Helberg Versicherungsmakler
  • +++ Immobilienfinanzierung & Risikolebensversicherung +++
  • +++ Praxisfall: Wie aus Arbeitsunfähigkeit Berufsunfähigkeit wird… +++
  • +++ Diese 8 K.O.-Kriterien schützen Sie vor einer schwachen BU-Versicherung +++
  • +++ Arzt, Zahnarzt, Tierarzt mit Approbation? Mit wenig Fragen zur BU des HDI +++
  • +++ Die meisten BU-Leistungsfälle laufen bis zum (bitteren) Ende +++
Die große
Welt der
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die große Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung auf www.helberg.info

Berufsunfähigkeitsversicherung: So wichtig. So komplex. So klappt’s.

 

Wer lange Zeit zu krank zum Arbeiten ist, stürzt finanziell ab. Denn der Staat hilft zu wenig. Sorgen Sie selbst für Rettung. Je eher, desto besser. Den besten Schutz bietet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).

Allerdings bekommt die nicht jeder. Da kein Versicherer Sie versichern muss. Selbst wenn Sie einen Vertrag bekommen, erfahren Sie erst im Ernstfall, ob er funktioniert. Denn Fehler beim Abschluss können sich noch nach vielen Jahren rächen. Um verlässlichen Schutz zu finden, reicht ein Angebot, ein Test oder ein Vergleich einfach nicht aus.

Damit Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, auf die Sie sich verlassen können:

Das Team von Matthias Helberg Versicherungsmakler e.K. Foto: Uwe Lewandowski
Wir unterstützen Sie, Fehler zu vermeiden und einen guten Vertrag zu bekommen: Anja, Sylvia, Matthias, Christine, Iris (von links nach rechts).

So bewerten uns Kundinnen und Kunden:

Warum wir?

1000 +

vermittelte private Berufsunfähigkeitsversicherungen & Co.

89 %

unserer berufsunfähigen Kunden haben ihre BU-Rente bekommen.

0

Kein Kunde, der seit 2016 einen BU-Antrag über uns eingereicht hat, blieb ohne Versicherungsschutz.

In 3 Schritten zur Berufsunfähigkeitsversicherung:


Übersicht Berufsunfähigkeitsversicherung


I. Grundsätzliches zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Hinweis: Alle Infos beziehen sich ausschließlich auf die Situation in Deutschland.

1. Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ihre Arbeitskraft ist vielleicht das Wertvollste, was Sie haben: Wenn Sie 3.000.- € im Monat verdienen und noch 35 Jahre lang arbeiten müssen, ergibt das eine Summe von 1,26 Millionen Euro. Vor den finanziellen Folgen des Verlusts der Arbeitskraft schützt Sie am besten eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Denn die zahlt Ihnen eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie Ihren Beruf mindestens zu 50% nicht mehr ausüben können. Egal, welcher das beim Eintritt der Berufsunfähigkeit ist.

Solange Sie berufsunfähig bleiben, müssen Sie keine Beiträge mehr für den Vertrag bezahlen. Werden Sie wieder gesund genug, stellt die Versicherungsgesellschaft die Rentenzahlung ein. Ihr Versicherungsschutz bleibt erhalten, denn vielleicht erleiden Sie einen Rückfall. Oder Sie werden nochmal aus einem anderen Grund berufsunfähig. Sind Sie nicht mehr berufsunfähig, müssen Sie wieder Beiträge bezahlen.

In guten Verträgen kann kein Versicherer von Ihnen erwarten, einen vergleichbaren anderen Job auszuüben. Das wäre eine abstrakte Verweisung. Darauf verzichten inzwischen die meisten Versicherungsgesellschaften.

Wie hoch Sie sich versichern wollen und für wie lange, können Sie mit dem Anbieter aushandeln. Davon sind auch die Kosten abhängig. Jeder Versicherer hat dabei eigene Richtlinien.

Erklärvideo „Warum eine BU-Versicherung?“

Klicken, um das Video auf Youtube anzusehen. Erklärvideo Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Klicken Sie auf das Vorschaubild, um sich das Video auf YouTube anzusehen.

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2. Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Wenn Sie arbeiten müssen, um Ihren Lebensunterhalt zu verdienen, brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn wenn Sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten werden, ist die staatliche Absicherung unsicher und viel zu gering. Je länger Sie nicht arbeiten können, desto größer wird Ihr finanzieller Verlust. Je höher Sie qualifiziert sind, je mehr Sie verdienen, desto tiefer ist der finanzielle Absturz.

Etwa jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Manchmal nur einige Monate oder wenige Jahre lang. Oft für das restliche Berufsleben.

Dazu haben wir jüngst exklusiv Zahlen eines der größten deutschen Lebensversicherer veröffentlicht. Demnach ist mehr als ein Drittel der Berufsunfähigen auch noch nach 10 Jahren berufsunfähig. Mehr dazu unter Die meisten BU-Leistungsfälle laufen bis zum (bitteren) Ende.

a) Arbeitnehmer*innen

Seit 2001 gibt es für Arbeitnehmer*innen, die nach 1960 geboren sind, keine staatliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Stattdessen können Sie bei der Deutschen Rentenversicherung eine sogenannte Erwerbsminderungsrente beantragen, falls Sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten sind. Aber die bekommen Sie nur, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr arbeiten können. Auf Ihren eigentlichen Beruf und Ihre Qualifikation kommt es nicht an. Im Jahr 2017 bekamen neue Rentner*innen durchschnittlich 716.- € Erwerbsminderungsrente ausgezahlt. Jedoch lehnt die Deutsche Rentenversicherung ungefähr die Hälfte der Anträge auf diese Rente ab. Unsere Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Erwerbsminderungsrenten im Zeitablauf 2019 (Download, PDF, 128 KB).

b) Selbstständige

Es gibt Selbstständige, die Pflichtmitglied in der Deutschen Rentenversicherung sind. Für sie gilt das, was oben bei Arbeitnehmer*innen steht. Die Selbstständigen, die nicht Mitglied der Deutschen Rentenversicherung sind, müssen komplett selbst vorsorgen. Auch für den Fall, dass sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten werden. Eine private BU-Versicherung ist dafür oft am besten geeignet. Aufpassen muss man aber beispielsweise auf die Umorganisationsklausel.

c) Freiberufler*innen

Freiberufler*innen sind meistens einer Kammer zugehörig und müssen in das entsprechende Versorgungswerk ihrer Kammer einzahlen. Das gilt zum Beispiel für Ärztinnen und Ärzte, Architektinnen und Architekten, Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte, Steuerberaterinnen und Steuerberater. Zwar beinhalten die Leistungen der Versorgungswerke auch eine Berufsunfähigkeitsrente. Jedoch wird sie regelmäßig erst dann gewährt, wenn der Beruf vollständig aus gesundheitlichen Gründen aufgegeben werden musste. Hingegen zahlt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel die volle Berufsunfähigkeitsrente bereits bei einer Einschränkung von 50%.

d) Beamtinnen und Beamte

Beamtinnen und Beamte sind wohl von allen Berufsgruppen am besten gegen die Folgen langer Krankheiten abgesichert. Aber erst nach 5 Jahren Wartezeit. Und niemals vollständig. Ihre BU-Versicherung sollte nach Möglichkeit eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten. Denn diese „DU-Klausel“ macht aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Entsprechende Anbieter orientieren sich dann mehr oder weniger an der Entscheidung des Dienstherren. Jedenfalls, soweit es darum geht, eine Beamtin oder einen Beamten vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand zu versetzen.

e) Studentinnen und Studenten

Studentinnen und Studenten verdienen meistens noch kein eigenes Geld. Aber auch sie können schon so schwer erkranken, dass sie ihren angestrebten Beruf später nicht ausüben können. Denken Sie an Multiple Sklerose oder auch an psychische Erkrankungen. Gegen die finanziellen Folgen sind sie überhaupt nicht abgesichert. Für Studierende geht es beim Thema BU in erster Linie aber darum, ihr zukünftiges Einkommen abzusichern. Und zwar so lange sie noch nicht zu viele ernstere Vorerkrankungen haben. Da die Kosten eines Vertrags auch vom Alter beim Abschluss abhängig sind, gilt: Je früher desto günstiger.

f) Azubis

Azubis sind trotz Einzahlung in die Deutsche Rentenversicherung nur gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten abgesichert. Für Freizeitunfälle und Krankheiten, die nicht als Berufskrankheit anerkannt sind, erhalten Azubis keine Erwerbsminderungsrente. Deswegen ist eine BU-Versicherung für Azubis so wichtig. Denn die leistet, egal ob ein Unfall oder eine Krankheit dazu führt, dass Azubis ihre Ausbildung abbrechen müssen. Und wie bei den Studierenden gilt: Je früher desto günstiger.

g) Schüler*innen

Für Schülerinnen und Schüler ist alles rund um Beruf und Versicherung natürlich noch in weiter Ferne. Dennoch gibt es mindestens drei gute Gründe, weshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll sein kann:

  1. Mit viel Pech kann ein Unfall oder eine schwere Krankheit schon in sehr frühen Jahren den weiteren beruflichen Werdegang erschweren;
  2. Andererseits ist eine gute Gesundheitshistorie in jungen Jahren mit wenigen ernsthaften Vorerkrankungen eine große Chance auf vollständigen Versicherungsschutz;
  3. Strebt die Schülerin oder der Schüler einen Beruf im Handwerk, eine soziale oder künstlerische Tätigkeit an? Dann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung inzwischen leider oftmals die letzte Chance auf bezahlbare Beiträge.

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3. Was sind die Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Grundsätzlich ist es bei einer BU-Versicherung egal, ob eine Krankheit oder ein Unfall dazu führt, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Es ist egal, ob es sich um einen Freizeitunfall oder einen Berufsunfall handelt. Grundsätzlich ist es auch egal, um welche Krankheit es sich handelt. Es gibt keine Liste versicherter Krankheiten, weil im Prinzip alle Krankheiten versichert sind. Außer, wenn die Erkrankung schon beim Abschluss des Vertrags bestand und extra vom Versicherungsschutz ausgeschlossen wurde. Oder wenn es sich um einen besonderen Grund wie eine absichtlich herbeigeführte Erkrankung handelt.

a) Die häufigsten Ursachen können jeden in jedem Beruf treffen

Nach der neuesten Statistik des Analysehauses Morgen&Morgen aus April 2021 waren im Jahr 2020 die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit:

  1. Psychische und Nervenkrankheiten (31,88 %)
  2. Erkrankungen des Skeletts und Bewegungsapparates (20,33 %)
  3. Krebs und andere bösartige Geschwülste (17,77 %)
Die Ursachen für Berufsunfähigkeit, Stand 2020

Es mag in Bürojobs weniger Erkrankungen des Bewegungsapparates geben. Aber mit einer ernsten psychischen Erkrankung oder Krebs kann man wohl in keinem Beruf mehr arbeiten. In einem Bürojob mit viel Bildschirmarbeit kann man auch schon wegen einer Augenkrankheit berufsunfähig werden.

b) BU-Versicherung und Corona

Weil grundsätzlich alle Krankheiten im Rahmen einer BU-Versicherung versichert sind, gilt das auch für neue Krankheiten. So, wie jetzt bei Corona / COVID-19. Oder falls ein Impfschaden tatsächlich zu einer Berufsunfähigkeit führen würde. Sie können bei vielen Versicherern aktuell (Juni 2021) auch noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn Sie eine Corona-Infektion hatten. Dafür ist allerdings Voraussetzung, dass Sie bereits seit ein paar Monaten keine Symptome mehr haben und wieder normal arbeiten.

c) BU-App: Ich werde doch nicht berufsunfähig…

Wie hoch ist mein Risiko, berufsunfähig zu werden? Ein Tool des Deutschen Institut für Altersvorsorge DIA.Klicken Sie auf das Bild, um die App zu starten.

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4. Wann leistet eine BU?

Damit eine gute BU-Versicherung leistet, ist folgendes erforderlich:

  • In Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf müssen Sie
  • mindestens 6 Monate lang
  • wegen einer ärztlich nachgewiesenen Krankheit, eines Unfalls oder Kräfteverfalls
  • außerstande sein, Ihren Beruf zu mehr als 50% auszuüben.

50% Berufsunfähigkeit bedeutet nicht einfach nur, die Hälfte der Arbeitszeit nicht mehr arbeiten zu können. Das ist zwar ein Anhaltspunkt. Letztlich kommt es aber darauf an, dass Sie die prägenden Tätigkeiten Ihres Berufs nicht mehr zu 50 Prozent ausüben können.

Übrigens kann man trotz Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf weiterarbeiten – wenn es die Gesundheit erlaubt. Nur falls Sie freiwillig einen vergleichbaren Beruf mit ähnlicher Lebensstellung ausüben und wieder mehr als 80% Ihres Einkommens im bisherigen Beruf verdienen, gelten Sie in den meisten Tarifen nicht (mehr) als berufsunfähig. Weil Sie in diesem Fall bereits konkret eine bestimmte andere Tätigkeit ausüben, nennt sich das konkrete Verweisung. Der BU-Versicherer braucht dann nicht (weiter) zu leisten.

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente beantragen, startet die Versicherungsgesellschaft eine umfangreiche Leistungsprüfung. Dazu gehört dann auch die Prüfung, ob Sie beim Abschluss im Antrag alle Angaben vollständig und korrekt gemacht haben. Auch deswegen können mehrere Monate und manchmal auch ein Jahr vergehen, bis der Versicherer die Berufsunfähigkeit anerkennt und leistet. Ist das der Fall, zahlt der Versicherer bei einem guten Vertrag rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.

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5. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hängt von zahlreichen Faktoren ab: Dem Alter bei Abschluss der Versicherung, der Laufzeit des Vertrages, der Höhe der abzusichernden Berufsunfähigkeitsrente und dem Beruf. Aber auch von Zuschlägen wegen Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys und zusätzlichen Leistungen wie Wiedereingliederungshilfen oder einer garantiert steigenden BU-Rente. Und natürlich auch von der Qualität der Versicherungsbedingungen.

Wie sehr sich allein der Beruf auswirkt, sehen Sie hier unten an unserer Tabelle der gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe. Wir haben alle Berufe für einen 30-Jährigen berechnet, der 1.500 Euro monatliche Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter von 65 Jahren absichern will. Ob Mann oder Frau wirkt sich nicht aus. Alles ohne Extras, ohne Qualitätsansprüche. Dargestellt sind die gerundeten zu zahlenden Monatsbeiträge in Euro. Berechnet mit der Vergleichssoftware von Morgen & Morgen. Die Zahlen stammen aus März 2021.

Kosten einer BU für die gefährlichsten und ungefährlichsten Berufe

Berufteuerster Anbieterbilligster Anbieter
Gerüstbauer467165
Dachdecker467165
Bergleute467206
Pflasterer396165
Fleischwarenhersteller28598
Estrichleger467152
Fliesenleger467152
Zimmerer467150
Maurer467165
Stuckateure467141
Sprengmeister467176
Isolierer346134
Bauhilfsarbeiter467165
Bäcker277134
Stauer396152
Kapitäne22174
Manager23549
Architekten15840
Vermessungsingenieure15841
Apotheker15836
Verbandsleiter23641
Gießerei-Ingenieur15849
Tierärzte23541
Rechtsvertreter15836
Fertigungsingenieure15836
Chemiker23536
Maschinenbauingenieur15836
Physiker15836
Wie man schnell sieht, bewerten die Versicherer nicht nur die Berufe sehr unterschiedlich. Vielmehr unterscheiden sich auch die Kosten ganz erheblich.

BU Vergleichsrechner

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie kostet, können Sie ganz einfach, anonym und gratis mit unserem BU Vergleichsrechner selbst berechnen.

Was kann man machen, wenn das BU-Angebot zu teuer ist?

Vielleicht werden Sie staunen, was eine gute BU-Versicherung für Sie kostet. Das kann ein Zeichen dafür sein, wie riskant die Lebensversicherer Ihren Beruf einschätzen. Zum Glück helfen einige Stellschrauben, an denen man drehen kann, um den Beitrag zu reduzieren. So müssen Sie nicht auf einen Vertrag mit schlechteren Bedingungen zurückgreifen.

Man kann beispielsweise die Beiträge jährlich zahlen, oder die garantierte Rentensteigerung reduzieren. Oder eine Karenzzeit vereinbaren, die BU-Rente anfangs niedriger wählen. Oder die Versicherungsdauer (eher nicht die Leistungsdauer!) reduzieren. Gerade in der Situation ist eine gute Beratung viel wert.

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6. Was passiert mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man sie nicht in Anspruch nimmt?

Wenn Sie Ihre BU nicht in Anspruch nehmen, gibt es meistens kein Geld zurück. Es sei denn, Sie bezahlen höhere Beiträge, als die Versicherungsgesellschaft für die Absicherung benötigt. Also einen Mehrbeitrag. Das nennt sich manchmal „Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr“. Oder Sie zahlen freiwillig den vollen Garantiebeitrag statt des geringeren Nettobeitrags. Bruttobeitrag, Nettobeitrag, Garantiebeitrag, Zahlbeitrag – was ist das? Nur dann kann der Versicherer Geld für Sie ansparen und es bei Vertragsende auszahlen. Aber eigentlich ist es wie bei einer Gebäudeversicherung: Da gibt es auch kein Geld zurück, wenn das Haus nicht brennt.

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7. Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur die beste, sondern die einzige Versicherung gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Aber es gibt andere Möglichkeiten, sich gegen die finanziellen Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls abzusichern.

Krankentagegeldversicherung

Eine Krankentagegeldversicherung ist für Arbeitnehmer*innen, Selbstständige und Freiberufler*innen sinnvoll. Sie zahlt pro Tag einer Krankschreibung eine festgelegte Summe: Das Krankentagegeld. Allein reicht sie zur Absicherung der Arbeitskraft aber nicht aus. Denn arbeitsunfähig bleibt man nur vorübergehend. Wird man nicht gesund, endet die Krankschreibung, endet das Tagegeld, und man wird berufsunfähig oder erwerbsunfähig oder pflegebedürftig.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Sie sind bereit, in jedem anderen Beruf zu arbeiten? Sie brauchen erst dann Geld, wenn Sie überhaupt nicht mehr arbeiten können? Dann ist eventuell eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative für Sie. Für Akademiker*innen lohnt sie sich nur nicht. Denn für sie sind die Beiträge fast genauso hoch wie bei einer BU. Da bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung die höherwertige Absicherung für das gleiche Geld.

Dread Disease Police und Grundfähigkeitsversicherung

Außerdem gibt es noch die Dread Disease Police und die Grundfähigkeitsversicherung. Beiden Versicherungsprodukten ist gemeinsam, dass allein der Verlust der Arbeitskraft nicht zu Geld für die Versicherten führt. Vielmehr muss man bei der Dread Disease Police eine Art Punktlandung schaffen, damit die erlittene Krankheit auch wirklich versichert ist. Für eine Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung muss man in aller Regel extrem stark gesundheitlich eingeschränkt sein – nahezu ein Pflegefall. Die meisten Berufsunfähigen scheiden aber schon wegen deutlich geringerer Einschränkungen aus dem Beruf aus: Mit der Folge, dass sie dann bereits kein Geld mehr verdienen. Und dann? Deswegen sehen wir diese beiden Versicherungsprodukte eher als mögliche Ergänzung einer BU. Aber nicht als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung leistet, wenn nach einem Unfall dauerhafte Schäden zurückbleiben. Das nennt sich dann Invalidität. Man kann eine einmalige Versicherungssumme bekommen oder auch eine Unfallrente. Da nur die Wenigsten wegen eines Unfalls nicht mehr arbeiten können und die Meisten wegen einer Krankheit, ist eine Unfallversicherung kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Schließlich gibt es noch die Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Das ist aber kein spezielles Versicherungsprodukt. Vielmehr nutzen einige den Ausdruck als andere Bezeichnung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeits-Klausel.

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8. Wo finden Sie weitere Grundlageninformationen?

Grundlageninformationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Entdecken Sie viele weitere Grundlageninformationen und FAQ zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Zum Beispiel zu Definitionen, Statistiken, BU-Alternativen, Fehleinschätzungen und Problemen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr Grundlageninformationen.


II. Wichtiges zur Auswahl und Vertragsgestaltung

1. Vertragsformen SBU, BUZ, Kombiverträge, Startertarife

Eine BU Versicherung können Sie als eigenständigen Vertrag abschließen. Das nennt sich Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz SBU. Wenn die BU mit einer Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung kombiniert wird, spricht man von einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ.

Solche Kombiverträge mögen Vorteile haben, sie haben aber auch Nachteile. Zum Beispiel, weil eine BUZ der Hauptversicherung untergeordnet ist und sich Änderungen stets auf beide Verträge auswirken können. Oder weil ein Versicherer vielleicht eine tolle BU hat, aber im Bereich Kapitalanlage nicht so klasse ist. Besonders schlecht ist das bei einer Basisrente („Rürup-Rente“), denn dort darf der BU-Anteil 50% des Gesamtbeitrags nicht überschreiten. Flexibler bleiben Sie auf jeden Fall mit einer SBU.

Eine Besonderheit stellen Startertarife für junge Leute dar. Dort erscheint der Beitrag anfangs besonders günstig. Aber der Beitrag ändert sich: Entweder in mehreren Stufen oder von Jahr zu Jahr. In der Summe können die Beiträge dann deutlich höher sein als bei einem normal kalkulierten BU-Tarif. Bei dem bleibt der Beitrag über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Wenn Sie sich aber nur einen Startertarif leisten können, ist das sicherlich besser, als gar keine BU zu haben.

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2. Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?

Wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) versichert werden sollte, hängt von vielen Faktoren ab. Eine zu geringe Höhe kann zur Anrechnung auf Hartz IV führen. Deswegen sollte man auch anfangs nicht weniger als 1.000.- € BU-Rente im Monat versichern. Besser ist es, sich gleich näher am Nettoeinkommen zu orientieren. Allerdings setzen die Versicherungsgesellschaften Grenzen.

Bitte berücksichtigen Sie:

  • Bei höheren Einkünften kann Einkommenssteuer auf die ausgezahlte BU-Rente erhoben werden.
  • Wer privat krankenversichert ist, muss die Beiträge dafür auch weiterzahlen, wenn er berufsunfähig ist.
  • Ob man als gesetzlich Krankenversicherter Beiträge auf die BU-Rente zahlen muss, hängt vom dann festgelegten Status ab: Als Pflichtmitglied in der GKV nein, als freiwilliges Mitglied ja.
  • Wenn Sie Ihre BU über Ihren Arbeitgeber im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge abschließen, werden so gut wie immer Steuern und GKV-Beiträge auf die BU-Rente fällig.

Außerdem sollten Sie berücksichtigen, dass Sie vermutlich von der BU-Rente auch noch weiter für die Altersvorsorge sparen müssen. Ansonsten droht der finanzielle Absturz beim Übergang in die Altersrente. Denn niemand zahlt mehr dort für Sie ein, wenn Sie nicht mehr arbeiten können.

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3. Wie lange sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen lassen?

Noch bevor Sie sich versichern, müssen Sie überlegt haben, wie lange Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung laufen soll. „Verlängern“ kann man eine BU nämlich nicht ohne Weiteres.

70% der leistungspflichtigen BU Verträge enden erst durch den Ablauf des Vertrags. Schließen Sie den Vertrag daher so lange wie möglich ab. Jedes Jahr längere Leistungsdauer sichert Ihnen bei Berufsunfähigkeit im Zweifelsfall das Einkommen – und schont Ihre Ersparnisse und Ihre Altersvorsorge. Wer 2.000.- € BU-Rente im Monat zwei Jahre länger erhält, hat 48.000 € mehr. Das sind Größenordnungen, um die es geht.

Wenn Sie bereits früher „ihre Schäfchen im Trockenen“ haben, können Sie Ihren BU-Vertrag einfach kündigen.

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4. Warum Nachversicherungsgarantie und Dynamik?

Ihr Versicherungsschutz muss mit Ihrem steigenden Einkommen (und Ansprüchen) mitwachsen können. Und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Denn mit wachsendem Alter nehmen oft auch Krankheiten zu. Allein schon wegen der Inflation muss sich Ihre Absicherung erhöhen können. Dafür gibt es zwei Möglichkeiten:

  1. Die dynamische Erhöhung der Rente und des Beitrags. Das ist das jährliche Angebot der Versicherungsgesellschaft, etwas mehr zu bezahlen ( zum Beispiel 3% oder 5%), um etwas höher versichert zu sein. Also bevor man berufsunfähig ist. Passt Ihnen die Erhöhung gerade nicht, können Sie ihr widersprechen. Manchmal maximal zweimal hintereinander, manchmal beliebig oft.
  2. Nachversicherungsgarantien ermöglichen eine deutliche Erhöhung der versicherten BU-Rente in einem Schritt, z. B. um 500.- €. Sie müssen sie selbst beantragen. Meistens ist dafür ein bestimmter Anlass erforderlich: Die Geburt eines Kindes, eine Heirat, eine Immobilien-Finanzierung, eine deutliche Lohnerhöhung usw.

Sowohl die Dynamik als auch die Nachversicherungsgarantien sind an bestimmte Voraussetzungen geknüpft und meistens in der Höhe gedeckelt. Daher ist es gut, wenn Ihr Vertrag beide Möglichkeiten beinhaltet.

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5. Sinnvolle Zusatzbausteine: AU-Leistung und Leistungsdynamik

Viele Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten Zusatzbausteine an, mit denen man den Vertrag ergänzen kann. Die wichtigsten und sinnvollsten Zusatzbausteine sind:

AU-Klausel

Leistungen bereits bei langer Arbeitsunfähigkeit (AU-Klausel). Mit einem solchen Zusatz können Sie Leistungen aus Ihrem BU-Vertrag erhalten, selbst wenn Sie (noch) gar nicht berufsunfähig sind. Meistens muss man dafür mindestens 6 Monate krankgeschrieben sein. In den besten Verträgen kann man dadurch schneller an Geld aus dem BU-Vertrag kommen. Denn die Versicherungsgesellschaft muss nicht so viel prüfen. So wie in diesem Leistungsfall: Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit aus einer BU: 14.000.- € nach 6 Tagen. Für Schülerinnen und Schüler, Studierende, Hausfrauen und Hausmänner ist ein solcher Zusatzbaustein sogar die einzige Möglichkeit, sich gegen die finanziellen Folgen einer Krankschreibung abzusichern. Das kostet auch nicht viel. In manchen Tarifen ist die AU-Klausel fester Bestandteil und kein Zusatzbaustein.

Leistungsdynamik

Leistungsdynamik nennt man die garantierte Erhöhung der ausgezahlten Berufsunfähigkeitsrente. Also wenn man berufsunfähig ist. Die meisten Berufsunfähigen werden nicht wieder gesund, sondern bleiben berufsunfähig. Ohne Inflationsausgleich würde die Rente Jahr für Jahr an Kaufkraft verlieren. Man müsste sich dann immer weiter einschränken. Früher reichten für Rentenerhöhungen die Überschüsse der Versicherungsgesellschaften. Heute ist das bei Verträgen, die ein paar Jahre alt sind, meistens nicht mehr der Fall. Oft gibt es gar keine Rentenerhöhungen mehr. Durch die Leistungsdynamik können Sie sicherstellen, dass Ihre BU-Rente jedes Jahr z. B. um 2% garantiert steigt. Der Beitrag kann sich dadurch um rund 10% erhöhen.

2% Leistungsdynamik erhöhen anfängliche 2.000.- € BU-Rente binnen 10 Jahren auf 2.438.- €. Die Mehreinnahmen dadurch: Über 28.000.- €. Ohne jegliche Rentenerhöhung schrumpft im gleichen Zeitraum die Kaufkraft von 2.000.- € bei 2% Inflation auf 1.640.- €. Rechnen Sie ruhig selbst mit unserem Inflationsrechner.

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6. Ratings, Rankings, Tests

Der letzte Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Stiftung Warentest stammt aus Mai 2021. In den Jahren zuvor gab es dazu nicht nur von uns deutliche Kritik an Stiftung Warentest und der Redaktion ihrer Zeitschrift Finanztest:

Im Vergleich dazu gibt es im aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2021 von Stiftung Warentest recht nützliche Informationen für Verbraucher*innen. Aber die Test-Kriterien bleiben undurchsichtig – und damit auch die Testergebnisse.

Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2021: Testergebnisse von Stiftung Warentest bleiben undurchsichtig

Weitere Tester

Private Berufsunfähigkeitsversicherungen werden auch von Analysehäusern wie Morgen & Morgen oder Franke und Bornberg getestet und die Tarife bewertet. Im Jahr 2018 gab es zuletzt einen BU-Test von Ökotest, allerdings nur zur betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Software von Morgen & Morgen nutzen unseres Wissens auch Verbraucherzentralen zur Beratung. Das Verbraucherportal Finanztip testet hingegen nicht selbst.

Das Problem vieler Ratings und Tests besteht darin, dass oft mehr als die Hälfte der untersuchten Tarife die Höchstbewertung bekommen. Bei Stiftung Warentest / Finanztest ist das ein „Sehr Gut“, bei Morgen & Morgen sind das fünf Sterne, bei Franke und Bornberg ein FFF+. Laien könnten also meinen, bei allen diesen Tarifen eine gleich hohe Qualität zu bekommen. Wir sehen das eher nicht so und finden es wichtig, die Unterschiede zwischen den Tarifen darzustellen.

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7. Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Immer wieder fragen uns Interessenten nach einer BU ohne Gesundheitsfragen, ohne Gesundheitsprüfung. Tatsächlich gibt es ein einziges Angebot dazu. Nur Sie erhalten keine Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Stattdessen können Sie mit der Golden BU Vorsorgeschutz der LV1871 die Kosten für Sparverträge oder die Private Krankenversicherung für den BU-Fall absichern. Oder Ihre Spar-Raten zur Altersvorsorge. Die muss ja auch bei Berufsunfähigkeit weiterlaufen.

Viele Versicherungsgesellschaften ermöglichen immerhin bestimmten Berufsgruppen, Vereinsmitgliedern oder bei bestimmten Anlässen den Abschluss einer BU mit komprimierten Gesundheitsfragen. So nennen wir die Fragen inzwischen. Denn manche Versicherungsgesellschaften machen aus 13 Gesundheitsfragen einfach eine – im Prinzip mit gleichem Inhalt. Auf unserer Übersichtsseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen stellen wir die aktuellen Angebote vor und berichten über Erfahrungen, Vorteile und Nachteile.

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8. Diese acht K.O.-Kriterien schützen Sie vor einer schwachen BU-Versicherung

Im Juli 2021 haben wir 8 K.O.-Kriterien definiert, die Sie vor einer leistungsschwachen Berufsunfähigkeitsversicherung schützen. Wir vermitteln ausschließlich BU-Verträge, die diese Mindestanforderungen erfüllen:

  1. Berufsunfähigkeit ist sowohl als Folge einer Krankheit als auch einer Körperverletzung (z.B. Unfall) versichert;
  2. Psychische Erkrankungen als Ursache einer Berufsunfähigkeit sind bedingungsgemäß versichert;
  3. Zumindest bei Arbeitnehmern verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung in der Erst- und Nachprüfung;
  4. Berufsunfähigkeit liegt bereits vor, wenn Sie voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande sind, Ihren Beruf auszuüben;
  5. Nach 6 Monaten Berufsunfähigkeit leistet der Versicherer rückwirkend;
  6. Der Versicherer leistet auch bei verspäteter Meldung rückwirkend;
  7. Der Versicherer verzichtet auf eine Kündigung und auf eine Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht;
  8. Der Tarif bietet weltweiten Versicherungsschutz.

Erläuterungen zu diesen Mindestanforderungen finden Sie bei uns im Blog unter Diese 8 K.O.-Kriterien schützen Sie vor einer schwachen BU-Versicherung.

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9. Welche BU ist die Beste?

Ganz ehrlich: „Die beste“ BU gibt es so nicht. Denn die schönsten Versicherungsbedingungen und der attraktivste Preis nützen Ihnen wenig, wenn gerade Ihr Favorit ein Problem mit Ihrer Vorerkrankung oder Ihrer geliebten Sportart hat. Deswegen ist es sinnvoller, nach einer groben Auswahl den Versicherer zu finden, der möglichst wenig Probleme mit Ihnen hat. Wenn dann noch die Versicherungsbedingungen, der Beitrag und das Drumherum passen, ist doch alles in Ordnung. Dann können Sie sich sicher sein, eine BU gefunden zu haben, die sehr gut zu Ihnen passt.

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10. Wo finden Sie weitere Informationen zur Vertragsgestaltung und Entscheidung?

Infos zur Vertragsgestaltung und Entscheidung

Entdecken Sie viele weitere Informationen und FAQ in der Entscheidungsphase über eine Berufsunfähigkeitsversicherung: Anbieter, Tipps, Rechner, Auswahlkriterien, Klauseln. Mehr Informationen zur Entscheidung.


III. Das Wichtigste vor dem Abschluss einer BU-Versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Vertrag, der meistens jahrzehntelang halten soll. Vieles, was in dem Vertrag enthalten ist, kann später nicht mehr geändert werden. Meistens kann man auch nicht einfach auf neuere, bessere Versicherungsbedingungen umstellen. Fehler beim Abschluss rächen sich vielleicht erst viele Jahre später. Deshalb ist es so wichtig, dass Sie die folgenden Tipps vor dem Abschluss beachten.

1. Den „BU-GAU“ vermeiden

Das Allerallerwichtigste beim Abschluss einer BU-Versicherung sind vollständige und korrekte Angaben von Ihnen. Falls Sie das nicht ernst nehmen, können Sie noch nach vielen Jahren Ihren Versicherungsschutz verlieren. Und zwar rückwirkend.

Der Vorwurf des Versicherungsunternehmens lautet dann „vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung“, in schlimmeren Fällen „arglistige Täuschung“. Schlimmstenfalls haben Sie jahrelang Beiträge gezahlt, bekommen im Fall des Falles aber keine Rente. Außerdem ficht der Versicherer den Vertrag an. Ihr Versicherungsschutz ist weg und Sie bekommen auch so schnell keinen neuen. Ihre gezahlten Beiträge kann die Versicherungsgesellschaft hingegen behalten. Deswegen nennen wir das einen BU-GAU (Größter Anzunehmender Unfall). So sieht ein „BU-GAU“ in der Praxis aus:

Wenn es zum BU-GAU kommt, erlischt der Versicherungsvertrag. Die Versicherungsgesellschaft erklärt den Rücktritt vom Vertrag und ficht ihn gleichzeitig an.
Ein BU-GAU: Der Versicherungsvertrag ist somit erloschen.

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2. Gesundheitshistorie aufarbeiten

Wenn Sie eine BU abschließen, müssen Sie auch alle Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten. Mal sind das mehr, mal weniger. Meistens wird nach Unfällen und Krankheiten gefragt, die bis zu 5 oder 10 Jahre her sein können.

Vielleicht können Sie sich nicht mehr an jede ärztliche Behandlung oder Untersuchung erinnern? Vielleicht hat Ihre Krankenkasse ganz andere Diagnosen von Ihnen gespeichert als Ihnen selbst bekannt sind? Stichwort: Abrechnungsdiagnosen. Fragen Sie daher Ihre Ärzte und Ihre Krankenkasse nach den über Sie gespeicherten Diagnosen. Achten Sie darauf, ob etwas dabei ist, was Sie überhaupt nicht nachvollziehen können. Gern stellen wir Ihnen Musterschreiben für die Anfragen zur Verfügung.

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3. Fragen in Ruhe lesen und beantworten

15 Gesundheitsfragen vorgelesen bekommen und alle spontan beantworten? Das wird vermutlich nicht funktionieren. Lesen Sie alle Fragen in Ruhe durch – auch mehrmals. Überlegen Sie, wonach exakt die Versicherungsgesellschaft fragt. Genau das müssen Sie angeben, mehr nicht. Auf gar keinen Fall führt jede mit „ja“ beantwortete Frage zu Problemen. Sie kann aber zu Rückfragen führen. Am besten stellen Sie spätestens jetzt eine anonymisierte Risikovoranfrage. Siehe Punkt 6.

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4. Manchmal hilft nur eine Tätigkeitsbeschreibung

Unsere Berufswelt ist in stetem Wandel. Manche Berufsbezeichnungen sind aus Sicht der Risikoprüfer der Versicherungsgesellschaften nicht eindeutig. Aber sämtliche Details Ihres Berufs können sich auf den Beitrag Ihrer BU-Versicherung auswirken. Zum Beispiel, wie viel Sie reisen oder am Schreibtisch arbeiten. Ob Sie Personalverantwortung haben, ob Sie lehrend, im Labor oder körperlich tätig sind. Oder haben Sie vielleicht mehrere Jobs? Manchmal hilft nur eine ausführlichere Beschreibung, was Sie eigentlich in Ihrem Beruf machen. Wie sich das auswirkt, können Sie ebenfalls durch eine anonymisierte Risikovoranfrage herausfinden. Siehe Punkt 6. Denn alle Details kann ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich nicht erfassen.

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5. Bei Sportarten und Freizeitaktivitäten aufpassen

Außer Fragen zur Gesundheit und zum Beruf gibt es in den meisten Antragsformularen auch Fragen zu Freizeitaktivitäten, also Sportarten. Manche Versicherer verlangen höhere Beiträge, wenn jemand klettert, Paintball spielt oder einen Kampfsport ausübt. Wer in seiner Freizeit selbst fliegt, muss mit einem Zuschlag von 100% rechnen. Weil sich auch Ihre Freizeitaktivitäten auf den BU-Beitrag auswirken können, macht auch dazu eine Risikovoranfrage Sinn. Siehe Punkt 6.

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6. Bei Vorerkrankungen und dem kleinsten Zweifel: Anonyme Risikovoranfrage

Wie oben dargestellt, kann sich jede kleinere Abweichung vom Idealfall auf die Bereitschaft des Versicherers auswirken, Sie zu versichern. Das gilt nicht nur für Vorerkrankungen. Keine Versicherungsgesellschaft muss Sie nehmen. Keine muss Sie zu Normalkonditionen versichern.

Kein Versicherer muss Sie gegen Berufsunfähigkeit versichern. so wie hier: "Den Antrag müssen wir ablehnen."
„Freundlich grüßt Sie Antragsabteilung“

Aber zum Glück entscheiden die Risikoprüfer der Versicherer oft sehr unterschiedlich und alles andere als einheitlich. Deswegen empfehlen wir regelmäßig eine anonyme Risikovoranfrage parallel bei mehreren Versicherungsgesellschaften. Durch eine Risikovoranfrage erfahren Sie, wie Ihr Antrag voraussichtlich ausgeht – noch bevor Sie ihn überhaupt gestellt haben. Sie landen auf keiner „schwarzen Liste“, nicht im HIS.

Risikovoranfrage: Sinnvoller Beratungsablauf bei einer BU-Versicherung
Sinnvoll: Möglichst frühzeitig das voraussichtliche Ergebnis kennen. Deswegen eine Risikovoranfrage.

Das Ergebnis der Voranfrage liefert Ihnen eine sehr gute Entscheidungsgrundlage. Risikovoranfragen bieten wir als kostenlosen Service an.

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7. So gehen Sie am besten vor: Ratgeber „Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung“

Sie fühlen sich förmlich erschlagen von der Fülle der Informationen zum Thema Arbeitskraftabsicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung? Sie finden immer wieder widersprüchliche Informationen und wissen nicht, wie Sie nun am besten vorgehen sollen?

Exklusiv für unsere Kundinnen und Kunden (und solche, die es werden wollen) haben wir die wichtigsten Tipps vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengefasst. Dieser übersichtliche Ratgeber behandelt Fragen wie „Warum der ganze Aufwand?“, „Wann stellt sich heraus, ob Sie wirklich versichert sind?“ bis „Wie starten Sie nun?“.

Holen Sie sich unseren Ratgeber „Mit Strategie zur Berufsunfähigkeitsversicherung“: Am besten lesen Sie ihn vor dem Abschluss – noch bevor Sie einen Antrag unterschreiben. Denn so vermeiden Sie potenzielle Fehler.

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8. Wo finden Sie weitere Informationen zum Abschluss?

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Entdecken Sie weitere Informationen zur Vorgehensweise beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung: Anonymisierte Risikovoranfrage, Probeantrag, Invitatio -Anfrage, Online-Antrag. Mehr Informationen zum Abschluss.


V. Warum Helberg für die Berufsunfähigkeitsversicherung?

1. Wir lassen Sie nicht allein

Wir lassen Sie nicht allein – selbst, wenn Sie Ihre BU in Anspruch nehmen müssen. 88% unserer Kundinnen und Kunden haben ihre Berufsunfähigkeitsrente bekommen, nachdem sie berufsunfähig wurden. Stand Juni 2021. Selbstverständlich unterstützen wir Sie im Fall des Falles. Vorausgesetzt, Sie haben Ihre BU über uns abgeschlossen. In unserem Blog finden Sie immer wieder Berichte über entsprechende Leistungsfälle, zum Beispiel:

2. Profitieren Sie von unserer Professionalität

Rund dreiviertel der Kundinnen und Kunden, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung über uns beantragen, können wir zu vollem Versicherungsschutz verhelfen. Also ohne Ausschluss einer Vorerkrankung. Und das, obwohl oftmals zahlreiche Vorerkrankungen angegeben werden müssen.

Seit Jahren bleibt kein Antragsteller ohne Versicherungsschutz. Denn wir leiten keine Anträge weiter, wenn die Annahme der Versicherungsgesellschaft ungewiss ist.

Ebenso lange kam es bei der finalen Prüfung der Anträge zu keinem schlechteren Ergebnis, als es die entsprechende Risikovoranfrage versprach. Seit Jahren veröffentlichen wir aus Transparenzgründen unsere entsprechende Statistik.

3. Beratung bequem, auf Distanz und unabhängig von Terminen

Für die Beratung müssen Sie nicht zu uns nach Osnabrück kommen. Denn wir sind es seit langem gewohnt, per Telefon, E-Mail und über unser Extranet auf Distanz zu beraten. Das hat für Sie auch die Vorteile, dass Sie nicht an Termine gebunden sind, dass Sie unsere Aussagen und Antworten schriftlich bekommen und dass Sie alles beliebig oft nachlesen können.

4. Hervorragende Bewertungen

Über 350 Rezensionen und Bewertungen auf ProvenExpert belegen die sehr guten Erfahrungen unserer Kundinnen und Kunden. Machen auch Sie gute Erfahrungen!

5. Die Versicherer bezahlen uns – oder wollen Sie?

Was kostet Sie unsere Dienstleistung? Als Versicherungsmakler vertreten wir keine Versicherungsgesellschaft. Vielmehr beauftragen Sie als Versicherte(r) uns. Dennoch ist es üblich, dass Versicherer uns dafür bezahlen, dass wir ihnen neue Versicherungsverträge vermitteln. So brauchen wir Ihnen unsere Dienstleistung nicht in Rechnung zu stellen. Der identische Vertrag kostet bei uns nicht mehr, als Sie bei einem anderen Vermittler oder der Versicherungsgesellschaft direkt bezahlen würden.

Wenn es Ihnen lieber ist, uns selbst zu vergüten, vermitteln wir Ihnen im Gegenzug gern courtagefrei kalkulierte Tarife namhafter Anbieter.


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    Zuletzt aktualisiert am 21.07.2021. Arbeitsunfähigkeitsversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung