Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht

Immer wieder liest man es, oder hört im Fernsehen oder von Bekannten darüber: ” Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht “. Was ist daran richtig, welches ist eine Hauptursache dafür und was können Sie dagegen tun, noch bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? So erging es schon manchem:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist abgeschlossen und ein paar Jahre sind in’s Land gezogen. Ein Unfall, eine plötzliche schwere Erkrankung, oder ein sich stets verschlechternder Krankheitsverlauf führt dazu, dass die Berufsunfähigkeitsrente beantragt werden muss. Der Versicherer schickt umfangreiche Fragebögen an den Versicherten und fragt bei Ärzten, Krankenhäusern, weiteren Behandlern, Krankenkassen, Deutscher Rentenversicherung und bei anderen Versicherungsgesellschaften nach vorliegenden Diagnosen an.

Nach ein paar Wochen klingelt es an der Haustür: Der Briefträger hat ein Einschreiben vom Versicherer in der Hand:

 ”Wir sprechen deshalb den Rücktritt von der Berufsunfähigkeitsversicherung aus (…) sehen uns daher gezwungen, die Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich anzufechten (…) Der Versicherungsvertrag ist somit erloschen. Ein auszahlbarer Rückkaufswert steht hieraus nicht zur Verfügung.”  – so schreibt der Versicherer. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht. Es gibt keine Berufsunfähigkeitsrente und auch keine gezahlten Beiträge zurück. Der Berufsunfähigkeitsversicherung – GAU (größter anzunehmender Unfall), das Schlimmste, was passieren kann.

Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht – wie kommt es dazu?

In diesem Fall hat der Kunde schon beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung die Gesundheitsfragen im Antrag offenbar nicht ernst genommen und falsche bzw. unvollständige Angaben gemacht. Wer im Dezember 2003 eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, dabei aber ‘vergisst’ anzugeben, dass er im Jahr davor dreimal wegen Lumboischialgie und LWS-Syndrom und im gleichen Jahr wiederholt wegen Rückenschmerzen in ärztlicher Behandlung war, kann auf kein Verständnis hoffen, wenn er zwei Jahre später seine Berufsunfähigkeitsrente in Anspruch nehmen will. Dieses krasse Beispiel zeigt, dass sich  vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung rächt: Man kann nichts verheimlichen, weil man Behandler, Ärzte, Krankenkassen und andere Versicherer im Zuge der Leistungsprüfung von der Schweigepflicht entbinden muss.

Das Procedere der Leistungsprüfung (also der Prüfung, ob der Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente auszahlen muss) birgt aber auch für die ehrlichen und aufrechten Versicherten die Gefahr, dass durch Angaben in Formularen und durch die Schweigepflichtentbindung Diagnosen zu Tage gefördert werden, die Sie als Versicherter vielleicht gar nicht kennen. Das gilt insbesondere für Gesetzlich Krankenversicherte, die gar nicht wissen, was ihr Arzt mit der Krankenkasse für eine Diagnose abgerechnet hat. “Ich wollte doch nur ein paar Tage krank geschrieben werden”, heisst es dann. Wenn der Arzt den gelben Zettel ausstellt, muss er gleichwohl irgendeine Diagnose angeben.

Sicherlich gibt es auch andere Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt, z.B: weil keine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorliegt, oder weil verwiesen werden kann. Nicht jedoch ohne Grund gehört es anscheinend zum Standard der Leistungsprüfung,  zeitnah eine möglicherweise vorliegende vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung abzuklären. Alles weitere an Prüfung kann sich der Versicherer dann nämlich unter Umständen sparen.

Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht – was kann man schon vor Antragsstellung dagegen tun?

Um sich solche Erfahrungen zu sparen, sollten Sie sich – noch bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen - äußerst penibel und genau mit Ihrer Gesundheitshistorie auseinander setzen. Fragen Sie Ihre Ärzte oder die Krankenkasse nach vorliegenden Diagnosen. Bedenken Sie, dass Sie auch das angeben müssen, was Sie selbst (oder vielleicht sogar der Versicherungsvertreter) für unerheblich halten: Wenn Sie mehrfach im Jahr wegen Kopfschmerzen beim Arzt waren, mag vielleicht jeder einzelne Besuch unkritisch sein, aber die Summe der Besuche kann ein anderes Bild ergeben. Überlegen Sie Ihre Antworten auf die Gesundheitsfragen nicht in 5 Minuten am Tisch mit dem Versicherungsvermittler.

Ihre Gesundheitshistorie kann sich im übrigen auch auf die Wahl eines (empfehlenswerten) Versicherers auswirken: Nicht alle stellen die gleichen Gesundheitsfragen im Antragsformular, nicht alle schätzen ein Gesundheitsrisiko gleich groß ein. Niemand muss Sie versichern. Das ist auch der Grund dafür, weshalb wir in der Beratung zur Berufsunfaehigkeitsversicherung statt mit Listenprämien oder dem Vergleich von Tarifen mit der Aufarbeitung der Gesundheitshistorie anfangen: Das ist der erste Schritt. Und wie man an Hand dieses Artikels erkennen kann: Unter Umständen auch der Wichtigste.

Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt wohl!

So hätte dieser Artikel natürlich auch heißen können. Denn das sollte die Regel sein. Ist es auch bei den Verträgen, die ich als Versicherungsmakler vermittelt habe. Über einen Fall, in dem die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, berichtete ich hier. Über einen weiteren Fall hier. Über einen ähnlichen Fall, in dem die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt , hier. Es geht also doch. Mit dem richtigen Know How und am besten einem erfahrenen Experten an Ihrer Seite…

Lesen Sie auch meinen Artikel BU: Risikovoranfrage statt Antrags- “Blindflug” .

Nachtrag vom 13.02.2012 zum Artikel “Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht”

Einige reale Leistungsfälle, in denen die Berufsunfähigkeitsrente meiner Mandanten anerkannt wurde habe ich in dem Artikel “ Rente bei Berufsunfähigkeit bekommen? Hier klappt es ” geschildert.

Nachtrag vom 22.02.2012 zum Artikel “Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht”

Die ZDF Sendung Frontal21 berichtete am 21.02.2012 über eine andere Ursache, weshalb die Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall nicht zahlen kann: Weil der Versicherer bestreitet, dass Berufsunfähigkeit vorliegt und unterschiedliche Gutachter zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen.

Sehen Sie hier den Bericht  Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht auf frontal21  Lesen Sie hier das Manuskript zum Beitrag Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht auf frontal21. Wie oben erwähnt: Es gibt durchaus auch positive Erfahrungen: Rente bei Berufsunfähigkeit bekommen? Hier klappt es “

Fordern Sie unsere Unterlagen zur Risikoanalyse / Angebotserstellung an: