Wohngebäudeversicherung zum Zeitwert?
August 2010: Zeitwert in der Gebäudeversicherung?
Als Fall des Monats Augsut 2010 wollten wir Ihnen eigentlich von einer Osnabrücker Bank erzählen, die zusammen mit der Baufinanzierung praktischerweise auch gleich die Wohn- Gebäudeversicherung vermittelt hat: Schließlich ist man ja nicht nur Banker, sondern auch Versicherungsvertreter und wenn man zwei Geschäfte machen kann, warum sollte man eins liegen lassen? Letztlich möchte eine Bank sich auch für den Fall absichern, dass das finanzierte Haus abbrennt und sie unter Umständen auf dem Darlehn sitzenbleibt und es keinen adäquaten Gegenwert mehr gibt - so weit konnte man sogar vor der Banken- und Finanzkrise schon denken.
Nun ist es ja so, dass es einem im Totalschadensfall nicht viel hilft, eine Summe von der Versicherung zu bekommen, die deutlich niedriger ist, als diejenige, die man benötigt, um ein Gebäude in gleicher Güte und Ausführung am gleichen Standort neu aufzubauen. Selbst einer finanzierenden Bank würde das nicht helfen. Daher gibt es in der Gebäudeversicherung den Gleitenden Neuwert, der sicherstellen soll, dass man stets so viel bekommt, wie man eben braucht, um reparieren, oder neu aufbauen zu können.
In der Ausbildung eines Versicherungsfachmannes gehört dieses Wissen wohl eher zu den Grundlagen, als zu einer Art Spezialwissen.
Wie die Versicherungsvertreter dieser Osnabrücker Bank ausgebildet waren, entzieht sich unserer Kenntnis, auch die Details des Vermittlungsvorgangs und ob die Herren Versicherungsvertreter arg gestresst waren.
Was sich uns aber auf Anhieb bei einem Blick auf den Versicherungsschein der Gebäudeversicherung eines Eigenheims unseres neuen Mandanten offenbart hat, war der Ausdruck 'Versicherung zum Zeitwert'. Zum Zeitwert werden üblicherweise Gebäude versichert, die zum Abriss bestimmt sind, jedenfalls bei einem großen Schaden nicht wieder aufgebaut werden würden. Es wird im Schadensfall also nicht die Summe erstattet, die man für eine Reparatur benötigen würde, sondern nur das, was die beschädigten Sachen zum Zeitpunkt des Schadeneintritts noch für einen Wert hatten, wobei Abnutzung und Instandhaltung zu berücksichtigen sind.
Folgen einer Gebäudeversicherung zum Zeitwert
Ein Dach aus Zementziegeln, das vor 10 Jahren 50.000 EUR gekostet hat und eine kalkulierte Nutzungsdauer von 30 Jahren hatte, kann demnach heute noch einen Zeitwert von vielleicht 20.000 EUR haben. Diesen Betrag hätte man dann von einer Versicherung zum Zeitwert erwarten können - auf den restlichen 30.000 EUR wäre unser Mandant wohl sitzengeblieben - wenn es zum Schaden gekommen wäre.
Wir wissen nicht, wie viele solcher Policen zum Zeitwert von dieser Bank vermittelt wurden - nun ist es jedenfalls eine weniger. Vielleicht sehen Sie mal auf Ihre Gebäudepolice? Findet sich dort der Ausdruck 'zum Zeitwert' sollten Sie nicht auf einen Schadensfall warten, um herauszufinden, was sich hinter diesem Begriff verbirgt.
Ebenfalls wichtig: Elementarversicherung
Viel einschneidender im Monat August waren jedoch die Starkregenfälle am 26. und 27., die zur Ausrufung des Katastrophenalarms im Raum Osnabrück führten und die aboslute Notwendigkeit einer Elementarschadenversicherung unterstrichen.
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