Berufsunfähigkeitsrente - wann wird gezahlt?

Das Wichtigste im Überblick

Keine Wartezeit: Versicherungsschutz ab dem ersten Beitrag

Die meisten BU-Tarife sehen keine Wartezeit vor. Das bedeutet: Wenn der Versicherer den Versicherungsschein ausgestellt hat, der Versicherungsbeginn erreicht ist und Sie den ersten Beitrag gezahlt haben, haben Sie Versicherungsschutz für die BU-Rente.

Ausnahme: Einige Tarife sehen eine spezielle, leichter zu bekommende und befristete Rente vor, wenn man an einer bestimmten Krebs-Form erkrankt ist. Für die Leistung einer solchen Krebsklausel kann eine Wartezeit von 6 Monaten vorgesehen sein.

Vorläufiger Versicherungsschutz ab Antragseingang beim Versicherer

Sogar vor dem beantragten Versicherungsbeginn können Sie bereits in reduziertem Umfang versichert sein. Das ist durch den Vorläufigen Versicherungsschutz möglich.

Dabei sagt der Versicherer eine oft reduzierte BU-Rente für den Fall zu, dass Sie noch vor der Ausstellung des Versicherungsscheins („Police“) wegen eines Unfalls oder auch einer neuen Krankheit berufsunfähig werden.

Von der Erkenntnis bis zum Leistungsantrag

Damit Sie die Berufsunfähigkeitsrente bekommen, müssen Sie sie beantragen. Man nennt das „einen Leistungsantrag stellen“. Alles fängt also damit an, dass Sie zu der Erkenntnis gelangen, berufsunfähig zu sein.

Je nachdem, was die Ursachen für Berufsunfähigkeit sind, kann es viele Monate, ja sogar Jahre dauern, bis man als Betroffener soweit ist. Vorher führen die Ärzte verschiedenste Behandlungen durch, vielleicht findet eine Reha-Maßnahme statt, es schließen sich Arbeitsversuche (Wiedereingliederung) an.

Das kann dauern, denn die Hoffnung (auf Genesung) stirbt zuletzt. Nur in seltenen Fällen ist ganz schnell klar, dass man voraussichtlich dauerhaft seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Noch seltener findet man Ärzte, die eine entsprechende Prognose abgeben.

Sind Sie berufsunfähig und wissen es nicht?

Im Artikel Berufsunfähigkeit Definiton finden Sie eine Erklärung, ab wann man grundsätzlich als berufsunfähig gilt. Das ist früher, als mancher annimmt. Eine übliche Regelung lautet verkürzt:

Als berufsunfähig gilt man, wenn man mehr als 6 Monate aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, ganz oder teilweise auszuüben.

Die Frage „Berufsunfähigkeitsrente wann wird gezahlt?“ hängt also nicht nur vom Versicherer ab, sondern wann man selbst aktiv wird.

Nicht überstürzt handeln!

Wir empfehlen, nicht überstützt zu handeln und keinesfalls eine Berufsunfähigkeit vorsorglich zu melden!

Schon mit der Mitteilung einer möglichen Berufsunfähigkeit schaffen Sie Fakten, die Sie vorher vielleicht nicht absehen konnten:

• Schon die vorsorgliche Meldung einer möglichen Berufsunfähigkeit kann dazu führen, dass Sie keine Nachversicherungen ohne Gesundheitsfragen mehr nutzen können.
• Manche Versicherungsbedingungen einer Krankentagegeldversicherung sehen vor, dass der Vertrag endet, wenn man Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt.
• Es kann lohnenswerter sein, so lange wie möglich das Krankentagegeld statt der Berufsunfähigkeitsrente zu nutzen. Beides gleichzeitig darf man in aller Regel nicht.

Lassen Sie sich unabhängig beraten, bevor Sie Ihrem BU-Versicherer einen Leistungsfall melden.

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Berufsunfähigkeitsrente – wann wird gezahlt, was macht der Versicherer vorher?

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente beantragen, beginnt der Versicherer mit einer umfangreichen Leistungsprüfung.

Dazu gehört insbesondere auch die Klärung der Frage, ob Sie beim Abschluss vollständige und richtige Angaben gemacht haben. Der Versicherer wird prüfen, wie Ihre berufliche Tätigkeit aussah, solange Sie gesund waren. Außerdem, welche gesundheitlichen Beeinträchtigungen aufgetreten sind und wie sich diese auf Ihre bisherige berufliche Tätigkeit auswirken.

Der Leistungsprüfer beim BU-Versicherer prüft, ob Leistungsausschlüsse zu beachten sind, ob eine abstrakte Verweisung oder konkrete Verweisung in Frage kommt, ob ein Selbstständiger seinen Betrieb umorganisieren kann und und und.

Meistens können die Leistungsprüfer auf Basis der Aktenlage (Auskünfte des Versicherten, der Ärzte, Krankenkassen, Rentenversicherung, anderer Versicherer) entscheiden. Es kann auch sein, dass der Versicherer über diese Angaben hinaus weiteren Klärungsbedarf hat. In einem solchen Fall wird er den Versicherten zu einem Gutachter schicken. Das ist relativ häufig bei psychischen Erkrankungen der Fall.

Wann zahlt der Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente? Ein Praxisbeispiel

Hier ein älteres Beispiel aus unserer Praxis. Der Kunde war beim HDI versichert. Der HDI hat für zwei Jahre rückwirkend die BU-Rente gezahlt. Die Leistungsprüfung hat nicht so lange gedauert.

Wann der Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente zahlt, hängt auch davon ab, wann man als Kunde Leistungen beantragt. Und wie lange Ärzte, Krankenhäuser und Andere für die Erstellung der erforderlichen Unterlagen benötigen.

Immerhin gab es hier für unseren Kunden über 40.000 Euro rückwirkende Zahlung und er erhielt darüber hinaus über 1.700 Euro BU-Rente Monat für Monat.

Berufsunfähigkeitsrente: Wann wird gezahlt?

Bisher haben wir das Verfahren erklärt, wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung festgestellt wird, ob eine Leistung fällig wird oder nicht. Nun kommt die zeitliche Komponente ins Spiel. In der Praxis nehmen die Anfragen der Versicherung bei verschiedenen Ärzten, Fachärzten und Kliniken einige Bearbeitungszeit in Anspruch. Manche Ärzte benötigen 6 Wochen oder mehrere Erinnerungen, um zu antworten.

Sind zusätzliche Untersuchungen oder medizinische Gutachten erforderlich, kann es Monate dauern, bis überhaupt ein Termin zustande kommt. Der BU-Versicherer zahlt die Rente erst, wenn der Versicherte seine Berufsunfähigkeit nachgewiesen hat – nicht „auf Zuruf“.

Praxiserfahrungen, wann die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird

Das Analyseunternehmen Franke und Bornberg hat einmal ausgewertet, wie lange Kunden im Durchschnitt warten müssen, bis ihr Versicherer entschieden hat, ob er die versicherte BU-Rente zahlt. Im Durchschnitt dauert demnach der Gesamtvorgang vom formlosen Leistungsantrag bis zur Entscheidung des Versicherers 6 bis 7 Monate, kann aber auch ein Jahr Zeit in Anspruch nehmen.

Bei unseren Kunden dauerte die bislang schnellste Leistungsbearbeitung 3 Wochen, die längste über 1 Jahr.

Also kann man die Frage, wann die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird, nicht pauschal beantworten. Auf jeden Fall sollten Sie sich auf eine längere Bearbeitungszeit von einem halben Jahr und mehr einstellen und sich möglichst früh professionelle Hilfe suchen.

Wenn es dann doch schneller geht, ist es um so besser.

Weiterführende Links

• Wann wird die BU-Rente verweigert und nicht gezahlt?
• Wann ist man berufsunfähig?
• Wer diagnostiziert Berufsunfähigkeit?
• Berufsunfähigkeit Statistik
• Im 6-Monats-Prognosezeitraum berufsunfähig
• Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit aus einer BU: 14.000.- Euro nach 6 Tagen
• Berufsunfähig wegen Post-Covid: Alte Leipziger zahlt 58.000 Euro plus Rente

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