Berufsunfähigkeitsversicherung Allianz 2026

Zuletzt aktualisiert: 13.01.2026

Der Versicherer Allianz Lebensversicherungs-AG

• Name des Versicherers: Allianz Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft
• Rechtsform: Aktiengesellschaft (AG)
• Konzernzugehörigkeit: Tochterunternehmen der Allianz Deutschland AG, unter dem Dach der Allianz SE (München)
• Anschrift: Heßbrühlstraße 2, 70565 Stuttgart
• Website: www.allianz.de
• Telefonnummer: 089 3800-0 (Zentrale), 0711 6630 (Sitz Stuttgart)

Welche Rolle spielt die Allianz im deutschen BU-Markt?

Mit über 2,9 Millionen Berufsunfähigkeitsversicherungen im Bestand und über 65.000 bearbeiteten Leistungsfällen im Jahr 2024 (Quelle Morgen & Morgen, 2025) ist die Allianz Lebensversicherungs-AG mit großem Abstand Marktführer in Sachen Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland.

Die Allianz Lebensversicherungs-AG verzeichnete im Geschäftsjahr 2024 gebuchte Bruttobeiträge für alle Lebensversicherungsprodukte zusammen in Höhe von über 23,8 Milliarden Euro.

Eher selten kommt der Versicherer mit Innovationen auf den Markt. Immerhin gab es binnen kurzer Zeit viele Nachahmer, als die Allianz im Jahr 2013 nach der Condor als zweiter Versicherer im Rahmen einer BU Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit, die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel, auf den Markt brachte.

Wie ist die Finanzstärke der Allianz einzuordnen?

Hervorragende Ratings und Bewertungen: Die Bonität und Finanzstärke der Allianz werden von führenden Analysehäusern regelmäßig mit Bestnoten bewertet:

• Standard & Poor’s: Die Allianz verfügt über ein AA-Rating | Ausblick stabil für Finanzstärke (Stand 04.2025),
• Moody’s: Aa2 | Ausblick stabil (Stand 10.2025),
• Morgen & Morgen: Das Analysehaus bewertet die Finanzstärke mit der Höchstnote von 5 Sternen („Ausgezeichnet“),
• Franke & Bornberg: Im Unternehmensrating erhält die Allianz die Note FFF+ („Hervorragend“), was die höchste Kategorie darstellt,
• IVFP: Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung bescheinigt dem Unternehmen eine „exzellente“ Stabilität, Ertragskraft und Sicherheit.

Unsere Zusammenarbeit mit der Allianz

Die Allianz arbeitet sowohl mit eigenen Versicherungsvertretern als auch grundsätzlich mit freien Versicherungsmaklern wie uns zusammen. So vermitteln wir Berufsunfähigkeitsversicherungen der Allianz seit fast 20 Jahren. Aber bis heute spielt dieser Anbieter bei uns eher eine untergeordnete Rolle.

Das liegt daran, dass es im Zweifelsfall doch meistens mehrere Anbieter mit besseren Versicherungsbedingungen, oder auch mit einem besseren Preis- / Leistungsverhältnis gibt. Und wir finden: erst in den letzten Jahren hat die Allianz die Versicherungsbedingungen ihrer BU deutlich verbraucherfreundlicher formuliert und hat Anschluss an die Spitzengruppe der Anbieter gefunden.

Wie erleben wir Risikovoranfragen und Antragstellung in der Praxis?

Wenn wir eine anonyme Risikovoranfrage an die Allianz stellen, wird sie in aller Regel schnell und sorgfältig bearbeitet.

Die Voten, also die Antworten auf eine solche Voranfrage, sind in der Regel marktkonform. Manchmal ist die Allianz auch der einzige Versicherer, der unsere Kunden zu normalen Konditionen versichern will, während andere Versicherer einen Leistungsausschluss und / oder einen Risikozuschlag vereinbaren wollen. Das ist dann das stärkste Argument für den Abschluss bei diesem Versicherer.

Vor allem schafft es die Allianz bei uns aber, sich bei eingereichten Anträgen exakt an das Votum der Voranfrage zu halten. Das ist nicht selbstverständlich.

Welche Besonderheiten zeigen sich regelmäßig im Antragsprozess?

Die BU-Antragsformulare der Allianz sind inklusive Gesundheitsfragen mit rund 30 Seiten besonders lang und dürften schon allein deswegen den einen oder anderen Interessenten abschrecken.

Ist der Antrag aber erstmal beim Versicherer angekommen, erfolgt die Bearbeitung „unserer“ Anträge in aller Regel rasch und meistens auch fehlerfrei.

Tariflandschaft der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie viele BU-Anbieter hat auch die Allianz nicht nur einen Tarif, sondern gleich mehrere unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tarife im Angebot.

Welche Tarifvarianten gibt es und worin unterscheiden sie sich?

1. BU Komfort: ein Grundtarif, der eine monatliche Rente zahlt, wenn eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % vorliegt. Er verzichtet auf temporäre Zusatzleistungen wie die Leistung bei reiner Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) oder Soforthilfen bei Krebs, ist dafür aber preislich günstiger (ca. 7 % weniger als Premium). Der Tarif eignet sich besonders für eine BU-Absicherung im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung (bAV), da dort bestimmte Zusatzleistungen nicht förderfähig sind.

