Berufsunfähigkeitsversicherung Baloise 2026

Zuletzt aktualisiert: 14.01.2026

Der Versicherer Baloise Lebensversicherung AG Deutschland

• Name des Versicherers: Baloise Lebensversicherung AG Deutschland
• Rechtsform: Aktiengesellschaft (AG)
• Konzernzugehörigkeit: Seit dem Zusammenschluss am 5. Dezember 2025 Teil der Helvetia Baloise Gruppe
• Anschrift: Ludwig-Erhard-Straße 22, 20459 Hamburg
• Website: www.baloise.de
• Telefonnummer: 040 3599 7711

Welche Rolle spielt die Baloise im deutschen BU-Markt?

Mit 0,19 Millionen Berufsunfähigkeitsversicherungen im Bestand und knapp 1.200 bearbeiteten Leistungsfällen im Jahr 2024 (Quelle Morgen & Morgen, M&M Office, 2025) ist die Baloise Lebensversicherung AG ein eher durchschnittlich großer Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland.

Die Baloise Lebensversicherung AG verzeichnete im Geschäftsjahr 2024 gebuchte Bruttobeiträge für alle Lebensversicherungsprodukte zusammen in Höhe von über 0,59 Milliarden Euro.

Bis 2022 firmierte die Baloise unter Basler Lebensversicherungs-AG. Es hat sich nicht nur der Name geändert, sondern durch die Fusion mit der Helvetia inzwischen auch die Konzernzugehörigkeit. Zeitweise hat die Baloise viermal im Jahr ihre BU-Versicherungsbedingungen geändert.

Wie ist die Finanzstärke der Baloise einzuordnen?

Gute Ratings und Bewertungen: Die Bonität und Finanzstärke der Baloise Leben Deutschland werden von führenden Analysehäusern mit sehr guten Noten bewertet:

• Standard & Poor’s: Die Baloise Lebensversicherung AG Deutschland verfügt über kein eigenes veröffentlichtes Rating. Die Muttergesellschaft Baloise Holding AG verfügte über ein A- Rating | Ausblick stabil für Finanzstärke (Stand 06.2025), ein aktuelles Rating für die 2025 gegründete Helvetia Baloise Holding AG ist uns nicht bekannt,
• Morgen & Morgen: Das Analysehaus vergibt im Rating LV-Unternehmen 4 von 5 Sternen („sehr gut“),
• Franke & Bornberg: Im Unternehmensrating 2024 erhält die Baloise die Note FFF („sehr gut“), was die zweithöchste Kategorie darstellt,
• IVFP: Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung bescheinigt dem Unternehmen 2025 eine „sehr gute“ Stabilität, Ertragskraft und Sicherheit.

Unsere Zusammenarbeit mit der Baloise

Die Baloise arbeitet sowohl mit eigenen Versicherungsvertretern als auch grundsätzlich mit freien Versicherungsmaklern wie uns zusammen. So vermitteln wir Berufsunfähigkeitsversicherungen der Baloise (früher Basler) seit gut 12 Jahren. Da wir extrem unterschiedliche Erfahrungen mit der Baloise gemacht haben, spielt dieser Anbieter in den letzten Jahren bei uns eine untergeordnete Rolle.

Das liegt auch daran, dass die damalige Basler nicht gerade für besonders gute BU-Versicherungsbedingungen bekannt war. Erst seit 2013 bemüht man sich – teilweise durch vier Updates im Jahr -, in die Spitzengruppe der BU-Anbieter zu kommen. Durch die aktuelle Fusion mit der Helvetia stellt sich die Frage, wie die zukünftige BU aussehen wird und welcher Lebensversicherer aus der Helvetia Baloise Gruppe sie anbieten wird.

Wie erleben wir Risikovoranfragen und Antragstellung in der Praxis?

Wenn wir eine anonyme Risikovoranfrage an die Baloise stellen, wird sie in aller Regel schnell und sorgfältig bearbeitet. Dafür muss man konkret die Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten, unabhängig formulierte Voranfragen beantwortet die Baloise nicht.

Die Voten, also die Antworten auf eine solche Voranfrage, sind in der Regel marktkonform. Sollte die Baloise der einzige Versicherer sein, der unsere Kunden zu normalen Konditionen versichern will, während andere Versicherer einen Leistungsausschluss und / oder einen Risikozuschlag vereinbaren wollen, empfehlen wir die Baloise. Denn das ist dann das stärkste Argument für den Abschluss bei diesem Versicherer.

Bisher schafft es die Baloise bei uns, sich bei eingereichten Anträgen exakt an das Votum der Voranfrage zu halten. Das ist nicht selbstverständlich.

Welche Besonderheiten zeigen sich regelmäßig im Antragsprozess?

Die BU-Antragsformulare der Baloise sind inklusive Gesundheitsfragen mit rund 13 Seiten relativ kurz und übersichtlich gehalten. Das geht allerdings auf Kosten ausreichenden Platzes zur Beantwortung der Gesundheitsfragen. Ohne Zusatzblatt wird man kaum auskommen, wenn man mehr als eine oder zwei Gesundheitsfragen bejahen muss.

