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Berufsunfähigkeitsversicherung
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Annahme-Voten: Glücksspiel beim BU-Abschluss?

 

Annahme-Voten nennen wir die Antworten der Versicherer auf unsere Risikovoranfragen. Diese Voranfragen sind oft erforderlich, um als Kunde möglichst gute Konditionen zu bekommen. Denn die Angebote können sich wegen Besonderheiten im Beruf, in der Freizeit oder wegen Vorerkrankungen noch ganz erheblich ändern.

Das Wichtigste im Überblick

  • Unterschiedliche Versicherer entscheiden über BU-Anträge oft sehr unterschiedlich, selbst bei identischen Informationen.
  • Einerseits hat das den Vorteil, dass man nicht gleich aufgeben sollte, wenn der eine Versicherer nicht den gewünschten Versicherungsschutz bieten will.
  • Andererseits wird dadurch die Wahl des richtigen Versicherers für Verbraucher zum reinsten Glücksspiel. Professionelle Unterstützung durch eine anonyme Risikovoranfrage hilft.


Annahme-Voten: Welcher Versicherer nimmt Sie zu welchen Konditionen?

Die meisten unserer Kunden haben irgendwelche Besonderheiten bei den Angaben für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu machen. Manche haben etwas Spezielles im Beruf, z.B. mehrere Büro-Arbeitsplätze in Europa. Andere haben Hobbys wie Klettern, Tauchen oder Paintball-Spielen, was die Versicherer ebenfalls wissen wollen. Wiederum andere haben eine oder mehrere Vorerkrankungen und wissen nicht, ob sie überhaupt versichert werden.

Durch eine anonyme Risikovoranfrage kann man noch vor der Unterschrift unter einem Antrag herausfinden, wie die Sache ausgeht. Wir staunen immer wieder, wenn die Antworten eintreffen und wie unterschiedlich die Annahme-Voten ausfallen. Oft sind sie für uns nicht nachvollziehbar.


Annahme-Voten: Praxisbeispiele aus Risikovoranfragen

Ein 32 jähriger Diplom-Psychologe fragte bei uns an. In seiner Gesundheitshistorie fanden sich bereits einige Einträge, wie eine Überlastungs- Sehnenenzündung (Adduktorentendophatie), Knieschmerzen (Gonalgie), Muskelverhärtungen (Myogelose) im HWS-Bereich, untypische (dysplastische) Leberflecken.

Alles nicht sehr dramatisch – aber beim Abschluss anzugeben, wenn der Versicherer entsprechend fragt. Und dann war da noch als Sport: Eishockey und vereinzeltes Tauchen. Also gab es auf jeden Fall Grund genug für eine Risikovoranfrage, denn eine normale Antragsannahme war über alles betrachtet mehr als unwahrscheinlich.

Und so sahen die Ergebnisse („Annahme-Voten“) auf unsere Voranfrage aus:

Anbieter A: Annahme-Votum Ablehnung

Annahme-Votum nach Risikovoranfrage Anbieter A: Ablehnung

Was wäre gewesen, wenn Sie sich ohne Voranfrage für diesen Anbieter entschieden hätten?

Anbieter B:

Votum nach Risikovoranfrage Anbieter B: Tendenz 50% Risikozuschlag + 2 Leistungsausschlüsse

Ein Zuschlag und zwei Ausschlüsse sind immerhin besser als eine Ablehnung.

Votum Anbieter C: 50% Risikozuschlag, Befundberichte nötig

Votum nach Risikovoranfrage Anbieter C: 50% Risikozuschlag, Befundberichte nötig

Noch mehr Infos besorgen?

Noch mehr Annahme-Voten Anbieter D: Ablehnung

Annahme-Voten nach Risikovoranfrage Anbieter D: Ablehnung

Der will auch nicht.

Votum Anbieter E: Zurückstellung

Annahme-Votum nach Risikovoranfrage Anbieter E: Zurückstellung

Jetzt nicht, später probieren.

Durchhalten lohnt sich!

Was der Risikovoranfrage folgte, war die Beschaffung weiterer Informationen und Befunde, eine weitere Prüfung durch zwei Versicherer und dann eine finale Antragsstellung.

Daraufhin erfolgte eine Arztanfrage, die kein brauchbares Ergebnis ergab, dann weitere Beschaffung von Unterlagen durch den fleißigen und ausdauernden Kunden. Das Ergebnis hatten wir gut 5 Monate, nachdem uns seine Anfrage erreichte.

Endergebnis: Annahme mit 25% Risikozuschlag

Abschluss einer BU, Endergebnis: 25% Risikozuschlag

Das war in Anbetracht der Ausgangssituation ein tolles Ergebnis für den Kunden. Der Riesenvorteil eines Risikozuschlages im Vergleich zu einem Leistungsausschluss: Es sind auch die bekannten Vorerkrankungen mitversichert, es besteht also der volle Versicherungsschutz. Das ist im Ernstfall, wenn jemand berufsunfähig wird, von großem Nutzen.


Anderer Fall – eine Übersicht mit den Annahme-Voten

Hier die Zusammenfassung eines anderen Falles.

Annahme-Voten nach Risikovoranfrage. Keinesfalls ein Einzelfall.
Arztanfrage, Leistungsausschluss + Risikozuschlag, 2 Leistungsausschlüsse, Normalannahme – alles Annahme-Voten auf identische Informationen.

Fazit

Diese oben gezeigte Vielfalt der Einschätzungen sehen wir immer wieder. Oft ist die Bandbreite der Annahme-Voten nicht nachvollziehbar. Für viele Verbraucher wird ohne professionelles Vorgehen der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zum reinen Glücksspiel.



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    Zuletzt aktualisiert am 02.04.2024 Annahme-Voten