2. BU Premium: wie der Tarif Komfort, aber mit erweitertem Leistungsumfang. Wegen der äußerst empfehlenswerten AU-Klausel eignet er sich besonders für die private BU-Absicherung. Enthalten sind:

• Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel): Leistungen bereits bei einer lückenlosen Krankschreibung von mindestens sechs Monaten für bis zu 36 Monate, auch wenn noch keine dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt wurde,
• Eine Krebs-Soforthilfe: Bietet eine temporäre finanzielle Unterstützung für 18 Monate bei bestimmten Krebserkrankungen,
• Eine Reha-Hilfe: Beteiligung an Kosten für Rehabilitationsmaßnahmen bis zu 6.000 Euro unter bestimmten Voraussetzungen.

3. BU Premium mit zusätzlichem Pflege-Baustein: beinhaltet die Leistungen des Premium-Tarifs und sichert zusätzlich das Risiko der Pflegebedürftigkeit ab.

• Bei Pflegebedürftigkeit während der Laufzeit wird eine lebenslange Pflegerente gezahlt,
• Bietet eine Option, den Pflegebaustein am Laufzeitende ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine eigenständige Pflegeversicherung umzuwandeln.

4. Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice (für Beamte): speziell für Beamte und Beamtenanwärter konzipiert.

• Enthält eine echte Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel): Die Versetzung in den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn wird als Leistungsauslöser akzeptiert, ohne eigene medizinische Prüfung durch die Allianz,
• Optional kann eine Absicherung gegen Teildienstunfähigkeit oder spezielle Dienstunfähigkeit (z. B. für Polizisten) eingeschlossen werden.

Welche Beitrags- und Vertragsvarianten gibt es zusätzlich?

a. BerufsunfähigkeitsStartPolice: ein Einsteigertarif / Startertarif speziell für junge Leute (Schüler, Studenten, Berufsstarter bis 35 Jahre).

• Bietet in den ersten drei Jahren reduzierte Startbeiträge (z. B. 50 % des Zielbeitrags), gewährt aber von Beginn an den vollen Versicherungsschutz,
• In den folgenden fünf Jahren steigen die Beiträge stufenweise auf den vollen Beitrag an.

b. BerufsunfähigkeitsPolice Invest: bei dieser Form werden die erwirtschafteten Überschüsse nicht direkt mit dem Beitrag verrechnet (was den Zahlbeitrag senken würde), sondern in Investmentfonds angelegt.

• Statt des geringeren Zahlbeitrags zahlt man den vollen Garantiebeitrag,
• Das so angesammelte Fondsguthaben wird bei Vertragsablauf steuerfrei ausgezahlt.

c. Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ): die Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch als Zusatzbaustein (BUZ) an eine Hauptversicherung gekoppelt werden, beispielsweise an eine Risikolebensversicherung oder eine Rentenversicherung.

Zentrale vertragliche Regelungen

1️⃣ Wie ist die Berufsunfähigkeit von Schülern definiert?

Fundstelle: Ziffer 1.7 (1) d)

Zitat: „Wenn die versicherte Person bei Eintritt der Berufsunfähigkeit Schüler ist, gilt als Beruf bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Schüler.“

Kommentar: Die Allianz bietet also bereits Schülerinnen und Schülern eine vollwertige BU-Absicherung.

2️⃣ Wie ist die Berufsunfähigkeit von Studenten definiert?

Fundstelle: Ziffer 1.7 (1) f)

Zitat: „Wenn die versicherte Person bei Eintritt der Berufsunfähigkeit Student ist, gilt als Beruf bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit neben dem zuletzt ausgeübten Studium auch das mit dem Abschluss des belegten Studiengangs verbundene Berufsbild.
Als Studium gilt ein Studium an einer Hochschule (Universität), Fachhochschule(FH) oder Dualen Hochschule (DH). Der angestrebte Studienabschluss muss in Deutschland staatlich anerkannt sein.“

Kommentar: Die Berücksichtigung des mit dem Abschluss des Studiengangs verbundenen Berufsbildes dürfte sich positiv für die Versicherten auswirken. Grund: Es gibt kaum Berufsbilder, die man noch ausüben kann, obwohl man im zuvor ausgeübten Studium zu mindestens 50% berufsunfähig ist.

3️⃣ Verzichtet der Versicherer in der Erst- und Folgeprüfung auf die abstrakte Verweisung?

Fundstelle: Ziffer 1.7 (1) c)

Antwort: ja.

Zitat: „Unsere Bedingungen sehen eine abstrakte Verweisbarkeit auf einen anderen Beruf nicht vor.“

Kommentar: Die abstrakte Verweisung war früher ein häufiger Streitpunkt, weil Versicherer die Zahlung einer BU-Rente mit dem Argument verweigern konnten, man könne ja noch in einem vergleichbaren Beruf arbeiten. Heutige Bedingungswerke sehen diese Möglichkeit meistens nicht mehr vor. Trotzdem sollte man sich das genau ansehen. Die Allianz verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Das gilt in der Erstprüfung auf Berufsunfähigkeit, für die Folgeprüfungen und beim Ausscheiden aus dem Beruf.

4️⃣ Verzichtet der Versicherer in der Erst- und Folgeprüfung auf die konkrete Verweisung?

Fundstelle: 1.7 (1) a)

Antwort: nein

Zitat: Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person „(…) auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht und die sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten ausüben kann“.

Kommentar: Die Allianz kann die versicherte Person auf eine andere vergleichbare Tätigkeit konkret verweisen, wenn diese bereits (freiwillig) ausgeübt wird. Das ist die übliche Möglichkeit für eine konkrete Verweisung, die fast alle Anbieter im Bedingungswerk haben.

