Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute: Früh starten. Clever sparen.

Das Wichtigste im Überblick

Zuletzt aktualisiert: 10.11.2025

Warum eine BU gerade für junge Leute wichtig ist

Die staatliche Absicherung reicht bei einem Verlust der Arbeitskraft durch eine längere Erkrankung oder einen Unfall nicht aus. Schüler, Studierende und Berufseinsteiger sind – wenn überhaupt – nur minimal abgesichert. Und das, obwohl sie ihr ganzes (Berufs-) Leben noch vor sich haben.

Wer sich früh absichert, bekommt sofort Schutz, nutzt niedrige Beiträge, einen hoffentlich besseren Gesundheitszustand und kann von zahlreichen flexiblen Gestaltungsmöglichkeiten seines Vertrages profitieren.

Auch junge Menschen können frühzeitig berufsunfähig werden

Psychische Erkrankungen und Langzeitfolgen von Unfällen oder Krankheiten können auch junge Menschen treffen. Das stellen wir bei unseren Kundinnen und Kunden fest, manchmal berichten wir darüber in unserem Blog, wie z.B. im Artikel Mia: Mit 30 im Bürojob wegen Somatisierungsstörung berufsunfähig.

Eine BU schützt nicht „später irgendwann“, sondern ab dem Versicherungsbeginn. Wenn Sie warten, bis ernste Gesundheitsprobleme bestehen, ist es für den Abschluss oft zu spät.

Gesetzliche Leistungen reichen nicht

Die Erwerbsminderungsrente deckt das Existenzrisiko nur unzureichend ab; sie ist an strenge Voraussetzungen gebunden. Man muss mindestens 5 Jahre in die Deutsche Rentenversicherung eingezahlt haben, was bei Schülern und Studenten nicht der Fall ist. Nur etwa die Hälfte der Rentenanträge wird genehmigt.

Einkommen = Zukunft

Ohne Einkommen stehen Ausbildung, Studium, Karrierepläne und finanzielle Selbstständigkeit auf dem Spiel. Ohne eigene Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit wird man schnell zum Sozialfall – oder bleibt auf Unterstützung durch die Eltern oder andere Angehörige angewiesen.

Ihre Vorteile, wenn Sie früh abschließen

Früher Abschluss heißt: dauerhaft günstigere Beiträge, einfache Annahme, flexible Anpassungen – und Schutz, der auch bei einem späteren Berufswechsel bleibt. Bei sehr guten BU-Verträgen sind Sie immer passend abgesichert, egal ob Sie noch zur Schule gehen, studieren, eine Ausbildung machen, oder berufstätig sind.

Dauerhaft niedrigere Beiträge

Ein wichtiger Faktor für den Preis einer BU ist das Alter beim Abschluss. Es gilt der Grundsatz je früher, desto günstiger. Dieser Grundsatz wirkt sich auf die ganze Vertragslaufzeit aus – also über Jahrzehnte.

Bessere Gesundheitschancen

Ob und zu welchen Konditionen Sie versichert werden können, hängt vor allem auch von Ihrer Gesundheitshistorie ab. Keine oder weniger Vorerkrankungen bedeuten bessere Vertragskonditionen. Liegen bereits Vorerkrankungen vor, die Folgen hinterlassen haben, können sie vielleicht nicht mitversichert werden („Ausschlussklausel“), verursachen einen höheren Beitrag („Risikozuschlag“), oder führen sogar zu einer Antragsablehnung.

Läuft die Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch, sind neu auftretende Krankheits- oder Unfallfolgen automatisch versichert.

Unabhängig vom späteren Beruf

Ja, eigentlich haben Schüler und Studenten noch gar keinen „richtigen“ Beruf. Sie werden irgendwann aber einen Beruf ausüben. Und vielleicht auch ein- oder mehrmals den Beruf wechseln.

