Eine Unfallversicherung zur Arbeitskraftabsicherung?

Das Wichtigste im Überblick

Ursachen für Berufsunfähigkeit

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, ist entweder arbeits-, berufs-, oder erwerbsunfähig, gilt als erwerbsgemindert oder als behindert.

So viele unterschiedliche Begriffe sind nötig, um die unterschiedlich starken Auswirkungen von Krankheiten und Unfällen auf die Arbeitskraft zu bezeichnen.  Welchen Anteil haben nun Unfälle daran? Sehen Sie dazu eine Statistik des Analysehauses Morgen & Morgen.

• Laut dieser Statistik von Morgen & Morgen für das Jahr 2022 (veröffentlicht im April 2023) sind Nerven- und psychische Erkrankungen mit einem Anteil von 34,5 Prozent mit großem Abstand der Hauptauslöser von Berufsunfähigkeit. Mehr als jeder Dritte, der Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten hat, bekam sie also deswegen.
• Gut 20 Prozent, also jeder Fünfte, war am Skelett- und Bewegungsapparat erkrankt.
• Mehr als 17 Prozent der Betroffenen waren wegen Krebs zu krank zum Arbeiten.
• Nur 7 Prozent mussten wegen des Herz- und Kreislaufsystems dauerhaft aus dem Beruf ausscheiden.
• Für knapp 14 Prozent galten „sonstige Gründe“ als Auslöser der Berufsunfähigkeit. Das können z.B. Erkrankungen der Augen oder ein Tinnitus sein.
• Unfälle machen nicht einmal 8 Prozent der Fälle aus.

Viel besser als eine Unfallversicherung ist daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur Absicherung der Arbeitskraft geeignet: Denn bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind sowohl die Folgen von Krankheiten, als auch von Unfällen versichert.

Was gilt eigentlich als Unfall?

Grundlage für eine Leistung aus einer privaten Unfallversicherung ist stets ein Unfall: Voraussetzung ist demnach, dass man plötzlich durch ein von außen auf den Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet. Wenn auch nur eine dieser Voraussetzungen fehlt, handelt es sich in der Regel nicht um einen Unfall gemäß der Versicherungsbedingungen.

Beispielsweise ältere Verträge und Billlig-Unfallversicherungen orientieren sich sehr streng an dieser Definition des Unfall-Begriffs. Das heißt: Folgen von so etwas wie Ertrinken, Erfrierungen, Insektenstichen, Zeckenbissen, Kraftanstrengungen und Eigenbewegungen sind nicht versichert.

Bei guten Neuverträgen sollten auch diese Ereignisse gesondert als mitversichert in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sein. Man sollte also genau hinsehen.

Ein dauerhafter Schaden, der in der Unfallversicherung Invalidität genannt wird, muss meistens innerhalb von 12 Monaten nach dem Unfall eingetreten sein und innerhalb weiterer 3 Monate gegenüber dem Versicherer geltend gemacht worden sein.

Zum Unfall-Versicherung Vergleich»

Wozu also eine Unfallversicherung?

Eine Unfallversicherung ist nicht überflüssig, wenn man bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Die Unfallversicherung ist zwar weniger wichtig, aber eine gute Ergänzung: So soll die Berufsunfähigkeitsversicherung laufende Einnahmen durch eine Rentenzahlung sicherstellen.

Hingegen ist die Hauptaufgabe der Unfallversicherung, durch eine einmalige Kapitalzahlung nach einem Unfall beispielsweise größere Aufwendungen für behindertengerechte Umbauten am Auto, Wohnung oder Haus zu (re-) finanzieren.

Der Invaliditätsgrad in der Unfallversicherung

Einer der Vorteile einer Unfallversicherung besteht darin, dass die Leistung recht genau definiert ist. Für viele Körperteile ist festgelegt, wie hoch der Invaliditätsgrad bei dessen Verlust ist.

Der Invaliditätsgrad wird benötigt, um aus der Versicherungssumme die exakte Höhe der Leistung zu ermitteln. Solche Tabellen nennen sich „Gliedertaxe“ und sehen dann z.B. so aus:

Die Versicherer verwenden ganz unterschiedliche Gliedertaxen in ihren Unfallversicherungs-Tarifen. Sie gehen aus den Versicherungsbedingungen hervor.

Braucht man wirklich beides, BU und Unfallversicherung?

Hoffentlich brauchen Sie beides niemals. Wenn aber der Tag kommt, haben Sie entweder vorgesorgt, oder nicht. Manchmal kommt zum Unglück ja auch noch Pech dazu: So haben wir einen Kunden, der zunächst berufsunfähig wurde und der Monate später einen Finger durch einen Unfall verlor.

Manchmal klappt es auch nur mit einer Unfallversicherung

Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bei Unfallversicherungen auch Angebote ohne Gesundheitsfragen. Wer also bereits ganz erhebliche Vorerkrankungen hat und keinen Versicherer für eine Berufsunfähigkeitsversicherung findet, kann mit einer Unfallversicherung immerhin noch einen kleinen Teil möglicher Ursachen des Verlusts der Arbeitskraft absichern. Das ist bestimmt besser, als nichts.

Unfallversicherungs-Vergleich

Wenn Sie mal eben rechnen und vergleichen wollen, nutzen Sie gern unseren Vergleichsrechner für Unfallversicherungen. Sie können darüber auch Leistungen vergleichen, Gliedertaxen ansehen, Versicherungsbedingungen herunterladen und online Versicherungsschutz beantragen.

Weiterführende Links:

• WISO-Tipp Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit: 8 Fehler in 5 Minuten
• Zum Unfall-Versicherungsvergleich
• Lieber doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung

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