Vergleichbar ist die Tätigkeit nicht, wenn das Einkommen der Vergleichstätigkeit mehr als 20 Prozent unter dem Bruttoeinkommen des bislang ausgeübten Berufs liegt.

Das bedeutet: Man kann im zuletzt ausgeübten Beruf berufsunfähig sein, seine BU-Rente bekommen und trotzdem in einem vergleichbaren Beruf arbeiten und hinzuverdienen. Nur nicht beliebig viel.

5️⃣ Wie ist die Umorganisation in Betrieben von Selbstständigen und/oder Freiberuflern geregelt?

Fundstelle: Ziffer 1.7 (1) g)

Zitat: „Bei Selbstständigen setzt vollständige Berufsunfähigkeit zusätzlich (…) voraus, dass die versicherte Person ihren Beruf auch dann nicht ausüben kann, nachdem sie ihren Betrieb zumutbar umorganisiert hat.
(…) Die zumutbare Minderung des betrieblichen Gewinns vor Steuern aufgrund der Maßnahmen beträgt jedoch höchstens 20 Prozent.
(…) Wir verzichten auf die Prüfung der Umorganisation, (…) wenn der versicherte Selbstständige eine akademische Ausbildung erfolgreich abgeschlossen hat und in seiner täglichen Arbeitszeit mindestens zu 90 Prozent kaufmännische, planerische, leitende oder organisatorische Tätigkeiten ausübt oder (…) wenn der Betrieb weniger als 10 Mitarbeiter beschäftigt. (…)“

Kommentar: Die Prüfung einer betrieblichen Umorganisation ist bei fast allen BU-Anbietern im Rahmen der Leistungsprüfung von Selbstständigen üblich. Der Verzicht einer solchen Prüfung bei Betrieben mit weniger als 10 Mitarbeitern ist deutlich kundenfreundlicher. Denn die meisten anderen Anbieter verzichten entweder gar nicht, oder nur bei Betrieben bis zu 5 Mitarbeitern.

6️⃣ Was gilt für die Berufsunfähigkeit von Beamten?

Fundstelle: Ziffer 12.7

Antwort: Der Tarif enthält keine Dienstunfähigkeitsklausel, bietet aber eine Wechseloption in die Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice.

Zitat: „Wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer in ein Beamtenverhältnis wechselt, können Sie Ihre Versicherung innerhalb von 12 Monaten nach dem Wechsel ohne Risikoprüfung in eine Selbstständige Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice umwandeln.“

Kommentar: Das ist eine sehr nützliche Regelung, denn sie bläht den bestehenden Tarif – auch kostenmäßig – nicht unnötig auf, bietet aber bei Verbeamtung den Umstieg in den Tarif mit Dienstunfähigkeitsklausel an.

Hinweis: Die Höhe der BU-Rente im neuen Tarif kann reduziert werden müssen, der prozentuale Beitrag kann höher ausfallen und Zusatzleistungen wie die AU-Klausel, die Krebs-Klausel und die Pflegerente entfallen.

7️⃣ Gibt es eine Günstigerprüfung bei einem Berufswechsel?

Fundstelle: Ziffer 12.2

Antwort: Ja.

Zitat: „Wenn die versicherte Person ihren Beruf wechselt, können Sie prüfen lassen, ob sich durch den Berufswechsel für die verbleibende Versicherungsdauer der zu zahlende Beitrag reduziert. Dies gilt auch, wenn die versicherte Person

• von einem Beruf in ein Studium wechselt oder
• das Studium wechselt oder
• Schüler ist und die Schulform wechselt oder
• Schüler ist und in die Klassenstufe 11 versetzt wird oder
• Schüler war und ein Studium, eine Ausbildung oder eine Berufstätigkeit aufnimmt.“

Kommentar: Es gilt der Grundsatz, dass der jeweils zuletzt ausgeübte Beruf versichert ist, ein Berufswechsel für den Versicherungsschutz unkritisch ist und auch nicht gemeldet werden muss. Eine Meldung kann aber sinnvoll sein, um den Beitrag im bestehenden Vertrag zu senken. Eine Verteuerung ist ausgeschlossen.

In den ersten Jahren nach Abschluss verzichtet die Allianz dabei auf eine erneute Risikoprüfung, später kann sie erforderlich sein.

Die Allianz hat hier eine gute, verbraucherfreundliche Regelung. Die Hinweise auf Wechsel der Schulform etc. sind sicherlich hilfreich, weil viele Menschen „Schüler“ noch gar nicht als „Beruf“ ansehen. Eine noch bessere Regelung hat beispielsweise die Alte Leipziger, weil dort auch Änderungen berufsbezogener Merkmale, wie einem höheren Anteil der Bürotätigkeit oder Mitarbeiterverantwortung, zu einem niedrigeren Beitrag führen können.

8️⃣ Ist eine AU-Klausel fest oder optional enthalten? Wenn ja: Für wieviele Monate wird eine Leistung erbracht?

Fundstelle: Ziffer 1.2

Antwort: Ja, für maximal 36 Monate während der Vertragslaufzeit. Das ist einer der Unterschiede zum Komfort-Tarif.

Zitat: „Wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauerder Versicherung mindestens 6 Monate ununterbrochen krankgeschrieben worden ist oder voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen krankgeschrieben wird, erbringen wir die folgenden Leistungen: (…)“ [Hinweis: Es folgen Beitragsbefreiung und Rente.]

