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Eine Unfallversicherung zur Arbeitskraftabsicherung?

 

Was haben Sie von einer Unfallversicherung, wenn Sie krankheitsbedingt nicht mehr arbeiten können? Nichts. Deswegen sehen wir eine Unfallversicherung eher als Ergänzung beispielsweise einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Nicht als Alternative.

Iris: "Bei Versicherungen muss man Prioritäten setzen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist meistens am sinnvollsten. Überflüssig wird eine Unfallversicherung deshalb aber nicht."

Inhalt

 

Ursachen für Berufsunfähigkeit

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, ist entweder arbeits-, berufs-, oder erwerbsunfähig, oder gilt als erwerbsgemindert oder behindert. So viele unterschiedliche Begriffe sind nötig, um die unterschiedlich starken Auswirkungen von Krankheiten und Unfällen auf die Arbeitskraft zu bezeichnen.  Welchen Anteil haben nun Unfälle daran?

Ursachen für Berufsunfähigkeit, eine Unfallversicherung hilft da nicht viel, Tortendiagramm, Stand 05.2017

Nur gut 9% der Berufsunfähigkeitsfälle sind auf Unfälle zurück zu führen. In allen anderen Fällen würde eine Unfallversicherung nicht helfen. Quelle: Morgen&Morgen GmbH M&M Office Vers. 3.47.002. Zum Vergrößern bitte anklicken!

Viel besser als eine Unfallversicherung ist daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur Absicherung der Arbeitskraft geeignet: Denn bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind sowohl die Folgen von Krankheiten, als auch von Unfällen versichert.

 

Was gilt eigentlich als Unfall?

Grundlage für eine Leistung aus einer privaten Unfallversicherung ist stets ein Unfall: Voraussetzung ist demnach, dass man plötzlich durch ein von außen auf den Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet. Wenn auch nur eine dieser Voraussetzungen fehlt, handelt es sich in der Regel nicht um einen Unfall gemäß der Versicherungsbedingungen.

Beispielsweise ältere Verträge und Billlig-Unfallversicherungen orientieren sich sehr streng an dieser Definition des Unfall-Begriffs. Das heißt: Folgen von so etwas wie Ertrinken, Erfrierungen, Insektenstichen, Zeckenbissen, Kraftanstrengungen und Eigenbewegungen sind nicht versichert. Bei guten Neuverträgen sollten auch diese Ereignisse gesondert als mitversichert in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sein. Man sollte aber genau hinsehen.
Ein dauerhafter Schaden, der in der Unfallversicherung Invalidität genannt wird, muss meist innerhalb von 12 Monaten nach dem Unfall eingetreten sein und innerhalb weiterer 3 Monate gegenüber dem Versicherer geltend gemacht worden sein.

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Wozu dann eine Unfallversicherung?

Eine Unfallversicherung ist nicht überflüssig, wenn man bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Die Unfallversicherung ist zwar weniger wichtig, aber eine gute Ergänzung: So soll die Berufsunfähigkeitsversicherung laufende Einnahmen durch eine Rentenzahlung sicherstellen. Hingegen ist die Hauptaufgabe der Unfallversicherung, durch eine einmalige Kapitalzahlung nach einem Unfall beispielsweise größere Aufwendungen für behindertengerechte Umbauten am Auto, Wohnung oder Haus zu (re-) finanzieren.

 

Ein Unfall ist schnell passiert, im Haushalt, im Verkehr. Deshalb eine Unfallversicherung. Grafikquelle: colourbox.com

Ein Unfall passiert schnell. Eine Unfallversicherung leitstet bei bleibenden Schäden (Invalidität).


 

Der Invaliditätsgrad in der Unfallversicherung

Einer der Vorteile einer Unfallversicherung besteht darin, dass die Leistung recht genau definiert ist. Für viele Körperteile ist festgelegt, wie hoch der Invaliditätsgrad bei dessen Verlust ist. Der Invaliditätsgrad wird benötigt, um aus der Versicherungssumme die exakte Höhe der Leistung zu ermitteln. Solche Tabellen nennen sich „Gliedertaxe“ und sehen dann z.B. so aus:

VerlustInvaliditätsgrad
eines Armes im Schultergelenk70%
eines Armes bis oberhalb des Ellenbogengelenkes65%
eines Armes bis unterhalb des Ellenbogengelenkes60%
einer Hand im Handgelenk55%
eines Daumens20%
eines Zeigefingers10%
eines anderen Fingers5%
eines Beines über der Mitte des Oberschenkels70%
eines Beines bis zur Mitte des Oberschenkels60%
eines Beines bis unterhalb des Knies50%
eines Beines bis zur Mitte des Unterschenkels45%
eines Fußes im Fußgelenk40%
einer großen Zeh5%
einer anderen Zehe2%
eines Auges50%
des Gehöres auf einem Ohr30%
des Geruchssinnes10%
des Geschmacksinns5%

Die Versicherer verwenden ganz unterschiedliche Gliedertaxen in ihren Unfallversicherungs-Tarifen. Sie gehen aus den Versicherungsbedingungen hervor.

 

Braucht man wirklich beides, BUV und Unfallversicherung?

Hoffentlich brauchen Sie beides niemals. Wenn aber der Tag kommt, haben Sie entweder vorgesorgt, oder nicht. Manchmal kommt zum Unglück ja auch noch Pech dazu: So haben wir einen Kunden, der zunächst berufsunfähig wurde und der Monate später einen Finger durch einen Unfall verlor.

 

Manchmal klappt es auch nur mit einer Unfallversicherung

Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bei Unfallverträgen auch Angebote quasi ganz ohne Gesundheitsfragen. Wer also bereits ganz erhebliche Vorerkrankungen hat und keinen Versicherer für eine Berufsunfähigkeitsversicherung findet, kann mit einer Unfallversicherung immerhin noch einen kleinen Teil möglicher Ursachen des Verlusts der Arbeitskraft absichern. Das ist bestimmt besser, als nichts.

 

Unfallversicherungs-Vergleich

Wenn Sie mal eben rechnen und vergleichen wollen, nutzen Sie gern unseren Vergleichsrechner für Unfallversicherungen. Sie können darüber auch Leistungen vergleichen, Gliedertaxen ansehen, Versicherungsbedingungen herunterladen und online Versicherungsschutz beantragen.

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Zuletzt aktualisiert am 03.12.2017 Unfallversicherung