Ist der Antrag erstmal beim Versicherer angekommen, erfolgt die Bearbeitung „unserer“ Anträge in aller Regel rasch und meistens auch fehlerfrei.

Tariflandschaft der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Entgegen vieler anderer BU-Anbieter hat die Baloise nur einen Haupttarif, zu dem verschiedene Zusatzbausteine hinzugebucht werden können.

Welche Tarifvarianten gibt es und worin unterscheiden sie sich?

1. Baloise BerufsunfähigkeitsVersicherung, Tarifkürzel BP25: ein Grundtarif, der eine monatliche Rente zahlt, wenn eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % vorliegt. An Zusatzbausteinen können hinzugebucht werden:

• Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel, Leistung bei langer Arbeitsunfähigkeit),
• Leistungsdynamik (garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall),
• Pflegeschutz (lebenslange Pflegerente, wenn bei Vertragsende die BU-Rente gezahlt wird und Pflegebedürftigkeit besteht),
• Krankheitenschutz (Zahlung einer vereinbarten Versicherungssumme bei Eintritt einiger schwerer Krankheiten),
• Cash+ (Einmalzahlung von bis zu 3 Jahresrenten bei Eintritt der Berufsunfähigkeit).

Welche Beitrags- und Vertragsvarianten gibt es zusätzlich?

Derzeit sind keine Varianten bei der Baloise rechenbar.

Zentrale vertragliche Regelungen

1️⃣ Wie ist die Berufsunfähigkeit von Schülern definiert?

Fundstelle: Ziffer 8.7

Zitat: „Solange die versicherte Person Schülerin oder Schüler ist, legen wir diese Tätigkeit als Beruf (…) zugrunde (…) Die versicherte Person ist berufsunfähig, wenn (sie) für voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent nicht oder nur mit sonderpädagogischer Förderung am Unterricht einer allgemeinbildenden Schule teilnehmen (kann). Dabei berücksichtigen wir den zuletzt ausgeübten Unterricht einschließlich der Hausaufgaben, die Ausstattung des Schulgebäudes und die Bewältigung des Schulwegs.“

Kommentar: Die Baloise bietet bereits Schülerinnen und Schülern eine vollwertige BU-Absicherung und berücksichtigt darüber hinaus die Ausstattung des Schulgebäudes und die Bewältigung des Schulwegs.

2️⃣ Wie ist die Berufsunfähigkeit von Studenten definiert?

Fundstelle: Ziffer 8.9

Zitat: „Solange die versicherte Person studiert, legen wir das Studium als Beruf (…) zugrunde. Die versicherte Person kann ihr Studium nicht fortsetzen, weil sie berufsunfähig ist. (…) Befindet sich die versicherte Person bei Eintritt der Berufsunfähigkeit in der zweiten Hälfte der üblichen Studienzeit (…) gilt: Maßgeblich ist die Lebensstellung, die normalerweise mit erfolgreichem Abschluss des Studiums erreicht wird.“

Kommentar: Einerseits legt die Baloise das Studium als Beruf fest, andererseits soll anscheinend nicht der Grad von 50 Prozent Berufsunfähigkeit ausreichen, sondern man soll so eingeschränkt sein, dass man sein Studium „nicht fortsetzen“ kann. Das ist mindestens widersprüchlich und in dieser Form keine verlässliche BU-Absicherung für Studierende. Die Formulierung kann sich z.B. dann negativ auswirken, wenn jemand zwar nicht mehr an Präsenzveranstaltungen teilnehmen, aber noch remote sein Studium fortsetzen kann.

3️⃣ Verzichtet der Versicherer in der Erst- und Folgeprüfung auf die abstrakte Verweisung?

Fundstelle: Ziffer 8.1 d)

Antwort: ja.

Zitat: „Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung.“

Kommentar: Die abstrakte Verweisung war früher ein häufiger Streitpunkt, weil Versicherer die Zahlung einer BU-Rente mit dem Argument verweigern konnten, man könne ja noch in einem vergleichbaren Beruf arbeiten. Heutige Bedingungswerke sehen diese Möglichkeit meistens nicht mehr vor. Trotzdem sollte man sich das genau ansehen. Die Baloise verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Das gilt in der Erstprüfung auf Berufsunfähigkeit, für die Folgeprüfungen und beim Ausscheiden aus dem Beruf.

4️⃣ Verzichtet der Versicherer in der Erst- und Folgeprüfung auf die konkrete Verweisung?

Fundstelle: Ziffer 8.1 d)

Antwort: Grundsätzlich nein, bei einigen akademischen Tätigkeiten (Kammerberufen) teilweise.