Die Leistung wird erbracht, solange „insgesamt eine Dauer der Krankschreibung von 36 Monaten während der vereinbarten Leistungsdauer bei Berufsunfähigkeit nicht überschritten ist.“

Kommentar: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel wirkt sich in unseren Leistungsfällen extrem nützlich für die Betroffenen aus, weil einfacher und in der Regel schneller Geld vom Versicherer kommt.

Nicht nur die maximale Dauer der AU-Leistung ist entscheidend, sondern auch, ob parallel Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden müssen und welche Unterlagen der Versicherer im Leistungsfall anfordern kann.

9️⃣ Ist eine Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung möglich?

Fundstelle: Abänderung SBV8 (Ziffer 13)

Antwort: Ja, optional vereinbar.

Zitat: „Wenn Sie für die Dauer der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente eine garantiert steigende Berufsunfähigkeitsrente vereinbart haben, erhöht sich die Garantierente jährlich zu Beginn eines Versicherungsjahres. Die Erhöhung ist in Prozent der im Vorjahr gezahlten Garantierente festgelegt.“

Kommentar: Die Leistungsdynamik ist aus unserer Sicht in den meisten Fällen äußert nützlich, weil sie einen gewissen Inflationsausgleich sicherstellt, wenn man berufsunfähig ist. Das ist besonders wichtig, weil die meisten Berufsunfähigen viele Jahre lang berufsunfähig bleiben und anscheinend auch immer mehr junge Leute berufsunfähig werden.

🔟 Gibt es in den ersten Jahren eine Nachversicherungsgarantie ohne Anlass?

Fundstelle: Ziffer 12.1 (1) und (4)

Antwort: Ja.

Zitat: „Sie können verlangen, dass Ihre vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn ohne erneute Risikoprüfung erhöht wird. (…) Darüber hinaus gilt für eine Erhöhung: • Die versicherte Person darf bei einer Erhöhung nach Absatz 1 rechnungsmäßig höchstens 40 Jahre alt sein.“

Kommentar: Garantien für eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen bei bestimmten Anlässen sind marktüblich. Aber sie sind an bestimmte Fristen gebunden. Deswegen ist es nützlich, wenn es zusätzlich zumindest in den ersten Vertragsjahren eine solche Erhöhungsmöglichkeit gibt, ohne sie an bestimmte Anlässe und damit Fristen zu binden.

1️⃣1️⃣ Gibt es eine Begrenzung für die dynamischen Erhöhungen (Beitragsdynamik)?

Fundstelle: Abänderung SBV7 (Ziffern 2 und 3)

Antwort: Ja, bis Alter 55. Ab 40.000 Euro BU-Jahresrente muss die finanzielle Angemessenheit nachgewiesen werden.

Zitat: „Die Erhöhungen erfolgen bis zum Ablauf der Beitragszahlungsdauer, jedoch nicht länger als bis die versicherte Person das rechnungsmäßige Alter von 55 Jahren erreicht hat. (…) Wenn die Summe aller bei uns versicherten jährlichen Berufsunfähigkeitsrenten der versicherten Person 40.000 EUR im Jahr übersteigt, ist Voraussetzung für eine wirksame Erhöhung, dass die Summe aller zu diesem Zeitpunkt versicherten jährlichen Berufsunfähigkeitsrenten der versicherten Person nicht mehr als 70 Prozent ihres Bruttoarbeitseinkommens im letzten Kalenderjahr vor der Erhöhung beträgt.“

Kommentar: Dass ein BU-Versicherer auch bei dynamischen Erhöhungen die finanzielle Angemessenheit überprüfen will, ist nichts Besonderes und legitim. Aber die Begrenzung auf das Endalter 55 ist bei Verträgen, die bis 67, laufen sollen, unüblich und aus unserer Sicht ein klares Negativ-Merkmal.

1️⃣2️⃣ Gibt es eine Begrenzung für die Nachversicherungsgarantien?

Fundstelle: Ziffer 12.1 (5)

Antwort: Ja, Erhöhungen im Rahmen der Nachversicherungsgarantien sind auf zusätzliche 1.500 Euro BU-Rente / Monat begrenzt. Berufseinsteiger nach Abschluss eines Studiums können ihre BU-Rente zusätzlich verdoppeln auf maximal 2.500 Euro / Monat. Die finanzielle Angemessenheit muss gegeben sein.

Zitat: „Mehrere Erhöhungen dürfen für alle für die versicherte Person bestehenden Berufsunfähigkeitsrenten insgesamt 18.000 EUR jährliche Rente nicht überschreiten. Ausgenommen von dieser Grenze ist die Erhöhung nach Absatz 3.“ [Hinweis: In Absatz 3 finden sich die Regelungen für Berufseinsteiger.]

Kommentar: Zwar gibt es noch BU-Anbieter, die die versicherte BU-Rente insgesamt auf 2.500 Euro deckeln. Bei der Allianz kann man ab Beginn schon bis zu 3.000 Euro BU-Rente ohne ärztliche Untersuchung absichern. Insofern sind die Regelungen nicht schlecht.
Aber durch die Begrenzung der Nachversicherungen auf 1.500 Euro und dem Ende der Dynamik mit Alter 55 eignet sich der Tarif für Gutverdiener mit einem Brutto-Monatseinkommen von über 7.000 Euro nur als Teil-Lösung. Bei hohem aktuellen oder erwartetem zukünftigen Einkommen daher lieber zwei BU-Verträge bei unterschiedlichen Versicherern abschließen.

1️⃣3️⃣ Müssen Berufsunfähige von sich aus eine Minderung der Berufsunfähigkeit oder eine Besserung des Gesundheitszustands mitteilen?

Fundstelle: Keine.