Auch dazu gibt es eine gute Nachricht: Ein Berufswechsel muss dem Versicherer nicht gemeldet werden, es ist stets der zuletzt ausgeübte Beruf versichert. Gute BU-Anbieter stellen klar, dass sie die Tätigkeiten von Schülern und Studierenden als Beruf ansehen.

Ein Berufswechsel kann in der Regel nicht zu höheren Kosten führen. Bei den besten Angeboten kann sich der Beitrag bei identischen Leistungen jedoch reduzieren. Auch darüber berichten wir in unserem Blog, z.B. in unserem Praxisbericht Berufswechsel in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Flexible Anpassungen

Moderne BU-Tarife beinhalten sehr viele flexible Gestaltungsmöglichkeiten. So erlauben Nachversicherungsgarantien spätere Erhöhungen bei Änderungen im Leben ohne erneute Gesundheitsprüfung – innerhalb der vertraglichen Regeln.

Auch spätere Reduzierungen der Berufsunfähigkeitsrente sind möglich und die Lebensversicherer bieten unterschiedliche Lösungen bei finanziellen Engpässen an.

Einfacher Einstieg durch Aktionsanträge

Normalerweise muss man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zahlreiche Gesundheitsfragen beantworten. Oft über Zeiträume der letzten fünf bis zehn Jahre. Da kann einiges zusammenkommen.

Erfreulicherweise bieten immer mehr Versicherer Aktionsanträge mit verkürzten Gesundheitsfragen für junge Leute an. Die sind oft leichter zu beantworten, führen manchmal zu einer besseren Annahmeentscheidung und senken dadurch die Hürde beim Start – ideal für viele junge Menschen. Aufmerksam durchlesen muss man die Fragen trotzdem!

Wie viel BU-Rente brauche ich?

Eine BU-Rente wird immer in voller Höhe ausgezahlt, Leistungen zum Beispiel in Form einer Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung werden nicht angerechnet. Aber andersherum wird bei der Berechnung von Bürgergeld die BU-Rente angerechnet.

Daher sollte nach Möglichkeit die BU-Rente so hoch gewählt werden, dass man zur Not allein davon über die Runden kommt. Berücksichtigen Sie auch, dass die BU-Rente eine Bruttorente ist. So können Abgaben zur Krankenversicherung und eventuell Einkommenssteuer fällig werden.

Allerdings setzen die Versicherer hier Grenzen: Schüler werden anfangs mit maximal 1.000 bis 1.500 Euro BU-Rente versichert, Studierende je nach Studiengang mit bis zu 2.000 Euro und Berufseinsteiger abhängig von ihrem Gehalt.

Faustformel konkret

Eine Faustformel „X Prozent vom Nettoeinkommen“ funktioniert bei Schülern und Studenten natürlich nicht. Auch bei Berufseinsteigern nutzt eine solche Formel nicht, weil sie meistens noch keine anderen Ansprüche haben. Wir empfehlen, sich in den Anfangsjahren immer nahe an dem Maximum abzusichern, was die Versicherer mitmachen.

Nachversicherung nutzen

Natürlich können Sie einplanen, Ihre BU-Rente später durch Nachversicherungen zu erhöhen. Bedenken Sie dabei jedoch, dass eine Erhöhung rückgängig gemacht wird, falls Sie zu dem Zeitpunkt bereits berufsunfähig sind. Außerdem sind spätere Erhöhungen wegen der Eintrittsalter-Kalkulation oft teurer, als wenn man sich gleich in der richtigen Höhe abgesichert hätte.

Was passiert, wenn ich später meinen Beruf wechsle?

Ihr bestehender BU-Schutz bleibt bestehen. Beitrag und Leistung richten sich nach dem damals vereinbarten Vertrag. Ein Wechsel in einen risikoreicheren Beruf führt in der Regel nicht zu höheren Beiträgen im bestehenden Vertrag.

Achten Sie auf Anpassungs- und Nachversicherungsoptionen.

Warum scheitern Versicherungswillige am BU-Abschluss?

