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Kannibalisierung der Berufsunfähigkeitsversicherung

 

Wieso Kannibalisierung der Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV)?

Matthias: "Statt Fehlentwicklungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung entgegen zu steuern, denken sich Versicherer lieber andere Produkte aus."

Inhalt

 

Fehlentwicklungen entgegensteuern

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Menschen derzeit zweifellos die beste Form der Arbeitskraftabsicherung. Aber es gibt eindeutig Fehlentwicklungen:

  • Die Differenzierung in immer mehr Berufsgruppen führt zu Dumpingpreisen für die einen Berufe und unbezahlbare Beiträge für die anderen;
  • Fallstricke bei den Gesundheitsfragen und von Krankenkassen und Ärzten manipulierte Diagnosen führen zu einem großen Aufwand für die ehrlichen Kunden. Jedenfalls dann, wenn sie möglichst Fehler vermeiden wollen;
  • Es gibt so vieles, worauf man sowohl beim Abschluss, als auch im Leistungsfall achten muss, dass die Absicherung ohne professionelle Hilfe zu einer Art Glücksspiel wird.

Infolgedessen kann sich ein wachsender Teil der Bevölkerung eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt nicht mehr leisten. Wegen der geringen staatlichen Absicherung wäre aber genau das wichtig. Ein anderer Teil Interessierter scheut den Aufwand der Recherche der Gesundheitshistorie und versichert sich deshalb nicht. Andere haben Vorerkrankungen und rechnen damit, dass Anträge abgelehnt würden. Komplizierte Versicherungsbedingungen und Fallstricke sorgen regelmäßig für Medienberichte über Problemfälle, während über die größere Anzahl funktionierender Leistungsfälle meistens nichts zu sehen ist. Auch das schreckt Menschen ab, die den Versicherungsschutz brauchen.

Schon allein aus Gründen der Gerechtigkeit und des sozialen Friedens sollte möglichst jeder die Chance haben, seine Arbeitskraft vernünftig abzusichern. Solange das aus freien Stücken erfolgen soll, sollten die Spielregeln klar und verständlich sein.

 

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Lösungsansätze

Wenn etwas an sich gut ist, aber noch nicht so funktioniert, wie es sein sollte, sollte man es reparieren oder weiter verbessern. So denken wir jedenfalls. Keine der oben genannten Fehlentwicklungen ist aus unserer Sicht unumkehrbar. Vorschläge dazu gibt es seit längerem:

  • Die Differenzierung in Berufsgruppen sollte unterbleiben. Würde ein einzelner Versicherer damit beginnen, führte das bei ihm zu der sogenannten „Negativselektion“. Gerade die gefährdeteren Berufe würden sich bei ihm versichern. Deshalb ist die Branche als Ganzes gefordert. Wegen der großen Konkurrenz und möglichen Kartellvorwürfen wird auch das nicht funktionieren. Daher ist hier der Gesetzgeber gefordert.
  • Wenn Gesundheitsfragen zu großem Aufwand sowohl im Vorfeld bei den Kunden, als auch bei der Risikoprüfung der Versicherer führen, muss man sich Alternativen überlegen. Unser Vorschlag: Gesundheitsfragen gegen eine Wartezeit tauschen. Das funktioniert in der Gesetzlichen Rentenversicherung schließlich auch.
  • Wenn Versicherungsbedingungen, also die „Spielregeln“ des Vertrages zu unverständlich sind, muss man sie vereinfachen. Außerdem muss klarer dargelegt werden, wann genau man einen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente hat und wann nicht.
Fehlentwicklungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung, Kannibalisierung, Grafikquelle: colourbox.com

Fehlentwicklung Kannibalisierung. Grafikquelle: colourbox.com

 

Statt Problemlösung Kannibalisierung

Die Fehlentwicklungen sind in der Branche bekannt, auch wenn sie nicht jeder so sehen mag. Spätestens, wenn die Absatzzahlen nicht so toll sind, kommt jedoch mancher Versicherungsvorstand zum Nachdenken. Leider sehen wir seltener wirkliche Verbesserungen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wesentlich öfter werden nun sogenannte Alternativ-Produkte aufgelegt. Damit ist nicht die Erwerbsunfähigkeitsversicherung gemeint. Grundfähigkeitsversicherungen und Multifunktionsrenten sollen die neuen Renner werden: Billiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, leichter zu bekommen und besser zu verkaufen. Wovon die Leute die Beiträge dafür bezahlen sollen, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können –  das scheint nicht zu interessieren. Dass man seine Arbeitskraft in aller Regel damit nicht absichern kann, ebenfalls nicht. Ob sie überhaupt einen nennenswerten Nutzen für die Kunden haben werden, wird sich noch herausstellen müssen.

Jedenfalls führen aus unserer Sicht Grundfähigkeitsversicherungen und Multifunktionsrenten zu einem: Zur Kannibalisierung der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die schließen womöglich noch weniger Menschen ab. Statt Ressourcen für die Verbesserung der BUV zu nutzen, werden mit Wahnsinnsaufwand „Alternativen“ aus dem Boden gestampft und vermarktet. Was, wenn die sich einst als Rohrkrepierer für die Kunden herausstellen?

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Zuletzt aktualisiert am 03.10.2017 Kannibalisierung der Berufsunfähigkeitsversicherung