Antwort: Nein.

Kommentar: Solche Verpflichtungen im Leistungsfall sehen wir kritisch. Denn erstens kann ein Laie kaum selbst beurteilen, ob er nun zu 50% (= Versicherer zahlt) oder zu 49% (Versicherer zahlt nicht) berufsunfähig ist. Und zweitens kommt in der Praxis wohl kaum jemand auf die Idee, dass es eine Meldepflicht an den BU-Versicherer gibt, wenn der Arzt einem z.B. sagt, dass die Dosierung eines Medikaments reduziert werden kann (= Besserung des Gesundheitszustands).

Beides ist besonders relevant, weil ein Verstoß gegen solche Meldepflichten den Versicherer berechtigen kann, die Leistung einzustellen.

Wir sehen es positiv, dass die Allianz auf solche Meldepflichten verzichtet. Sie kann aber von sich aus jederzeit die Berufsunfähigkeit nachprüfen.

Kosten und Einordnung des Preisniveaus

Die Allianz liegt, was die Kosten und damit die Beitragshöhen der BU-Verträge angeht, oft im Mittelfeld. Manchmal gibt es – wie bei allen Anbietern – Ausreißer bei bestimmten Berufen nach oben oder unten.

Auffällig ist der vergleichsweise geringe Abstand zwischen Garantiebeitrag und Zahlbeitrag. Das nennt man Verteuerungsrisiko, weil sich durch sinkende Überschüsse der Zahlbeitrag in Richtung Garantiebeitrag verändern kann. Dieses Verteuerungsrisiko ist also bei der Allianz auffallend geringer als bei vielen anderen BU-Anbietern.

Preisbeispiele für ausgesuchte Berufe und Eintrittsalter

Szenario A: BU-Abschluss während der Schule, Ausbildung oder des Studiums

Preise für eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz im Tarif Premium:

• Schüler*in, Hauptschule Klasse 10, 16 Jahre alt; Garantiebeitrag: 154,07 Euro, Zahlbeitrag: 118,63 Euro / Monat;
• Schüler*in, Gymnasium, Klasse 11, 16 Jahre alt; Garantiebeitrag: 80,30 Euro, Zahlbeitrag: 61,83 Euro / Monat;
• Azubi Altenpfleger*in, 18 Jahre alt; Garantiebeitrag: 259,45 Euro, Zahlbeitrag: 199,78 Euro / Monat;
• Azubi Tischler*in, 18 Jahre alt; Garantiebeitrag: 212,27 Euro, Zahlbeitrag: 163,45 Euro / Monat;
• Azubi Bankkaufmann / Bankkauffrau, 18 Jahre alt; Garantiebeitrag: 83,60 Euro, Zahlbeitrag: 64,37 Euro / Monat;
• Student*in Soziale Arbeit, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 121,27 Euro, Zahlbeitrag: 93,38 Euro / Monat;
• Student*in Informatik, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 51,87 Euro, Zahlbeitrag: 39,94 Euro / Monat;
• Student*in Jura, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 62,94 Euro, Zahlbeitrag: 48,46 Euro / Monat;
• Student*in Humanmedizin, 20 Jahre alt; Garantiebeitrag: 62,94 Euro, Zahlbeitrag: 48,46 Euro / Monat.

Szenario B: BU-Abschluss während der Berufsausübung

Preise für eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz im Tarif Premium:

• Altenpfleger*in, 30 Jahre alt, angestellt, kein Studium, 90% körperliche Tätigkeit, 10% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 323,10 Euro, Zahlbeitrag: 248,79 Euro / Monat;
• Tischler*in, 30 Jahre alt, angestellt, kein Studium, 90% körperliche Tätigkeit, 10% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 264,29 Euro, Zahlbeitrag: 203,50 Euro / Monat;
• Bankkaufmann / Bankkauffrau, 30 Jahre alt, angestellt, kein Studium, 100% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 103,90 Euro, Zahlbeitrag: 80,00 Euro / Monat;
• Sozialarbeiter*in, 30 Jahre alt, angestellt, Bachelor-Studium, 25% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 223,20 Euro, Zahlbeitrag: 171,86 Euro / Monat;
• Informatiker*in, 30 Jahre alt, angestellt, Master-Studium, 100% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 61,90 Euro, Zahlbeitrag: 47,66 Euro / Monat;
• Maschinenbau-Ingenieur*in, 30 Jahre alt, angestellt, Studium, Diplom, 95% Bürotätigkeit; Garantiebeitrag: 61,90 Euro, Zahlbeitrag: 47,66 Euro / Monat;
• IT-Berater*in, 30 Jahre alt, selbstständig, Master-Studium, 85% Bürotätigkeit, 15% Reisetätigkeit; Garantiebeitrag: 61,90 Euro, Zahlbeitrag: 47,66 Euro / Monat;
• Rechtsanwalt / Rechtsanwältin, 30 Jahre alt, freiberuflich, Studium 2. Staatsexamen, 90% Bürotätigkeit, 10% Reisetätigkeit; Garantiebeitrag: 75,16 Euro, Zahlbeitrag: 57,87 Euro / Monat;
• Facharzt / Fachärztin für Allgemeinmedizin, 30 Jahre alt, Studium 2. Staatsexamen, freiberuflich, keine operative Tätigkeit; Garantiebeitrag: 75,16 Euro, Zahlbeitrag: 57,87 Euro / Monat.

Was zeigen die Zahlen?

