"Eine BU Versicherung kann ich auch noch später abschließen."

Das Wichtigste im Überblick

Argumente für ein „später Abschließen“

Es gibt eine ganze Reihe von Argumenten, die für ein Abwarten, ein später Abschließen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sprechen. Beispielsweise:

• Erstens, es ist aktuell einfach kein Geld da, um die Beiträge bezahlen zu können; z.B. weil man noch studiert;
• Zweitens, man „hat keinen Kopf“, um sich gerade vernünftig mit dem Thema zu beschäftigen; zum Beispiel wegen Stress im Beruf oder in der Partnerschaft;
• Drittens, es gibt da diese Vorerkrankung, von der man ahnt oder weiß, dass sie für den Versicherer derzeit ein Problem darstellen wird. Man wartet darauf, dass sie aus dem Zeitfenster fällt, nachdem die Versicherer in ihren Anträgen fragen.

Argumente gegen ein „später Abschließen“

Andererseits sprechen mindestens genauso viele Argumente gegen das Abwarten:

• Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich auch nach dem „versicherungstechnischen“ Alter, das man beim Abschluss hat: Je älter man beim Abschluss ist, desto höher ist tendenziell der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Später abschließen kann daher bedeuten: Man muss mehr bezahlen;
• Stress, psychische Erkrankungen und Nervenleiden sind die Hauptursache für Berufsunfähigkeit. Wenn Sie sich jetzt schon so gestresst fühlen, wird es „höchste Eisenbahn“ für die Berufsunfähigkeitsversicherung;
• Je nachdem, wie sich der Markt entwickelt, können die BU-Tarife in ein paar Jahren besser oder schlechter als heute sein. Mit Pech sind sie schlechter – z.B. niedrigerer Garantiezins, Rückversicherer decken bestimmte Klauseln nicht mehr usw.;
• Ein Abwarten beinhaltet stets das (Rest-) Risiko, dass neu auftretende Zufallsbefunde, Erkrankungen oder Unfälle den Versicherungsschutz zusätzlich gefährden.

Stellschrauben, Chancen und Kompromisse

Jedenfalls sollte man sich im Fall des Falles auch die Stellschrauben für den Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung ansehen. Vielleicht können Sie mit einer geringeren BU-Rente beginnen, eine Karenzzeit einbauen, die garantierte Rentenerhöhung reduzieren, um die Beiträge bezahlbar zu machen. Manche Versicherer bieten Startertarife mit anfänglich reduzierten Beiträgen.

Je nachdem, wo das Problem besteht, hilft vielleicht eine BU-Aktion „ohne Gesundheitsfragen“?

Eventuell muss man in mehreren Schritten vorgehen: Zunächst das realisieren, was jetzt zu realisieren ist, damit man eine Grundabsicherung hat. Anschließend kann man zu einem späteren passenden Zeitpunkt eine zweite BU zusätzlich abschließen. Zur Frage von zwei parallel laufenden Berufsunfähigkeitsversicherungen lesen Sie ruhig unseren Blogbeitrag mit den entsprechenden Leser-Kommentaren: „Zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen gleichzeitig?„

Weiterführende Links

• „Vor einigen Wochen wurde bei mir die Diagnose Multiple Sklerose gestellt“
• Gesundheitsfragen der BU Versicherung: Schutz trotz Vorerkrankung
• Vorsicht Falle: Der BU-GAU
• Wann und für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?