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Die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente

 

 

Betriebliche Berufsunfähigkeitsrente nennen wir die Leistung einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge installiert wurde.

Anja: "Alles hat zwei Seiten, Vor- und Nachteile. Das gilt gerade auch für die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente."

Inhalt

 

Woran erkennt man eine betriebliche Berufsunfähigkeitsrente?

Wie der Name vermuten lässt, läuft die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente über den Betrieb, also den Arbeitgeber. Der Arbeitgeber wird Versicherungsnehmer und damit Vertragspartner eines Versicherers. Die MitarbeiterInnen werden versicherte Personen in einem Versicherungsvertrag. Das ist das Prinzip der betrieblichen Altersvorsorge und zwar egal, ob der Arbeitgeber die Berufsunfähigkeitsversicherung spendiert, oder die Mitarbeiter die Beiträge via Entgeltumwandlung selber aufbringen.

 

Betriebliche Berufsunfähigkeitversicherung – die Vorteile

Die gern genannten Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung über den Betrieb sind:

  • Oftmals mehr oder weniger reduzierte Gesundheitsprüfung beim Abschluss;
  • Günstigere Beiträge durch Gruppenvertrags-Konditionen mit reduzierten Abschlusskosten;
  • Steuervorteile für den Arbeitnehmer;
  • Geringere Sozialversicherungsabgaben für Arbeitgeber und Arbeitnehmer;
  • Mitarbeiterbindung und Motivation.

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Die Nachteile der betrieblichen Berufsunfähigkeitsrente

Auf die Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung über den Betrieb wird weniger gern hingewiesen:

  • Durch die nachgelagerte volle Besteuerung muss die BU-Rente ca. 25% – 30% höher abgeschlossen werden, als es bei einer privaten Berufsunfähigkeitsrente nötig ist, um netto in etwas das gleiche Niveau zu behalten;
  • Die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente ist bei der Auszahlung beitragspflichtig in der Gesetzlichen Krankenversicherung;
  • Im Leistungsfall kann es sein, dass Unterlagen mit sensiblen Informationen, wie z.B. Diagnosen, über die Personalabteilung laufen, denn der Vertragspartner des Versicherers ist der Arbeitgeber;
  • Sinnvolle Zusatzleistungen einer BU, wie die Arbeitsunfähigkeitsklausel, sind im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge nicht möglich oder bleiben wirkungslos, denn das Betriebsrentengesetz kennt keine Arbeitsunfähigkeit;
  • Kann bei einem Arbeitgeberwechsel der Vertrag wirklich einfach so „mitgenommen“ werden, übernimmt ihn der neue Arbeitgeber?
  • Nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit endet für die meisten Arbeitnehmer die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Der Versicherer hätte die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung aber gern weiterhin. Wer zahlt die Beiträge, wenn auf der Gehaltsabrechnung eine Null steht? Muss der Vertrag dann auf den Arbeitnehmer überschrieben werden? Und falls ja, was ist dann mit der Besteuerung, mit Krankenkassenbeiträgen etc?
Betriebliche Berufsunfähigkeitsrente - eine Überraschung.

Nicht immer überraschen Versicherungen positiv. Wie wird es bei der betrieblichen Berufsunfähigkeitsrente aussehen? Grafikquelle: colourbox.com


Die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente – empfehlenswert, wenn…

Letztlich ist aus unserer Sicht die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente uneingeschränkt nur dann empfehlenswert, wenn Sie als Privatpersonen anders keinen vernünftigen Versicherungsschutz bekommen. Die starren Regelungen des Betriebsrentengesetzes und ungeklärte Fragen der Beitragszahlung im Fall des Falles stellen Risiken dar, die durch die Vorteile nicht ausgeglichen werden. Was in der Einzahlungsphase als Vorteil verkauft wird, gestaltet sich in der Auszahlungsphase bzw. im Leistungsfall schnell zum Gegenteil.

 

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Zuletzt aktualisiert am 03.10.2017 Betriebliche Berufsunfähigkeitsrente