"Meine BU endet zu früh - was kann ich tun?"

Das Wichtigste im Überblick:

Zuletzt aktualisisert: 29.10.2025

Warum enden BU-Verträge zu früh?

Viele BU-Verträge enden vor dem eigentlichen Rentenalter. Das kann unterschiedliche Gründe haben: Vielleicht wollte der Versicherer Ihren Beruf nicht länger absichern. Oder die Vertragslaufzeit wurde gewollt oder ungewollt kürzer gewählt, weil dann die Beiträge geringer sind.

Jedes Jahr längerer Versicherungsschutz kostet einen höheren Beitrag, weil dann der Versicherer im Fall der Fälle auch länger die Berufsunfähigkeitsrente zahlen muss.

Die Herausforderung bei zu kurzen BU-Verträgen

Wenn Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung endet, Sie aber noch jahrelang arbeiten müssen, stehen Sie in den letzten Jahren ohne BU-Schutz da. Das sind erfahrungsgemäß genau die Jahre, in denen am meisten Versicherte berufsunfähig werden – oder es bleiben.

BU-Verträge kann man leider nicht so einfach verlängern. Genauer: Selbst gute, jüngere Verträge bieten ausschließlich eine Verlängerungsmöglichkeit, wenn der Gesetzgeber das Renteneintrittsalter anhebt. Ältere Verträge sehen nicht einmal diese Möglichkeit vor.

Die BU endet zu früh? Lösungsvorschläge

Da bestehende BU-Verträge in aller Regel keine Verlängerungsmöglichkeit vorsehen (Ausnahme: Das Renteneintrittsalter wird erhöht), ist längerer Versicherungsschutz nur über einen Neuvertrag möglich. Für den müssen Sie die Gesundheitsfragen des Versicherers im Antrag ehrlich und vollständig beantworten.

Da das Risiko, berufsunfähig zu werden, im fortgeschrittenen Alter steigt, wird sich das auch in der Beitragshöhe widerspiegeln.

Möglichkeit I: Eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung

Vielleicht wird es keine preiswerte Lösung sein, aber eine neue BU bietet den besten Schutz der Arbeitskraft. Es gibt einige wenige BU-Anbieter, die Menschen auch noch im Alter von rund 60 Jahren versichern.

Diese Vorgehensweise empfehlen wir:

1. Prüfen Sie Ihren Altvertrag: Wann endet der Versicherungsschutz, wie lange wird eine BU-Rente maximal gezahlt („Leistungsdauer“)?
2. Bemühen Sie sich so früh wie möglich um neuen Versicherungsschutz, warten Sie nicht bis zur letzten Minute ab.
3. Schauen Sie bei uns unter den K.O.-Diagnosen, ob Sie eine nicht versicherbare Erkrankung haben.
4. Wenn Sie in den letzten 5 Jahren eine psychische Vorerkrankung hatten, nutzen Sie unsere Ersteinschätzung bei psychischen Erkrankungen. So erfahren Sie, ob Sie aktuell dennoch eine Chance auf Versicherungsschutz haben.
5. Wenn die beiden vorherigen Punkte unproblematisch sind, fordern Sie unsere Beratungsunterlagen an, damit wir für Sie eine anonyme Risikovoranfrage stellen können. Dadurch erfahren Sie sehr zuverlässig, wie Sie versichert werden können und was das kostet. Das ist unser kostenloser Service für Sie.
6. Steht das Ergebnis der Risikovoranfrage fest und sind Sie versicherbar, legen Sie die Details des neuen Vertrags fest. Auch zur Reduzierung des Beitrages gibt es viele Möglichkeiten, die wir dann gerne besprechen können.
7. Wir helfen Ihnen dabei, den Antrag auszufüllen, prüfen den Versicherungsschein und betreuen Ihren neuen BU-Vertrag anschließend gerne weiter.
8. Je nach Absicherungshöhe und restlicher Laufzeit können Sie ihre zu früh endende BU entweder weiterlaufen lassen oder den Vertrag anschließend kündigen.

Möglichkeit II: Wenn es mit der BU nicht klappt

Sollte eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie nicht zu realisieren sein, sehen wir uns gern gemeinsam mit Ihnen Alternativen an. Das kann z.B. eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sein. Oder eine Grundfähigkeitsversicherung, die wir eher als Alternative zu einer Pflegeversicherung sehen.

Aber machen Sie sich keine Illusionen: Auch dafür sind Gesundheitsfragen zu beantworten und auch die haben ihren Preis.

Praxisbeispiel (anonymisiert)

Bernd S., ein Architekt, 56 Jahre alt, hatte seine private BU nur bis Alter 60 abgeschlossen. Wegen der Kosten einer Scheidung muss er nun aber deutlich länger arbeiten.

Nach einer anonymen Voranfrage nahm ihn ein Versicherer beim Neuabschluss mit einem geringem Zuschlag. Nun ist Bernd S. bis Endalter 67 versichert. Rentenhöhe: 3.000 Euro monatlich. Durch die Dynamik wird sie sich noch auf knapp 3.500 Euro erhöhen, wenn der Altvertrag in vier Jahren ausläuft.

FAQ

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Gern suchen wir für Sie eine Lösung, wenn Ihre BU zu früh endet.