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Wie wichtig ist die garantierte Rentensteigerung in der BU-Versicherung?

 

Die garantierte Rentensteigerung sorgt dafür, dass derjenige, der berufsunfähig geworden ist, garantiert jedes Jahr eine Rentenerhöhung bekommt. Früher war das fast eine Besonderheit. Heute sollte diese auch Leistungsdynamik genannte Erhöhungsgarantie in keiner Berufsunfähigkeitsversicherung fehlen. Der Grund dafür sind sinkende Überschüsse auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Iris: "Die hier gemeinte "Leistungsdynamik" wirkt sich erst aus, wenn man berufsunfähig ist. Davor führt die "Beitragsdynamik" dazu, dass man höher versichert ist."

Inhalt

 

Bei Berufsunfähigkeit muss Ihre Rente steigen

Wenn Sie berufsunfähig werden und es lange Jahre lang bleiben sollten, ist es wichtig, dass Ihre Berufsunfähigkeitsrente steigt: Schließlich brauchen Sie dann, wenn Sie sowieso weniger Geld zur Verfügung haben, erst recht einen Inflationsausgleich. Anderenfalls müssten Sie erleben, wie sich die Kaufkraft Ihrer BU-Rente von Jahr zu Jahr verringert. Wie sehr sich die Verbraucherpreise in den letzten Jahren erhöht haben, vermittelt ein Blick auf die Inflationsrate:

Inflationsrate in Deutschland von 1992 bis 2016. Quelle: statista

Inflationsrate in Deutschland von 1992 bis 2016. Quelle: statista

 

Die Überschussbeteiligung sinkt…

Früher war eine Erhöhung der BU-Rente im Leistungsfall nur durch eine Beteiligung an den Überschüssen möglich. Die Lebensversicherer stellten Rentensteigerungen von 2% und mehr in Aussicht.

In Zeiten permanenter Finanzkrisen, extremst niedriger Zinsen und steigender Anzahl von BU-Leistungsfällen können die Versicherer die Überschüsse nicht mehr in früher gewohnter Höhe aufrecht erhalten. Das zeigt sich seit einiger Zeit recht deutlich bereits bei der Beitragskalkulation, bei der die garantierten Beiträge mit einem Überschussanteil verrechnet werden. Mal sinkt die Höhe der Überschussbeteiligung bei neuen Verträgen, mal müssen die Kunden auch für laufende Verträge mehr bezahlen.

… auch bei Auszahlung der BU-Renten

Weniger offensichtlich ist die Reduzierung der Überschüsse im Rentenbezug, wenn der Versicherer also die Berufsunfähigkeitsrente zahlt: Das merken die meisten erst, wenn sie berufsunfähig geworden sind und es keine Rentenerhöhung gibt.

Wer vorher wissen will, womit er rechnen kann (oder auch nicht), muss in den Anhang der Geschäftsberichte der Lebensversicherer gucken.  Da legen die Lebensversicherer die Höhe der Überschüsse jeweils für ein Jahr im voraus fest, sie „deklarieren“ sie. Das kann dann so aussehen:

Weil die Überschüsse sinken, ist eine garantierte Rentensteigerung wichtig. Aus dem Geschäftsbericht einer hannoverschen Lebensversicherung

Interessant ist der Optimismus für neu angebotene Berufsunfähigkeitsversicherungen, obwohl man die Rentenerhöhung bei allen vorherigen Tarifen reduzieren musste und teilweise bei Null Prozent Rentenzuwachs angekommen ist. Das Beispiel ist kein Einzelfall. Ähnliche Reduzierungen finden sich in den Geschäftsberichten vieler Versicherer – nur nicht immer so schön plastisch dargestellt.
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Garantierte Rentensteigerung: Inflationsausgleich im Leistungsfall

Eben weil sich die Höhe der Überschüsse nicht garantieren lässt, haben viele Versicherer im Laufe der letzten Jahre eine Zusatzleistung für Berufsunfähigkeitsversicherungen kreiert: Die BU Leistungsdynamik. Der Name soll ausdrücken, dass es sich dabei um eine Dynamik handelt, die erst im Leistungsfall einsetzt. „Garantierte Rentensteigerung“ ist für den Laien vielleicht verständlicher?

Die Leistungsdynamik kann bei vielen Versicherern in Höhe von 1%, 2%, oder 3% vereinbart werden und kostet einen zusätzlichen Beitrag. Wie hoch dieser Zusatzbeitrag ist, ist vom Einzelfall abhängig. Als Anhaltspunkt können Sie sehr vage von etwa 5% höherem Beitrag pro Prozent garantierter Rentenerhöhung ausgehen. Bereits bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung muss man die garantierte Rentensteigerung beantragen. Nachträglich ist das in laufenden Verträgen so gut wie unmöglich.

Daher lautet unsere Antwort auf die Frage „Wie wichtig ist die garantierte Rentensteigerung in der BU-Versicherung?“: Sehr wichtig, sie sollte möglichst in keinem Vertrag fehlen.

 

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Letzte Aktualisierung am 03.10.2017 Garantierte Rentensteigerung