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Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten: Wie berechnen, wie senken?

 

Was kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung kosten? Wie kann man sie berechnen und welche Stellschrauben gibt es, um die Kosten zu senken?

Matthias: "Natürlich möchte niemand unnötig hohe Kosten haben. Am falschen Ende zu sparen, kann sich aber gerade in der Berufsunfähigkeitsversicherung bitter rächen."

Inhalt

 

Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten berechnen

Wenn Sie direkt den Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung berechnen wollen, nutzen Sie unseren Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich. Für viele Berufe erhalten Sie dort Preise, Leistungsmerkmale und Versicherungsbedingungen von rund 20 Anbietern. Die tatsächlichen Kosten können sich allerdings noch ändern, wenn der Versicherer Ihren Antrag prüft. Denn gefährliche Hobbies oder Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag, also höheren Kosten, führen.

Was beeinflusst bei der Berufsunfähigkeitsversicherung die Kosten?

In die Beitragskalkulation einer Berufsunfähigkeitsversicherung fließen viele verschiedene Faktoren ein. Dazu gehören Daten der zu versichernden Person, Annahmen zur Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit, der gewünschte Versicherungsumfang und weitere Kostenfaktoren des Versicherers, wie Verwaltungskosten, Provisionen, Art und Höhe der Überschussbeteiligung.

 

Kostenfaktoren, die mit der zu versichernden Person zusammenhängen

  • Geburtsdatum bzw. das „versicherungstechnische Eintrittsalter“;
  • Ausbildungsstand bzw. akademischer Abschluss;
  • Ausgeübter Beruf mit jeweiligen Anteilen an Bürotätigkeit, körperlicher / ausfsichtsführender / lehrender / Reise-Tätigkeit;
  • Freizeitrisiken / ausgeübten Sportarten;
  • Raucher- / Nichtraucherstatus (bei einigen Anbietern);
  • Vorerkrankungen, bekannte Diagnosen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten, die mit der zu versichernden Person zusammenhängen, können Sie nicht beeinflussen. Vor allem dürfen Sie beim Abschluss aber auch nicht „schummeln“: Anderenfalls kann der Versicherer trotz Ihrer Beitragszahlung die Leistung rechtmäßig kürzen oder gar ganz verweigern.
 

Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten Grafikquelle: colourbox.com

Die Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten können ganz schön hoch sein. Grafikquelle: colourbox.com


 

Annahmen zur Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit

Wie sehr sich allein der ausgeübte Beruf auf die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung auswirkt, zeigt folgende Tabelle.
Unser Musterkunde hat am 01.08.1987 Geburtstag, ist Arbeitnehmer, Nichtraucher und hat ansonsten keine Besonderheiten. Der Musterkunde will 1.500.- EUR Berufsunfähigkeitsrente ab dem 01.09.2017 bis zum Alter von 65 Jahren absichern.

Wir haben mit der Vergleichssoftware LVwin von Morgen&Morgen gerechnet, ohne jegliche Einschränkungen oder Ansprüche an die Tarife. Vom besten bis zum schlechtesten Tarif kann also alles enthalten sein. Sinnvolle Bausteine, wie die garantierte Rentenerhöhung oder Leistung bereits bei lang andauernder Arbeitsunfähigkeit sind nicht enthalten. Hier stellen wir nur die nach Verrechnung der Überschüsse nicht garantierten Monatsbeiträge dar. Dementsprechend ergibt sich folgende Tabelle

 

Tabelle Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer417 €162 €
Dachdecker417 €162 €
Bergleute417 €162 €
Pflasterer424 €153 €
Fleischwarenhersteller392 €139 €
Estrichleger424 €139 €
Fliesenleger424 €139 €
Zimmerer417 €139 €
Maurer417 €139 €
Stukkateure417 €139 €
Sprengmeister417 €206 €
Isolierer392 €119 €
Bauhilfsarbeiter424 €206 €
Bäcker340 €139 €
Stauer356 €153 €
Kapitäne223 €58 €
Manager239 €47 €
Architekten143 €33 €
Vermessungsingenieure143 €42 €
Apotheker143 €33 €
Verbandsleiter212 €42 €
Gießerei-Ingenieur143 €42 €
Tierärzte212 €45 €
Rechtsvertreter143 €33 €
Fertigungsingenieure143 €42 €
Chemiker212 €33 €
Maschinenbauingenieur143 €39 €
Physiker143 €33 €

 
Dementsprechend bewerten die Versicherer die verschiedenen Berufe nicht nur insgesamt als sehr unterschiedlich risikoreich, es gibt auch ganz erhebliche Preis- (und natürlich auch Leistungs-) Unterschiede.

Auch hier gibt es für die versicherte Person wenig Möglichkeiten, auf die Einschätzung des Versicherers und damit die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung Einfluss zu nehmen. Hierzu kann man es immerhin mit einer genauen Tätigkeitsbeschreibung probieren. Oder sich für einen Anbieter entscheiden, der den eigenen Beruf nicht so riskant einstuft, als es andere Versicherer machen.
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Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten -Faktor Versicherungsumfang

Auch der gewünschte Versicherungsumfang spiegelt sich in den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung wieder. Und zwar:

  • Die Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente;
  • Die Laufzeit des Vertrages, unterteilt in Versicherungsdauer, Leistungsdauer, Beitragszahlungsdauer;
  • Ob ab 50% Berufsunfähigkeit geleistet werden soll, oder ab einem niedrigeren oder höheren Prozentsatz;
  • Ob eine Karenzzeit vereinbart werden soll, oder nicht;
  • Zusatzbausteine wie:
    • Gewünschte garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall;
    • Mitversicherung einer Arbeitsunfähigkeitsklausel;
    • Zusatzleistung bei Pflegebedürftigkeit;
    • Zusätzliche Einmalzahlung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit;

Folglich gibt es in diesem Bereich am meisten Stellschrauben, die Beitragshöhe zu beeinflussen: Und zwar mehr, als es jeglicher Versicherungsvergleichsrechner hergibt. Auch das ist einer der Gründe, weshalb wir stets zu individueller Beratung raten.

 
Berufsunfähigkeitsversicherung? Helberg. ✔ Gleicher Vertrag = gleicher Preis wie direkt beim Versicherer *) ✔ Über 40 BU Anbieter ✔ Alle Dienstleistungen inklusive: ✔ Beratung bequem per Mail & Telefon ✔ Individuelle Analyse & Tarifvergleich ✔ Anonymisierte Risikovoranfragen ✔ Antrags-Ausfüllhilfe ✔ Betreuung auch nach dem Abschluss, auch im Leistungsfall *) Oder: Provisionsfreie Nettotarife, wenn Sie uns direkt bezahlen.

 

Kostenfaktoren des Versicherers

Auch eigene Kostenfaktoren des Versicherers wirken sich auf die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung aus. Und zwar:

  • Verwaltungskosten;
  • Abschlusskosten;
  • Überschussbeteiligung.

Im Produktinformationsblatt eines jeden Angebots zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss der Versicherer die in den Beitrag einkalkulierten Abschluss- und Verwaltungskosten ausweisen. Zu den Abschlusskosten gehören auch – aber nicht nur – die Provision bzw. die Courtage für den Versicherungsvermittler. Weil die meisten Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen uns eine Courtage für einen vermittelten Vertrag zahlen, brauchen wir Ihnen keine Rechnung für unsere Dienstleistung zu stellen.

Auf die Höhe der Abschlusskosten können Sie insofern Einfluss nehmen, als dass Sie uns direkt bezahlen. Im Gegenzug vermitteln wir Ihnen dann Tarife ohne einkalkulierte Courtage namhafter Versicherer.

Fallende Zinsen führen zu fallenden Überschüssen.

Fallende Zinsen führen zu fallenden Überschüssen. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings weniger stark, denn die meisten Überschüsse stammen aus Risikogewinnen. Also weil weniger Versicherte berufsunfähig werden als vorsichtigerweise kalkuliert ist. Grafikquelle: colourbox.com


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Die Überschussbeteiligung: Vom Bruttobeitrag zum Nettobeitrag

Ebenfalls wirkt sich die Art und Höhe der Überschussbeteiligung auf den Beitrag aus: Bei deutschen Anbietern von Berufsunfähigkeitsversicherungen ist eine solche Überschussbeteiligung üblich. Überschüsse kann ein Versicherer zum einen dadurch erzielen, dass er die Beiträge seiner Kunden gewinnbringend anlegt. Zum anderen kalkulieren die Versicherer vorsichtig: Meistens wird nicht der volle garantierte Beitrag benötigt, weil weniger Versicherte berufsunfähig werden, als angenommen.

An den Überschüssen des Versicherers müssen seine Versicherungsnehmer beteiligt werden. In aller Regel erfolgt das bei Berufsunfähigkeitsversicherungen in Form der Beitragsverrechnung. Vom vorsichtig kalkulierten garantierten Beitrag wird der entsprechende Kunden-Anteil der Überschüsse abgezogen. Dadurch ergibt sich ein niedrigerer, zu zahlender und nicht garantierter Zahlbeitrag, auch Nettobeitrag genannt.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Garantiebeitrag minus Überschussbeteiligung gleich Zahlbeitrag. (c) www.helberg.info

 
Je höher der Abstand zwischen Nettobeitrag und Bruttobeitrag, desto mehr Spielraum hat ein Versicherer, falls seine Kalkulation nicht aufgeht. Umso mehr können also die vom Kunden zu zahlenden Beiträge steigen. Deshalb sollte man als Kunde auf einen nicht zu hohen Abstand zwischen diesen beiden Beträgen achten. Andererseits stellt sich auch folgende Frage: Was machen Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne eine Überschussbeteiligung, falls sich herausstellt, dass deren Kalkulation nicht aufgeht?

Alternativ zur Beitragsverrechnung können die Überschüsse auch angesammelt werden. Entweder, um sie sich am Vertragsende auszahlen zu lassen, oder um daraus eine nicht garantierte zusätzliche Bonus-BU-Rente zu finanzieren. In beiden Fällen ist dann der volle garantierte Beitrag zu bezahlen.

 

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Zuletzt aktualisiert am 03.10.2017 Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten