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02
Jan
2011

Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern?

Kategorie: Berufsunfähigkeitsversicherung  ·  Autor: Matthias Helberg  ·  2 Kommentare

Warum sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern wollen?

 

Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern?

Gelegentlich erhalten wir Anfragen von Versicherten, die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung  abgeschlossen haben, aber nun (meist im fortgeschrittenen Alter) feststellen, dass der Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung zu früh gewählt wurde.  Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird nämlich bereits bei Antragstellung festgelegt, wann der Vertrag – und die Zahlung einer eventuellen Berufsunfähigkeitsrente – spätestens enden sollen.

Auch heute noch werden Angebote für Berufsunfähigkeitsversicherungsverträge gemacht, die zum 60., oder gar 55. Lebensjahr enden sollen. Vielleicht, damit die zu zahlende Versicherungsprämie günstig erscheint, vielleicht aus anderen Gründen. Mancher Direktversicherer oder Vergleichsrechner hat einen Vertragsablauf zum Alter 60 sogar als Standardeinstellung seiner Internet-Tarifrechner programmiert.


Wenn man in die Zukunft sehen könnte und wüßte, ob die eigene Altersvorsorge mit 60 „steht“,  wäre die Wahl eines frühen Vertragsablaufes vielleicht kalkulierbar. Noch vor gut 10 Jahren hat mancher Arbeitnehmer angepeilt, spätestens mit 60 Jahren, am besten noch früher, in Rente gehen zu können. Die Realität der Zukunftsprognosen im Jahr 2011 sieht anders aus – so müssen die meisten Arbeitnehmer ab Jahrgang 1964 damit rechnen, bis 67 arbeiten zu müssen. Wenn man aber beispielsweise mit 54 Jahren berufsunfähig wird und seine Berufsunfähigkeitsrente nur bis zum Alter 60 ausgezahlt bekommt: Wovon soll man dann die Jahre bis 67 ‚überbrücken‘? „Das sind nur 7 Jahre“, heisst es dann manchmal. Das stimmt. Aber es sind oftmals die über die Höhe der gesetzlichen Rente oder über die Verzinsung privat angesparter Altersvorsorge entscheidenden Jahre. Lassen Sie sich einmal vorrechnen, um wieviel Ihre für das Alter 67 kalkulierte Rente dauerhaft schrumpft, wenn Sie sie bereits ab 62 in Anspruch nehmen müssen…

 

Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern?

An dieser Stelle komme ich wieder auf die Eingangs- / Titelfrage zurück: Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern? Die Antwort lautet meist: Nein (Ausnahme: Der Vertrag beinhaltet von vornherein eine entsprechende Option).

Falls man das Riesenglück hat, noch gesund zu sein, kann man zwar  einen neuen Antrag zu neuen Versicherungsbedingungen stellen – darf sich über drastisch höhere Versicherungsprämien jedoch nicht wundern, schließlich ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, gerade ab Mitte 50 besonders hoch. Mit einem neuen Antrag erfolgt wieder eine erneute ‚Gesundheitsprüfung‘, was zunächst einmal heißt, dass alle Fragen zur Gesundheit im Antrag vollständig und gewissenhaft zu beantworten sind. Für die allerallermeisten Personen wird es daher aus gesundheitlichen Gründen ganz nüchtern betrachtet ab Alter 55 kaum noch möglich sein, sinnvollen Versicherungsschutz (ohne allzuviele Leistungsausschlüsse) im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen.

Vor diesem Hintergrund halte ich es für die meisten Personen am sinnvollsten, von Beginn an bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung einen Ablauf von Versicherungsdauer und Leistungsdauer bis zum Alter 67 vorzusehen, sofern das für den betreffenden Beruf zu bewerkstelligen ist. Der Vorteil daran: Konstanter Versicherungsschutz zu den bei Abschluss bereits feststehenden Konditionen. Und: Stellen Sie später real fest, dass Ihre Altersversorgung ausreicht und Sie den Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich nicht mehr benötigen, können Sie meistens zum nächsten Zahlungstermin den Vertrag loswerden. Das ist eindeutig die vorsichtigere, sicherere und somit bessere Vorgehensweise, als eine zu kurze Laufzeit zu wählen.

NEU! Die große Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung auf www.helberg.info

Fazit zum Artikel „Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern?“

Resümee Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern: Nicht das Kündigen einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist das Problem, sondern das Hineinkommen, oder das Verlängern. Je später Ihnen das bewusst wird, desto ungünstiger sind die Chancen und Umstände, derlei Dinge noch korrigieren zu können.

„Sparen“ Sie sich Versicherungsprämien erst dann, wenn Sie sicher sein können, dass Sie entsprechenden Schutz wirklich nicht mehr benötigen.

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Vielen Dank für das Lesen des Artikels „Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern?“!

Kommentare zu diesem Beitrag

Achim66  |   2. Januar 2011 um 19:04 Uhr

Guten Tag Herr Helberg, mir geht es genau so, wie Sie es beschrieben haben. Ich bin jetzt 44 Jahre alt und mein Berufsunfähigkeitsvertrag läuft nur bis ich 60 bin. Vor zwei Jahren hatte ich einen Bandscheibenvorfall. Habe ich da überhaupt noch eine Chance auf einen neuen Vertrag?
Danke für eine Antwort.

Matthias Helberg  |   3. Januar 2011 um 11:44 Uhr

Hallo Achim66,
ein Bandscheibenvorfall führt regelmäßig zu einem entsprechenden Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Je nach Schwere kann eventuell nur ein bestimmter Bereich der Wirbelsäule aus dem Versicherungsschutz herausgenommen werden, eventuell aber auch die gesamte Wirbelsäule + Folgen des Bandscheibenvorfalls. Falls durch neue Unfälle die Wirbelsäule geschädigt wird, kann unter Umständen Versicherungsschutz im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung geboten werden. Das Alles kann man aber nur für den Einzelfall prüfen. In solchen Fällen machen wir Voranfragen bei unterschiedlichen Anbietern für Berufsunfähigkeits-Versicherungen. Wir fragen also an, wie die Risikoprüfer der Versicherer den entsprechenden Fall sehen, ohne dass ein Versicherungsantrag eingereicht werden muss. Wir benötigen für solche Voranfragen aber einiges an Informationen von Ihnen, inklusive Beantwortung der gängigsten Gesundheitsfragen.
Wenn Sie daran Interesse haben, geben Sie bitte nochmal Bescheid, am besten per E-Mail an info@helberg.info.

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