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Das Wichtigste zum richtigen Zeitpunkt im Überblick
Frühstmöglicher Zeitpunkt zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei Einschulung eines Kindes, wenn es in dem Jahr sechs Jahre alt wird.
Grundsätzlich gibt es nach oben keine feste Altersgrenze, die für alle BU-Anbieter gilt. Manche Anbieter versichern auch noch Menschen, die 64 Jahre alt sind – wenn sie aus Sicht des Versicherers gesund genug sind.
Da das Alter beim Abschluss eine Rolle spielt, gilt der Grundsatz, dass bei gleichem Beruf die Kosten in jungen Jahren niedriger sein können als bei einem späteren Abschluss.
Wichtiger als Alter und Beruf sind Vorerkrankungen und Risikosportarten für einen vernünftigen Versicherungsschutz gegen Berufsunfähigkeit. Es kommt also auf das richtige Timing an.
Manchmal kann es sich daher auch anbieten, abzuwarten, bis ältere Diagnosen und Vorerkrankungen nicht mehr angegeben werden müssen.
Zuletzt überarbeitet: 01.07.2026
Inhaltsverzeichnis
- Das Wichtigste zum richtigen Zeitpunkt im Überblick
- Wann eine BU abschließen? „Zu früh“ funktioniert nicht, „zu spät“ kann es jetzt schon sein
- Es kommt auf’s Timing an
- Wann sollte man denn nun eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
- FAQ Wann eine BU abschließen
- Weiterführende Links
- Jetzt klären: Ist jetzt der richtige Zeitpunkt für Ihre BU?
Wann eine BU abschließen? „Zu früh“ funktioniert nicht, „zu spät“ kann es jetzt schon sein
Ja, es kann schon zu spät für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sein, wenn …
- bei Ihnen – aus Sicht des Versicherers – bereits „schwere“ Krankheiten eingetreten sind oder größere gesundheitliche Einschränkungen bestehen;
- Sie beim Abschluss aus Sicht des Versicherers zu gefährliche Hobbys ausüben;
- Sie einer beruflichen Tätigkeit nachgehen, die der Versicherer nicht versichern will.
Hingegen ist das Alter allein meistens kein Grund für die Versagung des Versicherungsschutzes:
- Aktuell kann man für sein Kind bereits dann eine BU abschließen, wenn es eingeschult wird und in dem Jahr sechs Jahre alt wird.
- Noch früher möglich ist der Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung mit der Option auf einen Wechsel in eine BU ohne erneute Gesundheitsfragen. Das ist bereits für Kinder ab 6 Monaten möglich.
- Ein paar Versicherer bieten auch über Sechzigjährigen noch Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Ob das sinnvoll und bezahlbar ist, ist eine andere Frage.
BU-Absicherung – eine Timeline
Wann kann Abwarten beim BU-Abschluss sinnvoll sein?
Abwarten kann sinnvoll sein, wenn eine Erkrankung, Behandlung oder Diagnose voraussichtlich bald keine Rolle mehr spielt, weil sie aus dem Abfragezeitraum herausfällt. Das gilt aber nur, wenn dadurch realistisch bessere Annahmebedingungen möglich werden. In allen anderen Fällen erhöht Warten das Risiko, dass neue Diagnosen, ein Zufallsbefund oder ein Unfall den BU-Abschluss erschweren oder unmöglich machen.
Info
Wir sind Versicherungsmakler und begleiten seit über 20 Jahren Menschen beim Abschluss von Berufsunfähigkeitsversicherungen – und auch danach.
- Marktgrundlage: 38 von 59 BU- Anbietern.
- Erwähnungen und Interviews u. a. in ZEIT, WiWo und FAZ.
- Bewährte Vorgehensweise: Dein Weg zur BU.
- Kostenlose Erstberatung buchen.
- Wer wir sind: Über uns.
- Ergebnisse 2025:
- Kein Versicherungsantrag abgelehnt,
- Alle Leistungsanträge anerkannt.
- Unser BU-Jahr 2025.
Es kommt auf’s Timing an
Insbesondere wenn Sie möglichst gute Konditionen für Ihre BU haben möchten, sollten Sie auf den richtigen Zeitpunkt für den Abschluss achten.
Wenn Ihre Gesundheitshistorie vernünftig aufgearbeitet und akzeptabel ist und Sie keine wilden Sportarten ausüben, liegt der Schlüssel zu guten Konditionen in der aktuellen beruflichen Tätigkeit:
Akademiker mit reiner Schreibtischtätigkeit bekommen die günstigsten Beiträge, Handwerker und Angehörige sozialer Berufe wie Pfleger und Pädagogen zahlen ein Mehrfaches. Günstig kommen meistens ebenfalls Studenten davon, und im Mittelfeld bewegen sich Schüler.
Die Preise variieren, je nachdem in welchem Alter und mit welchem Beruf Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Für unsere Tabelle haben wir jeweils 1.000,- Euro BU-Rente bis zum Alter von 67 Jahren gerechnet. Vorgaben für besonders gute Versicherungsbedingungen oder Zusatzbausteine haben wir nicht gemacht.
| Billigster Tarif | ||
| Abschluss als… | Netto-Monatsbeitrag in Euro | Summe in Euro bis Alter 67 |
| Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Hauptschule | 44 | 30.096 |
| Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Realschule | 40 | 27.360 |
| Schüler*in mit 10 Jahren, 5. Klasse Gymnasium | 32 | 21.888 |
| Schüler*in mit 18 Jahren, 13. Klasse Gymnasium | 29 | 17.052 |
| Azubi Tischler*in mit 18 Jahren | 60 | 35.280 |
| Azubi Krankenpfleger*in mit 18 Jahren | 65 | 38.244 |
| Student*in Hebammenkunde mit 23 Jahren | 26 | 13.501 |
| Student*in Lehramt Sport / Musik / Kunst mit 23 Jahren | 37 | 19.536 |
| Student*in Architektur mit 23 Jahren | 25 | 13.200 |
Rechnen Sie selbst mit unserem BU-Rechner, wie viel Ihr Versicherungsschutz kostet und wie sich das Alter auf die Beitragshöhe auswirkt. Mit wenigen Eingaben, für viele Berufe, bei bis zu 28 Versicherern, anonym und mit Sofort-Ergebnisanzeige.
Wann sollte man denn nun eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Ihre Gesundheitshistorie haben Sie recherchiert, sie ist in Ordnung und Sie können sich die Beiträge für eine BU leisten? Dann ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um loszulegen. Denn jede neue Diagnose, jeder Zufallsbefund, jeder Unfall kann den Versicherungsschutz erschweren oder gar unmöglich machen.
Der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist so früh wie möglich, sobald sinnvoller Schutz möglichst ohne Ausschluss einer Vorerkrankung erreichbar und bezahlbar ist. Das ist frühestmöglich für eingeschulte Kinder ab 6 Jahren machbar. Ein später Abschluss mit 50, 60 oder gar 64 Jahren kann bei bester Gesundheit möglich sein, ist aber ganz sicher nicht der beste Zeitpunkt.
Ihr Kind will einmal einen handwerklichen Beruf ausüben, einen Pflegeberuf oder Pädagoge werden? Dann legen Sie den Grundstein für die Absicherung Ihres Kindes am besten, solange es noch Schüler*in ist. Später, wenn das Kind bereits in der Ausbildung ist, sind die Beiträge für neue Verträge in aller Regel deutlich höher. Wenn das „Kind“ schon studiert, hängt das Beitragsniveau vom Studiengang ab und entsprechenden Fragen und Einstufungen der Versicherer. Lesen Sie mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler.
In allen anderen Fällen hängt es von den Details Ihrer Lebensumstände ab. Meistens ist sofortiges Vorgehen das Beste. Denn was man an Versicherungsschutz hat, kann einem niemand mehr nehmen. Ein BU-Versicherer kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ordentlich kündigen.
In wenigen Fällen kann Abwarten die Lösung sein. Allerdings immer im Bewusstsein, dass jede neu auftauchende Diagnose, jeder Unfall den Versicherungsschutz zusätzlich gefährden kann.
Wenn Sie sich also fragen, wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, helfen wir Ihnen gern zu klären, ob jetzt ein guter Zeitpunkt ist, um eine möglichst gute Lösung zu finden.
So unterstützen wir Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wir analysieren sorgfältig Ihre Ausgangssituation und überprüfen auf Wunsch auch bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungen im Rahmen des kostenlosen BU Vertrags-Checks;
- Aufarbeitung Ihrer Gesundheitshistorie: Wir helfen Ihnen, Ihre Gesundheitshistorie korrekt und vollständig zu dokumentieren, inklusive der Überprüfung Ihrer Krankenkassen- und Patientenakten, insbesondere auch bei Abrechnungsdiagnosen;
- Kostenlose und anonyme Risikovoranfragen: Wir führen für Sie kostenfrei anonyme Voranfragen bei mehreren Versicherern durch. So wissen Sie bereits vor dem Abschluss, wie Ihre Gesundheits- und Berufsdaten von den Versicherern bewertet werden und ersparen sich unangenehme Überraschungen;
- Besondere Angebote: Wenn es für Sie sinnvoll ist, suchen wir nach passenden Angeboten für eine „Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen„;
- Langfristige Betreuung: Auch nach dem Abschluss betreuen wir von uns vermittelte Verträge kontinuierlich weiter, weisen Sie auf wichtige Fristen hin und bieten regelmäßige Check-ups, damit Ihr Schutz aktuell bleibt.
- Unterstützung im Ernstfall – zuverlässig und erfahren: Wenn Sie berufsunfähig werden, setzen wir uns aktiv für Sie ein und unterstützen Sie. So haben in den vergangenen 20 Jahren 9 von 10 unserer berufsunfähigen Kundinnen und Kunden im Leistungsfall ihre Berufsunfähigkeitsrente bekommen.
FAQ Wann eine BU abschließen
Praktisch nein: Ab Einschulung (ca. 6 Jahre) ist eine BU möglich; noch früher kann eine Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf späteren BU-Wechsel sinnvoll sein.
Ein jüngeres Eintrittsalter und oft günstigere Berufsgruppen senken die Beiträge. Abwarten verteuert meist und erhöht das Ablehnungsrisiko. Nutzen Sie unseren BU-Rechner für einen schnellen Preisüberblick.
Ja, wenn Sie versicherbar sind und die BU ins Budget passt, ist „jetzt“ der richtige Zeitpunkt: Schutz, den man hat und den einem niemand mehr so leicht nehmen kann. Es muss aber kein Kombivertrag sein.
Grundsätzlich auch noch im höheren Alter – einzelne Versicherer nehmen sogar noch 64-Jährige an. Entscheidend ist dann aber nicht nur das Alter, sondern vor allem, ob Gesundheit, Beruf, Hobbys, gewünschte Rentenhöhe und Laufzeit noch zu einem sinnvollen und bezahlbaren Vertrag passen. Praktisch gilt deshalb: Je später der Antrag gestellt wird, desto schwieriger, teurer und kürzer wird der mögliche Schutz. Früh abschließen ist deutlich günstiger.
Auslandsaufenthalte müssen beim Antrag angegeben werden; je nach Ziel kann normaler Schutz möglich sein, ein höherer Beitrag fällig werden, oder der Antrag wird bis zur Rückkehr zurückgestellt – hier hilft eine anonyme Voranfrage.
Weiterführende Links
- „Vor einigen Wochen wurde bei mir die Diagnose Multiple Sklerose gestellt“
- Wenn es für die Tochter mit 12 Jahren schon zu spät für eine BU ist
- Wie lange sollte man eine BU laufen lassen?
- Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner
Jetzt klären: Ist jetzt der richtige Zeitpunkt für Ihre BU?
Vielleicht ist genau jetzt der richtige Zeitpunkt für den Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung – vielleicht lohnt sich in Ihrem Fall aber auch ein anderes Vorgehen.
Stellen Sie hier jetzt Ihre Anfrage. Wir prüfen mit Ihnen, ob Ihre Gesundheitshistorie, Ihre berufliche Situation, Hobbys und Ihr Budget aktuell für einen sinnvollen BU-Abschluss sprechen.
