvoll wäre eine BU auch nur dann, wenn mindestens 1.000 Euro BU-Rente im Monat versichert sind. Der Grund dafür: Geringere Berufsunfähigkeitsrenten in Höhe weniger hundert Euro werden auf die Grundsicherung angerechnet. Folglich führen geringe BU-Renten nicht zu einem besseren Leben, sie entlasten den Sozialstaat.

Rentner und Rentnerinnen benötigen ebenfalls keine BU-Absicherung mehr. Die Altersrente wird ja auch bei Krankheit gezahlt. Haben Rentner dennoch eine BU-Versicherung und sind sie berufsunfähig, zahlen die Versicherer die BU-Rente trotzdem, sofern die Leistungsdauer noch nicht abgelaufen ist.

Wann sollte man eine BU abschließen?

Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto niedriger sind meistens die Kosten Ihrer BU-Absicherung. Die Konditionen können sich durch einen späteren Berufswechsel bei guten Verträgen nicht verschlechtern und bei sehr guten sogar verbessern. Deswegen können junge Leute jahrzehntelang von einem frühen Abschluss profitieren.

Außerdem muss man aus Sicht der Versicherer gesund genug sein, um noch vernünftigen Versicherungsschutz zu bekommen. Mit zunehmendem Alter hat man meistens auch mehr Vorerkrankungen. Dadurch steigt das Risiko für die Versicherungsgesellschaften. Kein Versicherer muss Sie versichern. Deswegen sollten Sie eine BU-Versicherung so früh wie möglich abschließen. Das ist bereits für Schülerinnen und Schüler ab 10 Jahren möglich.

NEU: Jetzt können Sie sogar schon Ihrem Kind ab dem siebten Monat den späteren Zugang zu einer BU-Versicherung sichern. Siehe unter „Helbi„.

Kann man mit 50 Jahren (oder älter) noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – und ist das sinnvoll?

Ja, man kann auch mit 50 Jahren, 55 oder gar mit 60 Jahren noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Nur muss man aus Sicht des Versicherers noch gesund genug sein. Und die hohen Beiträge bezahlen können.

Ob das sinnvoll ist, lässt sich am besten klären, wenn man prüft, wie viel Geld man bekommen würde, falls man lange Zeit zu krank zum Arbeiten würde: Je mehr Geld fehlt, desto sinnvoller ist der Abschluss einer BU auch für Spätentschlossene.

Wie sinnvoll der Abschluss einer BU mit Anfang 50 sein kann, zeigt auf jeden Fall einer unserer jüngsten BU-Leistungsfälle: Mit Anfang 50 abgeschlossen, zwei Jahre später aus psychischen Gründen berufsunfähig: Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt 50.000 Euro plus 2.100 Euro BU-Rente.

Wie viel kostet eine BU-Versicherung?

Diese Frage kann man nur anhand eines konkreten Beispiels beantworten. Oder Sie nutzen direkt unseren BU-Rechner, mit dem Sie direkt die Angebote von bis zu 20 Versicherungsgesellschaften berechnen können.

Für einen 30-jährigen Musterkunden erstellen wir seit einigen Jahren Musterberechnungen. Der Musterkunde ist Arbeitnehmer, Nichtraucher und hat ansonsten keine Besonderheiten. Ob Mann oder Frau ist für die Beiträge unerheblich. Der Musterkunde will 1.500.- EUR Berufsunfähigkeitsrente für einen Zeitraum bis zum Alter von 65 Jahren absichern. Der Unterschied liegt nur im Beruf.

Für die Berechnungen haben wir die Vergleichssoftware LVwin von Morgen & Morgen genutzt, ohne jegliche Einschränkungen oder Ansprüche an die Versicherungen. Vom besten bis zum schlechtesten Tarif kann also alles enthalten sein. Sinnvolle Bausteine, wie die garantierte Rentenerhöhung zum Ausgleich der Inflation oder Leistungen bereits bei lang andauernder Arbeitsunfähigkeit sind nicht enthalten.

Das sind die Monatsbeiträge der teuersten und billigsten BU- Versicherungen für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, Stand Februar 2022, jeweils in Euro angegeben:

Tabelle teuerster und billigster Angebote für verschiedene Berufe, Angaben in Euro

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Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, nötig und gewünscht – aber nicht möglich?

Nicht jeder, der einen BU Vertrag haben will, bekommt auch Versicherungsschutz. Wer aus Sicht eines Versicherers zu viele Vorerkrankungen hat, zu gefährliche Hobbys, oder einen nicht kalkulierbaren Beruf (z.B. Soldat, Berufspilot, Künstler), bleibt dort ohne private BU-Absicherung. In dem Falle erscheint dem Risikoprüfer die Wahrscheinlichkeit zu groß, dass Sie berufsunfähig werden.

Wenn Sie bei den Gesundheitsfragen im Antrag Rückenprobleme angeben, führt das oft aber nur zu einem Ausschluss dieser Vorerkrankung oder zu einem Risikozuschlag.

