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Welche Versicherungen braucht man als Arbeitnehmer?
Als Arbeitnehmer zahlt man bereits in diverse Pflichtversicherungen ein. Wegen des Umbaus der Sozialsysteme auf Grund des demographischen Wandels wird zusätzliche private Eigenvorsorge immer wichtiger. Andere Versicherungen waren schon immer reine Privatsache.
Es macht absolut Sinn, Prioritäten festzulegen, um sich nicht zu verzetteln. Lesen Sie hier einige Denkanstöße dazu.
Übersicht:
**** Pflichtversicherungen
*** Sehr wichtige Versicherungen
** Sinnvolle Versicherungen
* Versicherungen abhängig von Ihrem Sicherheitsbedürfnis
**** Pflichtversicherungen:
Krankenversicherung und Pflegepflichtversicherung
Die meisten Arbeitnehmer sind Pflichtmitglied in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Neben dem Anspruch auf ambulante, dentale und stationäre Behandlung beinhaltet die Pflichtmitgliedschaft auch einen Anspruch auf Krankengeld – also der Lohnfortzahlung nach 6 wöchiger Arbeitsunfähigkeit.
Verdienen Sie über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (66.600 Euro im Jahr 2023), werden Sie ‚Freiwilliges Mitglied’ in der GKV. Es besteht dann eine prinzipielle Wechselmöglichkeit in die Private Krankenversicherung (PKV) mit Vor- und Nachteilen. Irgendwo müssen Sie krankenversichert sein, denn das ist seit 2011 gesetzliche Pflicht in Deutschland.
Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich die Beiträge zur Krankenversicherung. Der Arbeitnehmer-Anteil wird durch den Arbeitgeber vom Bruttogehalt abgezogen und an die Krankenkasse gezahlt.
Man kann die Krankenkasse wählen, die man für gut hält – auch wenn manche Betriebe es gern sehen, wenn aus Vereinfachungsgründen alle Mitarbeiter bei der gleichen Kasse versichert sind. Da die Beiträge bis auf den Zusatzbeitrag inzwischen staatlich festgelegt werden und die Leistungen größtenteils ebenfalls, kann man sich bei der Kassenwahl nach Service, Verfügbarkeit, örtlicher Präsenz oder anderen Kriterien richten.
Gesetzliche Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung
Ähnlich wie mit der Gesetzlichen Krankenversicherung verhält es sich mit der Gesetzlichen Rentenversicherung und der Arbeitslosenversicherung. Bei diesen beiden gibt es allerdings jeweils nur einen „Anbieter“, sodass keine Auswahl möglich ist.
Die Beiträge teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer, den Anteil des Arbeitnehmers zieht der Arbeitgeber vom Bruttogehalt ab. Die Gesetzliche Rentenversicherung beinhaltet neben dem Baustein Altersvorsorge u.a. auch einen Baustein Erwerbsminderungsrente.
KFZ – Haftpflichtversicherung
Die KFZ -Haftpflichtversicherung ist ebenfalls eine Pflichtversicherung, falls Sie ein KFZ zulassen wollen.
Hundehaftpflichtversicherung
Eine Tierhalterhaftpflichtversicherung ist in fast allen Bundesländern (unter anderem in Niedersachsen) Pflicht, wenn Sie einen Hund halten wollen.
*** Sehr wichtig:
Privathaftpflichtversicherung
Für Schäden, die man gegenüber anderen anrichtet, ist eine Privathaftpflichtversicherung sehr wichtig. Auch wenn das Wort „Pflicht“ darin vorkommt, ist es keine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherung. Dennoch ist sie sehr, sehr wichtig, denn man haftet für Schäden in unbegrenzter Höhe und fast lebenslang.
Seit einigen Jahren bieten verschiedene Anbieter einer Privathaftpflichtversicherung sogar Schutz für den umgekehrten Fall an: Dass jemand Sie schädigt, jedoch selbst nicht in der Lage ist, den Schaden zu ersetzen. Das nennt sich Ausfalldeckung.
Für viele Bereiche reicht eine Privathaftpflichtversicherung nicht aus und ein Zusatzbaustein oder ein separater Vertrag werden notwendig. Das gilt beispielsweise für vermieteten Haus- und Grundbesitz, für Bauherren, für die Haltung von Hunden oder Pferden, die Tätigkeit als Lehrer, Selbstständiger, Jäger, Halter eines Bootes, KFZ… – die Liste ist lang!
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Arbeitskraft stellt für die meisten Arbeitnehmer ihr größtes Vermögen dar (Rechenweg: Bruttogehalt x 12 Monate x Jahre bis zur Altersrente) und sollte daher auch mit entsprechendem Vorrang abgesichert werden.
Das erfolgt in aller Regel durch eine Krankentagegeldversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei beiden Versicherungen kann man sich nicht selbst aussuchen, wann man sich versichert: Nur wessen Gesundheitshistorie aus Sicht des Versicherers in Ordnung ist, hat überhaupt die Chance auf einen vernünftigen Vertrag: Also versichern Sie sich, so lange Sie gesund genug sind.
** Sinnvoll:
Auslandsreisekrankenversicherung
Eine Auslandsreisekrankenversicherung, kann sehr wichtig sein, wenn Sie ins Ausland reisen, weil die Gesetzlichen Krankenkassen unter Umständen nicht alle Kosten, beispielsweise auch für Rückholung, übernehmen.
Krankenzusatzversicherung
Eine Krankenzusatzversicherung für Krankenhausaufenthalt, Chefarztbehandlung, evtl. Heilpraktiker, Zahnersatz. Warum? Weil bei schweren Erkrankungen oder Unfällen keine Chance aus finanziellen Gründen ausgelassen werden sollte, eine möglichst schnelle und vollständige Genesung sicherzustellen. Heilpraktikerbehandlungen, weil sie von den meisten gesetzlichen Krankenkassen nicht übernommen werden; Zahnersatz wird mit zunehmenden Alter ein Thema werden.
Sachversicherungen
Absicherung des bereits erreichten ‚Hab und Guts‘, um es im Schadensfall nach Möglichkeit nicht ersatzlos zu verlieren (z.B. Gebäudeversicherung falls Eigentum vorhanden ist, Teilkasko-, oder Vollkaskoversicherung für wertvollere PKW, Diebstahlversicherung für wertvolle Fahrräder, Hausratversicherung immer – allein schon wegen Wasserschäden.) Grundsatz: Je weniger Vermögen Sie haben, um einen Schaden selber ersetzen zu können, desto umfangreicher sollten Sie versichert sein.
* Je nach Sicherheitsbedürfnis:
Rechtsschutzversicherung
Eine Rechtsschutzversicherung ist sinnvoll, wenn es Ihnen wichtig erscheint, eigene Rechtsansprüche gerichtlich durchzusetzen, z.B. im Verkehr, im Arbeitsleben, gegenüber den Nachbarn, einer Versicherung, dem Vermieter oder dem Mieter.
Unfallversicherung
Eine Unfallversicherung ist als Ergänzung einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, niemals jedoch als deren Ersatz.
Weitere Versicherungen je nach individuellem Bedarf (z.B. bei Tierhaltung, für wertvolle Musikinstrumente, oder wertvolle Elektronik) und Sicherheitsbedürfnis.
Und die Altersvorsorge?
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Zuletzt aktualisiert am 02.01.2023. Welche Versicherungen braucht man als Arbeitnehmer?
