Gesetzliche oder Private Krankenversicherung?

Sie Fragen sich, ob die Gesetzliche oder Private Krankenversicherung die Richtige für Sie ist?

Wenn Sie sich mit dem Abschluss einer Privaten Krankenversicherung auseinandersetzen und bislang gesetzlich krankenversichert waren, interessieren Sie vermutlich zunächst die doch großen Unterschiede dieser beiden Systeme?

Wie auch immer Sie sich entscheiden: Irgendwo müssen Sie als Deutscher krankenversichert sein, es besteht inzwischen Krankenversicherungspflicht quasi für alle. Nur unter ganz bestimmten, engen Voraussetzungen können Sie zwischen GKV und PKV auswählen. Sollten Sie derzeit allerdings nicht krankenversichert sein, lesen Sie unseren Blog-Beitrag 2011, 2012… Deutschland, nicht krankenversichert?

Einige Unterschiede der beiden Systeme von Gesetzlicher und Privater Krankenversicherung entnehmen Sie der folgenden Tabelle:

Gesetzliche oder Private Krankenversicherung?

Zwischenfazit: Gesetzliche oder Private Krankenversicherung?

Ein Zwischenfazit zur Frage Gesetzliche oder Private Krankenversicherung (GKV oder PKV) könnte so aussehen:

In der GKV können Sie relativ gut kalkulieren, welche Beiträge Sie monatlich zahlen müssen. Dafür wissen Sie oft nicht so genau, was an Leistungen übernommen wird und was Sie dann noch zusätzlich aus eigener Tasche übernehmen müssen.

In der PKV können Sie durch sorgfältige Tarifauswahl relativ gut abschätzen, welche Leistungen übernommen werden. Dafür ist die Höhe der auf Dauer zu zahlenden Beiträge kaum zuverlässig kalkulierbar.

Alternativ: Gesetzlich mit Zusatzversicherung

Neben dem Entweder-Oder zwischen Gesetzlicher Krankenkasse (GKV) und Privater Krankenversicherung (PKV) besteht auch die Möglichkeit, in der GKV versichert zu sein und Zusatzversicherungen bei der PKV abzuschließen, um die Leistungen zu erhöhen.

Auch für Zusatzversicherungen der PKV gelten prinzipiell bis auf den letzten Punkt die Hinweise in der Tabelle oben.

Leistungsumfang, Leistungsunterschiede in der Privaten Krankenversicherung

In der Tabelle oben wurden die großen Leistungsunterschied in der Privaten Krankenversicherung bereits erwähnt: Es gibt sowohl Tarife, die deutlich schlechter sind, als die Leistungen der GKV, aber auch Tarife, die in einigen Punkten deutlich besser sind. Beispielhaft sein hier Heilpraktikerleistungen, Chefarztbehandlung im Krankenhaus, 90% Erstattung für Zahnersatz genannt. Ein besonderer Unterschied liegt aber in einem ganz anderen Bereich: Wie ebenfalls bereits in der Tabelle genannt, rechnen Ärzte und Therapeuten direkt mit den Privatpatienten ab – und zwar in aller Regel einen höheren Betrag, als Sie von der Gesetzlichen Krankenkasse für einen Kassenpatienten erhalten würden. Viele Ärzte und Therapeuten sehen daher in Privatpatienten besonders gern gesehene ‚Kunden’.

Je konkreter Ihre Vorstellungen davon sind, auf welche Leistungen Sie besonderen Wert legen und auf welche Sie mit absoluter Sicherheit verzichten wollen, desto eher geben Sie uns die Möglichkeit, aus zahllosen Tarifkombinationen die passende für Sie heraus zu suchen.

Leistungsschwache Basis- Grund- oder Startertarife bieten wir nicht an: Das Risiko, dass Sie in solchen Tarifen auf notwendigen Behandlungskosten in existenzbedrohender Höhe sitzen bleiben, erscheint uns zu hoch – zumal Ihnen meist der Wechsel in besseren Versicherungsschutz verwehrt bleibt, wenn entsprechende Diagnosen vorliegen, oder Sie gerade den richtigen Zeitpunkt zur Annahme einer Erhöhungsoption verpasst haben.

Was beeinflusst den Beitrag in der PKV?

Neben den bereits genannten Kriterien, nach denen sich die Höhe des Beitrages zur Privaten Krankenversicherung richtet, können Sie die Beitragshöhe auch durch die Wahl des passenden Tarifs und einer angemessenen Selbstbeteiligung beeinflussen. Insbesondere Selbständige und Freiberufler können durch höhere Selbstbeteiligungen die monatliche Belastung deutlich reduzieren – was sich natürlich auch dann noch rechnen muss, wenn man die Selbstbeteiligung voll ausschöpfen muss. Auf der anderen Seite können auch die Beiträge zur PKV seit 2010 deutlich höher steuerlich geltend gemacht werden, als früher. Das gilt gleichwohl nicht für die Eigenanteile im Rahmen der Selbstbeteiligung.

Wechseln in die Private Krankenversicherung?

Hier und da wird massiv Werbung gemacht mit angeblich so billigen Beiträgen zur Privaten Krankenversicherung („PKV ab 50 EUR im Monat“). Derartiges sehen wir sehr kritisch – zu hoch ist der Kostendruck auch auf die PKV und deren Beiträge müssen überproportional steigen – schließlich können die Leistungen ja nicht reduziert werden.

Gerade auch um den Jahreswechsel 2011 / 2012 haben viele private Krankenversicherer die Beiträge drastisch (um teilweise 20% und mehr) erhöht.

Sie werden keine lange Freude an der PKV haben, wenn ein möglichst geringer Beitrag Ihre Hauptmotivation für einen Wechsel von der GKV in die PKV ist.

Es hat sich auch schon manches mal als trügerische Hoffnung herausgestellt, von einem zum anderen privaten Krankenversicherer zu wechseln.

Dennoch kann die Entscheidung für die PKV richtig sein, wenn Sie Vor- und Nachteile für sich abgewogen haben und Ihre Gesundheit es Ihnen wert ist.

Ausblick: Gesetzliche oder Private Krankenversicherung?

Auf Grund der Probleme für beide Systeme der Krankenversicherung in Deutschland gehört nicht viel zu der Annahme, dass sowohl die Gesetzliche Krankenversicherung wie auch die Private Krankenversicherung weiterhin Gegenstand zahlreicher ‚Gesundheitsreformen‘ sein wird.

Zuletzt haben sich im Oktober 2011 gesundheitspolitischen Sprecher sowohl von SPD, als auch von CDU, gegen die Beibehaltung der beiden Systeme von GKV und PKV in der heutigen Form ausgesprochen.

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