Zum Glück sind sich die Versicherer nicht immer einig. Mitunter hat der eine BU-Versicherer deutlich weniger Probleme mit Vorerkrankungen oder Hobbys als die anderen Versicherer. Manchmal ist der Versicherungsschutz dann doch über spezielle Rahmenvereinbarungen zu bekommen. Um möglichst gute Lösungen für Sie zu finden, führen wir in solchen Fällen gerne eine anonymisierte Risikovoranfrage für Sie durch. Ohne Gefahr, dass Sie auf einer „schwarzen Liste“ landen. Das ist bei uns ein kostenloser Service. Fragen Sie uns einfach!

Welche Ansprüche sollten Sie an eine sinnvolle BU-Versicherung stellen?

Wenn Sie den Vertragsabschluss einer BU planen, berücksichtigen Sie bei Ihren Überlegungen, dass Ihr Vertrag viele Jahre lang laufen soll. Immerhin soll er Sie bis zum Rentenalter begleiten, also derzeit möglichst mit einer Dauer bis Sie 67 Jahre alt sind. Außerdem sollten Sie den Versicherungsschutz immer wieder ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können. Aber auch Zeiten einplanen, in denen das Geld einmal knapp werden kann.

Wollen Sie sich vielleicht einmal selbstständig machen oder kommt eine Beamtenlaufbahn in Betracht? Werden Sie wegen der Kinder längere Zeit in Teilzeit arbeiten oder Angehörige pflegen? Oder brauchen Sie bei Verlust Ihrer Gesundheit möglichst schnell Kapital?

Das alles sind Umstände im Leben, die Sie bereits beim Versicherungsabschluss berücksichtigen sollten. Denn die Versicherungsbedingungen stehen für die ganze Laufzeit des Vertrages fest. Erst im „Kleingedruckten“ finden Sie die Klauseln, die in den unterschiedlichsten Situationen greifen. Wir helfen Ihnen gern, sie zu verstehen.

Am besten beginnen Sie mit unserem Ratgeber zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Alternativen zur BU-Versicherung

Wenn Sie Ihre Arbeitskraft absichern wollen, sollten Sie es zunächst immer mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung probieren. Zur Not auch über den Arbeitgeber.

Manche googeln auch, ob eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. Damit ist wohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel gemeint.

Krankentagegeldversicherung

Abgesehen von der BU-Absicherung stellt eine Krankentagegeldversicherung eine sinnvolle Absicherungsmöglichkeit dar. Die zahlt, wenn Sie krankgeschrieben (und noch nicht berufsunfähig) sind. Daher sehen wir sie eher als eine gute Ergänzung statt als Alternative zu einer BU an.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Falls zwar Ihre Gesundheitshistorie in Ordnung ist, aber Ihnen eine BU einfach zu teuer, kommt als Alternative eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Frage. Aber daraus gibt es nur Geld, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr voll arbeiten können. Hingegen kommt es auf den zuletzt ausgeübten Beruf nicht an. Deswegen bekommen Menschen in handwerklichen und sozialen Berufen eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung auch deutlich günstiger als eine BU-Absicherung. Doch bietet sie für Menschen in akademischen Berufen kaum einen finanziellen Vorteil.

Dread Disease Police und Grundfähigkeitsversicherung

Darüber hinaus gibt es weitere Absicherungsmöglichkeiten. Zum Beispiel die Dread-Disease-Police und die Grundfähigkeitsversicherung. Ob Sie noch arbeiten und Geld verdienen können, ist bei diesen Produkten egal. Aber es ist immer nur eine bestimmte Auswahl an Krankheiten versichert oder Sie müssen extrem stark eingeschränkt sein.

Zum Beispiel so stark, dass Sie nicht mehr gehen, knien, Treppen steigen oder sehen können. Psychische Erkrankungen, die inzwischen die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit darstellen, sind entweder nicht oder ebenfalls nur in extremen Formen versichert.

Aber die meisten Menschen scheiden schon wegen viel geringfügiger Erkrankungen aus dem Beruf aus. Deswegen verdienen sie dann deutlich weniger oder gar kein Geld mehr. Und wovon leben sie dann? Daher halten wir Dread-Disease-Policen und Grundfähigkeitsversicherungen für wenig geeignet, um allein dadurch die Arbeitskraft abzusichern.

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Detailinfos, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für konkrete Berufs- und Personengruppen ist

Anschließend finden Sie zu folgenden Personen- bzw. Berufsgruppen unter den Links weitere Informationen zur Sinnhaftigkeit einer BU-Absicherung:

• 1. Kind
• 2. Schüler
• 3. Student
• 4. Azubi
• 5. Hausfrau
• 6. Selbstständige
• 7. Arzt
• 8. Zahnarzt
• 9. Tierarzt
• 10. Rechtsanwalt
• 11. Architekt
• 12. Steuerberater
• 13. Ingenieur
• 14. Berater
• 15. Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bürojob
• 16. Beamte
• 17. Lehrer
• 18. Handwerksmeister

Weiterführende Links

• Wie lange sollte die BU-Versicherung laufen?
• Wie hoch sollte die BU- Rente versichert sein?
• Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2021
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Zuletzt aktualsiert am 23.02.2023 Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll