Startertarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das Wichtigste im Überblick

Startertarife: Darf es ein bisschen weniger sein?

Was tun, wenn junge Leute Einsicht in die Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben, aber nicht das Geld, sie zu bezahlen?

Das mag die Motivation zur Einführung der ersten Startertarife gewesen sein. Die haben beim Abschluss meistens auffällig niedrige Monatsbeiträge. Später einmal erhöhen sich dann die Beiträge in der Annahme, dann werde man auch mehr Einkommen zur Verfügung haben. Klingt gut und danach, dass Startertarife sinnvoll sind.

Eine normal kalkulierte Berufsunfähigkeitsversicherung hat hingegen vom Anfang bis zum Ende einen gleichbleibenden Beitrag. Der kann sich zwar erhöhen, aber im Prinzip nur dann, wenn sich auch die Berufsunfähigkeitsrente erhöht. Also zum Beispiel durch die Dynamik.

Startertarif ist nicht gleich Startertarif

Die Versicherer haben durchaus einige Kreativität in der Konstruktion von Startertarifen an den Tag gelegt. So gibt es drei vollkommen unterschiedliche Arten, wie diese Tarife kalkuliert sein können.

1. Startertarif mit einjährig kalkulierten Risikobeiträgen

So funktioniert es: Der Beitrag einer 25 jährigen Versicherten Person entspricht dem Risiko eines 25 jährigen: Sehr niedrig. Jahr für Jahr steigt das Risiko, berufsunfähig zu werden. Somit steigt auch Jahr für Jahr der Beitrag einjährig kalkulierter Verträge, besonders stark im Alter zwischen 50 und 60 Jahren.

Eine Option für einen Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung in den normal kalkulierten Tarif bietet die Chance auf ein dann gleichbleibendes Beitragsniveau. Ein Beispiel für einen Startertarif mit einjähriger Tarifkalkulation: Dialog Lebensversicherung (Tarif BU Perfect Start).

2. Startertarife mit abgekürzter Versicherungsdauer

Diese Tarife funktionieren wie folgt: Die versicherte Person wird anfangs nur für maximal 10 bis 15 Jahre versichert (Versicherungsdauer). In jungen Jahren ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, ja eher gering und entsprechend gering kann der Beitrag kalkuliert werden.

Wird die versicherte Person beispielsweise mit 30 berufsunfähig, kann die Berufsunfähigkeitsrente maximal bis zum Alter von 67 Jahren gezahlt werden.

Aber rechtzeitig vor dem Ende der Versicherungsdauer muss der Vertrag durch einen Anschlussvertrag ersetzt werden, damit man auch dann noch versichert ist, falls man erst mit 40, 50 oder 60 berufsunfähig wird.

Daher enthalten solche Tarife eine Option auf einen Anschlussvertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung. Beispiele für Startertarife mit abgekürzter Versicherungsdauer: HDI Lebensversicherung (Tarif EGO Young),  Inter (Tarif ProBeruf), Europa Lebensversicherung (Tarif Starter BU Premium); Condor Lebensversicherung (Tarif Comfort BUZ mit Einsteigermodell), Continentale Lebensversicherung (Tarif Starter Vorsorge BU Premium).

3. Startertarife mit stufenweiser Anpassung

Bei Startertarifen mit stufenweiser Anpassung erfolgt in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit eine Reduzierung des Beitrages. Anschließend wird der Beitrag in einen oder mehreren Stufen innerhalb von 5 bis 10 Jahren auf den für die restliche Laufzeit erhöhten Beitrag angehoben.

Termine und Beiträge für die Anpassungen sind meistens von Anfang an festgelegt.

Eine Option auf einen früheren Wechsel in einen Tarif mit gleichbleibenden Beiträgen wird nur selten angeboten. Beispiele für Startertarife mit stufenweiser Anpassung: Gothaer Lebensversicherung (Tarif SBU Premium Starter Tarif); Hanse Merkur Lebensversicherung (Tarif Profi Care mit Einsteigeroption); Cosmos Direkt Lebensversicherung (Tarif BUZ Einsteigertarif JRECB2); LV 1871 (Tarif Golden BU mit Startoption); Swiss Life (Tarif 943 Stufentarif Ausbildungsstart), Volkswohl-Bund Lebensversicherung (Tarif BU perfect Start), Württembergische Lebensversicherung (Tarif Einsteiger-BU).

Wie hoch steigen die Beiträge von Startertarifen?

Ob Startertarife sinnvoll sind, entscheidet sich nicht nur am Anfang, beim Abschluss des Vertrages. Auch auf Dauer müssen sie bezahlbar sein. Dazu haben wir im Spetember 2017 die gleiche Musterberechnung durchgeführt wie für unseren Blogbeitrag aus dem Jahr 2013:

In diesem Musterfall will sich eine 25 jährige Maschinenbau-Studentin mit dem Berufsziel Maschinenbauingenieur bis zum Alter 67 zunächst mit 1.000 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente absichern. Die Beiträge sind die garantierten Beiträge, nicht die nach Verrechnung der Überschüsse zu zahlenden Nettobeiträge. Wegen der besseren Übersichtlichkeit haben wir keine Dynamik angenommen.

Was fällt im Vergleich der garantierten Beiträge von Normaltarifen und Startertarifen auf?

• Der Normaltarif des einen Anbieters kann günstiger sein, als der Startertarif eines anderen Anbieters;
• Meistens sind die Startertarife über die gesamte Laufzeit gesehen (teilweise deutlich) teurer, als der Normaltarif;
• Bei einem Anbieter sind Normaltarif und Startertarif in der Summe fast identisch;
• Bei einem Startertarif mit verkürzter Versicherungsdauer kann man die Beitragssumme gar nicht berechnen. Denn man weiß noch nicht, wieviel der Normaltarif dieses Anbieters in 15 Jahren tatsächlich kosten wird.

Wie immer kommt es auf das Kleingedruckte an

Wer überlegt, ob Startertarife sinnvoll für ihn sind, sollte nicht nur auf die Beitragshöhe oder die Gesamtsumme schauen. Die Stolpersteine lauern im Kleingedruckten. Hier ein Zitat aus den Versicherungsbedingungen eines solchen Tarifs.

Umtausch-Option ins Unbekannte:

Bei Umtausch der eingeschlossenen Berufsunfähigkeits-Versicherung wird auf eine erneute Gesundheitsprüfung, nicht jedoch auf die Überprüfung der tariflichen Eingruppierungsmerkmale verzichtet, d. h. es sind beispielsweise der zum Umtauschzeitpunkt ausgeübte Beruf und etwaige dann gültige zusätzliche tarifliche Dauerbegrenzungen maßgeblich.

Das bedeutet: Man kann den Startertarif in einen anderen Tarif umtauschen. Wie der neue Tarif aussieht, welche Bedingungen gelten, welcher Beitrag zu zahlen ist, erfährt man dann erst. Das ist für den Versicherten mit großen Unsicherheiten verbunden.

Fazit: Startertarife ja oder nein?

Ob Startertarife für Sie wirklich sinnvoll und geeignet sind, hängt nicht nur von Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Startertarife mit einjähriger Kalkulation oder verkürzter Versicherungsdauer empfehlen wir grundsätzlich nicht.

Gegen Stufentarife spricht nichts, wenn man sich bewusst ist, dass die Gesamtbeitragssumme des Vertrages höher sein kann, als bei einem Normaltarif.

Weiterführende Links

• Berufsunfähigkeitsversicherung Kind
• Berufsunfähigkeits-Versicherung für Schüler
• Berufsunfähigkeitsversicherung Student
• Berufsunfähigkeitsversicherung Azubi

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