Nicht alle, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, bekommen sie auch.
Meist scheitert es an der Gesundheitshistorie, an einer laufenden Therapie, manchmal an als riskant eingestuften Sportarten, manchmal an nicht versicherbaren Berufen – oder nicht bezahlbaren Preisen.

Vorerkrankungen

Es ist völlig normal, dass man in der Regel beim Abschluss einer BU einige Gesundheitsfragen mit „ja“ beantworten muss. Viele Allergien, Haut- oder Atemwegsthemen, Sportverletzungen, OPs sind unproblematisch, wenn keine Folgen verblieben sind.

Kritisch wird es immer dann, wenn eine Vorerkrankung noch besteht, oder es Folgen von Krankheiten oder Unfällen gibt und sich dadurch das Risiko erhöht, irgendwann berufsunfähig zu werden.

Manchmal reicht bereits eine einzige Krankheit – eine sogenannte K.O.-Diagnose für eine Ablehnung.

Psychotherapie

Bei psychischen Erkrankungen und Psychotherapien schauen die Versicherer genau hin. Denn psychische und psychosomatische Erkrankungen sind inzwischen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.

Eine Psychotherapie ist dabei nicht automatisch ein Ablehnungsgrund. Entscheidend sind Diagnose, Dauer, Verlauf und Zeitpunkt. Liegt die Therapie drei Jahre oder länger zurück, sind die Chancen sehr gut. Bei einer noch laufenden Therapie ist der Zeitpunkt für einen Abschluss ungünstig, denn die Versicherer wollen in aller Regel den Ausgang abwarten.

Neuer Service: Ersteinschätzung bei psychischer Vorerkrankung

Gefährliche Sportarten

Auch von den Versicherern als gefährlich / risikoerhöhend eingestufte Sportarten können den BU-Schutz deutlich verteuern, oder gar verhindern. So führt Kitesurfen zum Beispiel oft zu einem deutlich erhöhten Beitrag, Rafting in außereuropäischen Gewässern zu einer Ablehnung.

Zu lang gewartet, da zu teurer Beruf

Mit zunehmendem Alter steigen nicht nur die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Manchmal stellt sich einfach heraus, dass man zu lange mit dem Abschluss gewartet hat: Statt noch als Schüler/in oder im Studium versichert zu werden, hat man abgewartet, bis man im Beruf steht und Geld verdient.

Das ist einerseits nachvollziehbar, kann aber eben auch dazu führen, dass man als Pflegekraft, Handwerker oder Erzieher keinen bezahlbaren Versicherungsschutz mehr bekommt.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute?

Die Höhe der Kosten für eine BU hängt u. a. vom Beruf, Eintrittsalter, BU-Rente, Laufzeit und Gesundheitsangaben ab.

Beispielhafte Einstiegsbeiträge

• Schüler(in): Einstieg mit kleiner BU-Rente um die 1.000 Euro, die Versicherer setzen eine Grenze von 1.100 bis 1.500 Euro. Bei einem Startertarif liegt der Beitrag häufig im niedrigen zweistelligen Bereich.
• Student(in): Gute Konditionen für viele Fachrichtungen; Erhöhungen beim Jobeinstieg sind planbar. Auch hier kann die Nutzung eines Startertarifs zu niedrigen Beiträgen führen – auf Kosten später sprunghaft steigender Beiträge.
• Berufseinsteiger(in): Hier sind der exakte Beruf mit allen Details und auch die Ausbildung entscheidend. Eine solide Absicherung ist oft deutlich günstiger als erwartet und nicht teurer als beim Abschluss als Student(in).

Musterberechnungen für 1.000 Euro BU-Rente

Zur besseren Einschätzung haben wir einige typische Konstellationen für den Abschluss einer BU durchgerechnet.

In unserer Tabelle unten haben wir jeweils eine BU-Rente von 1.000 Euro bis zum Alter von 67 Jahren berechnet. Im Februar 2025 haben wir die Vergleichssoftware von Morgen & Morgen genutzt, um normale Tarife (keine Startertarife) zu berechnen, die bei Berufsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall leisten und psychische Erkrankungen nicht von vornherein ausschließen.

Wir haben keine weiteren Vorgaben für besonders gute Versicherungsbedingungen oder sinnvolle Zusatzbausteine gemacht. Alle Beiträge sind gerundet und beziehen sich auf die nicht Zahlbeiträge.

Die BU mit verkürzten Gesundheitsfragen für junge Leute

Neben den bereits genannten Vorteilen eines frühen BU-Abschlusses profitieren junge Leute bei immer mehr Versicherern von zeitlich oder zielgruppenbezogenen verkürzten Gesundheitsfragen. Das kann den Einstieg deutlich erleichtern – besonders für Schüler, Azubis, Studierende und Berufseinsteiger.

Für wen eignen sich Aktionsanträge?

Die Aktionsanträge für junge Leute eignen sich für Schülerinnen und Schüler, Auszubildende, Studierende, Berufseinsteigerinnen und Berufseinsteiger – abhängig von den jeweiligen Aktionsbedingungen.

Vorteile & Grenzen

BU Aktionsanträge für junge Leute beinhalten weniger Fragen und können zu einer schnelleren Bearbeitung führen. Wenn bestimmte Vorerkrankungen wegen der Formulierung der Antragsfragen nicht angegeben werden müssen, bekommen Sie unter Umständen einen besseren Vertrag.

Nicht alle Zielgruppen können jeden Kurz-Antrag nutzen. Die Versicherer begrenzen ihr Risiko durch eine Begrenzung der BU-Rentenhöhe, teilweise auch späterer Erhöhungsmöglichkeiten.

Manchmal ist eine solche über einen Aktionsantrag abgeschlossene BU also nur einer von mehreren Bausteinen der gesamten Arbeitskraftabsicherung.

Voraussetzungen prüfen

Wir klären gern mit Ihnen, ob und welche Aktion wirklich sinnvoll für Sie ist – oder ob ein regulärer Antrag gegebenenfalls bessere Konditionen bietet.

Aktionsangebote mit verkürzten Gesundheitsfragen für junge Leute

Das vorab: Nicht alle Aktionsanträge, die jungen Leuten angeboten werden, sind wirklich empfehlenswert. Denn manchmal sind die Fragen alles andere als einfach zu beantworten. Solche Angebote erwähnen wir hier nicht.

Uns gefallen aktuell (November 2025) vor allem die Junge-Leute-Anträge der Dialog, Hannoverschen, des HDI und der LV 1871.

Jeder Tarif, jedes Angebot, jeder Aktionsantrag hat Vorteile und Nachteile. Der größte Vorteil und damit ausschlaggebend dürfte sein, welcher Versicherer Sie ohne Ausschluss einer Vorerkrankung oder einer Sportart nimmt.

Aber Achtung: Die Bedingungen, Zielgruppen, BU-Rentengrenzen und Zeiträume unterscheiden sich je Anbieter. Nicht jedes Angebot ist für jeden geeignet. Beachten Sie die Infos weiter unten.

Angebot Dialog Lebensversicherung

Die Rahmenbedingungen bei der Dialog:

• Zielgruppe: Alle Berufe bis Eintrittsalter 35, auch Schüler, Azubis und Studierende;
• BMI 18 bis 27;
• Maximale BU-Rente: 2.000 Euro;
• Abfragezeiträume: 5 Jahre ambulant, 5 Jahre stationär;
• Gesundheitsfragen: Vier klare Ja/Nein-Fragen, z. B. zu Krankschreibungen, Arztkontakten, zu Beschwerden nur in Bezug auf psychische Vorerkrankungen plus ggf. sechs Unterfragen;
• Wenn eine Gesundheitsfrage bejaht werden muss: Dann können wir eine anonyme Risikovoranfrage für Sie stellen.

Gesundheitsfragen der Dialog für junge Leute

So sehen die Gesundheitsfragen bzw. Risikofragen der Dialog für junge Leute aus:

Angebot Hannoversche Lebensversicherung

Die Rahmenbedingungen bei der Hannoverschen

• Zielgruppe: Alle Berufe unter 36 Jahren, auch Schüler, Azubis und Studierende;
• Maximale BU-Rente: 2.000 Euro;
• Abfragezeiträume: 3 Jahre ambulant, 3 Jahre stationär;
• Gesundheitsfragen: Drei klare Ja/Nein-Fragen, z. B. zu Krankschreibungen (auch schulische und studentische Tätigkeiten, Prüfungsunfähigkeit), Arztkontakten und Beschwerden;
• Wenn eine Gesundheitsfrage bejaht werden muss: Dann müssen die normalen Gesundheitsfragen beantwortet werden.
• Ausführliche Vorstellung: Nur 3 Gesundheitsfragen zu den letzten 3 Jahren.

Gesundheitsfragen der Hannoverschen für junge Leute

So sehen die Gesundheitsfragen 2 und 3 der Hannoverschen für junge Leute aus:

Angebot HDI Lebensversicherung

Die Rahmenbedingungen beim HDI

• Zielgruppe: Alle Berufe bis zum 30. Geburtstag, auch Azubis und Studierende, nicht für Schüler;
• Maximale BU-Rente: 2.000 Euro;
• Abfragezeiträume: 5 bis 10 Jahre, unabhängig von ambulanter oder stationärer Behandlung;
• Gesundheitsfragen: Fünf klare Ja/Nein-Fragen, z. B. zu bestimmten schweren Vorerkrankungen und Facharzt-Kontakten;
• Wenn eine Gesundheitsfrage bejaht werden muss: Dann können wir eine anonyme Risikovoranfrage für Sie stellen.

Risiko- und Gesundheitsfragen des HDI für junge Leute (Antrag future 2 go)

So sehen die Risiko-, bzw. Gesundheitsfragen in diesem Antrag des HDI aus:

Angebot Lebensversicherung von 1871

Die Rahmenbedingungen bei der LV 1871

• Zielgruppe: Gymnasiasten, Studierende ausgewählter Fächer, Angestellte und Selbständige in kaufmännischen und akademischen Berufen bis Alter 35;
• Maximale BU-Rente: 2.000 Euro;
• Abfragezeiträume: 5 Jahre ambulant, 10 Jahre stationär und ambulante Operationen;
• Gesundheitsfragen: Fragen unter anderem nach Krankschreibungen, Medikamenten, Beschwerden, bestimmten schweren Vorerkrankungen inkl. Psyche;
• Wenn eine Gesundheitsfrage bejaht werden muss: Risikovoranfrage / Online-Prüfung zur bejahten Frage möglich;
• Ausführliche Vorstellung: Golden BU der LV 1871: Verkürzte Gesundheitsfragen.

Gesundheitsfragen der LV 1871 für junge Leute

So sehen die Gesundheitsfragen der LV 1871 für junge Leute aus. Zur Beachtung: Die Fragen sind teilweise dynamisch, es können weitere Fragen folgen.

Mehr Infos für bestimmte Lebensphasen

Wenn Sie noch detailliertere Informationen zur BU-Absicherung bei bestimmten Lebensphasen wünschen, lesen Sie auf folgenden Seiten weiter:

• Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler – Besonderheiten, Einstiegschancen, typische Stolpersteine;
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten – Warum sich der Abschluss im Studium oft rechnet;
• Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis – Früh beginnen, dauerhaft sparen, flexibel bleiben;
• Kinder-Absicherung „Helbi“ – Fünf Bausteine für einen smarten Start.

BU versus Alternativen – eine Einordnung

Nicht immer funktioniert es mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gründe dafür haben wir weiter oben genannt. Eventuell kommen dann andere Versicherungen zur Absicherung der Arbeitskraft in Frage. Wir beraten Sie gerne dazu.