Die riesengroßen Unterschiede der Beitragshöhen trotz identischer Absicherungshöhen sind im BU-Markt nichts Außergewöhnliches. Denn durch die Einführung von immer mehr Berufsgruppen und damit Beitragsgruppen wurde die BU für viele akademische Berufe sehr günstig, während sie für viele handwerkliche und soziale Berufe nahezu unbezahlbar geworden ist.

Wir finden das ungerecht und nicht richtig. Als Ausweg und Alternative schlagen wir eine private Zusatz-Erwerbsminderungsrente vor. Die gibt es in dieser Form aber noch nicht.

Wenn Sie Kinder haben, die vielleicht einmal einen handwerklichen oder sozialen Beruf ergreifen werden, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch zu Schülerzeiten als Schüler-BU die letzte Chance auf bezahlbare Beiträge.

Ob man mit 20 Jahren in Ausbildung oder Studium eine BU abschließt, oder erst mit 30 Jahren im Beruf, kann – je nach Beruf – zu einem um rund 25 % höheren Beitrag führen.

Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Allianz abschließen will, muss viele Fragen beantworten. Hier eine Übersicht der Fragen für alle, außer Schüler und Beamte. Die bekommen teilweise abweichende Fragen.

Wir beziehen uns auf das Druckstück E—-0109Z0 mit Datum 07.2025.

Welche allgemeinen Risikofragen stellt die Allianz?

Die Allianz stellt neben diversen Fragen zur beruflichen Tätigkeit solche nach:

• Geplanten außereuropäischen Auslandsaufenthalten von mehr als 6 Monaten innerhalb der nächsten 12 Monate;
• Freizeitaktivitäten wie:
  • Klettern oder Abseilen am Berg, in Höhlen, Canyons oder an Gebäuden (z. B. Gletscherwanderungen oder Alpines Klettern),
  • Tauchen
    • tiefer als 40 Meter oder als Tauchlehrer oder unter fester Oberfläche (z. B. Eis-, Wrack- oder Höhlentauchen),
    • tiefer als 5 Meter ohne Tauchschein, ohne Begleitung oder ohne Atemgerät,
  • Teilnahme an Motorsportwettbewerben (z. B. Dragster oder Motocross),
  • Teilnahme an Kampfsportwettbewerben (z. B. Boxen oder Judo),
  • Galopprennen, Military/Vielseitigkeitsreiten, Rodeoreiten,
  • Fallschirmspringen, Wingsuit, Bungee-Sport, Flugsport (z. B. Paragliding oder Hubschrauberflug),
  • Extremskiing, -boarding, Rennrodeln (z. B. Steilwandfahren, Snowkiten oder Hornschlitten),
  • Downhillskating, Parcours, Kitesurfen, Canyonschwimmen, Klippenspringen, Hochseesport.

Kommentar: Diese Risikofragen gehören zu den besseren am Markt. Denn kürzere Auslandsaufenthalte werden nicht erfragt und bei den Freizeit-Fragen wird deutlich, dass nicht „alles“ an Sportarten gemeint ist.

Welche Gesundheitsfragen stellt die Allianz im normalen BU-Antrag?

Die Allianz stellt Gesundheitsfragen:

• zum aktuellen Gesundheitszustand bezüglich Allergien, sowie Erkrankungen der Haut, der Augen und der Ohren,
• zu ärztlichen oder therapeutischen Behandlungen, Untersuchungen oder Beratungen der meisten Bereiche im ambulanten Bereich innerhalb der letzten 3 Jahre,
• zu ärztlichen oder therapeutischen Behandlungen, Untersuchungen oder Beratungen der Psyche, des Gehirns, des Nervensystems, sowie nach Verordnungen verschreibungspflichtiger Medikamente über mehr als 4 Wochen und Zeiten ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit von länger als 3 Wochen innerhalb der letzten 5 Jahre;
• zu ambulanten und stationären Operationen, Klinikaufenthalten, Beratungen oder Behandlungen wegen Alkoholgenuss, des Konsums von Drogen oder Betäubungsmitteln innerhalb der letzten 10 Jahre;
• zu geplanten OPs oder empfohlenen Krankenhausaufenthalten innerhalb der nächsten 12 Monate.

Zeitlich unbefristet soll man angeben, welche dieser Aussagen zutrifft:

• Ich beziehe eine Rente wegen Unfall oder Erkrankung.
• Ich habe eine anerkannte Behinderung (GdB), Berufskrankheit oder einen Grad der Schädigungsfolgen (GdS).
• Ich habe eine angeborene Erkrankung.
• Bei mir wurde eine Krebserkrankung festgestellt.
• Bei mir wurde eine HIV-Infektion festgestellt.
• Ich habe einen Suizidversuch unternommen.

Grafik: Screenshot der Allianz Gesundheitsfragen

Kommentar: Auch die Gesundheitsfragen der Allianz gehören zu den besseren am Markt und sind relativ verbraucherfreundlich formuliert. Zum Beispiel, weil bei den meisten Krankheitsarten nicht einfach nach „Beschwerden“ auch ohne Arztbesuch gefragt wird.

Eher ungewöhnlich ist die zeitlich unbefristete Frage nach Suizidversuchen sowie die Formulierung „Waren Sie in einer Klinik“. Anscheindend sollen hier nicht nur stationäre Aufenthalte angegeben werden, sondern auch teilstationäre Aufenthalte, Tageskliniken und im Grunde sogar z.B. Untersuchungen aller Art. Im Zweifel sollte hier vor Antragstellung genau geklärt werden, was anzugeben ist.

Warum sind vollständige und korrekte Angaben entscheidend?

Sie müssen beim Abschluss einer BU die Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen, die für den Entschluss des Versicherers, den Vertrag mit dem vereinbarten Inhalt zu schließen, erheblich sind und nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. So steht es fast wörtlich im Gesetz, dem VVG in § 19.

Das gilt auch für die Gesundheitsfragen – egal, wie viele es sind.

Nehmen Sie diese Pflicht nicht ernst, oder verstoßen Sie gar bewusst dagegen, kann der Versicherer noch viele Jahre lang eine Leistung verweigern und den Vertrag schlimmstenfalls anfechten. Wir nennen das einen BU-GAU.

Andererseits ist die gewissenhafte, vollständige und ehrliche Beantwortung aller Fragen „die halbe Miete“ im Leistungsfall. Das sehr sorgfältige Vorgehen beim Abschluss zahlt sich also im Ernstfall aus.

Wann ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?

Es ist vollkommen normal, dass man bei so vielen Fragen die eine oder andere Frage mit „ja“ beantworten muss. Allerdings stellt sich dann die Frage, wie der Versicherer darauf reagiert. Er kann Vorerkrankungen oder Sportarten vom Versicherungsschutz ausschließen, einen höheren Beitrag verlangen, oder einen Antrag auch ganz ablehnen.

Um keine Anträge „ins Blaue“ hinein zu stellen, sich eine Antragsablehnung oder einen Eintrag in die „schwarze Liste“, dem HIS, einzufangen, empfehlen wir bei Vorerkrankungen und Risikosportarten im Vorfeld einer Antragsstellung eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen.

Sonderaktionen und verkürzte Gesundheitsfragen

Nicht immer muss man die umfangreichen Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten. Wenn man zu einer besonderen Zielgruppe gehört, geht es vielleicht auch mit den sehr stark verkürzten Gesundheitsfragen der Allianz.

So sehen die Fragen zum Gesundheitszustand aus:

Wie lauten die verkürzten Gesundheitsfragen der Allianz?

1. „Sind Sie derzeit arbeitsunfähig?
2. Haben Sie derzeit oder hatten Sie in den letzten 24 Monaten vor dem Datum Ihrer Unterschrift mindestens eine Krankheit oder Verletzung, wegen der Sie insgesamt länger als 6 Wochen ärztlich oder therapeutisch (Heilpraktiker, Psychologen, Physio-, Psychotherapeuten) in Behandlung waren oder voraussichtlich sein werden?
   Unter Behandlung verstehen wir auch Nachsorgen bei Krebs- und Tumorerkrankungen und die Einnahme verschreibungspflichtiger Medikamente außer Verhütungsmittel.
3. Wurde bei Ihnen jemals eine Erwerbsminderung, Berufsunfähigkeit, ein Grad der Behinderung (GdB), ein Grad der Schädigungsfolgen (GdS), eine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) oder ein Pflegegrad anerkannt oder haben Sie in den letzten 24 Monaten vor dem Datum Ihrer Unterschrift einen Antrag gestellt?

Nicht angegeben werden müssen Behandlungen wegen:

• Atemwegsallergien (z. B. Heuschnupfen) ohne Asthma
• Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausheilten (z. B. Erkältungsschnupfen, Halsentzündung, Nasennebenhöhlenentzündung, Kehlkopf- oder Luftröhrenentzündung, grippaler Infekt)
• Magen-, Darm- und Harnwegsinfekte, die folgenlos ausheilten
• Nahrungsmittelunverträglichkeiten
• Operationen ohne Komplikationen und Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand
• Pilzerkrankungen (Nagelpilz, Fußpilz)
• Schwangerschaften, Maßnahmen in der Reproduktionsmedizin
• Sportverletzungen, die ohne Folgen ausgeheilt sind
• Über- / Unterfunktion der Schilddrüse
• Vorsorgeuntersuchungen (z. B. Hautkrebsvorsorge, gynäkologische Vorsorgeuntersuchung), die ohne krankhaften Befund blieben
• zahnärztliche Behandlungen“

Wenn Sie mindestens eine Frage mit „ja“ beantworten müssen, ist für die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung eine normale umfangreiche Gesundheitserklärung erforderlich.

Kommentar: Von 25 Gesundheitsfragen bleiben noch 3 übrig: Hier zeigt die Allianz eindrucksvoll, wie verkürzt Gesundheitsfragen beim Abschluss einer BU aussehen können – wenn man zur Zielgruppe gehört. Sorgfältig lesen und die Fragen beantworten muss man trotzdem.

Risikomindernd begrenzt die Allianz die Höhe der BU-Rente beim Abschluss deutlich auf maximal 1.750 Euro und schließt Nachversicherungen ohne einen Anlass aus. Daher sind diese Aktionen in der Regel nur als Einstieg oder Ergänzung geeignet.

Welche zielgruppenbezogenen Aktionen bietet die Allianz an?

Mit den zuvor genannten verkürzten Gesundheitfragen können folgende Zielgruppen eine BU-Versicherung beantragen:

• Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Unternehmensberater, Patentanwälte und Rechtsreferendare im BdASW;
• Personen, die eine Immobilie oder Arztpraxis erworben und dazu innerhalb der letzten 6 Monate einen Darlehensvertrag abgeschlossen haben;
• Human- und Veterinärmediziner, Zahnärzte, Apotheker, Studierende dieser Fachrichtungen im Verband der Heilberufe (VdH);
• Inhaber oder Geschäftsführer eines Handwerksbetriebs, Diensteintritt innerhalb der letzten 18 Monate oder Existenzgründung in den letzten 12 Monaten.

Zur Übersicht aller uns bekannten Angebote mit stark verkürzten Gesundheitsfragen („Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen„).

Unsere Erfahrungen mit der Allianz im Leistungsfall

Wie bereits eingangs erwähnt, spielt die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz bei uns eher eine untergeordnete Rolle. Daher können wir auch nicht über Dutzende von Leistungsfällen berichten.

Die bisherigen Fälle wurden stets routiniert bearbeitet und noch in angemessener Bearbeitungszeit entschieden. Über einen dieser Fälle berichten wir ausführlicher in unserem Blog: „Mia: Mit 30 im Bürojob wegen Somatisierungsstörung berufsunfähig“.

Auffällig ist, dass die Allianz in relativ kurzen Abständen an die Bearbeitung des Leistungsantrags erinnert und eine Frist zur Einreichung von Unterlagen setzt. Meldet sich ein Kunde dann nicht zurück, folgt die Antragsablehnung. Wichtig: Eine Verlängerung der Frist ist problemlos möglich, nur melden muss man sich eben.

Wer einen BU-Leistungsantrag stellt, sollte Fristen sehr ernst nehmen oder sich frühzeitig Unterstützung holen. Untätigkeit kann hier unmittelbar zu einer Leistungsablehnung führen.

Unser Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung Allianz 2026

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen der Allianz sind keine Spezialtarife für bestimmte Nischen, sondern können einem breiten Kreis von Angehörigen unterschiedlichster Berufsgruppen Schutz bieten.

Die Vielfalt der Tarife ist komplex, die Versicherungsbedingungen im Premium-Tarif solide und inzwischen fast auf Augenhöhe mit der Spitzengruppe des Marktes. Auffällig sind die vergleichsweise geringen Unterschiede zwischen Garantie- und Zahlbeitrag, sowie die große Erfahrung des Marktführers in der Leistungsbearbeitung.

Gleichzeitig zeigen sich aus unserer Sicht auch klare Grenzen:
Nachversicherungen und vor allem die Beitragsdynamik sind stärker begrenzt als bei einigen Wettbewerbern. Für Menschen mit hohem aktuellem oder künftig stark steigendem Einkommen ist die Allianz-BU daher häufig nur eine Teillösung – etwa in Kombination mit einem zweiten Vertrag bei einem anderen Anbieter.

Für wen kann die Allianz-BU gut passen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung Premium der Allianz kann aus unserer Sicht insbesondere dann sinnvoll sein,

• wenn das Ergebnis der Risikoprüfung (z. B. nach anonymer Risikovoranfrage) besser ausfällt als bei anderen Versicherern,
• wenn Größe, Stabilität und Marktstellung des Versicherers für die persönliche Entscheidung eine ausschlaggebende Rolle spielen,
• wenn eine spätere Beamtenlaufbahn möglich erscheint,
• wenn man zur Zielgruppe der Angebote mit verkürzten Gesundheitsfragen gehört.

Wann sollte man genauer hinschauen oder Alternativen prüfen?

Eine genauere Prüfung und ein Vergleich mit anderen Anbietern ist aus unserer Sicht immer sinnvoll,

• bei sehr hohem aktuellen oder künftig stark wachsendem Einkommen,
• wenn dynamische Erhöhungen bis ins höhere Alter benötigt werden,
• wenn besondere Anforderungen hinsichtlich bestimmter Leistungsmerkmale, wie dem Verzicht auf die konkrete Verweisung oder die Prüfung einer Umorganisation, bestehen.

Unser Hinweis zum Vorgehen

Ob die Allianz-BU im Einzelfall die richtige Lösung für Sie ist, entscheidet sich nicht am Namen des Versicherers, sondern unseres Erachtens an drei Punkten:

1. ob der konkrete Tarif zu Ihrer Ausgangssituation passt,
2. Ihrer langfristigen Einkommens- und Lebensplanung,
3. dem Ergebnis der Gesundheits- und Risikoprüfung.

Gerade bei Vorerkrankungen, Risikosportarten oder besonderen beruflichen Konstellationen empfehlen wir dringend, vor einer Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage durchzuführen.

Hinweis zur Einordnung

Diese Seite stellt keinen „Test“ und keine Empfehlung im Sinne eines Rankings dar.
Die dargestellten Informationen basieren auf öffentlich zugänglichen Versicherungsbedingungen (mit Angabe von Tarifstand und Druckstück), eigenen Berechnungen sowie unseren praktischen Erfahrungen aus Vermittlung und Leistungsfällen.

Maßgeblich für die Versicherbarkeit und die Vertragsgestaltung sind stets der konkrete Tarifstand, die individuelle berufliche Situation, Ziele und Wünsche und das Ergebnis der Risikoprüfung.

Weiterführende Links

Zur Einordnung, Vertiefung und zum Vergleich:

• Wikipedia: Übersicht zur Allianz.
• Weitere Beiträge und Seiten zur Allianz auf www.helberg.info suchen.
• Marktüberblick: BU-Anbieter in Deutschland.

Nächster Schritt

Wenn Sie prüfen möchten, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz für Ihre Situation sinnvoll ist – oder ob ein anderer Anbieter besser passt –, unterstützen wir Sie gern:

• mit einer strukturierten Vorgehensweise, siehe unter Dein Weg zur BU,
• mit anonymen Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern,
• und mit einer ehrlichen Einordnung, auch wenn die Allianz am Ende nicht die beste Lösung für Sie sein sollte.

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