Zitat: Bedingung für Berufsunfähigkeit: „(…) Die versicherte Person übt keine andere zumutbare Tätigkeit tatsächlich aus. (…) Ist die versicherte Person Arzt/Ärztin, Zahnärztin/ Zahnarzt, Tierarzt/Tierärztin, Apotheker:in, Anwältin/ Anwalt, Notar:in, Steuerberater:in oder Wirtschaftsprüfer:in, gilt: Wir verzichten auf eine konkrete Verweisung, wenn die ausgeübte Tätigkeit nicht zur Führung der gleichen Berufsbezeichnung berechtigt.“

Kommentar: Die Baloise kann die versicherte Person auf eine andere vergleichbare Tätigkeit konkret verweisen, wenn diese bereits (freiwillig) ausgeübt wird. Das ist die übliche Möglichkeit für eine konkrete Verweisung, die fast alle Anbieter im Bedingungswerk haben.

Vergleichbar ist die Tätigkeit nicht, wenn das Einkommen der Vergleichstätigkeit mehr als 20 Prozent unter dem Einkommen des bislang ausgeübten Berufs liegt.

Das bedeutet: Man kann im zuletzt ausgeübten Beruf berufsunfähig sein, seine BU-Rente bekommen und trotzdem in einem vergleichbaren Beruf arbeiten und hinzuverdienen. Nur nicht beliebig viel.

Die Ausnahme für die genannten akademischen Berufe ist ebenfalls kein genereller Verzicht auf die konkrete Verweisung. Beispiel: Der Chirurg, der nicht mehr operieren kann und stattdessen Gutachten für eine Versicherung schreibt, kann auf die neue Tätigkeit verwiesen werden.

5️⃣ Wie ist die Umorganisation in Betrieben von Selbstständigen und/oder Freiberuflern geregelt?

Fundstelle: Ziffer 8.1 e)

Zitat: Bedingung für Berufsunfähigkeit: „Wenn die versicherte Person selbstständig oder freiberuflich arbeitet, gilt außerdem: Sie könnte auch dann nicht weiter tätig sein, wenn ihr Arbeitsplatz umorganisiert würde. Die Umorganisation des Arbeitsplatzes muss zumutbar und wirtschaftlich angemessen sein.“

„(…) Wir verzichten auf eine Prüfung der Umorganisation, wenn die versicherte Person eine akademische Ausbildung erfolgreich abgeschlossen hat und mindestens 90 Prozent der täglichen Arbeitszeit kaufmännische oder organisatorische Tätigkeiten ausübt (…), wenn die versicherte Person Arzt/Ärztin, Zahnärztin/Zahnarzt, Tierarzt/Tierärztin, Apotheker:in, Anwältin/Anwalt, Notar:in, Steuerberater:in oder Wirtschaftsprüfer:in ist. (…), wenn der Betrieb der versicherten Person weniger als zehn Mitarbeitende beschäftigt.“

Kommentar: Die Prüfung einer betrieblichen Umorganisation ist bei fast allen BU-Anbietern im Rahmen der Leistungsprüfung von Selbstständigen üblich. Die Baloise überprüft die abstrakte (= theoretisch mögliche) Umorganisation. Es gibt andere Versicherer, die nur die konkrete (= bereits erfolgte) Umorganisation prüfen.

Der Verzicht einer solchen Prüfung bei Betrieben mit weniger als 10 Mitarbeitern ist deutlich kundenfreundlicher. Denn die meisten anderen Anbieter verzichten entweder gar nicht oder nur bei Betrieben bis zu 5 Mitarbeitern. Auch die Ausnahme für die genannten Kammerberufe ist positiv.

6️⃣ Was gilt für die Berufsunfähigkeit von Beamten?

Fundstelle: Keine.

Antwort: Der Tarif enthält keine Dienstunfähigkeitsklausel.

Kommentar: Das Fehlen einer Dienstunfähigkeits- / DU-Klausel macht die BU der Baloise für Beamte weniger attraktiv. Aber was viele nicht wissen (oder falsch kommunizieren): Auch Beamte können berufsunfähig werden. Sie müssen dann – ähnlich wie Angestellte – nachweisen, dass Sie für mindestens 6 Monate außer Stande sind, ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50% auszuüben.

Ob der Dienstherr Beamte dienstunfähig schreibt, spielt demnach keine Rolle. Es kann also zu Situationen kommen, dass man als dienstunfähig gilt, nicht aber als berufsunfähig – oder umgekehrt. In vielen Fällen wird man beides sein.

7️⃣ Gibt es eine Günstigerprüfung bei einem Berufswechsel?

Fundstelle: Ziffer 32

Antwort: Ja.

Zitat: „Wenn die versicherte Person ihre berufliche Tätigkeit ändert, müssen Sie uns das nicht mitteilen. Sie können in diesem Fall aber prüfen lassen, ob wir den neuen Beruf günstiger einstufen.

(…) Wenn die versicherte Person Schülerin oder Schüler ist oder Wehr-, Zivil- oder ähnliche Dienste leistet, gelten abweichend folgende Voraussetzungen: Die versicherte Person wechselt die Schulform, wechselt in die gymnasiale Oberstufe, nimmt erstmals einen Beruf, eine Ausbildung oder ein Studium auf (…) In den ersten fünf Jahren seit Vertragsbeginn gilt: Wir prüfen die Gesundheit der versicherten Person nicht, wenn sie das 35. Lebensjahr noch nicht vollendet hat.“

Kommentar: Es gilt der Grundsatz, dass der jeweils zuletzt ausgeübte Beruf versichert ist, ein Berufswechsel für den Versicherungsschutz unkritisch ist und auch nicht gemeldet werden muss. Eine Meldung kann aber sinnvoll sein, um den Beitrag im bestehenden Vertrag zu senken. Eine Verteuerung ist ausgeschlossen.