Krankentagegeldversicherung

Eine Krankentagegeldversicherung zahlt einen Betrag pro Tag der Krankschreibung / Arbeitsunfähigkeit. Da man nicht ewig krankgeschrieben wird, stellt sie zwar eine nützliche Ergänzung zur BU dar, ersetzt sie aber nicht. Eine Absicherung für Schüler und Studenten ist nicht möglich. Mehr Infos zur Krankentagegeldversicherung.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn man nicht nur seinem Beruf, sondern überhaupt keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kann. Auf die Qualifikation kommt es nicht an. Sie ist eine preisliche Alternative für Berufe, die sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht leisten können. Für Akademiker macht sie keinen Sinn, weil sie für diese Berufe meistens ähnlich viel kostet, wie eine BU, aber schlechteren Schutz darstellt. Mehr Infos zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung hat ein komplett anderes Leistungsversprechen als die BU – sie ist daher kein Ersatz. Zwar wird sie von immer mehr Versicherern als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung angepriesen. Aber die gesundheitlichen Einschränkungen müssen extrem sein, damit sie eine Rente zahlt. Wir sehen sie eher als Alternative zu einer Pflegeversicherung. Mehr Infos zur Grundfähigkeitsversicherung.

Fazit: Wenn BU möglich ist, hat sie Priorität. Andernfalls prüfen wir gern Alternativen für Sie.

So gehen Sie vor – in drei Schritten

Wir empfehlen die folgende Vorgehensweise zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute:

Schritt 1: K.O.-Diagnosen ausschließen, Ersteinschätzung bei psychischer Vorerkrankung einholen

Ganz gleich, ob Sie eine BU auf normalem Wege oder per Aktionsantrag mit verkürzten Gesundheitsfragen beantragen wollen: Prüfen Sie zunächst, ob sie eine K.O.-Diagnose haben, die den Versicherungsschutz verhindert.

Falls Sie in den letzten drei Jahren eine psychische Krankheit hatten oder in Psychotherapie waren, nutzen Sie unsere kostenlose und anonyme Ersteinschätzung. Beides können Sie mit minimalem Aufwand abklären, ohne Ihre Daten preiszugeben. Erst wenn beides kein Problem darstellt, machen Sie den zweiten Schritt.

Schritt 2: Beratungsunterlagen anfordern und ausgefüllt zurücksenden

Wenn Sie keine K.O.-Diagnose haben und eine eventuelle Ersteinschätzung unkritisch war, fordern Sie unsere Beratungsunterlagen mit Ratgeber an und senden Sie sie ausgefüllt an uns zurück – am besten über unser Extranet. Natürlich können Sie sich vorab auch einen kostenlosen Beratungstermin buchen, um erste Fragen zu besprechen.

Schritt 3: Analyse erhalten und eventuell Risikovoranfrage stellen

Je nach Ihren Angaben bekommen Sie entweder direkt eine Analyse und Angebote zur Absicherung, oder wir bereiten mit Ihnen eine anonyme Risikovoranfrage vor. Dabei können wir die Aktionsanträge oder auch die normalen Anträge der Versicherer berücksichtigen – je nachdem, was für Ihren Versicherungsschutz sinnvoller erscheint.

Häufige Fragen (FAQ) zur BU-Absicherung junger Leute

Über uns

Seit über 20 Jahren denken wir nicht an den schnellen Abschluss, sondern unterstützen unsere Kunden auch, wenn sie berufsunfähig werden. Weit über 90 Prozent von ihnen erhalten ihre Rente. Niemand musste dafür vor Gericht klagen. Profitieren Sie von dieser Expertise beim Abschluss!

Nächster Schritt: Anfrage stellen

• Nutzen Sie unser Kontaktformular, um uns eine erste Nachricht zu senden;
• Schreiben Sie bitte dazu, wenn Sie sich für ein bestimmtes Angebot interessieren;
• Wir klären Ihre Möglichkeiten, bereiten auf Wunsch eine anonyme Risikovoranfrage für Sie vor und begleiten Sie Schritt für Schritt – bis zur sicheren Absicherung.