info@helberg.info
(0541) 33584-0
Extranet
Das Wichtigste auf einen Blick
Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch das Aus für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch nicht, wenn es mehrere sind.
Gut zu wissen: Verschiedene Versicherer beurteilen die gleichen Vorerkrankungen oft unterschiedlich.
Aber es gibt auch Diagnosen, bei denen wohl alle Versicherer grundsätzlich ablehnen: Die sogenannten K.O.-Diagnosen.
Wir nennen Ihnen hier einige dieser K.O.-Diagnosen und geben Tipps, wie Sie trotz anderer Vorerkrankungen eine möglichst gute BU finden.
Inhaltsverzeichnis
- Das Wichtigste auf einen Blick
- Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankung
- Was sind K.O.-Diagnosen?
- Wann lohnt sich eine Anfrage bei Vorerkrankungen?
- 3 Tipps zum Ausfüllen des Antrags, wenn Sie Vorerkrankungen haben
- Häufige Fragen (FAQ) zur Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung
- Weiterführende Links
- Kontakt aufnehmen und Anfrage stellen
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankung
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben wollen, müssen Sie meistens umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer prüft anhand Ihrer Angaben, ob und gegebenenfalls zu welchen Konditionen er Sie versichern kann.
Die Versicherer können Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen. Dann gelten Sie nicht als berufsunfähig und bekommen auch keine Rente, wenn die ausgeschlossene Krankheit die Ursache der Berufsunfähigkeit darstellt.
Außerdem können die Versicherer stattdessen oder auch zusätzlich einen Risikozuschlag, also einen höheren Beitrag, verlangen.
Bei sehr schweren oder vielen, weniger schweren, Vorerkrankungen müssen Sie auch mit Antragsablehnungen rechnen.
Je nachdem, was Sie für Vorerkrankungen haben, kann die Auswahl des passenden Anbieters und der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ganz schön aufwendig werden. Denn kein Versicherer muss Sie versichern.
Bei K.O.-Diagnosen können Sie sich die Mühe sparen, denn leider gibt es kaum eine Chance auf Versicherungsschutz, wenn der Versicherer so fragt, dass Sie sie angeben müssen.
Was sind K.O.-Diagnosen?
K.O.-Diagnosen sind Erkrankungen oder Diagnosen, die aus Sicht der meisten Versicherer ein unvertretbares Risiko darstellen. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie während der Vertragslaufzeit – vielleicht auch erst in 20 oder 30 Jahren – deswegen berufsunfähig werden, ist einfach zu groß.
Ein Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird in diesen Fällen in der Regel abgelehnt – unabhängig von der Ausgestaltung des Vertrags oder der übrigen Gesundheitssituation.
Das gilt jedenfalls dann, wenn die Diagnose oder die Beschwerden innerhalb der letzten Jahre gestellt wurde bzw. aufgetreten sind.
Typische K.O.-Diagnosen in der BU-Versicherung
Auch wenn die Versicherer unterschiedliche Listen nutzen, müssen Sie bei den folgenden Vorerkrankungen vermutlich überall von einer Ablehnung ausgehen, wenn es um eine BU geht.
Das gilt jedenfalls dann, wenn sie nicht ausgeheilt ist und es Beschwerden, Untersuchungen oder Behandlungen im genannten Zeitraum gab.
Für anderen Versicherungen, wie die Risikolebensversicherung, gelten andere Regeln.
Eine Angabe wie „in den letzten 3 – 5 Jahren“ bedeutet: Bei manchen Versicherern geht es um die letzten 5 Jahre, bei anderen um die letzten 3 Jahre.
Tabelle
| Krankheit / Diagnose | Zeitraum |
|---|---|
| AIDS / HIV | jemals |
| Alkoholabhängigkeit | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Aorten Aneurysma | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Arterielle Verschlusskrankheit | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Arteriosklerose | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Behinderung, geistige | bestehend |
| BMI < 15 | bestehend |
| BMI > 38 | bestehend |
| Borreliose | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Brown-Séquard-Syndrom | bestehend |
| Burn-out | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| CFS (chronisches Müdigkeitssyndrom) | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Demenz | bestehend |
| Drogenmissbrauch | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Geistige Behinderung | bestehend |
| Herzinfarkt | in den letzten 5 Jahren |
| Herzkranzgefäße verkalkt | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Hirntumor | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Insult (Schlaganfall) | in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Leberzirrhose | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Long-COVID-19 / Post-Covid-19 | bestehend / in den letzten 3 Jahren |
| Lungenkrebs | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Lupus erythematodes (Autoimmunerkrankung) | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Magersucht /Anorexie | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Medikamentenmissbrauch | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Morbus Bechterew | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Müdigkeitssyndrom, chronisch (CFS) | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Multiple Sklerose | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Nierenzysten (multipel oder familiär bedingt) | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Parkinson | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Periphere arterielle Verschlusskrankheit | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Persönlichkeitsstörungen / Psychosen | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Polyarthritis (Rheuma) | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Rheumatische Beschwerden, Rheuma | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Schlaganfall (Insult) | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Schitzophrenie | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Suchterkrankungen | bestehend / in den letzten 5 Jahren |
| Suizidversuch | in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Zystennieren | bestehend / in den letzten 3 – 5 Jahren |
| Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung? Bei K.O.-Diagnose sehr unwahrscheinlich. | Quelle: Eigene Recherchen, Auswertung interner Annahmerichtlinien von 10 Versicherern. Stand: Mai 2025. |
Spezialfall Psycho-Diagnosen
Erkrankungen der Psyche oder entsprechende Diagnosen sehen die Versicherer besonders kritisch. Da hilft jedoch keine Liste von K.O.-Diagnosen. Damit Sie dennoch schnell eine Einschätzung bekommen, ob Sie eine Absicherungs-Chance haben, haben wir einen neuen Service für Sie eingeführt.
Neuer Service: Ersteinschätzung bei psychischer Vorerkrankung
Herr Helberg hat mich mit großer Fachkompetenz und einem klar strukturierten Prozess auf dem Weg zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung begleitet. (…) Besonders hervorzuheben ist die transparente und effiziente Vorgehensweise von Herrn Helberg. (…) Auch bei kritischen Themen, wie dem Ausschluss eines Risikos bei der BU, konnte Herr Helberg durch seine Expertise die für mich vorteilhafteste Formulierung im Vertrag sicherstellen. Zusammenfassend kann ich die Versicherungsberatung durch Herrn Helberg uneingeschränkt empfehlen.
Dr. M. Müller, IT-Berater, Mitte 30 auf ProvenExpert.
Wann lohnt sich eine Anfrage bei Vorerkrankungen?
In den allermeisten Fällen sind Vorerkrankungen kein Ablehnungsgrund. Das gilt zum Beispiel bei:
- vollständig ausgeheilten Verletzungen oder Erkrankungen,
- lange zurückliegenden Beschwerden ohne aktuelle Symptome,
- gut eingestellten chronischen Erkrankungen,
- harmlosen Diagnosen, die im Alltag keine Rolle spielen.
Was bei einem Versicherer ausgeschlossen werden soll, kann bei einem anderen durchaus versicherbar sein. Genau deshalb ist professionelle Unterstützung bei der Suche nach dem richtigen Vertrag so sinnvoll.
Sehr vielen Menschen konnten wir trotz Vorerkrankungen bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung vermitteln, siehe z.B. im Blogartikel „Kann ich noch eine BU bekommen mit der Diagnose…?“
Letztlich ist jede Annahmeentscheidung eines Versicherers immer eine Einzelfallentscheidung, bei der es auf alle Details ankommt. Nutzen Sie daher unseren kostenlosen Service einer anonymisierten Risikovoranfrage.
Unsere Vorgehensweise bei Vorerkrankungen
Unsere Beratung läuft in mehreren strukturierten Schritten ab:
- Erfassung Ihrer Situation: Sie füllen unsere Fragebögen zur Gesundheit und zur Person aus, nachdem Sie Ihre Gesundheitshistorie aufgearbeitet haben.
- Prüfung Ihrer Angaben: Wir sichten Ihre Unterlagen und klären Rückfragen mit Ihnen ab.
- Anonyme Risikovoranfrage: Wir fragen bei mehreren Versicherern anonym an.
- Auswertung der Rückmeldungen: Sie erhalten von uns eine Analyse mit Übersicht der Einschätzungen.
- Empfehlung und Abschluss: Sie entscheiden auf Basis der Rückmeldungen, ob und wie es weitergeht.
So vermeiden Sie unnötige Ablehnungen, Einträge in der „schwarzen Liste“ HIS und bewahren Ihre Chancen auf Versicherungsschutz – auch bei komplexer Vorgeschichte.
3 Tipps zum Ausfüllen des Antrags, wenn Sie Vorerkrankungen haben
Wenn Sie ein gutes BU-Angebot haben und wissen, wo Sie sich versichern wollen, beachten Sie unsere Tipps:
- Stellen Sie den Versicherungsantrag dort, wo Sie auch die Voranfrage haben durchführen lassen. Sonst funktioniert das womöglich nicht.
- Lesen Sie die Fragen im Versicherungsantrag sehr aufmerksam durch. Nehmen Sie sich Zeit für die Antworten. Geben Sie alles an, wonach der Versicherer im Antrag fragt. Haben Sie keine Angst vor dem „ja“.
- Tragen Sie die Antworten selbst in das Antragsformular ein. Falls Ihnen ein Vermittler empfiehlt, etwas nicht anzugeben, wonach aber im Antragsformular gefragt wird: Suchen Sie sich einen anderen Vermittler.
Hier sehen Sie ein Beispiel, dass ein „ja“ bei den Gesundheitsfragen auf gar keinen Fall schlimm ist, oder gar automatisch zu einer Ablehnung führt.
Tipp: Denken Sie daran, dass eine mögliche Berufsunfähigkeit während der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung eingetreten sein muss.
Das bedeutet: Falls Sie bereits bei Beantragung der Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr voll ausüben können, können Sie unter Umständen bereits als berufsunfähig gelten und bekommen dann eventuell keine Leistung aus dem Vertrag.
Ihr nächster Schritt
Wenn Sie wissen möchten, ob Ihre Vorerkrankung eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch möglich macht: Sprechen Sie mit uns. Gemeinsam finden wir es heraus.
Häufige Fragen (FAQ) zur Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung
Eine Diagnose, bei der BU-Versicherer in der Regel keinen Schutz mehr bieten – unabhängig vom Einzelfall.
Typ-2-Diabetes ohne Folgeerkrankungen ist manchmal versicherbar. Typ-1 wird meist abgelehnt. Es kommt auf den Verlauf an.
Damit keine negative Eintragung in Ihrer Versicherungsakte erfolgt – und Sie keine Chancen bei anderen Anbietern verlieren.
Je nach Versicherer und Fragestellung drei, fünf, bis zu zehn Jahre. HIV / AIDS auch unbefristet.
Versicherer unterscheiden unterschiedlich. Wenn der Grund nicht gerade eine K.O.-Diagnose war, kann man es bei weiteren Versicherern probieren – am besten als Risikovoranfrage.
Im Leistungsfall kann der Versicherer die Zahlung verweigern – und den Vertrag kündigen oder anfechten.
Ja, zum Beispiel die Grundfähigkeitsversicherung oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Aber auch da sind Gesundheitsfragen zu beantworten. Wir beraten Sie gern dazu.
Wenn wir alle Auskünfte und Unterlagen von Ihnen haben: Etwa 2 Wochen bis Sie die detaillierte Auswertung haben.
Nein. Unsere Leistungen sind für Sie kostenlos, wir werden von den Versicherern bezahlt.
Weiterführende Links
- Adressen der Kassenärztlichen Vereinigungen
- Die häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit
- Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?
- Anpassungsstörung mit Krankschreibung: Problem beim BU Antrag?
Herr Helberg und sein Team sind ausgezeichnet organisiert und strukturiert. Meine Versicherungsanfrage war nicht leicht zu erfüllen, aber es wurde ein sehr gutes Angebot gefunden. Ich kann Herrn Helberg uneingeschränkt weiterempfehlen!