In den ersten fünf Jahren nach Abschluss verzichtet die Baloise dabei auf eine erneute Gesundheitsprüfung, später kann sie erforderlich sein.

Die Baloise hat hier eine gute, verbraucherfreundliche Regelung. Die Hinweise auf Wechsel der Schulform etc. sind sicherlich hilfreich, weil viele Menschen „Schüler“ noch gar nicht als „Beruf“ ansehen. Eine noch bessere Regelung hat beispielsweise die Alte Leipziger, weil dort auch Änderungen berufsbezogener Merkmale, wie einem höheren Anteil der Bürotätigkeit oder Mitarbeiterverantwortung, oder der Wechsel eines Studiums zu einem niedrigeren Beitrag führen können.

8️⃣ Ist eine AU-Klausel fest oder optional enthalten? Wenn ja: Für wieviele Monate wird eine Leistung erbracht?

Fundstelle: Ziffer 10

Antwort: Ja, optional für maximal 36 Monate während der Vertragslaufzeit.

Zitat: „Wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer arbeitsunfähig wird (10.4), erbringen wir folgende Leistung: Wir zahlen eine Rente in Höhe der Berufsunfähigkeits-Rente und Sie müssen keine Beiträge für diesen Vertrag zahlen. (…) Wir leisten wegen Arbeitsunfähigkeit höchstens für insgesamt 36 Monate.“

Kommentar: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel wirkt sich in unseren Leistungsfällen extrem nützlich für die Betroffenen aus, weil einfacher und in der Regel schneller Geld vom Versicherer kommt.

Nicht nur die maximale Dauer der AU-Leistung ist entscheidend, sondern auch, ob parallel Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden müssen (bei der Baloise nein) und welche Unterlagen der Versicherer im Leistungsfall anfordern kann.

9️⃣ Ist eine Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung möglich?

Fundstelle: Ziffer 9

Antwort: Ja, optional vereinbar.

Zitat: „Wir erhöhen Ihre Berufsunfähigkeits-Rente jährlich zu Beginn eines Versicherungsjahres um einen vereinbarten Prozentsatz, längstens bis zum Ende der Leistungsdauer. Wir erhöhen die Rente erstmals zu Beginn des Versicherungsjahres, nachdem wir für ein Jahr eine Berufsunfähigkeits-Rente gezahlt haben.
Wenn Sie den Arbeitsunfähigkeitsschutz (…) eingeschlossen haben, gilt: Die Renten hieraus erhöhen wir nicht, wenn Sie die garantierte Leistungsdynamik eingeschlossen haben.“

Kommentar: Die Leistungsdynamik ist aus unserer Sicht in den meisten Fällen äußert nützlich, weil sie einen gewissen Inflationsausgleich sicherstellt, wenn man berufsunfähig ist. Das ist besonders wichtig, weil die meisten Berufsunfähigen viele Jahre lang berufsunfähig bleiben und anscheinend auch immer mehr junge Leute berufsunfähig werden.

Dass die Baloise die Rente bei Arbeitsunfähigkeit nicht erhöht, ist ungewöhnlich und eher negativ einzustufen.

🔟 Gibt es in den ersten Jahren eine Nachversicherungsgarantie ohne Anlass?

Fundstelle: Ziffer 29.1 v)

Antwort: Ja.

Zitat: „Zusätzlich können Sie die Leistungen einmal in den ersten fünf Jahren und zu Beginn des elften Versicherungsjahres erhöhen.“

Kommentar: Garantien für eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen bei bestimmten Anlässen sind marktüblich. Aber sie sind an bestimmte Fristen gebunden. Deswegen ist es nützlich, wenn es zusätzlich zumindest in den ersten Vertragsjahren eine solche Erhöhungsmöglichkeit gibt, ohne sie an bestimmte Anlässe und damit Fristen zu binden. Dass es diese Möglichkeit nochmals im elften Versicherungsjahr gibt, ist eine positive Besonderheit.

1️⃣1️⃣ Gibt es eine Begrenzung für die dynamischen Erhöhungen (Beitragsdynamik)?

Fundstelle: Ziffer 23.5

Antwort: Ja, bis 5 Jahre vor Ende der Beitragszahlungsdauer.

Zitat: „Die automatische Erhöhung endet (…) spätestens fünf Jahre vor dem Ende der Beitragszahlungsdauer (…)“

Kommentar: Die Dynamikregelung der Baloise ist positiv, weil die Dynamik bis 5 Jahre vor Ende der Beitragszahlungsdauer möglich ist und es keinen festen Euro-Beitrag gibt, bei dem sie endet.

1️⃣2️⃣ Gibt es eine Begrenzung für die Nachversicherungsgarantien?

