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Berufsunfähigkeitsversicherung
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Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich?

 

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Das ist von vielen Faktoren wie Alter, Höhe der BU-Rente, weiteren Leistungen und der Laufzeit abhängig. Vor allem richten sich die Kosten aber nach dem Beruf. Für viele Berufe haben wir in diesem Beitrag die billigsten und teuersten Angebote berechnet. Jetzt mit aktuellen Zahlen des Jahres 2022. Und unserem neuen BU-Vergleichsrechner.



Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung und wonach richtet sich das?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind von vielen verschiedenen Faktoren abhängig. Besonderheiten im Beruf, Vorerkrankungen und als gefährlich eingestufte Sportarten können die Beträge in den „Preislisten“ der Versicherer erheblich beeinflussen. Und natürlich die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente. Zur Berechnung, was Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, erfragen die Versicherer meistens folgende Angaben:

  • Ihr Alter;
  • Was Ihr Berufsstatus ist, z.B. Angestellter, Selbstständiger, Beamter, Schüler, Student;
  • Ihren Beruf;
  • Wie hoch der Anteil von Bürotätigkeit, Reisetätigkeit und körperlicher Tätigkeit ist;
  • Welche Ausbildung oder welchen akademischen Abschluss Sie haben;
  • Ob Sie Mitarbeiterverantwortung haben;
  • Wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente sein soll;
  • Bis wann der Vertrag laufen und die BU-Rente maximal gezahlt werden soll;
  • Ob Sie Zusatz- Leistungen wie eine garantierte Rentensteigerung oder eine Rente bereits bei Arbeitsunfähigkeit haben wollen;
  • Was für Sportarten bzw. Hobbies Sie in Ihrer Freizeit ausüben;
  • Ob Sie Raucher oder Nichtraucher sind.

Tarifbeitrag für unverbindliches Angebot

Auf dieser Basis kalkulieren die Versicherer einen Tarifbeitrag. Damit können sie ein unverbindliches Angebot erstellen. Solche Tarifbeiträge finden Sie auch in Vergleichsrechnern, egal welchen. Meistens sind weitere individuelle Faktoren noch nicht berücksichtigt, obwohl sie sich auf die Kosten auswirken können.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Die Höhe der Beiträge für den Versicherungsschutz ist auch von den Leistungen abhängig. Zum Beispiel der Höhe der BU-Rente.
Was kostet mich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie individuelle Faktoren die Kosten einer BU-Versicherung beeinflussen

Erst bei der Risikoprüfung, wenn Sie also einen Antrag auf eine BU-Versicherung gestellt haben, prüft der Versicherer, ob er Sie tatsächlich zu diesen Normalkonditionen versichern will. Vielleicht stellen Sie ja auch ein „erhöhtes Risiko“ dar?

Die Risikoprüfer der Versicherer prüfen, ob Ihre Angaben auf ein – nach ihrer Auffassung – erhöhtes Risiko hinweisen. Das können Vorerkrankungen sein, besondere Gefahren in der Freizeit, oder Besonderheiten im Beruf, wie eine hohe Reisetätigkeit oder Labortätigkeiten.

Falls man beim Versicherer der Auffassung ist, dass Sie ein „erhöhtes Risiko“ darstellen, können sich die Kosten durch einen Zuschlag ändern. Ein solcher „Risikozuschlag“ kann 15%, 50%, 100% oder auch mehr betragen. Vielleicht sollen also gerade Sie das Doppelte an Beitrag zahlen. Damit müssen Sie regelmäßig rechnen, wenn Sie in der Freizeit selbst fliegen. Manche Versicherer nehmen doppelte Beiträge, wenn Sie den Sport Gewichtheben ausüben. Falls Sie viel im Außendienst tätig sind, werden Sie vielleicht einer schlechteren Berufsgruppe zugeordnet und müssen deshalb mehr für Ihren Versicherungsschutz bezahlen.

Iris: "Achtung: Für Vorerkrankungen und gefährliche Sportarten können die Versicherer im Rahmen der Antragsprüfung noch erhebliche Zuschläge fordern!" Dann steigen die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsrente.

Was kostet eine BU-Versicherung, wenn sich nur der Beruf unterscheidet?

Wir haben für Sie anhand der Statistik der gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe Musterfälle ausgerechnet, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet. Alles immer für den gleichen Kunden, nur mit unterschiedlichen Berufen. Unser Musterkunde ist 30 Jahre alt, Arbeitnehmer, Nichtraucher und hat ansonsten keine Besonderheiten. Ob Mann oder Frau ist für die Beiträge unerheblich. Der Musterkunde will 1.500.- EUR Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter von 65 Jahren absichern.

Für die Berechnungen haben wir die Vergleichssoftware LVwin von Morgen & Morgen genutzt, ohne jegliche Einschränkungen oder Ansprüche an die Tarife. Vom besten bis zum schlechtesten Tarif kann also alles enthalten sein. Sinnvolle Bausteine, wie die garantierte Rentenerhöhung oder Leistung bereits bei lang andauernder Arbeitsunfähigkeit sind nicht enthalten. Hier stellen wir nur die nach Verrechnung der Überschüsse nicht garantierten Monatsbeiträge dar. Also die Beträge, die man wirklich zahlen soll.

Die gleichen Berechnungen haben wir bereits im Jahr 2017 und nun wieder im Jahr 2022 durchgeführt. So wollen wir herausfinden, ob sich etwas Entscheidendes geändert hat, was eine BU-Versicherung kostet. Die Kosten aus dem Jahr 2017 finden Sie in der Tabelle in Klammern.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung – vom Gerüstbauer bis zum Physiker

Monatsbeiträge der teuersten und billigsten BU-Anbieter für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, jeweils in Euro angegeben:

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer467 (417)203 (162 )
Dachdecker467 (417)203 (162)
Bergleute467 (417)203 (162)
Pflasterer396 (424)164 (153)
Fleischwarenhersteller334 (392)111 (139)
Estrichleger467 (424)158 (139)
Fliesenleger467 (424)158 (139)
Zimmerer467 (417)158 (139)
Maurer467 (417)203 (139)
Stukkateure467 (417)150 (139)
Sprengmeister467 (417)163 (206)
Isolierer317 (392)140 (119)
Bauhilfsarbeiter467 (424)203 (206)
Bäcker334 (340)140 (139)
Stauer395 (356)158 (153)
Kapitäne240 (223)77 (58)
Manager253 (239)49 (47)
Architekten158 (143)41 (33)
Vermessungsingenieure158 (143)41 (42)
Apotheker158 (143)37 (33)
Verbandsleiter247 (212)41 (42)
Gießerei-Ingenieur158 (143)49 (42)
Tierärzte235 (212)41 (45)
Rechtsvertreter158 (143)37 (33)
Fertigungsingenieure158 (143)37 (42)
Chemiker235 (212)37 (33)
Maschinenbauingenieur158 (143)37 (36)
Physiker158 (145)37 (33)
Kosten einer BU-Versicherung für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe, Stand Februar 2022. In Klammern Stand 2017 als Vergleich. Quelle: Eigene Berechnungen mit Morgen & Morgen

Was kann man aus der Tabelle folgern?

Die Tabelle zeigt nicht nur, wie unterschiedlich risikoreich Versicherer die verschiedenen Berufe bewerten. Sie zeigt auch, dass es ganz erhebliche Preis- und Leistungsunterschiede zwischen den Anbietern gibt. So können die Kosten bei einem Dachdecker zwischen 203 Euro und 467 Euro im Monat liegen, während sie für die gleiche BU-Rentenhöhe von 1.500.- Euro bei Maschinenbauingenieuren zwischen 37 Euro und 158 Euro liegen.

Zur Veränderung der Kosten einer BU zwischen 2017 und 2022

Was unsere Tabelle außerdem zeigt: Ausgerechnet für einige der gefährlichsten Berufe sind die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung beim jeweils günstigsten Anbieter in den letzten 5 Jahren deutlich gestiegen. Währenddessen sind die Beiträge für viele der relativ ungefährlichen Berufe fast konstant geblieben, teilweise sogar gesunken. Die teuersten Angebote sind bis auf 4 Ausnahmen durchweg nochmals teurer geworden.


Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Selbst rechnen und vergleichen

Mit unserem neuen BU-Rechner rechnen Sie selbst schnell und mit wenigen Eingaben aus, was Ihre BU kostet. Anonym und mit Live-Kalkulation.

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Genauer als jeder Rechner: Beratung und Risikovoranfrage

Falls Sie genau wissen wollen, was Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, lassen Sie sich von uns beraten. Wie sich Ihre individuellen Faktoren (Vorerkrankungen, Sportarten, weitere Besonderheiten) auswirken, klären wir gern für Sie kostenlos durch eine anonymisierte Risikovoranfrage.



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    Zuletzt aktualisiert am 28.07.2022 Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?