Fundstelle: Ziffer 29.2 d. und 29.3 b.

Antwort: Ja, die Erhöhung ist pro Anlass auf 500 Euro (in Sonderfällen 1.000 Euro bis 1.500 Euro) begrenzt. Die gesamte BU-Rente darf höchstens 4.000 Euro (bzw. 6.000 / 7.500 Euro bei der Karrieregarantie) oder 60 % des Bruttoeinkommens betragen.

Zitat: Macht an dieser Stelle wegen der Komplexität der Regelungen keinen Sinn.

Kommentar: Es gibt noch BU-Anbieter, die die versicherte BU-Rente insgesamt auf 2.500 Euro deckeln. Bei der Baloise kann man ab Beginn schon bis zu 3.000 Euro BU-Rente ohne ärztliche Untersuchung absichern. Insofern sind die Regelungen nicht schlecht.

Wenn man mit 3.000 Euro BU-Rente bei der Baloise einsteigt, kann man in größeren Schritten auf bis zu 4.000 Euro erhöhen und danach im Rahmen der Karrieregarantie im gleichen prozentualen Verhältnis zu einer Einkommenssteigerung. Das ist eine großzügigere Regelung als bei vielen anderen Anbietern.

1️⃣3️⃣ Müssen Berufsunfähige von sich aus eine Minderung der Berufsunfähigkeit oder eine Besserung des Gesundheitszustands mitteilen?

Fundstelle: Keine.

Antwort: Nein.

Kommentar: Solche Verpflichtungen im Leistungsfall sehen wir kritisch. Denn erstens kann ein Laie kaum selbst beurteilen, ob er nun zu 50% (= Versicherer zahlt) oder zu 49% (Versicherer zahlt nicht) berufsunfähig ist. Und zweitens kommt in der Praxis wohl kaum jemand auf die Idee, dass es eine Meldepflicht an den BU-Versicherer gibt, wenn der Arzt einem z.B. sagt, dass die Dosierung eines Medikaments reduziert werden kann (= Besserung des Gesundheitszustands).

Beides ist besonders relevant, weil ein Verstoß gegen solche Meldepflichten den Versicherer berechtigen kann, die Leistung einzustellen.

Wir sehen es positiv, dass die Baloise auf solche Meldepflichten verzichtet. Sie kann aber von sich aus jederzeit die Berufsunfähigkeit nachprüfen.

Kosten und Einordnung des Preisniveaus

Die Baloise liegt, was die Kosten und damit die Beitragshöhen der BU-Verträge angeht, oft im niedrigsten Drittel. Einige Marktteilnehmer finden, sie ist zu günstig. Wie bei allen Anbietern gibt es auch bei der Baloise Ausreißer bei bestimmten Berufen nach oben oder unten.

Der Abstand zwischen Garantiebeitrag und Zahlbeitrag ist eher durchschnittlich. Das nennt man Verteuerungsrisiko, weil sich durch sinkende Überschüsse der Zahlbeitrag in Richtung Garantiebeitrag verändern kann. Dieses Verteuerungsrisiko ist also bei der Baloise normal hoch, aber höher als bei manchen anderen BU-Anbietern, wie z.B. der Alten Leipziger oder der Allianz.

Preisbeispiele für ausgesuchte Berufe und Eintrittsalter

Szenario A: BU-Abschluss während der Schule, Ausbildung oder des Studiums

Preise für eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise im Tarif BP 25:

• Schüler*in, Hauptschule Klasse 10, 16 Jahre alt; Garantiebeitrag: 136,97 Euro, Zahlbeitrag: 102,73 Euro / Monat;
• Schüler*in, Gymnasium, Klasse 11, 16 Jahre alt; Garantiebeitrag: 65,76 Euro, Zahlbeitrag: 49,32 Euro / Monat;
• Azubi Altenpfleger*in, 18 Jahre alt; Garantiebeitrag: 192,00 Euro, Zahlbeitrag: 144,00 Euro / Monat;
• Azubi Tischler*in, 18 Jahre alt; Garantiebeitrag: 154,31 Euro, Zahlbeitrag: 115,73 Euro / Monat;
• Azubi Bankkaufmann / Bankkauffrau, 18 Jahre alt; Garantiebeitrag: 76,02 Euro, Zahlbeitrag: 57,01 Euro / Monat;
• Student*in Soziale Arbeit, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 120,41 Euro, Zahlbeitrag: 90,31 Euro / Monat;
• Student*in Informatik, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 43,88 Euro, Zahlbeitrag: 32,91 Euro / Monat;
• Student*in Jura, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 45,53 Euro, Zahlbeitrag: 34,15 Euro / Monat;
• Student*in Humanmedizin, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 47,18 Euro, Zahlbeitrag: 35,38 Euro / Monat.

Szenario B: BU-Abschluss während der Berufsausübung

Preise für eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise im Tarif BP 25:

• Altenpfleger*in, 30 Jahre alt, angestellt, kein Studium, 90% körperliche Tätigkeit, 10% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 232,88 Euro, Zahlbeitrag: 174,66 Euro / Monat;
• Tischler*in, 30 Jahre alt, angestellt, kein Studium, 90% körperliche Tätigkeit, 10% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 187,08 Euro, Zahlbeitrag: 140,31 Euro / Monat;
• Bankkaufmann / Bankkauffrau, 30 Jahre alt, angestellt, kein Studium, 100% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 76,62 Euro, Zahlbeitrag: 57,46 Euro / Monat;
• Sozialarbeiter*in, 30 Jahre alt, angestellt, Bachelor-Studium, 25% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 140,78 Euro, Zahlbeitrag: 105,58 Euro / Monat;
• Informatiker*in, 30 Jahre alt, angestellt, Master-Studium, 100% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 51,09 Euro, Zahlbeitrag: 38,32 Euro / Monat;
• Maschinenbau-Ingenieur*in, 30 Jahre alt, angestellt, Studium, Diplom, 95% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 49,65 Euro, Zahlbeitrag: 37,24 Euro / Monat;
• IT-Berater*in, 30 Jahre alt, selbstständig, Master-Studium, 85% Bürotätigkeit, 15% Reisetätigkeit; Garantiebeitrag: 53,01 Euro, Zahlbeitrag: 39,76 Euro / Monat;
• Rechtsanwalt / Rechtsanwältin, 30 Jahre alt, freiberuflich, Studium 2. Staatsexamen, 90% Bürotätigkeit, 10% Reisetätigkeit; Garantiebeitrag: 53,01 Euro, Zahlbeitrag: 39,76 Euro / Monat;
• Facharzt / Fachärztin für Allgemeinmedizin, 30 Jahre alt, Studium 2. Staatsexamen, freiberuflich, keine operative Tätigkeit; Garantiebeitrag: 53,01 Euro, Zahlbeitrag: 39,76 Euro / Monat.

Was zeigen die Zahlen?

Die riesengroßen Unterschiede der Beitragshöhen trotz identischer Absicherungshöhen sind im BU-Markt nichts Außergewöhnliches. Denn durch die Einführung von immer mehr Berufsgruppen und damit Beitragsgruppen wurde die BU für viele akademische Berufe sehr günstig, während sie für viele handwerkliche und soziale Berufe nahezu unbezahlbar geworden ist.

Wir finden das ungerecht und nicht richtig. Als Ausweg und Alternative schlagen wir eine private Zusatz-Erwerbsminderungsrente vor. Die gibt es in dieser Form aber noch nicht.

Wenn Sie Kinder haben, die vielleicht einmal einen handwerklichen oder sozialen Beruf ergreifen werden, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch zu Schülerzeiten als Schüler-BU die letzte Chance auf bezahlbare Beiträge.

Ob man mit 20 Jahren in Ausbildung oder Studium eine BU abschließt, oder erst mit 30 Jahren im Beruf, kann – je nach Beruf – zu einem um rund 25 % höheren Beitrag führen.

Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Baloise abschließen will, muss viele Fragen beantworten. Hier eine Übersicht der Fragen für alle mit einem Alter über 30 Jahren oder mehr als 2.000 Euro beantragter BU-Rente. Junge Leute bekommen teilweise abweichende Fragen, siehe weiter unten.

Wir beziehen uns auf das Druckstück BAL 1543 12.25 mit Datum 12.2025.

Welche allgemeinen Risikofragen stellt die Baloise?

Die Baloise stellt neben diversen Fragen zur beruflichen Tätigkeit solche nach:

• Geplanten oder beabsichtigten Auslandsaufenthalten von mehr als 6 Monaten innerhalb der nächsten 12 Monate außerhalb der EU, Großbritanniens, Islands, Norwegens, der Schweiz, Kanadas oder der USA;
• Freizeitaktivitäten wie z.B.:
  • Tauchsport, Kampfsport, Bergsport, Pferdesport, Flugsport aller Art, Motorsport, Teilnahme an Wettfahrten, Extremsport?

Kommentar: Die Risikofrage zum Auslandsaufenthalt gehört zu den besseren am Markt. Denn kürzere Auslandsaufenthalte werden nicht erfragt. Bei den Freizeit-Fragen muss man „alles“ an Sportarten angeben, denn es sind nur Beispiele genannt. Also kein Vorteil.

Welche Gesundheitsfragen stellt die Baloise im normalen BU-Antrag?

Die Baloise stellt Gesundheitsfragen:

• zu stationären Aufenthalten innerhalb der letzten 5 Jahre,
• zu ärztlichen oder therapeutischen Behandlungen, Untersuchungen oder Beratungen innerhalb der letzten 5 Jahre,
• zu Beratungen oder Behandlungen wegen Alkoholgenusses, zum Konsum von Drogen, drogenähnlichen Substanzen oder Betäubungsmitteln innerhalb der letzten 5 Jahre,
• zu Zeiträumen von zusammenhängend 2 Wochen innerhalb der letzten 2 Jahre, in denen man nicht in der Lage war, seiner schulischen, studentischen oder beruflichen Tätigkeit nachzukommen,
• zu apotheken- und verschreibungspflichtigen Medikamenten innerhalb der letzten 12 Monate,
• zu geplanten oder angeratenen Krankenhausaufenthalten innerhalb der nächsten 6 Monate,
• zu Gesundheitsstörungen und Beschwerden auch ohne Arztbesuch, die aktuell oder in den letzten 6 Monaten bestanden,
• zu aktueller Arbeitsunfähigkeit.

Es gibt keine zeitlich unbefristete Frage.

Grafik: Screenshot der Baloise Gesundheitsfragen über Alter 30 oder über 2.000 Euro BU-Rente

Kommentar: Die Gesundheitsfragen der Baloise gehören zu den besseren am Markt und sind relativ verbraucherfreundlich formuliert. Zum Beispiel, weil zu „Beschwerden“ auch ohne Arztbesuch nur nach den letzten 6 Monaten gefragt wird und zu stationären Aufenthalten nur nach den letzten 5 Jahren.

Der Hinweis, was nicht genannt werden muss, ist positiv, bedeutet aber auch, dass „alles“ andere genannt werden muss. Der Verzicht auf zeitlich unbefristete Fragen, die viele Versicherer z.B. zu Krebs und HIV stellen, ist positiv zu sehen.

Warum sind vollständige und korrekte Angaben entscheidend?

Sie müssen beim Abschluss einer BU die Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen, die für den Entschluss des Versicherers, den Vertrag mit dem vereinbarten Inhalt zu schließen, erheblich sind und nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. So steht es fast wörtlich im Gesetz, dem VVG in § 19.

Das gilt auch für die Gesundheitsfragen – egal, wie viele es sind.

Nehmen Sie diese Pflicht nicht ernst, oder verstoßen Sie gar bewusst dagegen, kann der Versicherer noch viele Jahre lang eine Leistung verweigern und den Vertrag schlimmstenfalls anfechten. Wir nennen das einen BU-GAU.

Andererseits ist die gewissenhafte, vollständige und ehrliche Beantwortung aller Fragen „die halbe Miete“ im Leistungsfall. Das sehr sorgfältige Vorgehen beim Abschluss zahlt sich also im Ernstfall aus.

Wann ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?

Es ist vollkommen normal, dass man bei so vielen Fragen die eine oder andere Frage mit „ja“ beantworten muss. Allerdings stellt sich dann die Frage, wie der Versicherer darauf reagiert. Er kann Vorerkrankungen oder Sportarten vom Versicherungsschutz ausschließen, einen höheren Beitrag verlangen, oder einen Antrag auch ganz ablehnen.

Um keine Anträge „ins Blaue“ hinein zu stellen, sich eine Antragsablehnung oder einen Eintrag in die „schwarze Liste“, dem HIS, einzufangen, empfehlen wir bei Vorerkrankungen und Risikosportarten im Vorfeld einer Antragsstellung eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen.

Sonderaktionen und verkürzte Gesundheitsfragen

Nicht immer muss man die oben genannten umfangreichen Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten. Wenn man zu einer besonderen Zielgruppe gehört, geht es vielleicht auch mit den leicht verkürzten Gesundheitsfragen der Baloise für junge Leute bis Alter 30 und nicht mehr als 2.000 Euro beantragter BU-Rente.

So sehen die Fragen zum Gesundheitszustand aus:

Wie unterscheiden sich die verkürzten Gesundheitsfragen der Baloise für junge Leute?

1. Der Abfragezeitraum für ambulante Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen ist auf 3 Jahre verkürzt;
2. Keine Frage nach Erkrankungen des Stoffwechsels;
3. Nur Fragen nach Erkrankungen der Leber und der Nieren, nicht aller Verdauungsorgane;
4. Keine Frage nach Allergien;
5. Keine Frage nach Infektionen.

Wenn Sie mindestens eine Frage mit „ja“ beantworten müssen, können wir eine anonyme Risikovoranfrage für Sie stellen.

Kommentar: Von 19 Gesundheitsfragen bleiben noch 15 übrig: Hier zeigt die Baloise, dass man jungen Leuten den Abschluss einer BU – und der Recherche der Gesundheitshistorie im Vorfeld – zumindest etwas erleichtern kann. Genau lesen und überlegen muss man trotzdem.

Unsere Erfahrungen mit der Baloise im Leistungsfall

Wie bereits eingangs erwähnt, sind unsere Erfahrungen mit der Baloise im Leistungsfall sehr unterschiedlich.

Zum einen hatten wir den spektakulären Fall, dass die Baloise, bzw. die damalige Basler, in einem Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung angefochten hat mit der Begründung, es gäbe eine spontane Anzeigepflicht.

Dafür berief man sich auf ein damals nicht rechtskräftiges Urteil (was später von der zweiten Instanz auch korrigiert wurde) und „zitierte“ einen Satz aus dem Urteil, der sich nicht im Urteilstext befand. Mit „Treu und Glauben“ hatte das nichts zu tun. Bis heute hat sich der Versicherer nicht von seiner damaligen Begründung distanziert. Leider ist der betroffene Kunde damals nicht rechtlich dagegen vorgegangen. In diesem einen Fall hätten wir es uns gewünscht.

Daneben gibt es inzwischen aber einige gut bis sehr gut verlaufene BU-Leistungsfälle. Darunter auch die bisher schnellste Anerkennung: Baloise erkennt Berufsunfähigkeit binnen eines Tages an.

Alle Leistungsfälle stammen übrigens aus der damaligen Aufstocker-Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen aus den Jahren 2013/14. Für uns ist das ein Hinweis, dass man beim Versicherer damals nicht wusste, was man tat – oder sich bewusst viele potentielle Leistungsfälle ins Haus geholt hat. Beides spricht nicht unbedingt für einen seriösen Anbieter.

Sicherlich hat man bei der Baloise dazugelernt – und wer verdient nicht eine zweite Chance? Ganz vergessen werden wir „unsere Historie“ mit der Baloise aber nicht.

Unser Rat für alle, die bei der Baloise – und jedem anderen Versicherer – gegen Berufsunfähigkeit versichert sind: Holen Sie sich professionelle Unterstützung, wenn Sie merken, berufsunfähig zu werden. Je früher, desto besser.

Unser Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung Baloise 2026

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen der Baloise hat viele gute Eigenschaften, was die Gesundheitsfragen, die Mehrheit der BU-Klauseln und den Preis angeht.

Sieht man bei den Klauseln genauer hin – z.B. was Berufsunfähigkeit von Studenten angeht, oder die konkrete Verweisung von Kammerberufen – wird man feststellen, dass nicht alles so glänzend ist, wie es auf den ersten Blick scheint.

Für uns stellt sich die Frage, ob der Versicherer auf Dauer sein Preisniveau halten kann, oder irgendwann einmal korrigieren muss. Ein Mittel dazu wäre die Senkung der Überschussbeteiligung, die zu höheren Zahlbeiträgen führen würde, wie es WWK und Generali vor Jahren bereits vorgemacht haben.

Für wen kann die Baloise-BU gut passen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise kann aus unserer Sicht insbesondere dann sinnvoll sein,

• wenn das Ergebnis der Risikoprüfung (z. B. nach anonymer Risikovoranfrage) besser ausfällt als bei anderen Versicherern. Das ist das stärkste Argument für diesen Anbieter,
• falls der Preis für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die persönliche Entscheidung eine ausschlaggebende Rolle spielt,
• wenn man die gesamte BU-Absicherung auf mehrere Versicherer verteilt und die Baloise nicht „das einzige Pferd ist, auf das man setzt“.

Wann sollte man genauer hinschauen oder Alternativen prüfen?

Eine genauere Prüfung und ein Vergleich mit anderen Anbietern sind aus unserer Sicht immer sinnvoll,

• wenn man studiert oder ein Studium noch vor sich hat (wegen der BU-Definition),
• falls man verbeamtet ist oder eine Beamtenlaufbahn anstrebt (wegen fehlender DU-Klausel),
• wenn einem die Finanzstärke eines Anbieters und seine jahrzehntelangen kundenfreundlichen Versicherungsbedingungen wichtiger sind als der Preis der Absicherung.

Unser Hinweis zum Vorgehen

Ob die Baloise-BU im Einzelfall die richtige Lösung für Sie ist, entscheidet sich nicht am Namen des Versicherers, sondern unseres Erachtens an drei Punkten:

1. ob der konkrete Tarif zu Ihrer Ausgangssituation passt,
2. Ihrer langfristigen Einkommens- und Lebensplanung,
3. dem Ergebnis der Gesundheits- und Risikoprüfung.

Gerade bei Vorerkrankungen, Risikosportarten oder besonderen beruflichen Konstellationen empfehlen wir dringend, vor einer Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage durchzuführen.

Hinweis zur Einordnung

Diese Seite stellt keinen „Test“ und keine Empfehlung im Sinne eines Rankings dar.
Die dargestellten Informationen basieren auf öffentlich zugänglichen Versicherungsbedingungen (mit Angabe von Tarifstand und Druckstück), eigenen Berechnungen sowie unseren praktischen Erfahrungen aus Vermittlung und Leistungsfällen.

Maßgeblich für die Versicherbarkeit und die Vertragsgestaltung sind stets der konkrete Tarifstand, die individuelle berufliche Situation, Ziele und Wünsche und das Ergebnis der Risikoprüfung.

Weiterführende Links

Zur Einordnung, Vertiefung und zum Vergleich:

• Wikipedia: Übersicht zur Baloise.
• Weitere Beiträge und Seiten zur Baloise auf www.helberg.info suchen.
• Marktüberblick: BU-Anbieter in Deutschland.

Nächster Schritt

Wenn Sie prüfen möchten, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise für Ihre Situation sinnvoll ist – oder ob ein anderer Anbieter besser passt –, unterstützen wir Sie gern:

• mit einer strukturierten Vorgehensweise, siehe unter Dein Weg zur BU,
• mit anonymen Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern,
• und mit einer ehrlichen Einordnung, auch wenn die Baloise am Ende nicht die beste Lösung für Sie sein sollte.

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